摘 要：數(shù)字金融對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大影響，數(shù)字金融的發(fā)展擠占了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的部分業(yè)務(wù)，增加了金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)數(shù)字金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)時(shí)要迎難而上，及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。本文以A銀行為例研究數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響，得出金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型降低了交易成本，提高了經(jīng)營(yíng)效率、緩解了信息不對(duì)稱，從而降低了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文從加大信息科技投入量， 加強(qiáng)客戶數(shù)字化管理， 加強(qiáng)銀行數(shù)字化治理三方面對(duì)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出解決對(duì)策，僅供參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融； 數(shù)字化轉(zhuǎn)型； 金融機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

本文索引：熱依汗古麗·依沙克.<變量 2>[J].中國(guó)商論，2023（14）：-116.

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2023）07（b）--04

1 數(shù)字金融下金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)特征

近年來(lái)，隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)的不斷發(fā)展，我國(guó)的數(shù)字金融發(fā)展水平顯著提升。數(shù)字金融利用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)支付、投融資以及新型的金融業(yè)務(wù)。它與傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)相結(jié)合形成了新一代的金融服務(wù)。數(shù)字金融對(duì)金融機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了極大沖擊，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平也相應(yīng)發(fā)生了變化。

數(shù)字金融的快速發(fā)展增加了金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)相比，數(shù)字金融創(chuàng)造出了替代銀行等金融機(jī)構(gòu)活期存款的各種業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的存款利息往往高于銀行的活期存款利息，更受客戶青睞，比如支付寶的“余額寶”等。這些數(shù)字金融業(yè)務(wù)通過(guò)貨幣市場(chǎng)基金和協(xié)議存款等方式流回到銀行體系。貨幣基金規(guī)模越大，對(duì)銀行流動(dòng)性的沖擊也越大，假如基金規(guī)模變化較大，大量客戶贖回基金，這將會(huì)傳遞到銀行體系，提高銀行存款的兌付風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。圖1反映了我國(guó)35家A股上市銀行2010—2021年負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)。由于這35家金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債業(yè)務(wù)占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債業(yè)務(wù)的80%，因此分析這35家銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化能更好反映整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的整體情況。如圖1所示，我國(guó)上市金融機(jī)構(gòu)的存款占比逐年下降，和2010年的存款占比相比，2021年我國(guó)上市銀行存款占比下降12%。上市金融機(jī)構(gòu)2021年的同業(yè)負(fù)債占比相對(duì)2020年上升11%。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明隨著數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債結(jié)構(gòu)，即由原來(lái)的存款業(yè)務(wù)占比下降，同業(yè)拆借占比上升。金融機(jī)構(gòu)的存款業(yè)務(wù)被更具有靈活性的數(shù)字金融產(chǎn)品分流，導(dǎo)致其面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上升。

數(shù)字金融增加了金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，數(shù)字金融在辦理信貸業(yè)務(wù)流程和對(duì)放款對(duì)象的篩選等環(huán)節(jié)具有明顯優(yōu)勢(shì)。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)辦理信貸業(yè)務(wù)的流程簡(jiǎn)潔，辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，可以實(shí)現(xiàn)一秒到賬。除此之外，數(shù)字金融對(duì)于借款人的信用門檻低，在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)一般不要求借款人提供抵押物，如此原先被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸歧視的客戶更愿意通過(guò)數(shù)字金融獲得信貸。其次，數(shù)字金融分流了金融機(jī)構(gòu)的活期存款，金融機(jī)構(gòu)為了吸引客戶提高了存款利率，使金融機(jī)構(gòu)的存貸差減少，迫使銀行提高借款利率，導(dǎo)致逆向選擇，將資金借給風(fēng)險(xiǎn)高的借款者，加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)。

與數(shù)字金融相比，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率低，交易成本高。這不僅體現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)中，在辦理銀行的中間業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的交易成本也往往高于數(shù)字金融，這會(huì)導(dǎo)致原先依賴銀行的保險(xiǎn)、信托的銷售業(yè)務(wù)也會(huì)走向數(shù)字金融平臺(tái)進(jìn)行銷售。

