劉雪娟

摘要：資本，作為一種重要且不可或缺的農(nóng)村區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生產(chǎn)要素，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)層面發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ彩青l(xiāng)村振興戰(zhàn)略的引擎。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，通過(guò)分析在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略機(jī)遇期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題，并提出相關(guān)改進(jìn)策略和優(yōu)化路徑，以期實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多重發(fā)展，改善人民生活，并為逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)之間的共同繁榮提供堅(jiān)實(shí)的助力。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；農(nóng)村；金融機(jī)構(gòu)

黨的十九大以來(lái)，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，以及國(guó)家多年來(lái)的金融改革，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了正面影響，農(nóng)村金融體系的建設(shè)，可以滿足農(nóng)村發(fā)展在資金方面的需求，支撐鄉(xiāng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)在速度和質(zhì)量?jī)蓷l線的發(fā)展和繁榮。為了金融改革的成果得以鞏固，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和繁榮，著力農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展研究是應(yīng)有之義。

一、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的意義和發(fā)展現(xiàn)狀

目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)速度加快，農(nóng)民人均收入也在增加，刺激了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，各項(xiàng)涉農(nóng)項(xiàng)目的資金缺口更加凸顯。廣泛存在于農(nóng)村地區(qū)的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，業(yè)已組成了農(nóng)村地區(qū)較為多元化的金融體系。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受制于其規(guī)模和經(jīng)營(yíng)形式，管理水平較低。從中期和長(zhǎng)期層面來(lái)看，沒有辦法持續(xù)穩(wěn)定地為農(nóng)村建設(shè)提供充足的金融產(chǎn)品和服務(wù)支持，直接影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展。因此，現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題或情境都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步優(yōu)化的方向。相應(yīng)地，農(nóng)村地區(qū)不斷建立小額信貸企業(yè)和區(qū)域銀行等新金融機(jī)構(gòu)，地區(qū)供應(yīng)不足、覆蓋面差、金融服務(wù)能力弱等問(wèn)題都在逐漸解決和應(yīng)對(duì)，且趨勢(shì)漸好。同時(shí)，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在多方面協(xié)同發(fā)展的態(tài)勢(shì)，活躍了農(nóng)村金融。

近年來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相互之間的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)也更加明顯，通過(guò)信貸等多種方式支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村建設(shè)，并在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)和各類涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了顯著成果。在目前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)資本支出和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)貸款都在增加，對(duì)解決和彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)問(wèn)題及瓶頸都提出了新的期待。在農(nóng)村地區(qū)，各類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)積極遵循國(guó)家和地方政府提出的金融改革方向。通過(guò)政府、社會(huì)多方多層次提供的強(qiáng)有力支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以把握新農(nóng)村建設(shè)帶來(lái)的機(jī)遇，運(yùn)用金融手段盤活農(nóng)村資金，整合農(nóng)村各類資源，滿足農(nóng)村建設(shè)的需要。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，銀行等金融機(jī)構(gòu)需要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資等新興金融行業(yè)發(fā)展模式帶來(lái)的挑戰(zhàn)，也要求建立可持續(xù)商業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期機(jī)制，以及包括農(nóng)業(yè)信貸在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)均衡機(jī)制，并在前述問(wèn)題和發(fā)展瓶頸分析的基礎(chǔ)上，探索出促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的路徑和策略。有鑒于此，本文首先厘清我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的意義和發(fā)展現(xiàn)狀，并進(jìn)一步分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)遇

（一）金融領(lǐng)域的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

政府以金融為切口從各方面加大支持力度，出臺(tái)并逐步實(shí)施了一攬子激勵(lì)措施促進(jìn)鄉(xiāng)村建設(shè)，隨著各項(xiàng)金融政策支持力度不斷往農(nóng)村方向傾斜，金融層面的供給端成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展新方向，這也成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展新的機(jī)遇。一方面，農(nóng)業(yè)直接投資規(guī)模加大，農(nóng)業(yè)間接投資增加，不斷推出更具創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和抵押貸款方法。另一方面，目前的農(nóng)業(yè)信貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村不斷增加的資本需求，從而加快了資本規(guī)模的擴(kuò)大。

