張?chǎng)舞? 孫珊珊

【摘要】扎實(shí)推進(jìn)消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 既是堅(jiān)定實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需發(fā)展戰(zhàn)略的現(xiàn)實(shí)需要， 也是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。本文基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論， 從宏觀的政策支持、 中觀的產(chǎn)融驅(qū)動(dòng)、 微觀的科技推動(dòng)和消費(fèi)升級(jí)拉動(dòng)四個(gè)層面， 構(gòu)建了消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)因素， 形成了多層級(jí)有機(jī)統(tǒng)一的動(dòng)力機(jī)制； 以消費(fèi)金融經(jīng)營(yíng)全流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為核心， 配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為輔助， 價(jià)值鏈延伸產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為支撐， 搭建三位一體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略框架， 并提出“環(huán)境—網(wǎng)絡(luò)—主體—要素”的協(xié)同創(chuàng)新實(shí)施路徑。為推進(jìn)消費(fèi)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革， 實(shí)現(xiàn)生態(tài)化、 多層次、 多主體協(xié)同的消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供戰(zhàn)略框架與實(shí)施路徑借鑒。

【關(guān)鍵詞】創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)；消費(fèi)金融數(shù)字化；協(xié)同創(chuàng)新；價(jià)值共創(chuàng)

【中圖分類號(hào)】F832? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A? ? ? 【文章編號(hào)】1004-0994（2023）18-0124-9

一、 問(wèn)題提出與文獻(xiàn)綜述

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展拓展了要素供應(yīng)渠道、 提高了要素配置效率并加強(qiáng)了資本深化效應(yīng)， 從而推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展（丁志帆，2020；徐曉慧，2022）。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代涌現(xiàn)出直播電商、 共享經(jīng)濟(jì)等諸多消費(fèi)新業(yè)態(tài)和以客戶為中心的新型商業(yè)模式， 消費(fèi)金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間大幅拓展， 亟需借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型來(lái)應(yīng)對(duì)目前的機(jī)遇和挑戰(zhàn)（季成，2022）。人工智能、 5G、 云計(jì)算、 大數(shù)據(jù)、 物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)在各產(chǎn)業(yè)中的廣泛滲透和應(yīng)用， 正在重塑傳統(tǒng)金融的生態(tài)體系與發(fā)展格局， 驅(qū)動(dòng)著消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)（程雪軍和范云朋，2022）。同時(shí)， 創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的不斷深化激發(fā)了企業(yè)對(duì)數(shù)字技術(shù)的關(guān)注重心轉(zhuǎn)向組織間交互協(xié)同， 而創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)本質(zhì)上是實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新主體間價(jià)值共創(chuàng)的重要途徑， 一個(gè)開(kāi)放共享的消費(fèi)金融生態(tài)系統(tǒng)不可或缺， 在此生態(tài)系統(tǒng)中協(xié)同創(chuàng)新將加快消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程， 并持續(xù)釋放金融支持企業(yè)數(shù)字化碳減排潛力（鐘廷勇和馬富祺，2022）。借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 一方面加速產(chǎn)業(yè)鏈的融合， 推動(dòng)跨界合作并重構(gòu)組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)模式。另一方面， 為消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)提供低成本資源共享渠道與供需匹配路徑， 進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)場(chǎng)景終端與各產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的創(chuàng)新協(xié)同。因此， 基于新型商業(yè)模式與數(shù)字技術(shù)的深度滲透， 推動(dòng)傳統(tǒng)消費(fèi)金融轉(zhuǎn)向數(shù)字消費(fèi)金融， 構(gòu)建高效、 包容、 開(kāi)放的數(shù)字消費(fèi)金融生態(tài)系統(tǒng)， 推進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

消費(fèi)金融數(shù)字化， 是指企業(yè)通過(guò)數(shù)字化技術(shù)驅(qū)動(dòng)運(yùn)營(yíng)升級(jí)， 并以消費(fèi)場(chǎng)景為基礎(chǔ)提供更高效便捷的消費(fèi)金融服務(wù)。消費(fèi)金融數(shù)字化可以激發(fā)消費(fèi)活力， 推動(dòng)經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)、 新模式和消費(fèi)場(chǎng)景的發(fā)展（劉典，2021）， 是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果（張麗平和任師攀，2022）。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型最重要的目標(biāo)是企業(yè)價(jià)值鏈重構(gòu)與效率提升（邵婧婷，2019）， 推動(dòng)資源共享與技術(shù)賦能， 快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)迭代和協(xié)同發(fā)展。但目前消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨以下幾個(gè)問(wèn)題： 其一， 個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)展不健全、 數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題較嚴(yán)重（程雪軍和李心荷，2020）。數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要產(chǎn)業(yè)鏈上下游同頻共振（余典范，2021）， 但當(dāng)前仍存在上下游聯(lián)動(dòng)不足與缺乏協(xié)同的問(wèn)題（呂鐵，2019）。其二， 金融科技的深度融合， 使得高利放貸、 暴力催收、 監(jiān)管套利等問(wèn)題更加突出， 對(duì)消費(fèi)金融監(jiān)管提出挑戰(zhàn)（程雪軍和范云朋， 2021）。其三， 消費(fèi)金融數(shù)字化運(yùn)營(yíng)水平較低， 主體間數(shù)據(jù)共享與業(yè)務(wù)協(xié)同程度不夠， 業(yè)務(wù)流程尚未實(shí)現(xiàn)完全數(shù)字化。其四， 消費(fèi)金融場(chǎng)景與實(shí)體經(jīng)濟(jì)缺乏有效對(duì)接， 產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重， 場(chǎng)景端客戶轉(zhuǎn)化與留存效率還需進(jìn)一步提升（王剛等， 2022）。其五， 消費(fèi)金融供需資源匹配需要進(jìn)一步加強(qiáng)， 存在長(zhǎng)期需求與短期供給不匹配、 低端客戶供給不足、 高端客戶需求不足的現(xiàn)象。以上問(wèn)題成為消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的阻礙， 亟需借助金融科技實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的場(chǎng)景化、 數(shù)字化、 智能化轉(zhuǎn)型。因此， 從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)， 探索和解構(gòu)消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)因素、 戰(zhàn)略框架與實(shí)施路徑， 對(duì)解決消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)存問(wèn)題、 實(shí)現(xiàn)資源供需高效匹配、 推進(jìn)消費(fèi)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有重要的戰(zhàn)略意義。

創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)是創(chuàng)新組織及其與創(chuàng)新環(huán)境之間協(xié)同創(chuàng)新形成的動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)， 以實(shí)現(xiàn)價(jià)值共創(chuàng)（劉靜和解茹玉，2020）。依據(jù)層次結(jié)構(gòu)， 創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)可分為宏觀國(guó)家創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)、 中觀產(chǎn)業(yè)或區(qū)域創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)以及微觀企業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)（趙放和曾國(guó)屏，2014）。處于核心地位的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)中由產(chǎn)業(yè)鏈、 價(jià)值鏈和生態(tài)鏈上創(chuàng)新主體相互聯(lián)結(jié)而形成的各創(chuàng)新群落， 共同推動(dòng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。在宏觀層面， 我國(guó)消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是構(gòu)建國(guó)家創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的重要組成部分； 在中觀層面， 消費(fèi)金融圍繞產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈為公眾提供金融服務(wù)， 通過(guò)內(nèi)外部?jī)r(jià)值鏈協(xié)同創(chuàng)新， 形成價(jià)值創(chuàng)造的“延續(xù)性效應(yīng)”（何風(fēng)琴和鄒奧博，2019）； 在微觀層面， 基于新型消費(fèi)需求， 消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和多方主體協(xié)同創(chuàng)新， 運(yùn)用數(shù)字技術(shù)建立協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)（黃麗華等，2021）， 最終融入消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和國(guó)家創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)中， 共同構(gòu)筑一個(gè)多層次聯(lián)動(dòng)的創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)。單一因素難以揭示數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)因素， 易加斌等（2021）聚焦農(nóng)業(yè)領(lǐng)域探究國(guó)家、 產(chǎn)業(yè)和企業(yè)層次農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的多層次驅(qū)動(dòng)因素。但現(xiàn)有消費(fèi)金融研究多集中于企業(yè)層級(jí)， 忽略了不同層級(jí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)因素， 而此方面研究正是數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略框架及實(shí)施路徑研究的必要前提與基礎(chǔ)， 因此必須對(duì)其展開(kāi)深入分析。

