數(shù)字普惠金融賦能城鄉(xiāng)融合發(fā)展的內(nèi)在機(jī)理、現(xiàn)實(shí)困境及路徑選擇

周萍

摘要 城鄉(xiāng)融合發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，也是鞏固脫貧攻堅成果的重要手段。農(nóng)村發(fā)展離不開金融支持，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)技術(shù)改革以及農(nóng)村居民生活都需要資金保障，而由于城鄉(xiāng)金融資源分配不均衡，金融機(jī)構(gòu)出于金融服務(wù)成本、收益及承受風(fēng)險等考量，更愿意為城鎮(zhèn)居民提供金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融有著更廣泛的覆蓋范圍，能夠依靠其數(shù)字化手段解決高成本的問題，以可負(fù)擔(dān)的成本為農(nóng)村居民提供金融服務(wù)，提高居民收入，改善生活質(zhì)量，是城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要推手。本文重點(diǎn)分析了數(shù)字普惠金融賦能城鄉(xiāng)融合發(fā)展的內(nèi)在機(jī)理、現(xiàn)實(shí)困境以及路徑選擇，旨在促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，更好地為“三農(nóng)”事業(yè)服務(wù)。

關(guān)鍵詞 數(shù)字普惠金融；城鄉(xiāng)融合發(fā)展；路徑選擇

中圖分類號 F323 文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A

文章編號 1007-7731（2023）14-0126-04

近年來，數(shù)字普惠金融為居民提供了多樣化的金融產(chǎn)品、增強(qiáng)了城鄉(xiāng)要素流動性、助力城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化，有效彌補(bǔ)了農(nóng)村金融的短板，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，對我國城鄉(xiāng)各維度平衡發(fā)展有著積極的影響[1-2]。

1 數(shù)字普惠金融賦能城鄉(xiāng)融合發(fā)展的內(nèi)在機(jī)理

1.1 為農(nóng)村居民提供了多樣化的金融產(chǎn)品

農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品單一化問題存在已久，由于部分農(nóng)村地區(qū)征信數(shù)據(jù)不足，擔(dān)保機(jī)制不健全以及金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，造成信息搜集和處理成本高、貸款風(fēng)險較大、交易成本高以及貸款收益低，部分銀行僅對農(nóng)村居民提供存款、結(jié)算等基礎(chǔ)的金融服務(wù)，大部分銀行采取“只存不貸”單一經(jīng)營模式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)快速普及，為數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。數(shù)字普惠金融可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐幕窘?jīng)濟(jì)特色，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能等獨(dú)有優(yōu)勢，針對特定農(nóng)村群體的金融需求，完善各地區(qū)農(nóng)村居民的征信數(shù)據(jù)，設(shè)計具有當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品，如精準(zhǔn)扶貧貸款、農(nóng)村電商貸款等。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，不僅為農(nóng)村居民提供了更多元化的金融服務(wù)，也為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。數(shù)字普惠金融也可以通過大數(shù)據(jù)分析，為農(nóng)村地區(qū)提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)，幫助農(nóng)村居民更好地發(fā)展經(jīng)濟(jì)。同時，數(shù)字普惠金融可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將城市的金融資源引入農(nóng)村地區(qū)，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

1.2 增強(qiáng)了城鄉(xiāng)要素流動性

城鄉(xiāng)要素融合是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的內(nèi)在動力。在我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，城鄉(xiāng)發(fā)展出現(xiàn)“強(qiáng)者更強(qiáng)，弱者更弱”的現(xiàn)象，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距過大，不利于城鄉(xiāng)融合發(fā)展。數(shù)字普惠金融通過信息網(wǎng)絡(luò)載體，具有天然的不受時間和空間限制的獨(dú)特優(yōu)勢，能夠有效地流向農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動，促進(jìn)生產(chǎn)要素尤其是金融資源在城鄉(xiāng)間自由流動和配置，進(jìn)而帶動城鄉(xiāng)要素融合發(fā)展[3]。一方面，數(shù)字普惠金融能夠緩解勞動力尤其是農(nóng)村剩余勞動力的金融約束，為勞動力轉(zhuǎn)移提供資金扶持，增強(qiáng)勞動力跨地區(qū)流動，提高城鎮(zhèn)化水平[4]。同時，數(shù)字普惠金融能夠增加農(nóng)村人力資本投入，通過信貸向那些由于缺乏資金而無法進(jìn)行職業(yè)技能培訓(xùn)的勞動力提供更多的教育資金，使其擁有更多的工作技能，進(jìn)而提升農(nóng)村剩余勞動力的就業(yè)質(zhì)量，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)要素融合發(fā)展。另一方面，數(shù)字普惠金融能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供更多的金融服務(wù)和產(chǎn)品，吸引城市居民到農(nóng)村投資和創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)要素的流動和配置，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)要素的優(yōu)化配置和互補(bǔ)發(fā)展，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展。數(shù)字普惠金融是促進(jìn)城鄉(xiāng)要素流動性，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要手段。

