張升達(dá)

近年來(lái)，少兒癌癥發(fā)病率逐年遞增。與此同時(shí)，隨著醫(yī)療技術(shù)的提升，治愈率也在不斷上升。因此，家長(zhǎng)為孩子科學(xué)配置重疾險(xiǎn)，是為其健康成長(zhǎng)保駕護(hù)航的明智之舉。

75后的高女士是一位單親媽媽?zhuān)?dú)自撫養(yǎng)一雙兒女。因?yàn)檎煞蛟缜安恍翌净贾丶采砉?，高女士的保險(xiǎn)意識(shí)大大提升。2019年，高女士為自己的女兒小佳投保了太平人壽成長(zhǎng)無(wú)憂產(chǎn)品。最初，這份保險(xiǎn)只是一位母親對(duì)孩子健康成長(zhǎng)的寄托，投保時(shí)的心愿是最好永遠(yuǎn)都用不上。

2021年1月，小佳因間斷發(fā)熱半月余，前往復(fù)旦大學(xué)附屬兒科醫(yī)院就診，經(jīng)過(guò)一系列檢查，小佳不幸確診為急性淋巴細(xì)胞白血病，高昂的治療費(fèi)用對(duì)單親家庭來(lái)說(shuō)無(wú)疑是雪上加霜。

代理人知曉高女士情況后，第一時(shí)間安慰客戶并幫助報(bào)案。接到報(bào)案后，理賠工作人員立即與代理人溝通，了解客戶既往身體情況。經(jīng)審核，小佳所患急性淋巴細(xì)胞白血病屬于兒童特定疾病范圍。經(jīng)過(guò)理賠人員協(xié)助，僅1天時(shí)間，高女士就收到了太平人壽賠付的100萬(wàn)元。

這筆“救命錢(qián)”對(duì)高女士一家無(wú)疑是及時(shí)雨，為小佳后續(xù)治療提供了強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)支持。

新生兒的誕臨，帶給一個(gè)家庭無(wú)限希望。家長(zhǎng)們好像有了軟肋，也有了鎧甲，總是希望盡最大可能給予孩子成長(zhǎng)路上最好的呵護(hù)與保障。

然而，成長(zhǎng)階段的孩子，由于身體機(jī)能發(fā)育還不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，患病風(fēng)險(xiǎn)本就比成人要大一些。再加上水質(zhì)、霧霾、化學(xué)污染等各種客觀原因，不僅成年人患重疾比例在不斷增加，還呈現(xiàn)出低齡化發(fā)展趨勢(shì)。

如何在社保醫(yī)療基礎(chǔ)上，科學(xué)配置商業(yè)重疾險(xiǎn)？這已經(jīng)成為了家長(zhǎng)們需要密切關(guān)心的話題。

少兒重疾發(fā)病率逐年增長(zhǎng)

國(guó)家兒童腫瘤監(jiān)測(cè)中心的最新研究數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去3年，中國(guó)共有超12萬(wàn)名兒童和青少年被診斷為癌癥患兒，而且近十年在以年均2.8%左右的速度增長(zhǎng)。無(wú)論是男孩還是女孩，兒童腫瘤發(fā)病率排首位的均是白血病，其次是中樞神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤和淋巴瘤。

兒童腫瘤不同于成人腫瘤，在病因、常見(jiàn)病理類(lèi)型、病種上有較大的區(qū)別。此外，兒童腫瘤的總體治愈率、治療耐受度、放化療敏感性要優(yōu)于成人。

隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)水平的進(jìn)步，包括白血病在內(nèi)的多種重大疾病不再是“不治之癥”了。

經(jīng)過(guò)規(guī)范治療，兒童白血病的治愈率可以達(dá)到80%以上、兒童實(shí)體腫瘤總體治愈率高達(dá)70%，且治愈后可恢復(fù)正常的學(xué)習(xí)和生活。