對(duì)于消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略框架與實(shí)施路徑， 部分學(xué)者也展開(kāi)了研究。朱太輝和張彧通（2022）提出業(yè)務(wù)流程數(shù)字化和運(yùn)營(yíng)管理數(shù)字化內(nèi)外聯(lián)動(dòng)框架。另有部分學(xué)者提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑， 強(qiáng)調(diào)要加大金融科技投入， 破解消費(fèi)金融全產(chǎn)業(yè)鏈痛點(diǎn)（程雪軍和范云朋，2022）； 要推動(dòng)消費(fèi)端向產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈拓展（歐陽(yáng)敏姿等，2022）； 要積極建設(shè)數(shù)字征信體系， 實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的動(dòng)態(tài)平衡（程雪軍，2021）； 要構(gòu)建良好的合作生態(tài)體系， 推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展（曾燕等，2022）。關(guān)于數(shù)字化消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)及其轉(zhuǎn)型研究多聚焦于產(chǎn)業(yè)鏈上某一節(jié)點(diǎn)數(shù)字化的策略性研究， 較少?gòu)膭?chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)角度對(duì)消費(fèi)金融數(shù)字化進(jìn)行系統(tǒng)剖析。而構(gòu)建繁榮有序的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型行之有效的發(fā)展路徑（李國(guó)英，2022）， 必須突破區(qū)域與行業(yè)邊界（徐輝和周孝華，2020）， 圍繞多元主體與多層次價(jià)值鏈來(lái)搭建消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略框架。

本文以創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論為基礎(chǔ)， 系統(tǒng)剖析消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的多層次驅(qū)動(dòng)因素； 基于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論， 從供需兩側(cè)動(dòng)態(tài)平衡角度， 圍繞消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈上下游、 配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)以及價(jià)值鏈延伸產(chǎn)業(yè)， 搭建數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略框架； 基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)多主體價(jià)值共創(chuàng)機(jī)制， 提出消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施路徑。本研究一方面能夠?yàn)閿?shù)字經(jīng)濟(jì)下消費(fèi)金融與數(shù)字技術(shù)的深度融合提供理論指導(dǎo)； 另一方面， 也能為實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)各創(chuàng)新主體數(shù)字化協(xié)同發(fā)展、 推進(jìn)消費(fèi)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供戰(zhàn)略框架與路徑建議。

二、 創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)視角下消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)要素

基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)成層次理論， 分別從宏觀、 中觀、 微觀視角考察消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)因素（見(jiàn)圖1）。在宏觀層面， 國(guó)家發(fā)布的擴(kuò)大內(nèi)需與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)戰(zhàn)略， 為消費(fèi)金融全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了頂層支持， 一系列促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的政策為其提供了理論與實(shí)踐指導(dǎo)。在中觀層面， 數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下形成的新興產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局與產(chǎn)融結(jié)合的價(jià)值鏈延伸趨勢(shì)， 帶來(lái)構(gòu)建跨行業(yè)、 跨領(lǐng)域、 跨區(qū)域、 跨平臺(tái)的開(kāi)放共享的消費(fèi)金融生態(tài)系統(tǒng)新要求。在微觀層面， 消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅涉及金融科技應(yīng)用與征信體系建設(shè)， 而且需要以消費(fèi)需求為核心、 通過(guò)價(jià)值共創(chuàng)來(lái)推動(dòng)消費(fèi)金融供需動(dòng)態(tài)平衡。

（一）國(guó)家層面： 宏觀政策為消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供頂層支持

在國(guó)家創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的整體框架下， 中央堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需戰(zhàn)略， 高度重視金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)， 加快金融科技發(fā)展規(guī)劃， 大力推進(jìn)數(shù)字中國(guó)建設(shè)， 為消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了有力的政策支持。

1. 國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃為消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供頂層制度支持。2021年國(guó)家發(fā)展改革委發(fā)布的《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出， 堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略， 推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和跨界融合， 全渠道滿足消費(fèi)需求。國(guó)務(wù)院《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)， 加快推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 合理促進(jìn)數(shù)字技術(shù)的深化應(yīng)用。黨的二十大指出， 借助金融科技加快消費(fèi)金融線上化數(shù)字化步伐。中共中央、 國(guó)務(wù)院《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)， 要充分釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值， 實(shí)現(xiàn)全要素、 全產(chǎn)業(yè)鏈、 全價(jià)值鏈的全面聯(lián)接。《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022-2035年）》提出， 要全方位促進(jìn)消費(fèi)， 推動(dòng)消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)。國(guó)家發(fā)展改革委等七部門聯(lián)合印發(fā)的《促進(jìn)綠色消費(fèi)實(shí)施方案》重點(diǎn)提出， 加大消費(fèi)金融對(duì)綠色消費(fèi)的支持和保障作用。因此， 國(guó)家相關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃為促進(jìn)消費(fèi)金融線上化、 數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)以及培育全產(chǎn)業(yè)鏈、 全價(jià)值鏈的數(shù)據(jù)要素流通與服務(wù)生態(tài)提供了制度支撐。

2. 金融行業(yè)發(fā)展政策為消費(fèi)金融數(shù)字化提供戰(zhàn)略方向與實(shí)踐指導(dǎo)。在國(guó)家頂層相關(guān)政策的指導(dǎo)下， 關(guān)于金融標(biāo)準(zhǔn)化、 金融科技應(yīng)用和數(shù)字化轉(zhuǎn)型等的系列文件相繼出臺(tái)， 明確了消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體方針， 為消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了戰(zhàn)略方向與實(shí)踐指導(dǎo)。2017年國(guó)務(wù)院發(fā)布《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》， 要求建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)， 發(fā)展金融新業(yè)態(tài)。2019年中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（Fin Tech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》， 強(qiáng)調(diào)要充分利用金融科技賦能， 推動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。2022年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》， 著重指出要密切關(guān)注金融領(lǐng)域新技術(shù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用安全， 培育數(shù)字技術(shù)生態(tài)。同年中國(guó)人民銀行會(huì)同市場(chǎng)監(jiān)管總局、 銀保監(jiān)會(huì)、 證監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》， 提出加強(qiáng)人工智能、 生物識(shí)別等技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)制定和有效應(yīng)用， 推動(dòng)金融科技規(guī)范化健康發(fā)展。國(guó)家一系列關(guān)于金融與科技的發(fā)展規(guī)劃， 都明確了金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型在促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性， 這為我國(guó)實(shí)現(xiàn)金融科技與消費(fèi)金融深度融合， 實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展提供了源動(dòng)力。