1.3 推動城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化

城鄉(xiāng)公共服務(wù)融合是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要支撐。然而，我國部分農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)教育、醫(yī)療衛(wèi)生、信息化服務(wù)等公共服務(wù)嚴(yán)重滯后，制約著農(nóng)村地區(qū)社會福利的提升。因此，很有必要在城鄉(xiāng)間開展全面的基本公共服務(wù)均等化，增進(jìn)城鄉(xiāng)居民尤其是農(nóng)村居民的社會福利，緩解城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)供給失衡帶來的社會矛盾。數(shù)字普惠金融作為一種新型金融手段，能夠助力居民享有公平的基本公共服務(wù)，推動城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化發(fā)展。數(shù)字普惠金融能夠通過開發(fā)性金融、民生金融等打通基本公共服務(wù)與普惠金融支持的融合渠道，為城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)建設(shè)提供大量的資金支持。例如，數(shù)字普惠金融可以通過發(fā)放小額貸款、提供保險服務(wù)等方式，為農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、教育培訓(xùn)等提供資金支持，促進(jìn)城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化發(fā)展。數(shù)字普惠金融還可以通過智能化技術(shù)手段，提高公共服務(wù)的效率和質(zhì)量，為城鄉(xiāng)居民提供更加便捷、高效的服務(wù)[5]。同時，數(shù)字普惠金融作為一種包容性金融，其發(fā)展表現(xiàn)出強(qiáng)大的普惠性，尤其是針對經(jīng)濟(jì)貧困地區(qū)受眾，能夠向其提供更高標(biāo)準(zhǔn)的公共服務(wù)質(zhì)量，健全貧困地區(qū)的公共服務(wù)供給體系[6]。例如，數(shù)字普惠金融可以通過智能化技術(shù)手段，提高醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的質(zhì)量和效率，為貧困地區(qū)居民提供更加優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。此外，數(shù)字普惠金融還可以通過智能化技術(shù)手段，提高教育培訓(xùn)的質(zhì)量和效率，為貧困地區(qū)居民提供更加優(yōu)質(zhì)的教育培訓(xùn)服務(wù)[7]。數(shù)字普惠金融能夠助力城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

2 數(shù)字普惠金融賦能城鄉(xiāng)融合發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境

數(shù)字普惠金融在賦能城鄉(xiāng)融合發(fā)展方面能夠發(fā)揮突出的作用，但是在實(shí)際操作的過程中仍存在一些問題，具體如下。

2.1 農(nóng)村居民缺乏對金融知識的了解

農(nóng)村居民受教育程度、網(wǎng)絡(luò)條件、電子設(shè)備的限制，基礎(chǔ)的金融知識和金融素養(yǎng)缺乏。表現(xiàn)為缺乏對金融知識的理解和應(yīng)用能力，風(fēng)險意識不強(qiáng)，沒有明確的金融規(guī)劃以及金融責(zé)任認(rèn)知模糊。這可能會導(dǎo)致農(nóng)村居民做出不正確、非理性的金融決策。教育水平較低的農(nóng)村居民往往缺乏必要的金融知識，不能識別金融風(fēng)險。對金融知識的缺乏，使得部分農(nóng)民認(rèn)為自己被排斥在金融服務(wù)對象之外，參與金融活動的積極性和主動性不強(qiáng)。

