崔家蕙

摘 要 近年來，山東省臨沂市農村普惠金融發(fā)展取得較大進步，但仍面臨著諸多問題。為充分發(fā)揮普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興中的作用，分析臨沂市農村普惠金融發(fā)展存在的農村居民普惠金融意識有待提高、服務體系亟待完善、服務產品創(chuàng)新不足及風險防范管理體系尚不健全等問題，并針對問題提出深入普及普惠金融知識、構建多層次服務體系、加快金融產品創(chuàng)新及健全風險管理體系等對策。

關鍵詞 鄉(xiāng)村振興；農村普惠金融；山東省臨沂市

中圖分類號：F323；F832.35 文獻標志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2023.08.047

農村普惠金融是指針對農村地區(qū)不同類型的生產經營群體，尤其是農民、低收入人群和殘疾人等群體提供的平等便捷、保障安全的金融服務，目的在于促使各類經濟主體共享經濟成果，構建實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所需要的普惠金融機制[1]。長期以來，山東省臨沂市受農村傳統(tǒng)觀念與文化及金融發(fā)展不足等的限制，導致農村普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展方面仍存在很多問題，亟待解決。本文針對臨沂市農村普惠金融發(fā)展存在的問題，從不同方面提出相應的對策建議，希望能夠幫助臨沂市農村走出困境，為其發(fā)展農村普惠金融、推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供參考。

1 臨沂市普惠金融發(fā)展現狀

山東省臨沂市是農業(yè)大市，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的縱深推進，“三農”主體對金融服務的需求日益增強。但由于基層金融網點少、抵押擔保難、涉農金融產品不豐富及借貸信息不對稱等，臨沂市普惠金融服務農業(yè)農村發(fā)展的多樣性差、切合度低且效果不理想，金融服務鄉(xiāng)村振興的普惠性難以凸顯。

2020年9月，經國務院同意，中國人民銀行聯合國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、農業(yè)農村部及銀保監(jiān)會等部門向山東省人民政府印發(fā)《山東省臨沂市普惠金融服務鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)總體方案》，臨沂市成為全國首個普惠金融服務鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)，農村普惠金融發(fā)展迎來政策紅利期[2]。

2 普惠金融助推臨沂市鄉(xiāng)村振興的作用及意義

黨的十九大報告中提出，“三農”問題關乎國家發(fā)展和億萬人民的美好生活，要將鄉(xiāng)村發(fā)展作為全黨的工作重點。全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，最重要的就是實現鄉(xiāng)村高質量發(fā)展。普惠金融是解決“三農”問題的關鍵途徑，同時是扶持各群體的重要機制，不僅可以為農村低收入群體提供金融服務，還能為實現鄉(xiāng)村振興提供有力抓手。

2.1 筑牢農村金融基礎，推動農村產業(yè)發(fā)展

鄉(xiāng)村振興的關鍵突破點在于產業(yè)振興。臨沂市具有地形地貌多樣、山川河流眾多的自然條件和生態(tài)優(yōu)勢，同時具有深厚的農耕文化和辛勤勞作的優(yōu)良傳統(tǒng)，盛產各類優(yōu)質農產品，農村產業(yè)類型豐富多樣。2020年，

在山東省對市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實績考核中，臨沂市位居山東省第1名。2021年，臨沂市第一產業(yè)增加值為484.14億元，總量位列山東省第4位，增速位列山東省第3位；市級以上農業(yè)產業(yè)化重點龍頭企業(yè)910家，其中，國家級7家、省級92家。發(fā)展農村普惠金融為促進臨沂市農村產業(yè)各個環(huán)節(jié)的發(fā)展提供了充足的資金支撐，可以滿足各類經濟主體的資金需求，同時農戶可以用更低的成本享受到金融服務，有利于金融資源更快流向農村產業(yè)發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，為農業(yè)產業(yè)化做大做強提供強勁動力，有助于形成更加完善的產業(yè)鏈，持續(xù)提升產業(yè)附加值。

2.2 改善農村基礎設施，提升農村公共服務水平

臨沂市作為山東省的農業(yè)大市，耕地面積為63.154萬hm2，從事農業(yè)生產相關工作的人口眾多。發(fā)展普惠金融可帶動農村地區(qū)交通出行、醫(yī)療衛(wèi)生和基礎教育等配套設施建設，為農村地區(qū)的長久發(fā)展夯實基礎，提升臨沂市農村公共服務水平，提升農村居民的生活幸福指數。

2.3 縮小城鄉(xiāng)差距，推進城鄉(xiāng)融合發(fā)展

當前，我國面臨的社會主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一個重大意義就在于解決新時期的社會主要矛盾。臨沂市城鄉(xiāng)經濟發(fā)展存在著嚴重的不平衡，部分農村地區(qū)由于地理位置偏遠且交通不便，發(fā)展相對滯后。發(fā)展普惠金融可以轉變城鄉(xiāng)金融資源分配不均的局面，同時可以降低農村居民的生產經營成本，實現城鄉(xiāng)之間金融資源的均衡分配，推動城鄉(xiāng)基本公共服務實現均等化發(fā)展[3]。通過有效配置城鄉(xiāng)金融資源可實現金融服務的全覆蓋，引導優(yōu)質金融資源下沉到鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。

