切實強化監(jiān)督管理　有效規(guī)范民間借貸

馮之東

黨的二十大報告強調(diào)，以經(jīng)濟安全為基礎(chǔ)，以新安全格局保障新發(fā)展格局。作為非金融機構(gòu)之間的資金融通，“民間借貸”近年來在甘肅省得以迅猛發(fā)展，在滿足社會多元化融資需求、形成多層次信貸市場的同時，也為違法犯罪提供了可乘之機，甚至還出現(xiàn)金融風(fēng)險向社會政治領(lǐng)域傳導(dǎo)擴散的苗頭，嚴重威脅著全省的經(jīng)濟安全。

一、民間借貸及危害

一是違法放貸居高不下。受高息誘惑，近年來主要是職業(yè)放貸人和小貸公司、擔(dān)保公司、典當行等“類金融”機構(gòu)通過非法集資、非法吸收公眾存款，或從銀行低息貸款后高利轉(zhuǎn)貸等違法行為時有發(fā)生。

二是風(fēng)險隱患不容忽視。在涉民間借貸案件中，集資詐騙、非法吸收公眾存款等違法犯罪多以合法名義實施，具有很強的隱蔽性和欺騙性，受害人數(shù)和涉案金額都比較大，甚至有公務(wù)員、教師、銀行員工等公職人員參與其中。

三是案件類型日益多元。首先是網(wǎng)絡(luò)借貸案件，借助互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、微商、外匯理財、虛擬貨幣等名義實施的非法放貸等違法犯罪大量出現(xiàn)。其次是涉訴批量案件，職業(yè)放貸人在放貸之后通過連續(xù)提起民事訴訟，借助國家司法力量實現(xiàn)其高額本息。再次是虛假訴訟案件，以民間借貸為名提起的虛假訴訟，不僅侵害他人合法權(quán)益，而且嚴重損害司法秩序和司法權(quán)威。第四是社會治安案件，一些不法分子放貸后往往通過非法手段討債，從而引發(fā)非法限制人身自由、尋釁滋事、敲詐勒索等系列治安問題。

二、規(guī)范民間借貸工作中的突出問題

一是行政部門監(jiān)管有待加強。就監(jiān)管而言，主要存在兩方面突出問題：一方面，本行業(yè)監(jiān)管力度不夠。中央近年來大力推進“放管服”改革，著力完善以“雙隨機、一公開”監(jiān)管為基本手段、以重點監(jiān)管為補充、以信用監(jiān)管為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機制，然而個別行政部門特別是基層單位在日常監(jiān)管中，對“放管服”改革精神理解不到位，只突出“雙隨機、一公開”，卻忽視重點監(jiān)管和信用監(jiān)管；只強調(diào)降低門檻、“一批了之”，卻沒有后續(xù)跟進監(jiān)管。另一方面，跨行業(yè)監(jiān)管合力不足。目前對民間借貸的監(jiān)管格局是：市場監(jiān)管局負責(zé)管理投資類和咨詢類公司；金融監(jiān)管局負責(zé)管理小貸公司、擔(dān)保公司、典當行；銀保監(jiān)局和人民銀行負責(zé)管理銀行等金融機構(gòu)。而一個民間借貸經(jīng)濟法律關(guān)系往往涉及多個經(jīng)濟主體，加之眾籌、網(wǎng)貸等“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)頻頻參與其中，客觀上需要各監(jiān)管部門加強協(xié)作、形成合力。另外，垂直管理的銀保監(jiān)局和人民銀行其工作重心是監(jiān)管系統(tǒng)內(nèi)國家金融活動，旨在“強監(jiān)管”，而隸屬于地方政府的市場監(jiān)管局等行政部門其工作重心是服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展，旨在“強服務(wù)”，雙方因工作理念和工作重心的差異，在相互支持、形成合力方面還需要進一步強化。

二是政法單位辦案有待規(guī)范。近年來，民間借貸領(lǐng)域的很多亂象演化為訴訟案件進入政法系統(tǒng)，但實踐表明，相關(guān)工作還需要進一步強化。一方面，個別政法干警業(yè)務(wù)不精，為虛假訴訟等違法犯罪提供可乘之機。以審判工作為例，最高法院先后出臺了多部司法解釋，省內(nèi)個別司法人員卻存在著片面理解和執(zhí)行不當?shù)膯栴}：有的是因?qū)W習(xí)不夠、辦案能力不足而發(fā)現(xiàn)不了民間借貸背后的違法犯罪；有的是因司法理念和審判方式落后，機械執(zhí)行“誰主張、誰舉證”訴訟規(guī)則，怠于履行審查職責(zé)，放縱非法行為。另一方面，辦案工作中政法單位之間信息共享不到位、會商研判不及時、配合支持不順暢的問題依然存在。一些法院將審判過程中發(fā)現(xiàn)的涉嫌虛假訴訟或詐騙等犯罪線索移送公安機關(guān)，但個別公安干警往往以不構(gòu)成犯罪或證據(jù)不足為由不予立案，造成相關(guān)犯罪打擊不力；個別政法單位之間不及時互通情況，以至于法院將公安機關(guān)已立案偵查的刑事案件還作為民事案件進行審理，既損害了司法權(quán)威，也增加了治理成本；個別檢察人員對法院審理的民間借貸案件，民事檢察監(jiān)督不及時、不深入，就公安機關(guān)對涉嫌犯罪的民間借貸案件應(yīng)當立案而不予立案的未能及時督促其立案，或就公安機關(guān)對民事主體之間正常借貸糾紛定性不當、錯以刑事案件立案的，也未能及時監(jiān)督糾正。