（二）產(chǎn)業(yè)層面： 產(chǎn)融結(jié)合驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1. 新型產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。與傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場(chǎng)相比， 當(dāng)前消費(fèi)金融服務(wù)主體日趨多元化與綜合化， 伴隨傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在場(chǎng)景接入、 渠道拓展等多方面的需求互補(bǔ)， 行業(yè)合作成為大趨勢(shì)（周衍魯和周挺輝，2018）， 逐漸覆蓋線上線下各細(xì)分消費(fèi)領(lǐng)域（尹一軍，2016）。同時(shí)， 數(shù)字化時(shí)代模糊了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)邊界， 也催生出不少新興產(chǎn)業(yè)， 促使商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)由競(jìng)爭(zhēng)邏輯轉(zhuǎn)向共生邏輯（陳冬梅等，2020）， 消費(fèi)金融與實(shí)體產(chǎn)業(yè)之間產(chǎn)生新型競(jìng)合關(guān)系（曾燕等，2022）， 以產(chǎn)業(yè)鏈為依托、 以競(jìng)合為導(dǎo)向， 整合數(shù)字化資源加快形成“流量互導(dǎo)、 價(jià)值共享、 相互賦能”的高效數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式， 驅(qū)動(dòng)構(gòu)建消費(fèi)金融數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)成為數(shù)字化發(fā)展的新趨勢(shì)。

2. 消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈延伸驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著金融場(chǎng)景的橫向和縱向擴(kuò)展， 金融服務(wù)更加滲透到消費(fèi)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域， 依托數(shù)字技術(shù)賦能產(chǎn)業(yè)協(xié)同， 為消費(fèi)金融及其利益相關(guān)方提供新的發(fā)展模式（歐陽(yáng)敏姿等，2022）。例如， 中信消費(fèi)金融借助自身的品牌優(yōu)勢(shì)， 與中信易家電商平臺(tái)合作推廣助農(nóng)產(chǎn)品， 切實(shí)解決農(nóng)產(chǎn)品滯銷問(wèn)題， 始終以“服務(wù)實(shí)體”為目標(biāo)， 助力鄉(xiāng)村振興。消費(fèi)金融與其他產(chǎn)業(yè)的價(jià)值共創(chuàng)不僅可以拓展產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈， 還可以創(chuàng)新商業(yè)模式與數(shù)字化產(chǎn)業(yè)生態(tài)， 推進(jìn)數(shù)字消費(fèi)金融和制造產(chǎn)業(yè)鏈的深度合作， 實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)到產(chǎn)業(yè)的生態(tài)協(xié)同， 為產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的動(dòng)力， 進(jìn)而推動(dòng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)朝著產(chǎn)融結(jié)合、 場(chǎng)景化和數(shù)字化方向深度轉(zhuǎn)型。

（三）企業(yè)層面： 征信系統(tǒng)與金融科技助力消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1. 征信系統(tǒng)建設(shè)帶動(dòng)消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來(lái)， 國(guó)家高度重視數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展， 強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)作為新型要素參與市場(chǎng)分配， 為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。征信系統(tǒng)建設(shè)尤其是金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)利用顯得尤為重要。其一， 征信系統(tǒng)建設(shè)為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供快速、 準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)采集、 整合和分析等數(shù)字化服務(wù)， 幫助實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制， 有效防范個(gè)人信息泄露問(wèn)題。其二， 征信系統(tǒng)所構(gòu)建的公正、 透明的征信數(shù)據(jù)共享機(jī)制， 促使消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)間共享客戶信息， 從而提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性， 為客戶提供精準(zhǔn)服務(wù)， 實(shí)現(xiàn)供需兩側(cè)精準(zhǔn)匹配。其三， 征信系統(tǒng)建設(shè)為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供更多的業(yè)務(wù)拓展機(jī)會(huì)， 金融機(jī)構(gòu)通過(guò)分析征信數(shù)據(jù)篩選有借貸需求且信用良好的客戶群體， 為其提供更有效率、 更高質(zhì)量的消費(fèi)金融服務(wù)。

2. 金融科技助力消費(fèi)金融數(shù)字化快速發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟(jì)下， 人工智能、 區(qū)塊鏈等多種前沿技術(shù)與消費(fèi)金融融合步伐加快， 金融機(jī)構(gòu)不斷加大金融科技投入， 逐步實(shí)現(xiàn)在獲客、 征信、 審批、 產(chǎn)品設(shè)計(jì)、 風(fēng)控、 營(yíng)銷（程雪軍，2020）、 場(chǎng)景化建設(shè)等消費(fèi)金融貸前、 貸中、 貸后全流程的廣泛應(yīng)用（巴曙松和趙偉， 2020）， 有效賦能我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)以及結(jié)構(gòu)優(yōu)化， 并逐漸形成行業(yè)發(fā)展的新動(dòng)能， 覆蓋更大范圍的消費(fèi)群體， 促進(jìn)了消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對(duì)此， 2022年中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技（Fin Tech）發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》提出， 深化數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用， 拓展金融服務(wù)的邊界， 打造創(chuàng)新共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。金融科技與消費(fèi)金融深度融合， 全面賦能消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈， 并重塑行業(yè)的發(fā)展格局， 出現(xiàn)數(shù)字化營(yíng)銷、 運(yùn)營(yíng)、 風(fēng)控、 管理等新型商業(yè)模式， 更好地推動(dòng)了消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（四）消費(fèi)者層面： 消費(fèi)升級(jí)拉動(dòng)消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1. 供給側(cè)提供精準(zhǔn)服務(wù)拉動(dòng)消費(fèi)需求。伴隨數(shù)字經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的縱深發(fā)展， 消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以刺激居民消費(fèi)， 助力普惠金融發(fā)展。黨的二十大報(bào)告指出， 助力擴(kuò)大內(nèi)需， 強(qiáng)化消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性貢獻(xiàn)。消費(fèi)金融作為一種以支持消費(fèi)為目的的金融服務(wù)， 具有極大的市場(chǎng)機(jī)遇。借助數(shù)字化手段幫助消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客群精準(zhǔn)識(shí)別與匹配， 挖掘長(zhǎng)尾客群的消費(fèi)潛力， 迎合多樣化的消費(fèi)趨勢(shì)， 提供高效精準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)。此外， 消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還可借助創(chuàng)新渠道與數(shù)字化手段， 加強(qiáng)與各類場(chǎng)景方平臺(tái)、 產(chǎn)業(yè)鏈合作， 從而提高場(chǎng)景獲客能力， 進(jìn)而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷， 構(gòu)建“金融+N”的消費(fèi)金融開(kāi)放合作創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)。

2. 需求側(cè)消費(fèi)升級(jí)拉動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展助推居民消費(fèi)持續(xù)升級(jí)， 而數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用及支付方式的創(chuàng)新也極大地推動(dòng)了消費(fèi)金融的快速發(fā)展。為適應(yīng)消費(fèi)需求變化， 消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈需快速反應(yīng)， 不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、 服務(wù)升級(jí)和渠道優(yōu)化調(diào)整。供應(yīng)鏈上企業(yè)需要從消費(fèi)終端需求出發(fā)， 反向調(diào)整其產(chǎn)品組合、 進(jìn)貨計(jì)劃、 庫(kù)存管理、 物流配送服務(wù)， 滿足市場(chǎng)需求并提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力， 為消費(fèi)者提供個(gè)性化定制服務(wù)。同時(shí)， 消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈上消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、 場(chǎng)景端商家、 配套服務(wù)提供商等企業(yè)， 不斷創(chuàng)新、 升級(jí)服務(wù)以適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展和客戶需求。其中， 消費(fèi)需求升級(jí)刺激消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)細(xì)分客戶群體， 推出適應(yīng)多樣化、 多層次消費(fèi)需求的消費(fèi)金融產(chǎn)品。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與場(chǎng)景端商家、 第三方支付產(chǎn)業(yè)建立合作， 為消費(fèi)者提供實(shí)時(shí)、 精準(zhǔn)的金融服務(wù)， 持續(xù)優(yōu)化消費(fèi)金融層次， 以滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要。