2.4 加強鄉(xiāng)村文明建設，提升農村文化氣質

鄉(xiāng)村振興要實現物質層面和精神文化層面的雙向振興。推進精神文明建設，需要強大的經濟實力作為支撐。臨沂市是著名的革命老區(qū)，是紅色沂蒙精神的發(fā)源地。以蒙山縣革命老區(qū)為例，該地區(qū)地理位置偏僻，交通條件差，基礎設施建設落后，自身發(fā)展的動力遠遠不足。推進普惠金融下沉到臨沂市農村地區(qū)，尤其是革命老區(qū)，能夠為農村地區(qū)推進鄉(xiāng)村文化建設點燃資金的引擎。在普惠金融的支持下，農民可以有更充裕的資金進行精神文化建設，農村文化氣質將會得到迅速提高。文化的繁榮也會給普惠金融帶來“反哺效應”，提高人們對普惠金融的理解程度，促進相關文化產品的開發(fā)，實現普惠金融和鄉(xiāng)村文化之間的良性互動。

3 存在的問題及其原因

3.1 農村居民普惠金融意識有待提高

農村普惠金融的服務對象主要是廣大的農村居民，其在農村的深入推進必須以廣大居民的認可和參與為基礎，然而，目前臨沂市農村居民普惠金融意識還有待提高。1）臨沂市農村地區(qū)，尤其是偏遠革命老區(qū)，農民的文化程度相對較低，很多中老年群體甚至還沒有接受完整的義務教育，對新知識和新觀念的接受能力較差，特別是金融知識十分匱乏。農村居民對金融最多的認知僅停留在存貸款業(yè)務，當出現資金需求時更多地傾向于民間借貸，尤其是向親朋好友借款，對金融機構的了解程度及信任程度不高，對投資理財的了解更是少之又少。2）臨沂市農村地區(qū)的普惠金融知識普及程度非常低，2020年才開始推行普惠金融改革，普惠金融在農村發(fā)展的層次和深度遠遠不夠，缺乏進行普及教育的專業(yè)人員，農村居民沒有建立起對普惠金融的信任，導致農村普惠金融缺乏廣泛的客戶群體。普惠金融的“普”還遠遠沒有達到理想的程度。

3.2 農村普惠金融服務體系亟待完善

自普惠金融服務鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)建設啟動以來，臨沂市深入貫徹落實中央指示精神，充分發(fā)揚“水乳交融、生死與共”的沂蒙精神，在普惠金融服務鄉(xiāng)村振興改革的道路上邁出了巨大的一步。但不可否認，臨沂市在普惠金融服務組織體系建設方面仍然存在發(fā)展不協調、結構不平衡的問題，農村居民仍然難以獲得高質量的金融服務。

1）臨沂市農村地區(qū)的普惠金融機構體系還不健全，部分地區(qū)仍存在基層金融網點少、服務面窄的問題，一些大型商業(yè)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點已被撤銷，部分新興的城鎮(zhèn)銀行和地方性銀行難以進入農村地區(qū)，導致只有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)才會存在諸如農村商業(yè)銀行（個別地區(qū)仍叫作農村信用社）等金融機構網點，更甚者偏遠革命老區(qū)仍存在完全缺失金融服務的問題，傳統(tǒng)金融機構的“盈利性”和農村普惠金融的“普惠性”之間存在較大的矛盾。

2）農村地區(qū)的征信體系建設落后，臨沂市人民政府和各類金融機構對農村居民的信用狀況掌握過少，加之農村居民本身的征信意識薄弱，農村居民和金融機構之間長久存在信息不對稱的矛盾，導致金融機構管理相關風險敞口的難度加大。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對農民存在“惜貸”的行為，普惠金融的發(fā)展基礎不夠牢固。

3.3 農村普惠金融服務產品創(chuàng)新不足

臨沂市地形豐富，自然資源富饒，農業(yè)生產種類繁多，各類需求豐富，當前臨沂市農村普惠金融存在服務與產品的總量相對較少、同質化嚴重、針對性不強及種類不夠豐富等問題。鄉(xiāng)村振興首要解決的是“三農”問題，然而農業(yè)生產具有季節(jié)性和氣候性等特點，農戶對小額信貸產品的潛在需求偏多，要求貸款金額和貸款期限相對靈活，常常不符合金融機構發(fā)放貸款的相關要求[4]。新型農業(yè)尤其對金融產品的期限、利率和發(fā)放條件等要求更為細致。以農業(yè)保險為例，針對“三農”問題研發(fā)的相關保險產品遠遠不足以規(guī)避農村居民在農業(yè)生產中面臨的潛在風險，農業(yè)保險方面的潛在需求和潛在供給產生了嚴重的不匹配。

3.4 農村普惠金融風險防范管理體系尚不健全

1）農業(yè)生產多受季節(jié)、氣候等自然因素的影響。農村普惠金融存在風險性高且十分分散的困境，加之農業(yè)生產本身附加值較低，農村居民可獲得的收入較少，缺少金融機構可以接受的抵質押物，并且農業(yè)生產者自身的抗風險能力較弱。金融機構在建設服務農村普惠金融的擔保體系方面嚴重缺乏動力。