早買(mǎi)早安心

市面上最常見(jiàn)的投保年齡范圍是出生滿28天至17周歲。及早配置重疾險(xiǎn)，有不少好處。

首先，健康狀況佳，承保率高。相對(duì)于成人常見(jiàn)于因基礎(chǔ)疾?。ū热缂谞钕俳Y(jié)節(jié)、乙肝小三陽(yáng)等）影響保單正常承保，面臨著加費(fèi)、延期、除外承保等可能，情況較為嚴(yán)重，甚至直接被保險(xiǎn)公司拒保。新生兒健康體的占比高，承保率也比較高。

其次，年紀(jì)越小，越優(yōu)惠。與成人相比，少兒重疾的保險(xiǎn)價(jià)格是比較低的。以保終身為例，0歲的孩子，大概占30歲成人價(jià)格的四成。此外，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率與孩子年齡成正比遞增。也就是說(shuō)，孩子越早投保，家長(zhǎng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)就越低。

同時(shí)，重疾險(xiǎn)通常有90-180天的等待期，等待期內(nèi)發(fā)生重疾，保險(xiǎn)公司并不承擔(dān)賠付責(zé)任。當(dāng)孩子出生后一旦滿足投保條件時(shí)，盡早為其配置重疾險(xiǎn)，可以便于度過(guò)等待期而獲得相關(guān)保障。

保額：應(yīng)考慮治療周期的總成本

與少兒重疾高治愈率相對(duì)應(yīng)的，是高昂的治療費(fèi)用。以最高發(fā)的白血病治療為例，治療周期一般需要2-3年的時(shí)間，費(fèi)用在10-30萬(wàn)元不等。如果需要進(jìn)行骨髓移植，費(fèi)用則在30-100萬(wàn)元區(qū)間內(nèi)。

值得注意的是，應(yīng)當(dāng)將治療周期的總成本全部納入計(jì)算考量，例如院外購(gòu)藥、看護(hù)費(fèi)用就醫(yī)交通費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、家長(zhǎng)收入損失等。

當(dāng)前，市場(chǎng)上有不少產(chǎn)品會(huì)針對(duì)少兒高發(fā)疾病開(kāi)發(fā)出特定疾病額外賠付功能。比如，基本保額50萬(wàn)元，一旦患上條款指定的少兒疾病，保險(xiǎn)公司即給付規(guī)定倍數(shù)的保險(xiǎn)金（例如100萬(wàn)元或150萬(wàn)元）。

具體保額的選擇，投保人應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭收入支出和保障需求作具體情況的分析。

選擇消費(fèi)型還是附帶責(zé)任型？

很多家長(zhǎng)會(huì)困惑：給孩子配置重疾險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型的還是選擇附帶身故責(zé)任或返還的險(xiǎn)種產(chǎn)品呢？

給孩子買(mǎi)過(guò)重疾險(xiǎn)的朋友可能知道，一份50萬(wàn)元保額的少兒重疾險(xiǎn)，消費(fèi)型的可能只需要1500-3000元，附帶身故責(zé)任的需要約5000元，而返還型的則可能上萬(wàn)元。

其實(shí)，消費(fèi)型還是附帶責(zé)任型各有亮點(diǎn)，并沒(méi)有絕對(duì)的優(yōu)劣之分，需要視乎投保人的喜好和資金情況。投保人可以反向看待這個(gè)問(wèn)題，即從所需要的保額責(zé)任去倒推，選擇具體險(xiǎn)種產(chǎn)品，同時(shí)可以靈活應(yīng)對(duì)。

例如，要買(mǎi)一份50萬(wàn)元保額的少兒重疾險(xiǎn)，如果家長(zhǎng)手頭不那么寬裕，可以選擇先上幾年的消費(fèi)型重疾，或者根據(jù)實(shí)際情況以”消費(fèi)型+附帶型”的組合方式靈活投保。

萬(wàn)萬(wàn)不可削足適履。因?yàn)槭诸^沒(méi)有足夠的錢(qián)，但為了買(mǎi)返還型重疾險(xiǎn)，而降低了重疾保障的額度。