為落實(shí)在金融條線的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷探索和健全，同時(shí)引進(jìn)各項(xiàng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金，特別是在金融服務(wù)體系和金融產(chǎn)品綜合開發(fā)方面。一方面，以應(yīng)對(duì)農(nóng)村建設(shè)的多層次金融的風(fēng)險(xiǎn)管理、公司治理、產(chǎn)品和服務(wù)需求，在不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)和工具的基礎(chǔ)上開發(fā)綜合金融產(chǎn)品方面，中國(guó)逐步完善了這一領(lǐng)域的宏觀政策，使農(nóng)村金融服務(wù)和金融工具創(chuàng)新成為農(nóng)村金融服務(wù)改善和豐富的主要突破。中央銀行與其他部門合作，采取了一系列相關(guān)措施，穩(wěn)步加快創(chuàng)新各類農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)提供的各項(xiàng)服務(wù)和多種類的金融產(chǎn)品。另一方面，促進(jìn)涉農(nóng)金融服務(wù)更進(jìn)一步地向農(nóng)村地區(qū)的特殊群體開展各種類型的抵押或質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和小額擔(dān)保貸款。此外，在建設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是廣泛存在的中小型金融機(jī)構(gòu)時(shí)，更要結(jié)合各種需求，盡最大商業(yè)和社會(huì)努力開發(fā)各類特定或非特定的滿足農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體融資額度和中長(zhǎng)期信貸需求增加

在農(nóng)業(yè)種植和農(nóng)牧漁副業(yè)的機(jī)械化使用上，我國(guó)已經(jīng)完成了不斷創(chuàng)新的農(nóng)業(yè)科技領(lǐng)域的基礎(chǔ)搭建。從主體角度而言，各類大型專業(yè)家庭企業(yè)、農(nóng)民合作企業(yè)和龍頭企業(yè)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體。農(nóng)業(yè)企業(yè)主體結(jié)構(gòu)不再局限于傳統(tǒng)農(nóng)民，這些變化表現(xiàn)在新的農(nóng)業(yè)行政單位增加，對(duì)生產(chǎn)要素的投資和資本需求因而相對(duì)較大，如初始土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓成本、標(biāo)準(zhǔn)化棚戶區(qū)建設(shè)和其他資本運(yùn)營(yíng)，以及引進(jìn)和應(yīng)用先進(jìn)農(nóng)業(yè)科技的初始投資。因此，信貸需求增加是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的機(jī)遇，各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要通過(guò)在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)等更便利的融資渠道籌集可用于涉農(nóng)項(xiàng)目建設(shè)的資金。

從農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和與此相適應(yīng)的公共服務(wù)建設(shè)需求的角度來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)各類基礎(chǔ)性資產(chǎn)和配套公共服務(wù)進(jìn)一步改善的需要也提上中長(zhǎng)期規(guī)劃日程，這都將隨之產(chǎn)生中長(zhǎng)期信貸相關(guān)需求。比如大型企業(yè)增加了更多的固定資產(chǎn)，需要通過(guò)固定資產(chǎn)投資的方式滿足這些建設(shè)需要，上述資產(chǎn)的投資大多來(lái)源于中長(zhǎng)期信貸；再比如農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)需要更多的中長(zhǎng)期信貸資金，以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)第二產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)建設(shè)規(guī)?；虻谌a(chǎn)業(yè)商業(yè)模式的優(yōu)化改進(jìn)，更新技術(shù)設(shè)備，增加倉(cāng)儲(chǔ)物流設(shè)施，以及通過(guò)農(nóng)業(yè)合作社改善土壤，建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化溫室，購(gòu)置大型或新型機(jī)械和設(shè)備等。我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)在短期或中期規(guī)劃中，都將更新現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施和重建公共設(shè)施投入規(guī)劃，由此將需要大量中長(zhǎng)期資金來(lái)建設(shè)更多的道路通信、農(nóng)田水利、環(huán)境保護(hù)、科學(xué)教育、文化和醫(yī)療衛(wèi)生等設(shè)施。

從鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)縱深看，農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展，越來(lái)越多的人從事農(nóng)業(yè)加工。更為可觀的是農(nóng)村地區(qū)第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展，在貿(mào)易經(jīng)營(yíng)、休閑、旅游方面，對(duì)資金的需求將會(huì)越來(lái)越大。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的瓶頸和挑戰(zhàn)