三、 創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)視角下消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略框架構(gòu)建

產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)下的消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要結(jié)合消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)與國(guó)家發(fā)展要求， 充分發(fā)揮相關(guān)利益主體的作用（楊偉等，2020）， 依據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行生態(tài)價(jià)值鏈的流程優(yōu)化與資源配置， 形成一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈、 價(jià)值鏈和生態(tài)鏈相互作用并隨環(huán)境動(dòng)態(tài)演化的消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)， 并打造涵蓋需求拉動(dòng)力與供給推動(dòng)力的供需協(xié)同模式（李維梁和高雅，2016）， 實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的協(xié)同創(chuàng)新（梁中，2015）。

本文基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論， 圍繞涵蓋消費(fèi)需求數(shù)字化、 金融供給數(shù)字化和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)全流程數(shù)字化的消費(fèi)金融供需系統(tǒng)， 以及涵蓋消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈上游資金方、 下游場(chǎng)景方、 第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)、 金融科技公司、 需求方等創(chuàng)新主體的全價(jià)值鏈機(jī)制， 構(gòu)建消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體戰(zhàn)略框架（如圖2所示）。在該戰(zhàn)略框架中， 消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體思路是以消費(fèi)金融供需系統(tǒng)供需平衡為目標(biāo)， 搭建以消費(fèi)金融經(jīng)營(yíng)全流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為核心、 以配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為輔助， 以及以消費(fèi)金融價(jià)值鏈延伸產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為支撐的三位一體的戰(zhàn)略機(jī)制。

（一）消費(fèi)金融經(jīng)營(yíng)全流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

消費(fèi)金融經(jīng)營(yíng)全流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心， 由金融供給數(shù)字化、 經(jīng)營(yíng)過(guò)程數(shù)字化、 客戶需求數(shù)字化三部分組成。借助數(shù)字技術(shù)應(yīng)用與數(shù)字化運(yùn)營(yíng)等， 實(shí)現(xiàn)貸前獲客、 貸中管理和貸后服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 提升經(jīng)營(yíng)全流程的效率與質(zhì)量， 進(jìn)而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的供需動(dòng)態(tài)平衡。

1.貸前獲客數(shù)字化轉(zhuǎn)型?；谫J前的獲客引流、 申請(qǐng)審批、 設(shè)計(jì)研發(fā)的數(shù)字化搭建貸前獲客的數(shù)字化轉(zhuǎn)型框架。首先， 獲客引流數(shù)字化包括營(yíng)銷數(shù)字化與獲客渠道數(shù)字化。營(yíng)銷數(shù)字化是借助大數(shù)據(jù)、 智能算法等技術(shù)挖掘、 整合、 分析海量的客戶數(shù)據(jù)， 預(yù)測(cè)消費(fèi)需求， 判斷還款能力與還款意愿， 建立客戶畫像及標(biāo)簽， 打造“千人千面”的智能營(yíng)銷， 并實(shí)時(shí)追蹤營(yíng)銷效果， 監(jiān)控客戶流量和購(gòu)買轉(zhuǎn)化率， 及時(shí)評(píng)估和調(diào)整營(yíng)銷方案。以智能營(yíng)銷為依托與合作方進(jìn)行資源置換與生態(tài)合作， 實(shí)現(xiàn)生態(tài)式跨界營(yíng)銷（李研等，2017）。獲客渠道數(shù)字化是利用數(shù)字技術(shù)將消費(fèi)需求進(jìn)行數(shù)字化表達(dá)， 通過(guò)數(shù)據(jù)共享與場(chǎng)景方平臺(tái)合作， 構(gòu)建線上線下全場(chǎng)景的自主開(kāi)放獲客模式， 實(shí)現(xiàn)供給端渠道扁平化與需求端消費(fèi)者選擇高效便捷化。其次， 申請(qǐng)審批數(shù)字化是整合個(gè)人信用、 消費(fèi)、 金融等數(shù)據(jù)， 構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)， 機(jī)構(gòu)間共享客戶信息和信用狀況。利用申請(qǐng)?jiān)u分模型與反欺詐模型進(jìn)行欺詐評(píng)分， 利用智能決策系統(tǒng)自動(dòng)篩選欺詐黑名單與高風(fēng)險(xiǎn)人群網(wǎng)絡(luò)客戶， 實(shí)現(xiàn)貸款智能審批。最后， 設(shè)計(jì)研發(fā)數(shù)字化， 一方面金融科技公司通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈上數(shù)據(jù)協(xié)同獲取客戶信息， 提供“千人千面”的消費(fèi)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。另一方面借助區(qū)塊鏈技術(shù)追蹤消費(fèi)行為， 洞察消費(fèi)需求， 鏈接消費(fèi)場(chǎng)景， 提高消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的適配性與精準(zhǔn)度（侯曉，2021）， 實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品供需匹配動(dòng)態(tài)平衡。

2. 貸中管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型。消費(fèi)金融貸中階段主要包括貸中監(jiān)測(cè)、 精準(zhǔn)營(yíng)銷、 客戶管理等的數(shù)字化。首先， 貸中監(jiān)測(cè)是借助區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行客戶信用行為、 貸款用途變化以及還款情況實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)， 并依據(jù)監(jiān)測(cè)結(jié)果進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估， 以預(yù)警名單、 黑名單形式傳播到產(chǎn)業(yè)鏈各節(jié)點(diǎn)， 提高借款人的違約成本， 確保資金流的可追溯性與唯一性， 降低交易雙方的交易風(fēng)險(xiǎn)。其次， 精準(zhǔn)營(yíng)銷是指充分整合多方資源建立營(yíng)銷渠道資源庫(kù)， 將客戶行為數(shù)據(jù)、 資金流信息與物流數(shù)據(jù)相結(jié)合（宋華，2016）， 根據(jù)消費(fèi)者在消費(fèi)場(chǎng)景、 貸款金額、 產(chǎn)品類型、 營(yíng)銷時(shí)點(diǎn)等方面的差異提供精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)， 實(shí)現(xiàn)貸中階段的供需動(dòng)態(tài)平衡與創(chuàng)新主體價(jià)值共創(chuàng)。最后， 客戶管理數(shù)字化涉及根據(jù)客戶實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)評(píng)分結(jié)果， 智能調(diào)整客戶貸款期數(shù)、 額度、 利息， 依托客戶需求推出消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)， 提升客戶忠誠(chéng)度， 并借助人工智能等數(shù)字技術(shù)為客戶提供智能還款提醒、 客戶關(guān)系維護(hù)、 投訴處理等金融相關(guān)服務(wù)。