綜上，數(shù)字金融在慢慢擠占傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了極大沖擊。在此背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要迎難而上，盡快改變發(fā)展戰(zhàn)略，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2 金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義

金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠有效緩解信息不對(duì)稱，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)字技術(shù)提高對(duì)貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)信息的掌握程度，及時(shí)掌握貸出資金的去向和用途，避免貸款資金轉(zhuǎn)向于高風(fēng)險(xiǎn)投資而發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

金融機(jī)構(gòu)能通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型降低交易成本，提高經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)利益最大化。一方面，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)部分業(yè)務(wù)網(wǎng)上辦理，不需要客戶前往實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，也不受時(shí)間限制即可通過(guò)手機(jī)辦理業(yè)務(wù)，這在某種程度上降低了銀行的交易成本。另一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的組織模式。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)利用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)各部門之間的協(xié)同性，加強(qiáng)部門之間的交流，從而提高對(duì)外部環(huán)境變化的敏感度。綜上，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型來(lái)整合銀行內(nèi)部資源，降低交易成本，提高經(jīng)營(yíng)效率。

3 數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的作用機(jī)制

本文通過(guò)理論模型的構(gòu)建來(lái)分析數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的作用機(jī)制。理論模型是在以下三個(gè)基本假設(shè)下構(gòu)建的：第一，模型假設(shè)，銀行在發(fā)放貸款后，貸后監(jiān)督的努力程度代表銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平，即銀行放貸后積極做貸后監(jiān)督，將會(huì)降低貸款的違約率從而降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平。第二，假定存款利率等于政策利率，即銀行對(duì)存款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不進(jìn)行補(bǔ)償。第三，假定銀行的管理成本僅來(lái)自貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)的管理成本與貸后監(jiān)督努力程度正相關(guān)，即銀行貸后越努力去監(jiān)督，銀行的管理成本越高。

模型設(shè)定Q為銀行每放一個(gè)單位的貸款，貸后監(jiān)督的努力程度；單位貸款的管理成本用C表示并采用二次成本函數(shù)形式，C=αQ2/2，其中，α是大于0的成本系數(shù)。從函數(shù)表達(dá)式中可知，監(jiān)督的努力程度越大即Q越大，銀行的管理成本越高。貸款的供給層面，即銀行放貸的資金來(lái)自銀行的資本和存款，用k表示單位貸款中資本的占比，則單位貸款中存款的占比為1-k。貸款的需求曲線用函數(shù)表達(dá)式表示為L(zhǎng)（rL）=A-βrL，可見(jiàn)，需求曲線與貸款利率呈反向關(guān)系。假定銀行的存款準(zhǔn)備金率為e，銀行的存款為D，則銀行的初始存貸比為D/L=（1-e） /（1-k）。本文忽略股東因銀行繳納存款準(zhǔn)備金而導(dǎo)致成本上升的補(bǔ)償，則銀行單位資本的利率成本就可以表示為rE=rD/1-e。下一步引入數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行引入數(shù)字化轉(zhuǎn)型后可以借助數(shù)字化進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行貸后監(jiān)督效率提升，從而導(dǎo)致貸后管理成本的系數(shù)，則銀行的期望利潤(rùn)函數(shù)可以表示為：

π={Q[rL-rD（1-k）/（1-e）]-rEk-αQ2/2}L（rL）（1）

以下對(duì)該模型進(jìn)行求解得到銀行的最優(yōu)貸后努力程度Q以及最優(yōu)貸后監(jiān)督努力程度Q所對(duì)應(yīng)的最優(yōu)貸款利率rL。由于前面模型設(shè)定了貸款利率rL為外生變量，則利潤(rùn)函數(shù)π對(duì)Q求導(dǎo)得到。