三、對策建議

總體來看，甘肅省已較為有效地遏制了民間借貸的“增量風(fēng)險”，但過往累積的“存量風(fēng)險”依然在持續(xù)釋放負效應(yīng)，同時源自諸多不確定因素的“變量風(fēng)險”還在不斷增大治理難度。因此，必須從國家治理現(xiàn)代化的高度出發(fā)，立足于減少存量、管控增量、防范變量的基本目標，有效維護全省社會和諧穩(wěn)定。

一要實施源頭治理，強化行業(yè)監(jiān)管。一是依托普法平臺，深入推進“誰執(zhí)法、誰普法”責(zé)任制，大力推進金融知識和法律知識進社區(qū)、進農(nóng)村、進校園，依托“個人影響家庭、家庭影響社會”的普法模式，通過典型案例廣泛宣傳金融法律法規(guī)，增強群眾對金融風(fēng)險的警惕性和識別能力，引導(dǎo)民眾不貪利、不僥幸、不盲從，理性投資、合法理財，從源頭上防范違法犯罪。二是認真領(lǐng)會和精準落實中央“放管服”改革精神，在簡政放權(quán)、優(yōu)化行政審批服務(wù)、堅決防止變相審批的基礎(chǔ)上，加快完善市場準入等事前監(jiān)管機制。對金融類企業(yè)特別是戶籍非本地人員設(shè)立公司的申請，要依法嚴格驗資、嚴查資質(zhì)。三是按照屬地管理原則，嚴格落實“誰審批、誰監(jiān)管、誰排查”風(fēng)險處置責(zé)任，進一步厘清各監(jiān)管部門職責(zé)，實時監(jiān)控民間借貸的資金投向、借款方式、利率浮動和風(fēng)險防范，切實杜絕“只批不管”現(xiàn)象，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空。四是相關(guān)部門清理整頓各自監(jiān)管的特定金融類、投資類企業(yè)，重點復(fù)查涉嫌非法集資、非法吸收公眾存款的企業(yè)及其超范圍經(jīng)營行為，嚴防非法集資風(fēng)險向民間金融領(lǐng)域滲透。五是健全監(jiān)管部門與政法單位協(xié)作機制，加強信息共享和線索研處，強化行政執(zhí)法與刑事司法的銜接配合。

二要實施系統(tǒng)治理，強化執(zhí)法司法。公安機關(guān)要適當前移關(guān)口，對非法集資、非法吸收公眾存款等犯罪線索及早介入偵查取證，以獲取最佳辦案時機，并妥善查處以防受害面擴大。檢察機關(guān)要全面提升對涉民間借貸案件的監(jiān)督實效，深入開展行政檢察，認真分析行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀，強化檢察建議的針對性，以增強行政部門監(jiān)管力度。法院系統(tǒng)要嚴格遵照有關(guān)司法解釋，對尚未審執(zhí)結(jié)和新收民間借貸案件認真審查甄別，徹底切斷不法分子利用訴訟程序掩蓋違法犯罪的通道。根據(jù)同一原告或關(guān)聯(lián)原告所涉民間借貸案件數(shù)量、利率、合同格式化程度等特征，建立法院系統(tǒng)“職業(yè)放貸人名錄”，加強對職業(yè)放貸人或其實際控制的關(guān)聯(lián)關(guān)系人起訴的民間借貸案件審查，精準打擊違法放貸、高利貸、“套路貸”、虛假訴訟和惡意訴訟。

三要實施綜合治理，強化統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。由黨委牽頭召集有關(guān)單位舉行專題會議并形成會議紀要，高度統(tǒng)一對民間借貸有關(guān)法律制度和金融政策的思想認識，推動形成務(wù)實管用的長效機制，有效實施步調(diào)一致的工作舉措。既要加強行業(yè)治理，從源頭上防治民間借貸亂象；又要規(guī)范執(zhí)法司法，切實加強對該領(lǐng)域違法犯罪的打擊整治。