3. 貸后服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。消費(fèi)金融貸后服務(wù)數(shù)字化主要包括客戶維護(hù)、 貸后預(yù)警、 貸款催收等活動(dòng)的數(shù)字化。首先， 客戶維護(hù)階段借助數(shù)字技術(shù)進(jìn)行客群篩選， 建立流失客戶預(yù)警系統(tǒng)， 診斷客戶流失傾向并進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷， 幫助實(shí)現(xiàn)客戶智能復(fù)貸。其次， 貸后預(yù)警階段監(jiān)控客戶行為， 根據(jù)客戶履約情況實(shí)時(shí)調(diào)整客戶信用評(píng)分， 劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)， 建立逾期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型。最后， 貸款催收階段根據(jù)客戶特點(diǎn)、 逾期及還款情況， 為客戶提供定制化的智能催收服務(wù)。

此外， 搭建AI技術(shù)、 知識(shí)圖譜支撐下的智能客服平臺(tái)， 推出智能機(jī)器人， 應(yīng)用于業(yè)務(wù)咨詢、 任務(wù)對(duì)話、 智能聊天等領(lǐng)域， 開(kāi)發(fā)人工智能的多場(chǎng)景應(yīng)用， 助力提升貸前、 貸中、 貸后全流程的服務(wù)質(zhì)效。

（二）消費(fèi)金融配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

消費(fèi)金融配套服務(wù)貫穿貸前、 貸中、 貸后全過(guò)程， 為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供數(shù)字化設(shè)施、 信息與服務(wù)支持既是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)價(jià)值共創(chuàng)的必要過(guò)程， 也是推動(dòng)消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要組成部分。

1. 貸前配套服務(wù)數(shù)字化。消費(fèi)金融貸前配套服務(wù)數(shù)字化主要是為消費(fèi)金融提供征信、 技術(shù)、 監(jiān)管、 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等服務(wù)。為此， 征信中心可為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供客戶外部征信信息， 幫助構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信體系； 消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)等第三方平臺(tái)合作， 進(jìn)行引流拉新， 獲取消費(fèi)者個(gè)人信息、 搜索信息等， 協(xié)助完善客戶畫像。金融科技公司幫助實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融貸前、 貸中、 貸后的全流程風(fēng)控與 “千人千面”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)； 同時(shí)， 政府利用區(qū)塊鏈技術(shù)本身具有的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)在線、 分布式賬本及全網(wǎng)廣播等功能， 有效提高監(jiān)管效率， 保障監(jiān)管數(shù)據(jù)安全透明， 節(jié)約監(jiān)管成本（黃震，2018）。

2. 貸中配套服務(wù)數(shù)字化。消費(fèi)金融貸中配套服務(wù)數(shù)字化主要包括第三方支付服務(wù)、 物流服務(wù)、 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)服務(wù)、 客戶服務(wù)等的數(shù)字化與智能化轉(zhuǎn)型。第一， 第三方支付平臺(tái)借助數(shù)字化手段獲取客戶消費(fèi)信息， 及時(shí)為消費(fèi)者提供便捷支付服務(wù)， 提升居民的邊際消費(fèi)傾向（許靜，2022）。第二， 物流企業(yè)通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融數(shù)據(jù)、 物流數(shù)據(jù)線上化與信息共享， 同時(shí)建立完善的物流管理系統(tǒng)， 整合不同物流渠道和服務(wù)商， 優(yōu)化運(yùn)輸路線和配送方案， 提供便捷高效的物流服務(wù)。第三， 借助數(shù)字技術(shù)提供風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)服務(wù)， 幫助追蹤客戶貸中消費(fèi)行為， 對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行預(yù)警， 保證資金安全。第四， 客戶服務(wù)機(jī)構(gòu)借助智能化手段為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供客戶投訴、 咨詢、 售后等客戶服務(wù)， 提高客戶滿意度。

3. 貸后配套服務(wù)數(shù)字化。消費(fèi)金融貸后配套服務(wù)數(shù)字化主要涉及客戶關(guān)系管理、 信用提升、 客戶流失預(yù)警風(fēng)控、 催收服務(wù)等。第一， 客戶關(guān)系管理機(jī)構(gòu)依據(jù)客戶的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)和交易記錄， 為客戶提供個(gè)性化的消費(fèi)金融產(chǎn)品推薦與優(yōu)惠福利服務(wù)， 保持與客戶的持續(xù)溝通， 增強(qiáng)客戶粘性和忠誠(chéng)度。第二， 信用服務(wù)機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)信用評(píng)估， 通過(guò)分析客戶歷史還款記錄、 個(gè)人信息等， 幫助客戶提高個(gè)人信用等級(jí)。第三， 建立流失客戶預(yù)警系統(tǒng)， 診斷客戶流失傾向并進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷， 幫助實(shí)現(xiàn)客戶智能復(fù)貸。第四， 催收端參與主體采用數(shù)字化手段監(jiān)控余額逾期率、 賬戶逾期率以及相關(guān)回款狀態(tài)， 構(gòu)建貸款催收評(píng)分模型， 針對(duì)反饋結(jié)果及時(shí)調(diào)整應(yīng)對(duì)措施， 實(shí)現(xiàn)智能催收。

（三）消費(fèi)金融價(jià)值鏈延伸產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境下， 消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要拓展產(chǎn)業(yè)鏈， 延伸價(jià)值鏈（楊卓凡，2020）。數(shù)字經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展已經(jīng)從對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈前端資產(chǎn)與技術(shù)的重視轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)鏈后端消費(fèi)者需求洞察（祝合良和王春娟，2020）， 其對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的滲透不僅驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 而且驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)與其他合作產(chǎn)業(yè)之間的數(shù)字化轉(zhuǎn)型交互發(fā)展， 打造新型消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)融合業(yè)態(tài)， 具體表現(xiàn)為與農(nóng)業(yè)、 工業(yè)、 服務(wù)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型融合發(fā)展。

1. 消費(fèi)金融與農(nóng)業(yè)數(shù)字化融合。消費(fèi)金融與農(nóng)業(yè)的數(shù)字化融合體現(xiàn)在綠色低碳農(nóng)業(yè)、 智慧農(nóng)業(yè)、 休閑農(nóng)業(yè)與創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等方面。其一， 通過(guò)數(shù)字技術(shù)分析農(nóng)戶采購(gòu)、 生產(chǎn)、 營(yíng)銷等數(shù)據(jù)， 挖掘農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的消費(fèi)需求， 建立與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈相適應(yīng)的信貸模型， 同時(shí)借助數(shù)字管理平臺(tái)助農(nóng)、 消費(fèi)幫扶、 金融知識(shí)普及等方式， 滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)消費(fèi)群體借貸需求， 實(shí)現(xiàn)跨領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)合作。其二， 借助金融科技賦能傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向智能化、 數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 推進(jìn)數(shù)字技術(shù)在智慧養(yǎng)殖、 鄉(xiāng)村旅游、 休閑農(nóng)業(yè)、 田園綜合體等項(xiàng)目中的應(yīng)用， 整合多方資源優(yōu)勢(shì)開(kāi)展消費(fèi)幫扶行動(dòng)， 為運(yùn)營(yíng)主體和消費(fèi)者提供便捷高效的一體化服務(wù)， 打造現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體， 助力鄉(xiāng)村振興。其三， 建立農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量追溯體系， 確保整個(gè)生產(chǎn)、 加工、 流通和終端消費(fèi)場(chǎng)景農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的質(zhì)量安全。并大力發(fā) 展綠色低碳農(nóng)業(yè)， 加大生態(tài)環(huán)境保護(hù)力度。