2.2 城鄉(xiāng)融合區(qū)域發(fā)展差異較大

我國城鄉(xiāng)融合、數(shù)字普惠金融水平存在明顯的區(qū)域差異性，呈現(xiàn)東部、中部、西部遞減的格局。東部地區(qū)各省份城鄉(xiāng)融合、普惠金融水平較高，城鄉(xiāng)間生產(chǎn)要素、公共服務(wù)、生活水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生態(tài)環(huán)境等各方面都處于融合發(fā)展階段，普惠金融從可得性、使用情況、共享性以及可持續(xù)性等方面來看也發(fā)展較好。數(shù)字普惠金融的發(fā)展依托于數(shù)字技術(shù)，沒有互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)便無法得到普及，而一些偏遠(yuǎn)的中西部地區(qū)因不均衡的生產(chǎn)要素配置、相對滯后的公共服務(wù)體系建設(shè)、較低的生活水平和相對滯后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展等，使得人均互聯(lián)網(wǎng)接入情況仍舊較差。城鄉(xiāng)融合區(qū)域發(fā)展差異在一定程度上會阻礙數(shù)字普惠金融賦能城鄉(xiāng)融合發(fā)展[8]。

2.3 農(nóng)村地區(qū)人口紅利不足

農(nóng)村地區(qū)人口紅利不足，已成為制約城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要因素之一。鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，缺乏地理優(yōu)勢，產(chǎn)生的就業(yè)機(jī)會較少且技術(shù)要求低，難以吸引高端人才。同時，教育相對落后，許多鄉(xiāng)村人口渴望到城市發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)缺乏人才，更缺乏能夠熟練掌握數(shù)字技術(shù)的高端人才，不利于數(shù)字普惠金融政策的普及。一方面，鄉(xiāng)村日益“空心化”，大量青壯年勞動力進(jìn)城之后剩下勞動能力不足的婦女、兒童和老人。另一方面，農(nóng)村土地資源得不到有效利用，存在部分宅基地閑置和耕地資源浪費(fèi)現(xiàn)象，土地作為集體資產(chǎn)流轉(zhuǎn)不暢，制約土地資源合理規(guī)劃、集約使用。而城市人口過度膨脹并且持續(xù)呈現(xiàn)擴(kuò)張形式，住房擁擠，流動人口的管理和服務(wù)相對較差，導(dǎo)致城市生存的環(huán)境質(zhì)量不高。“鄉(xiāng)村病”和“城市病”的解決既要立足于城市和鄉(xiāng)村自身發(fā)展特點(diǎn)，又要打破城鄉(xiāng)二元對立，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會建設(shè)[9]。

3 數(shù)字普惠金融賦能城鄉(xiāng)融合發(fā)展的路徑

數(shù)字普惠金融主要通過為農(nóng)村居民提供多樣化金融產(chǎn)品、增強(qiáng)城鄉(xiāng)要素流動性、提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和風(fēng)險意識、助力城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化等方式，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。但是城鄉(xiāng)融合發(fā)展畢竟是一個復(fù)雜的過程，應(yīng)通過以下方式加強(qiáng)數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展的促進(jìn)作用。

3.1 加大技術(shù)和教育投入

數(shù)字技術(shù)是當(dāng)前城鄉(xiāng)融合發(fā)展的關(guān)鍵因素，加大技術(shù)和教育投資是推動數(shù)字普惠金融服務(wù)體系建立的重要保障。數(shù)字技術(shù)的革新，如大數(shù)據(jù)、5G和區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展，為普惠金融的蓬勃發(fā)展提供了有力支持，并且可以破除在農(nóng)村提供金融服務(wù)的高成本問題，為農(nóng)村征信體系的建設(shè)提供技術(shù)支持。因此，加大數(shù)字技術(shù)研發(fā)投入，推動其向世界頂尖水平靠攏，勢在必行[10]。同時，數(shù)字普惠金融作為新興概念，其在農(nóng)村的傳播必然受限于農(nóng)戶的知識水平，因此加大教育投資也不能忽視。銀行在給農(nóng)戶辦理簡單的存貸業(yè)務(wù)、舉行活動或者趕集日時，需要積極向農(nóng)戶宣傳數(shù)字金融知識，提高農(nóng)戶接受新知識的能力。政府也需要在普及九年義務(wù)教育的同時，設(shè)立專項(xiàng)獎學(xué)金，幫助農(nóng)村家庭學(xué)生進(jìn)行數(shù)字技術(shù)、金融等方面的專項(xiàng)深造，通過提高人才培養(yǎng)年限來提升教育的邊際產(chǎn)出。通過人才的培養(yǎng)，可實(shí)現(xiàn)數(shù)字技術(shù)的普及和推廣。對技術(shù)和教育的投資就是在為數(shù)字普惠金融服務(wù)體系的建立豐富后續(xù)儲備。一項(xiàng)改革之所以能夠持續(xù)下去，其最重要的原因就是從后方輸送到改革前線源源不斷的支撐力量。技術(shù)和人才是在農(nóng)村大力推廣數(shù)字普惠金融的中堅力量，可以真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此，加大技術(shù)和教育投資，為數(shù)字普惠金融服務(wù)體系的建立提供堅實(shí)支撐，是城鄉(xiāng)融合發(fā)展的必然選擇。