（一）缺乏金融產(chǎn)品和服務(wù)多樣性

現(xiàn)代化商業(yè)模式不斷發(fā)展變化，在農(nóng)業(yè)和金融結(jié)合的領(lǐng)域，模式不斷變化，規(guī)模也迅速擴(kuò)張，融資需要不再是農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的唯一或主要需求，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者更多的金融業(yè)務(wù)需求也逐漸呈現(xiàn)出多樣性、復(fù)雜性等特征，這些需求可能會(huì)涉及多個(gè)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，也需要跨越整個(gè)金融部門，如資產(chǎn)管理部門、保險(xiǎn)部門、證券和期貨部門，信息聯(lián)網(wǎng)和電子金融服務(wù)部門等，這些農(nóng)業(yè)商業(yè)新模式帶來(lái)的金融需求已成為農(nóng)業(yè)金融現(xiàn)代化發(fā)展的目標(biāo)。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)和商業(yè)經(jīng)營(yíng)中，盈利模式的應(yīng)用和吸收是相對(duì)簡(jiǎn)單的，這類并不復(fù)雜的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)借貸利率的差異，來(lái)實(shí)現(xiàn)其大部分甚至是全部的經(jīng)濟(jì)效益，金融工具單一不是制約其發(fā)展的唯一因素，其他影響因素還包括可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，只能提供比較基礎(chǔ)的金融商業(yè)服務(wù)，而這正是目前多數(shù)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢的原因。

多元化產(chǎn)品服務(wù)發(fā)展是目前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的方向之一，也是促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的難點(diǎn)之一。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新程度不夠，難以應(yīng)對(duì)多樣化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以在農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮作用。促進(jìn)多元化產(chǎn)品和服務(wù)的重大挑戰(zhàn)在于目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)完全跟不上日益豐富的涉農(nóng)金融產(chǎn)品和涉農(nóng)金融服務(wù)在客戶端的現(xiàn)實(shí)需求，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作人員隊(duì)伍中，既沒有創(chuàng)新型人才，也缺乏激發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)制。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜程度增加

無(wú)論是金融產(chǎn)業(yè)還是泛金融領(lǐng)域的其他產(chǎn)業(yè)，一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)在進(jìn)入農(nóng)村之初，需要大量的資本等生產(chǎn)要素投入。與此相關(guān)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的另一特點(diǎn)是利潤(rùn)較薄且融資成本較高，受制于前述因素的影響，農(nóng)業(yè)相關(guān)的貸款產(chǎn)生較高風(fēng)險(xiǎn)的可能性會(huì)相應(yīng)增加，導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)信貸的積極性受到影響。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，整體較為滯后，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，大部分來(lái)自政府財(cái)政補(bǔ)貼，實(shí)際上，目前并未建立可持續(xù)商業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期機(jī)制，用以抵消農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，也難以建立農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)均衡機(jī)制。受限于前述因素，在農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)普遍缺乏強(qiáng)有力的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大部分農(nóng)村地區(qū)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸擔(dān)保規(guī)模較小。關(guān)于如何建立農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，一個(gè)思路就是支持鄉(xiāng)村工業(yè)發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與之互聯(lián)互通的機(jī)制，從更微觀的層面來(lái)說(shuō)就是擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)渠道，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)重點(diǎn)和發(fā)展著力點(diǎn)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)不斷增加信貸供應(yīng)的方式，支持且重點(diǎn)關(guān)注大型農(nóng)業(yè)合伙企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化公司，以及農(nóng)村電子商務(wù)等新形式，但中長(zhǎng)期資金的融資需求隨之增加。如何提高中長(zhǎng)期貸款能力和采取風(fēng)險(xiǎn)措施？這對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的能力和專業(yè)化水平都提出了較大的挑戰(zhàn)。鑒于這種情況，可以在兩個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：一是制定有利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)策略，中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須充分了解不同農(nóng)村客戶的不同涉農(nóng)需求，并據(jù)此制定符合前述要求的涉農(nóng)金融服務(wù)和產(chǎn)品；二是通過(guò)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的合作開發(fā)，努力在金融產(chǎn)品和融資模式方面滿足新的城市化需求。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)科技化水平較弱

為了改善傳統(tǒng)的農(nóng)村市場(chǎng)融資結(jié)構(gòu)，國(guó)家提倡促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融科技和信息的發(fā)展。但是，金融技術(shù)水平影響著金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率、服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力，科學(xué)技術(shù)的水平取決于人才。在金融技術(shù)引進(jìn)高端人力資源方面，農(nóng)村地區(qū)存在著局限，現(xiàn)有科技人員的技術(shù)水平相對(duì)較低，無(wú)法提供互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的傳播配套金融技術(shù)服務(wù)、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者對(duì)新出現(xiàn)的金融條件接受能力和活躍度等多重限制性因素，均放緩了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度。有鑒于此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改善農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用和農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，依托數(shù)字技術(shù)和大數(shù)據(jù)共享資源平臺(tái)，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的規(guī)范發(fā)展和深化應(yīng)用。