2. 消費(fèi)金融與工業(yè)數(shù)字化融合。消費(fèi)金融與工業(yè)企業(yè)的數(shù)字化融合發(fā)展涉及電子、 汽車、 機(jī)器人及家居建材等領(lǐng)域。其一， 依托數(shù)字技術(shù)促進(jìn)工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上消費(fèi)者需求數(shù)據(jù)化， 為消費(fèi)金融企業(yè)提供完美的客戶畫像， 助力供需兩側(cè)消費(fèi)金融資源的精準(zhǔn)匹配。其二， 將客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)應(yīng)用到工業(yè)企業(yè)新型數(shù)字化產(chǎn)品研發(fā)、 設(shè)計(jì)、 營(yíng)銷等過(guò)程， 提升企業(yè)質(zhì)效的同時(shí)， 有助于其精準(zhǔn)把握消費(fèi)者需求和市場(chǎng)趨勢(shì)， 促進(jìn)消費(fèi)金融與工業(yè)產(chǎn)業(yè)相互滲透進(jìn)而形成新業(yè)態(tài)。其三， 加大與綠色低碳企業(yè)的合作力度， 以綠色低碳消費(fèi)拉動(dòng)綠色低碳生產(chǎn)， 鼓勵(lì)綠色產(chǎn)品創(chuàng)新， 從而最大限度地減少碳排放， 促進(jìn)企業(yè)間價(jià)值共創(chuàng)， 實(shí)現(xiàn)綠色低碳和可持續(xù)發(fā)展。這種模式可為工業(yè)企業(yè)帶來(lái)更多商機(jī)和收益， 同時(shí)也為消費(fèi)者提供更加便捷和多元化的消費(fèi)體驗(yàn)， 產(chǎn)生“1+1>2”的效用， 促進(jìn)整個(gè)消費(fèi)金融價(jià)值鏈延伸到工業(yè)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

3. 消費(fèi)金融與服務(wù)業(yè)數(shù)字化融合。國(guó)家推出提振消費(fèi)相關(guān)政策， 鼓勵(lì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度， 推出更符合消費(fèi)需求的產(chǎn)品和服務(wù)， 并提倡為新型消費(fèi)、 服務(wù)消費(fèi)提供信貸支持， 激發(fā)重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域活力， 拓展行業(yè)服務(wù)邊界， 精細(xì)化服務(wù)消費(fèi)需求。當(dāng)前消費(fèi)金融場(chǎng)景已經(jīng)覆蓋醫(yī)療健康、 餐飲出行、 文化娛樂(lè)以及電子商務(wù)等領(lǐng)域， 而數(shù)字化手段為擴(kuò)大消費(fèi)金融服務(wù)覆蓋面、 降低運(yùn)營(yíng)成本、 提升服務(wù)質(zhì)效帶來(lái)更多可能性。例如， 蘇寧金融和蘇寧易購(gòu)電商平臺(tái)借助數(shù)字化技術(shù)融合開(kāi)展合作， 消費(fèi)者可以通過(guò)蘇寧金融在蘇寧易購(gòu)平臺(tái)上購(gòu)物消費(fèi)。這種模式為客戶提供了一站式的消費(fèi)金融和購(gòu)物服務(wù)， 提高了客戶的購(gòu)買力和忠誠(chéng)度， 同時(shí)也促進(jìn)了蘇寧金融和蘇寧易購(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、 創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)視角下消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施路徑

基于前述消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的多維度驅(qū)動(dòng)因素以及整體戰(zhàn)略框架， 消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是多主體協(xié)同、 多要素協(xié)調(diào)、 多層次的生態(tài)系統(tǒng)問(wèn)題， 需要?jiǎng)?chuàng)造政策引導(dǎo)、 需求拉動(dòng)的協(xié)同創(chuàng)新環(huán)境， 構(gòu)建基于產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)， 創(chuàng)新主體間交互協(xié)同， 實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)、 平臺(tái)、 技術(shù)、 人才等創(chuàng)新要素的優(yōu)化配置。因此， 基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)中多主體價(jià)值共創(chuàng)機(jī)制， 本文提出基于“環(huán)境—網(wǎng)絡(luò)—主體—要素”的協(xié)同創(chuàng)新實(shí)施路徑， 如圖3所示。

（一）創(chuàng)造消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的協(xié)同創(chuàng)新環(huán)境

1. 加大政策支持力度， 推動(dòng)消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)， 完善信用體系建設(shè)。堅(jiān)持“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)發(fā)展模式， 著力構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信體系與數(shù)據(jù)安全保護(hù)體系， 解決數(shù)據(jù)協(xié)同中出現(xiàn)的數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、 標(biāo)準(zhǔn)、 交易、 治理等相關(guān)問(wèn)題（胡優(yōu)玄，2022）。另外， 探索適合于消費(fèi)金融創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的金融大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新配套標(biāo)準(zhǔn)， 推動(dòng)國(guó)家和行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)以及信息共享機(jī)制制定， 推動(dòng)數(shù)據(jù)資源的有效運(yùn)用。二是豐富產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展政策。健全創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制， 依托政府稅收優(yōu)惠及補(bǔ)貼政策， 激發(fā)創(chuàng)新主體主觀能動(dòng)性， 加快技術(shù)攻關(guān)， 完善創(chuàng)新要素協(xié)同的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展政策。積極建設(shè)由政府推進(jìn)， 高校牽頭， 產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)， 科研院所、 行業(yè)組織、 消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等多方參與的政產(chǎn)學(xué)研用金聯(lián)盟， 提高創(chuàng)新效率并加速成果落地轉(zhuǎn)化。此外， 政府在兼顧風(fēng)險(xiǎn)原則下， 可適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件， 但應(yīng)完善政府監(jiān)管制度與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制， 規(guī)范市場(chǎng)秩序， 營(yíng)造良好的協(xié)同創(chuàng)新環(huán)境。三是地方政府要進(jìn)一步探討并深化落實(shí)相關(guān)政策。地方政府要結(jié)合金融發(fā)展戰(zhàn)略與區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)， 依據(jù)區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征、 發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展速度等方面的差異， 量身定制和優(yōu)化政策措施， 從而促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

2. 貫徹“市場(chǎng)需求拉動(dòng)先行”理念， 強(qiáng)化供給側(cè)發(fā)力積極響應(yīng)， 加速消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是全面貫徹“市場(chǎng)需求拉動(dòng)先行”理念。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與場(chǎng)景端及互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)協(xié)同合作與數(shù)據(jù)共享， 打造全生命周期的場(chǎng)景金融服務(wù)體系， 借助大數(shù)據(jù)、 智能算法等技術(shù)挖掘、 整合、 分析海量的消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)， 依托其在支付方式、 消費(fèi)場(chǎng)景、 消費(fèi)時(shí)段、 產(chǎn)品價(jià)格、 產(chǎn)品外觀、 功能等方面的差異， 建立更為全面的消費(fèi)者畫像及標(biāo)簽， 精準(zhǔn)識(shí)別消費(fèi)偏好， 充分挖掘消費(fèi)市場(chǎng)潛力。并借助數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)信息共享與資源合理化配置， 全面貫徹“市場(chǎng)需求拉動(dòng)先行”理念。二是消費(fèi)金融供給側(cè)發(fā)力， 強(qiáng)化“需求響應(yīng)”。場(chǎng)景端企業(yè)依托消費(fèi)偏好進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)與生產(chǎn)制造， 并與供應(yīng)鏈上下游合作， 推動(dòng)原材料采購(gòu)與需求拉動(dòng)緊密銜接， 實(shí)現(xiàn)供需全流程優(yōu)化， 提升生產(chǎn)效率與產(chǎn)品質(zhì)量； 消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)量身定制個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、 研發(fā)、 營(yíng)銷方案， 打造集差異定位、 獲客、 智能風(fēng)控等于一體的發(fā)展模式， 促進(jìn)供需兩側(cè)精準(zhǔn)匹配； 資金端提供不同層次、 不同領(lǐng)域市場(chǎng)需求的融資服務(wù)， 優(yōu)化資金配置， 滿足其對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的融資支持， 提高資金供給質(zhì)效； 消費(fèi)金融服務(wù)商、 配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)、 資金方和價(jià)值鏈延伸產(chǎn)業(yè)協(xié)同， 進(jìn)一步促進(jìn)信息流、 資金流、 物流、 商流的融合， 最終實(shí)現(xiàn)多主體價(jià)值共創(chuàng)。