3.2 強(qiáng)化風(fēng)險管理水平

首先，政府部門和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快出臺完備的法律法規(guī)，更好地保護(hù)消費(fèi)者，特別是“三農(nóng)”客戶的合法權(quán)益。這不僅可以避免不法分子的侵害，還可以更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展的促進(jìn)作用。其次，健全“三農(nóng)”征信體系也是加強(qiáng)數(shù)字普惠金融風(fēng)險管理的重要措施[11]。目前，“三農(nóng)”的各種信息分散在社會的各個組成部分，如何有效整理出其中有用的信息，運(yùn)用到商業(yè)銀行發(fā)放貸款、保險公司推銷保險產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的信用評估過程中是一個重要課題。因此，建立“三農(nóng)”征信體系，整合各方信息，提高信息的準(zhǔn)確性和可靠性，可以有效地降低金融風(fēng)險。再次，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的風(fēng)險管理還需要金融機(jī)構(gòu)自身的努力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立完善的風(fēng)險管理體系，加強(qiáng)對客戶的風(fēng)險評估和監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險事件，保障客戶的合法權(quán)益?？傊?，數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要政府、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)共同努力，加強(qiáng)風(fēng)險管理，保障客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展的促進(jìn)作用。

3.3 擴(kuò)大數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的覆蓋范圍

農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展面臨著分支機(jī)構(gòu)匱乏、服務(wù)質(zhì)量差、業(yè)務(wù)程序繁瑣等問題，數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以有效解決這些問題。數(shù)字普惠金融無需在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)更多分支機(jī)構(gòu)，能夠有效簡化業(yè)務(wù)程序，為教育程度較低的農(nóng)民提供更便捷的業(yè)務(wù)辦理渠道。因此，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的覆蓋范圍，對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)融合發(fā)展具有重要意義[12]。首先，要加強(qiáng)農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融政策的認(rèn)知程度，使其充分認(rèn)識到政策的優(yōu)勢所在。通過向中小微企業(yè)、農(nóng)村居民及弱勢群體宣傳具體操作流程以及相關(guān)業(yè)務(wù)要求，增加數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的普及率，滿足農(nóng)村居民的金融需求。其次，要加強(qiáng)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)質(zhì)量。數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立完善的服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。同時，數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該加強(qiáng)對農(nóng)村居民的培訓(xùn)，提高其金融知識和技能，幫助他們更好地使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品[13]。再次，要加大數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的投入力度。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的投入力度，提供更多的資金和技術(shù)支持，推動數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。同時，數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)村地區(qū)的合作，與當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)建立良好的合作關(guān)系，共同推動數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。通過擴(kuò)大數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍，更好地縮小城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

3.4 增加鄉(xiāng)村人才引進(jìn)力度

隨著城鄉(xiāng)融合發(fā)展的不斷深入，加強(qiáng)鄉(xiāng)村人才引進(jìn)成為助力農(nóng)村振興的一個重要方面。在現(xiàn)代化進(jìn)程中，農(nóng)村要適應(yīng)“新常態(tài)”下的發(fā)展要求，人才是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的靈魂和核心。一方面，加強(qiáng)農(nóng)村人才引進(jìn)是城鄉(xiāng)融合發(fā)展的必要條件。鄉(xiāng)村要實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，需要大量的人才支持。現(xiàn)代化進(jìn)程中，需要各類人才，包括農(nóng)業(yè)技術(shù)專家、鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)專家等[14]。通過人才建設(shè)推動農(nóng)村在技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、文化、管理等方面迅速提高，加快融入現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。另一方面，加強(qiáng)鄉(xiāng)村人才引進(jìn)是促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)[15]。數(shù)字普惠金融是一種新型的金融模式，它將金融和科技有機(jī)地融合在一起，通過互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新一代信息技術(shù)，為農(nóng)村的貧困戶和小微企業(yè)提供有效的金融服務(wù)。人才是數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)，在這個過程中，大學(xué)生村官可以通過引導(dǎo)和幫助當(dāng)?shù)鼐用?，加快?shù)字普惠金融的推廣，為農(nóng)村居民提供便利的金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

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（責(zé)編：何 艷）