[rL-rD（1-k）/（1-e）]-αQ（2）

式（2）=0即[rL-rD（1-k） /（1-e）]-αQ=0 得到最優(yōu)單款努力程度Q*

Q*=[rL-rD（1-k）/（1-e）]/α（3）

另rL-rD（1-k）/（1-e）=M

則? ? ? ? ? ? ? Q*=[rL-rD（1-k）/（1-e）]/α=M/α（4）

將式（4）帶入式（1）中便可以得到銀行的最優(yōu)貸款利率：

π={[rL-rD（1-k）/（1-e）]2/2α-rEk}L（rL）=（M2/2α-rEk）L（rL）（5）

式（5）對(duì)貸款利率rL求導(dǎo)可得

?π/?rL=（M/α）L（rL）-（M2/2α-rEk）β（6）

另式（6）=0 得到

L（rL）=[M/2-rEkα/M]β（7）

本文分析數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的作用機(jī)制，數(shù)字化轉(zhuǎn)型會(huì)降低銀行貸后監(jiān)督管理成本C，即dC/dDX < 0，結(jié)合式（4）可得

?Q*/?DX=?Q*/?rL×drL/ dDX+?Q*/?C×dC/dDX（8）

根據(jù)式（4）可得， ?Q*/?rL=1/α，?Q*/?C=-M/α2，另H=?π/?rL則

drL/dDX= -（?H/?DX）/（?H/ ?rL）（9）

從式（6）、式（7）可以求得

?H/?rL=-β（3M/2α+rEk/M）<0，?H/?DX=rEkβ/α×（dC/dDX）< 0，代入式（9）：

drL/dDX= 2MrEk/（3M2+2αrEk）×dC/dDX<0（10）

式（10）代入式（8）可得：

?Q*/?DX=-3M3/[α2（3M2+2αrEk）]×dC/dDX>0（11）

從式（11）可以得出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)銀行貸后監(jiān)督努力程度呈正向關(guān)系，即金融機(jī)構(gòu)通過(guò)引入數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以提升銀行貸后管理從而降低違約率，最終降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平。

4 A銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例分析

4.1 案例簡(jiǎn)介

A 銀行成立于1987年，總部位于廣東省深圳市。2014年，A銀行提出了“輕型銀行”的戰(zhàn)略方向和“一體兩翼”的戰(zhàn)略定位，深度布局互聯(lián)網(wǎng)；2015年提出移動(dòng)優(yōu)先；2017年，提出打造“金融科技銀行”；2018年，全面開(kāi)啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型；2019年開(kāi)啟探索“客戶+科技”的3.0經(jīng)營(yíng)模式，將持續(xù)加大金融科技投入寫(xiě)入章程，這是第一家將金融科技投入比例寫(xiě)入章程的金融機(jī)構(gòu)；2020年明確“開(kāi)放融合”和組織文化變革形成與金融科技相一致的組織和文化。A銀行從2018年全面開(kāi)啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型到2021年這四年的時(shí)間中不斷加大信息科技投入量，信息科技投入量占營(yíng)業(yè)收入的占比不斷增加。如表1所示，A銀行信息科技投入量逐年增加，從2018年的65.02億增加到132.91億。營(yíng)業(yè)收入占比也不斷增加，從2018年的2.78%增加到4.5%?？梢哉f(shuō)，A銀行非常重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展較快，成效顯著。

4.2 數(shù)字化轉(zhuǎn)型結(jié)果分析

A銀行在滿足日常流動(dòng)性需求上，一方面通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型增加了零售、批發(fā)業(yè)務(wù)、籌集資金，能夠及時(shí)匯集足夠的資金來(lái)滿足銀行的流動(dòng)需求，另一方面通過(guò)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)依靠大數(shù)據(jù)可以較準(zhǔn)確的預(yù)計(jì)客戶的資金需求，從而進(jìn)一步調(diào)整銀行的存款期限和貸款期限，進(jìn)而降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