2）農村金融機構還未形成有效的擔保機制，無法根據信用水平、信貸情況等風險水平評級指標采取對應的防范措施，支持普惠金融發(fā)展的政策性擔保、農業(yè)保險和農村小額信貸等發(fā)展尚不健全，很難從根本上化解普惠金融面臨的風險[5]。

4 推動臨沂市普惠金融深度發(fā)展的對策

4.1 深入普及金融知識，提高農民金融素養(yǎng)

為了更好地推進普惠金融在農村的發(fā)展，臨沂市必須多措并舉深入普及金融知識，提高農村居民對普惠金融的理解水平。1）金融機構可以聯合村委會安排各地區(qū)網點的專業(yè)人員下鄉(xiāng)進行宣傳演講，根據各地區(qū)實際情況將專業(yè)的知識用通俗易懂的方式傳授給農村居民，也可借助當地媒體、新媒體等途徑，在基層范圍內加大宣傳力度，提高農村居民對普惠金融的認可度。

2）截至2021年底，臨沂市總人口達1 102萬人，人口規(guī)模龐大，義務教育和高中教育在校人數達181.1萬人。加強金融知識的普及教育，提高金融知識在教育內容體系中的比重，既可以帶動農村地區(qū)整體金融知識素養(yǎng)的提高，又對促進普惠金融未來的可持續(xù)發(fā)展具有深遠影響。

4.2 加快構建多層次農村普惠金融服務體系

1）政府需要加強農村金融制度建設，為農村普惠金融發(fā)展提供優(yōu)質環(huán)境，尤其要確保已出臺政策的落地實施，切實支持農村地區(qū)的普惠金融發(fā)展；出臺更加配套的法律規(guī)范和采取更加靈活的政策激勵手段，調動金融機構服務農村居民的積極性。

2）金融機構應積極探索設立農業(yè)保險、村鎮(zhèn)銀行及普惠金融互助會等金融服務機構，搭建完備的金融服務體系，并且要明確各級各類金融機構的服務群體，實現村級網點的全覆蓋。

4.3 加快金融產品及服務的創(chuàng)新，提高金融服務質量

為解決普惠金融服務與產品的總量相對較少、同質化嚴重、針對性不強及種類不夠豐富的問題，臨沂市應采取以下措施。1）瞄準農村居民對普惠金融的需求，開發(fā)適應“三農”需求的創(chuàng)新性、多樣化農村普惠金融產品和服務，精準對接農村居民在農業(yè)生產方面的融資需求。2）利用云計算、大數據、人工智能及5G等數字化新技術，強化金融科技對普惠金融的賦能，創(chuàng)新數字普惠金融產品和服務。3）打造高素質的普惠金融服務團隊，定期對從業(yè)人員進行專業(yè)培訓，提高普惠金融服務的效率，提高普惠金融服務的質量。

4.4 依托新型新興金融科技，建立健全風險管理體系

1）構建完善的事前預防、事中檢查和事后處理機制。金融機構專業(yè)人員可利用下鄉(xiāng)采集或者APP采集信息的方式，線上線下結合，深入推進農村普惠金融信用評級體系的建設，并對每位農村居民進行建檔評級；對已發(fā)放的普惠金融小額信貸的質量和償還情況進行跟蹤、監(jiān)測和分析；完善不良貸款的風險預警機制，將貸款損失降到最低，讓普惠金融更好地為鄉(xiāng)村振興保駕護航。

2）深入推進農村擔保體系建設，通過創(chuàng)新制度機制破解“抵押擔保難”的問題。政府可以搭建統(tǒng)一的互聯網信息共享平臺，金融機構可以運用大數據、云計算和智能終端等技術，精準識別客戶并評估信貸擔保風險，切實提高農村地區(qū)普惠金融整體的信用水平。

3）政府應針對各級各類的金融機構出臺差異性和多元化的監(jiān)管政策，建立具備行業(yè)自律及市場監(jiān)督雙重保障的金融監(jiān)管機制。同時，加大對金融機構操作合規(guī)性的監(jiān)管力度，將各類風險控制在事前。

5 結語

為深入推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，臨沂市需要充分發(fā)揮普惠金融的重要作用。臨沂市農村經濟發(fā)展相對滯后，農村普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興過程中貢獻突出。但臨沂市農村普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興的過程中仍然存在農村居民普惠金融意識有待提高、服務體系亟待完善、服務產品創(chuàng)新不足及農村普惠金融風險防范管理體系尚不健全等問題。為此，本文針對性地提出深入普及金融知識、構建多層次服務體系、加快金融產品創(chuàng)新及健全風險管理體系等對策建議，從而進一步發(fā)揮農村普惠金融助力臨沂市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的支撐作用。

參考文獻：

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[5] 張穆心.鄉(xiāng)村振興背景下農村金融發(fā)展的問題與對策[J].廣東蠶業(yè)，2022，56（9）：91-93.

（責任編輯：劉寧寧）