（二）搭建消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的產(chǎn)業(yè)價(jià)值協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)

1. 借助補(bǔ)鏈與強(qiáng)鏈結(jié)合， 搭建消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的產(chǎn)業(yè)價(jià)值創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)。創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)中各主體資源短缺， 需借助價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中其他協(xié)同主體資源以及整個(gè)協(xié)同網(wǎng)絡(luò)組織的資源整合（黃海霞和陳勁，2016）， 實(shí)現(xiàn)多主體價(jià)值共創(chuàng)。第一， 針對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字技術(shù)短板、 消費(fèi)者征信體系不完善、 金融科技濫用、 人才不足等問(wèn)題，? 完善大數(shù)據(jù)征信體系、 信用評(píng)估機(jī)制以及全流程風(fēng)控體系； 加強(qiáng)金融科技應(yīng)用監(jiān)管； 引進(jìn)和培養(yǎng)具有數(shù)字化思維的復(fù)合型人才， 解決自身發(fā)展痛點(diǎn)及難點(diǎn)， 進(jìn)而構(gòu)建互利共贏的創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)。第二， 發(fā)揮消費(fèi)金融與數(shù)字技術(shù)的融合優(yōu)勢(shì)， 進(jìn)一步強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)價(jià)值創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)協(xié)同。一方面， 基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的個(gè)性化服務(wù)優(yōu)勢(shì)， 提升數(shù)據(jù)要素在產(chǎn)業(yè)價(jià)值協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)中的流通效率， 助力需求預(yù)測(cè)、 精準(zhǔn)營(yíng)銷、 風(fēng)險(xiǎn)控制與產(chǎn)品創(chuàng)新； 另一方面， 發(fā)揮與數(shù)字技術(shù)融合優(yōu)勢(shì)， 將數(shù)字化和智能化內(nèi)化到消費(fèi)金融內(nèi)外部?jī)r(jià)值鏈的各環(huán)節(jié)以及整個(gè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)， 進(jìn)一步提升消費(fèi)金融服務(wù)質(zhì)效。

2. 推動(dòng)消費(fèi)金融與多產(chǎn)業(yè)跨界融合， 搭建產(chǎn)業(yè)間協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)。消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及資金方、 消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)、 配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)以及消費(fèi)金融價(jià)值鏈延伸產(chǎn)業(yè)交互聯(lián)動(dòng)， 需要優(yōu)化和重構(gòu)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈， 實(shí)現(xiàn)組織的協(xié)同創(chuàng)新與共享網(wǎng)絡(luò)增值（孟芳琳等，2016）。為此， 需以消費(fèi)需求為基點(diǎn)進(jìn)行跨邊界整合， 優(yōu)化、 重構(gòu)和升級(jí)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈， 依托不同產(chǎn)業(yè)鏈之間的資源共享與優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)， 實(shí)現(xiàn)覆蓋線上線下全場(chǎng)景、 供產(chǎn)銷全鏈路的數(shù)字化協(xié)同服務(wù)（曾可昕， 2021）， 促進(jìn)消費(fèi)金融與農(nóng)業(yè)、 工業(yè)、 服務(wù)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型融合發(fā)展， 進(jìn)而構(gòu)成不同產(chǎn)業(yè)間合作共贏的價(jià)值協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)。并進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)下沉， 持續(xù)將消費(fèi)金融資源與服務(wù)向縣域鄉(xiāng)村不斷延伸， 拉動(dòng)鄉(xiāng)村消費(fèi)需求， 推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

（三）增強(qiáng)消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新主體的協(xié)同創(chuàng)新能力

1. 搭建創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)各主體價(jià)值共創(chuàng)機(jī)制， 增強(qiáng)主體間協(xié)同創(chuàng)新效應(yīng)。其一， 堅(jiān)持消費(fèi)需求導(dǎo)向， 打通消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)深度鏈接， 推動(dòng)數(shù)據(jù)、 平臺(tái)、 技術(shù)、 人才等創(chuàng)新要素的高效匹配和動(dòng)態(tài)優(yōu)化， 推動(dòng)數(shù)字化協(xié)同平臺(tái)建設(shè)與組織模式創(chuàng)新， 構(gòu)建多方聯(lián)動(dòng)的開(kāi)放創(chuàng)新生態(tài)， 帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上、 中、 下游的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。其二， 強(qiáng)化消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與政府、 市場(chǎng)、 高校、 科技企業(yè)、 消費(fèi)者等其他創(chuàng)新主體之間的協(xié)同創(chuàng)新。政府立足于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色， 精準(zhǔn)設(shè)計(jì)產(chǎn)業(yè)扶持政策， 引導(dǎo)主體協(xié)同創(chuàng)新和規(guī)范市場(chǎng)環(huán)境； 以政府引導(dǎo)基金精準(zhǔn)引導(dǎo)社會(huì)資本投入， 建立市場(chǎng)信息反饋機(jī)制和以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制； 加強(qiáng)政產(chǎn)學(xué)研用金聯(lián)盟多方協(xié)作， 瞄準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展前沿， 共同建立技術(shù)研發(fā)與資源共享平臺(tái)， 加速技術(shù)成果轉(zhuǎn)化； 高校立足系統(tǒng)內(nèi)人才發(fā)展需求， 實(shí)現(xiàn)人才輸出與創(chuàng)新主體需求精準(zhǔn)對(duì)接， 促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈、 創(chuàng)新鏈和人才鏈的深度融合； 加快消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)場(chǎng)景端合作， 以數(shù)字化手段將線上線下全渠道消費(fèi)者引入消費(fèi)金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)， 為協(xié)同創(chuàng)新提供面向市場(chǎng)的需求支撐。

2. 推動(dòng)創(chuàng)新主體與創(chuàng)新要素、 創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)與創(chuàng)新環(huán)境之間的協(xié)同演化。其一， 要以消費(fèi)需求為導(dǎo)向， 借助數(shù)據(jù)、 平臺(tái)、 技術(shù)、 人才等方面的創(chuàng)新要素協(xié)同， 完善消費(fèi)金融供給端和消費(fèi)需求端的供需協(xié)調(diào)機(jī)制， 創(chuàng)新合作模式與商業(yè)模式， 實(shí)現(xiàn)貸前獲客、 貸中管理與貸后服務(wù)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)生態(tài)價(jià)值鏈的全方位創(chuàng)新發(fā)展。其二， 借助數(shù)字技術(shù)同高校、 研發(fā)機(jī)構(gòu)等主體資源共享與協(xié)作創(chuàng)新， 打造產(chǎn)業(yè)鏈、 創(chuàng)新鏈、 資金鏈、 人才鏈供需精準(zhǔn)對(duì)接的產(chǎn)業(yè)體系， 提升產(chǎn)業(yè)價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的協(xié)同創(chuàng)新效率， 實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)中各主體價(jià)值共創(chuàng)。其三， 創(chuàng)新主體需適應(yīng)環(huán)境變化， 堅(jiān)持政策引導(dǎo)與市場(chǎng)需求拉動(dòng)， 依托要素共享與合作研發(fā)實(shí)現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新， 構(gòu)建多主體合作、 多資源集聚、 多機(jī)制聯(lián)動(dòng)的創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)， 推動(dòng)各創(chuàng)新主體實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展。