從表2可以看出，A銀行全面開(kāi)啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型以來(lái)，銀行的不良貸款率逐年下降，2018—2021年不良貸款率分別為1.36%、1.16%、1.07%、0.91%。不良貸款金額雖然2020年達(dá)到最高53615百萬(wàn)元，但是到2021年下降至50862百萬(wàn)元，與2018年的53605百萬(wàn)相比，下降幅度較明顯。這表明A銀行全面開(kāi)啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并積極探索“大財(cái)富管理的業(yè)務(wù)模式、數(shù)字化的運(yùn)營(yíng)模式、開(kāi)放融合的組織模式”為主要內(nèi)涵的3.0經(jīng)營(yíng)模式以來(lái)，利用數(shù)字化的運(yùn)營(yíng)模式，降低信息不對(duì)稱、完善了A銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，更精準(zhǔn)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和提前防范風(fēng)險(xiǎn)，做到了早發(fā)現(xiàn)早應(yīng)對(duì)，有效降低了銀行的不良貸款率，降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅可以有效降低其所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，也可以提高自身的經(jīng)營(yíng)效率、降低交易成本，面對(duì)新型的網(wǎng)上金融平臺(tái)時(shí)提高其競(jìng)爭(zhēng)力。就零售金融業(yè)務(wù)為例，金融機(jī)構(gòu)零售金融業(yè)務(wù)是受數(shù)字金融影響較大的業(yè)務(wù)，但是A銀行快速適應(yīng)市場(chǎng)變化趨勢(shì)，加快推進(jìn)數(shù)字化進(jìn)展，提高了零售金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。圖2表示A銀行的零售金融業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)，從圖2可以看出，A銀行零售金融業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，從2018年的582.63億元上升到2021年的777.09億元 。從這些數(shù)字可以看出，A銀行可以通過(guò)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，數(shù)字金融帶來(lái)激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)下可以精準(zhǔn)的為客戶提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品，提高零售金融業(yè)務(wù)的利潤(rùn)。

綜上，銀行可以通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型來(lái)降低交易成本、提高經(jīng)營(yíng)效率來(lái)提升自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，也可以借助大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)服務(wù)來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。因此，在數(shù)字金融背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型來(lái)減小數(shù)字金融帶來(lái)的沖擊。

5 金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)策

當(dāng)今，數(shù)字技術(shù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)抓住機(jī)遇，發(fā)展數(shù)字化，充分利用自身的優(yōu)勢(shì)迎接挑戰(zhàn)。

5.1 加大信息科技投入量

升級(jí)數(shù)字基建是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的保障，從A銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐中可以看出，A銀行非常重視金融科技投入量，是第一家將金融科技投入比例寫(xiě)入章程的金融機(jī)構(gòu)。加大信息科技投入量是推進(jìn)數(shù)字化的前提條件，要想實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型就加大科技金融投入量來(lái)整合金融科技資源。除了信息技術(shù)領(lǐng)域加大投入、建設(shè)技術(shù)平臺(tái)數(shù)據(jù)外，更要重視復(fù)合型人才的培養(yǎng)，不僅要有金融專業(yè)人才，還要培養(yǎng)科技人才，促進(jìn)科技與業(yè)務(wù)人員的融合。

5.2 加強(qiáng)客戶數(shù)字化管理

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該構(gòu)建數(shù)字化營(yíng)銷平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)及時(shí)捕獲客戶需求，精準(zhǔn)營(yíng)銷，做到需求與供應(yīng)相對(duì)應(yīng)。借鑒A銀行 “線上+線下”一體化經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)模式，加強(qiáng)客戶管理的持續(xù)性，隨時(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。除此之外，時(shí)刻把握互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，根據(jù)不同的客戶提供不同的服務(wù)，做到分類服務(wù)、分類管理。

5.3 加強(qiáng)銀行數(shù)字化治理

金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要加強(qiáng)銀行數(shù)字化治理水平，構(gòu)建數(shù)字化、平臺(tái)化、智能化的治理體系，使業(yè)務(wù)人員能夠及時(shí)掌握數(shù)據(jù)資產(chǎn)、業(yè)務(wù)管理狀態(tài)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。一方面，金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化數(shù)字監(jiān)控，及時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、形成風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告并且予以警告。另一方面，本文以數(shù)字化平臺(tái)為支撐，形成全過(guò)程、全產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理模式，利用大數(shù)據(jù)多維度的量化風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸后客戶實(shí)施分類管理，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

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