互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，促使農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響或沖擊，涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)逐漸開始提供給相當(dāng)一部分有需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者，從而使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融行業(yè)和農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系整體快速發(fā)展的進(jìn)程。

四、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的優(yōu)化路徑

（一）提供創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)

在農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的供給端，金融機(jī)構(gòu)面對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)各類基礎(chǔ)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)建設(shè)、涉農(nóng)項(xiàng)目的巨大資金需求，以及相對(duì)應(yīng)的融資缺口，可以有所作為，也應(yīng)該有所作為。銀行應(yīng)作為可及的融資渠道，以更加積極的姿態(tài)和優(yōu)質(zhì)的商業(yè)產(chǎn)品服務(wù)去滿足農(nóng)村專業(yè)化產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)加工產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范區(qū)不同的融資需求，涉農(nóng)金融產(chǎn)品綜合開發(fā)和打造重點(diǎn)商業(yè)模式，將創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品和服務(wù)放到重大或關(guān)鍵領(lǐng)域中去，比如農(nóng)村扶貧、農(nóng)村糧食安全、綠色農(nóng)業(yè)、第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)一體化等關(guān)鍵領(lǐng)域上，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)鼗蚋浇笮推髽I(yè)的合作，在供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上要適應(yīng)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，積極實(shí)現(xiàn)國(guó)家最高排放水平和碳中和目標(biāo)，積極跟蹤關(guān)聯(lián)企業(yè)在全面處理農(nóng)業(yè)和農(nóng)村污染、清潔能源、環(huán)保等綠色領(lǐng)域的融資需求，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村綠色發(fā)展的投資。通過(guò)上述各項(xiàng)創(chuàng)新手段的有效實(shí)施，最終形成以農(nóng)村商業(yè)銀行為主體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品供給層面水平和效能的提高。

與之相對(duì)應(yīng)的，農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)提高服務(wù)覆蓋面、服務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力，提供差異化服務(wù)。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)堅(jiān)持發(fā)揮服務(wù)于當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域效益，根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r和材料調(diào)整措施，適當(dāng)調(diào)整農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，增加農(nóng)業(yè)信貸投資，盡力滿足創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)和農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力增加對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的金融支持，把支持扶貧作為鄉(xiāng)村振興服務(wù)的優(yōu)先事項(xiàng)，尤其是在農(nóng)業(yè)工業(yè)園區(qū)、高新科技園區(qū)、先鋒產(chǎn)業(yè)園區(qū)，發(fā)揮金融的正面影響力和積極作用，促進(jìn)園區(qū)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，并為其資金融通作出貢獻(xiàn)。在宏觀層面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以增加信貸供應(yīng)，完善企業(yè)創(chuàng)新，加強(qiáng)資助和保障，提升服務(wù)能力和工作方式等。在微觀層面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以做出的具體措施有：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將重點(diǎn)放在糧食生產(chǎn)功能區(qū)、重要農(nóng)業(yè)儲(chǔ)備和有特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的有利地區(qū)，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)的直接融資和為產(chǎn)業(yè)鏈建立服務(wù)模式，幫助農(nóng)村個(gè)體發(fā)展生態(tài)型農(nóng)業(yè)。通過(guò)改善農(nóng)村各項(xiàng)基礎(chǔ)條件的形式使之靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)，尤其是需要重點(diǎn)關(guān)注在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)條件等方面應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的能力。

同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估農(nóng)業(yè)信貸時(shí)，應(yīng)結(jié)合各區(qū)域的資金需求和城市化的實(shí)際情況，充分考慮各方面的風(fēng)險(xiǎn)因素綜合評(píng)估，據(jù)此制定監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)計(jì)劃。通過(guò)大型或中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)，在特殊情況下，在基礎(chǔ)項(xiàng)目上給予農(nóng)村地區(qū)的基層營(yíng)業(yè)服務(wù)點(diǎn)以適當(dāng)?shù)淖锰帣?quán)，并可提交監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案或?qū)徍?。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款的貸款后管理，防止信貸資金被挪用。