（四）優(yōu)化消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的協(xié)同創(chuàng)新要素配置

1. 優(yōu)化消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新要素協(xié)同機(jī)制。數(shù)據(jù)協(xié)同方面， 加快完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)， 打破數(shù)據(jù)流通壁壘； 確立創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)集成與共享意識(shí)， 建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制， 推動(dòng)數(shù)據(jù)資源的有效運(yùn)用。平臺(tái)協(xié)同方面， 充分發(fā)揮數(shù)字化平臺(tái)的紐帶作用， 深化消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)與多產(chǎn)業(yè)之間的共商共建共享， 助力資源供需高效匹配， 加快產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 進(jìn)而培育產(chǎn)業(yè)平臺(tái)化發(fā)展生態(tài)。技術(shù)協(xié)同方面， 加強(qiáng)科技成果交易平臺(tái)互聯(lián)共享， 建立完善的一體化技術(shù)市場(chǎng)。促進(jìn)創(chuàng)新主體聯(lián)合開(kāi)發(fā)， 共享技術(shù)交流經(jīng)驗(yàn)， 共同打造高效、 共贏的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和科技成果產(chǎn)權(quán)交易與運(yùn)營(yíng)體系， 推動(dòng)跨區(qū)域、 跨行業(yè)、 跨技術(shù)的協(xié)同創(chuàng)新。人才協(xié)同方面， 政府應(yīng)優(yōu)化人才引進(jìn)政策， 完善人才選拔機(jī)制， 加大教育投入力度； 建立政產(chǎn)學(xué)研用金聯(lián)合培養(yǎng)機(jī)制， 吸引人才集聚， 推進(jìn)人才培養(yǎng)示范基地建設(shè)， 共筑產(chǎn)業(yè)人才培養(yǎng)創(chuàng)新機(jī)制， 助力科研成果落地轉(zhuǎn)化。

2. 構(gòu)建消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新要素支持機(jī)制。數(shù)據(jù)、 平臺(tái)、 技術(shù)和人才是消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支撐。在數(shù)據(jù)方面， 需建立完善的數(shù)據(jù)管理中心與安全保障機(jī)制。加大對(duì)客戶個(gè)人信息、 信用信息、 消費(fèi)行為、 社交網(wǎng)絡(luò)信息等數(shù)據(jù)的收集力度， 強(qiáng)化數(shù)據(jù)挖掘和分析能力， 洞察數(shù)據(jù)潛在價(jià)值與市場(chǎng)趨勢(shì)。在平臺(tái)方面， 建立支持多渠道數(shù)據(jù)接入與數(shù)據(jù)交互共享、 具備大數(shù)據(jù)處理與AI 技術(shù)支持能力的高效數(shù)字化平臺(tái)， 通過(guò)自動(dòng)批核、 自動(dòng)貸審、 自動(dòng)風(fēng)控、 自動(dòng)催收等自動(dòng)化流程， 實(shí)現(xiàn)貸款快速部署和業(yè)務(wù)擴(kuò)展。在技術(shù)方面， 加大人工智能、 大數(shù)據(jù)、 區(qū)塊鏈、 云計(jì)算、 物聯(lián)網(wǎng)和安全技術(shù)等數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用力度， 并借助技術(shù)合作、 技術(shù)輸出等方式與其他創(chuàng)新主體協(xié)同， 以提高業(yè)務(wù)處理效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在人才方面， 需引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)據(jù)處理分析、 人工智能、 區(qū)塊鏈等領(lǐng)域?qū)I(yè)人才， 并借助人才交流平臺(tái)與其他企業(yè)建立人才合作關(guān)系， 促進(jìn)系統(tǒng)內(nèi)人才資源供需匹配， 進(jìn)而推動(dòng)消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

五、 結(jié)論與展望

消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型既符合“十四五”規(guī)劃關(guān)于擴(kuò)大內(nèi)需的相關(guān)政策要求， 也是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。本文基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論， 系統(tǒng)剖析消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)因素， 提出消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略框架與實(shí)施路徑。從創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)視角來(lái)看， 消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)因素包含了宏觀的政策支持、 中觀的產(chǎn)業(yè)融合驅(qū)動(dòng)、 微觀的科技推動(dòng)和消費(fèi)升級(jí)拉動(dòng)四個(gè)方面， 形成了多層級(jí)有機(jī)統(tǒng)一的消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型動(dòng)力機(jī)制。但消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型還面臨一些現(xiàn)實(shí)困境， 成為消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的阻礙， 亟需借助金融科技實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的場(chǎng)景化、 數(shù)字化、 智能化轉(zhuǎn)型。為此， 基于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論， 搭建了以消費(fèi)金融經(jīng)營(yíng)全流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為核心、 配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為輔助、 價(jià)值鏈延伸產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為支撐的三位一體的戰(zhàn)略框架。而消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施過(guò)程需要綜合創(chuàng)新主體間資源優(yōu)勢(shì)， 借助創(chuàng)新主體間協(xié)同合作， 最終實(shí)現(xiàn)價(jià)值共創(chuàng)?；诖耍?本研究提出基于“環(huán)境—網(wǎng)絡(luò)—主體—要素”的協(xié)同創(chuàng)新實(shí)施路徑。

值得注意的是， 消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅涉及其自身業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化， 而且需突破產(chǎn)業(yè)邊界， 構(gòu)建消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)、 資金方、 配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)以及價(jià)值鏈延伸產(chǎn)業(yè)等多方協(xié)同的數(shù)字化創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)， 并依托消費(fèi)需求， 加速生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)、 平臺(tái)、 技術(shù)、 人才等創(chuàng)新要素協(xié)同， 推動(dòng)各創(chuàng)新主體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)與高質(zhì)量發(fā)展。如何解決消費(fèi)金融生態(tài)系統(tǒng)協(xié)同發(fā)展問(wèn)題成為關(guān)鍵。要建立健全適用于跨行業(yè)、 跨領(lǐng)域、 跨區(qū)域合作生態(tài)的法律法規(guī)， 搭建產(chǎn)業(yè)間協(xié)同共享機(jī)制， 引導(dǎo)主體協(xié)同創(chuàng)新和規(guī)范市場(chǎng)環(huán)境， 立足產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色與發(fā)展趨勢(shì)， 制定針對(duì)性的產(chǎn)業(yè)協(xié)同配套扶持政策； 建立各層次協(xié)調(diào)機(jī)制， 制定生態(tài)系統(tǒng)合作管理辦法， 創(chuàng)新產(chǎn)融合作模式； 鼓勵(lì)各地政府因地制宜， 制定并積極落實(shí)差異化的政策措施； 完善信用體系建設(shè)， 建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和發(fā)布機(jī)制的信息共享平臺(tái)， 形成創(chuàng)新主體協(xié)作交流機(jī)制， 堅(jiān)持創(chuàng)新鏈、 產(chǎn)業(yè)鏈、 人才鏈、 資金鏈一體化部署， 支撐和引領(lǐng)消費(fèi)金融創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)新發(fā)展格局。

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