（三）促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)科技化、信息化

加快農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)平臺(tái)發(fā)展及智慧化進(jìn)程，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和結(jié)構(gòu)體系優(yōu)化的重要環(huán)節(jié)，通過(guò)充分利用信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺(tái)，在農(nóng)村金融信息管理系統(tǒng)準(zhǔn)確性方面嚴(yán)格把關(guān)，促進(jìn)農(nóng)村信息資源和金融技術(shù)合作。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，根據(jù)大數(shù)據(jù)分析農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的各項(xiàng)涉農(nóng)交易行為，為農(nóng)村信貸評(píng)估提供有效解決辦法。在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷發(fā)展和移動(dòng)設(shè)備逐步普及的背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融知識(shí)和信貸制度的宣傳，定期開展一系列關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融技術(shù)的專題宣傳，充分提高農(nóng)村用戶的數(shù)字金融技能，增加農(nóng)村用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、農(nóng)村金融知識(shí)的普及，同時(shí)提高對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款能力和采取風(fēng)險(xiǎn)措施等各項(xiàng)金融借貸政策的認(rèn)識(shí)和了解?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更加尊重用戶自助和消費(fèi)自由的概念，也高度重視用戶體驗(yàn)。

隨著信息技術(shù)“互聯(lián)網(wǎng)+”和金融普惠的發(fā)展，農(nóng)村客戶的實(shí)際需求應(yīng)得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重視，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)之間在信息和技術(shù)方面多重融合，通過(guò)大數(shù)據(jù)可以觀測(cè)到農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品消費(fèi)習(xí)慣和偏好，結(jié)合農(nóng)村居民切實(shí)需要開展研發(fā)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)從業(yè)者的交易行為和習(xí)慣，準(zhǔn)確了解農(nóng)村客戶對(duì)涉農(nóng)金融產(chǎn)品的差異化和涉農(nóng)金融服務(wù)的個(gè)性化需求，并貼合農(nóng)業(yè)客戶需要再深度開發(fā)，不僅可以提高用戶黏度，更增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)金融產(chǎn)品的應(yīng)用效率，這些都對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)信息化的硬件設(shè)施和人才隊(duì)伍建設(shè)提出了更高的要求。

五、結(jié)語(yǔ)

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村地區(qū)中小型金融機(jī)構(gòu)的初始搭建和經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，在充分發(fā)揮其金融支持功能的基礎(chǔ)上提供充分的涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力。在農(nóng)村地區(qū)，各類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)積極遵循政府提出的改革方向，通過(guò)國(guó)家、地方政府多方提供的強(qiáng)有力支持，把握新農(nóng)村建設(shè)帶來(lái)的機(jī)遇，并使之能夠滿足農(nóng)村建設(shè)的需要。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中不僅要建立可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)期機(jī)制或農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)均衡機(jī)制，還要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資等新興模式帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

在金融機(jī)構(gòu)開發(fā)涉農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)上，在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中為農(nóng)村主體提供更符合地方需求的具有地方差異化的金融類新興產(chǎn)品和配套金融差異化服務(wù)，以更精準(zhǔn)精確精細(xì)的方式解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中廣泛存在的融資需求，以此鞏固落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。多元化產(chǎn)品服務(wù)發(fā)展是目前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要方向之一，在農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的供給端，通過(guò)實(shí)施各項(xiàng)行之有效的創(chuàng)新手段，最終形成以農(nóng)村商業(yè)銀行為主體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高在服務(wù)覆蓋面、服務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力，提供差異化服務(wù)。同時(shí)，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)沒有強(qiáng)有力的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大部分農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保規(guī)模小，而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)主要是政府財(cái)政補(bǔ)貼造成的，但我們沒有建立可持續(xù)商業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期機(jī)制或農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)均衡機(jī)制，難以有效抵消風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面可以考慮擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)渠道，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與之互聯(lián)互通的機(jī)制，不斷把支持鄉(xiāng)村工業(yè)發(fā)展作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的重要效益增長(zhǎng)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理點(diǎn)。優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款的貸款后管理，防止信貸資金被挪用。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，大多數(shù)傳統(tǒng)的包括農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，也受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段的帶動(dòng)和正面影響，開始向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而促進(jìn)了農(nóng)村金融行業(yè)和農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系整體快速發(fā)展。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)科技化、信息化，可以最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多重發(fā)展，改善農(nóng)村地區(qū)人民生活，逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)之間的共同繁榮，助力鄉(xiāng)村振興。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行海東市中心支行）