商業(yè)銀行數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)探究

紀 昆 竇世欣

數(shù)字人民幣作為由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，具有無電無網(wǎng)支付、免手續(xù)費、可編程、可控匿名等特性，進一步提高了支付的便捷性、安全性、普惠性。然而，在第三方支付占據(jù)大部分支付市場份額的背景下，數(shù)字人民幣這一新興支付方式的推廣確非易事，各大銀行普遍存在開立錢包數(shù)量多但使用活躍度不足的問題。本文圍繞數(shù)字人民幣的生態(tài)閉環(huán)概念及構(gòu)建模式展開分析，以期為商業(yè)銀行提升數(shù)字人民幣使用率提供思路借鑒。

數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)可以定義為：在一定時空內(nèi)，立足于數(shù)字人民幣應用基礎設施、場景環(huán)境和信用環(huán)境，央行、數(shù)字人民幣運營機構(gòu)、其他金融機構(gòu)、各類軟硬件服務商以及GBC客群等多元主體，基于產(chǎn)品創(chuàng)新與迭代，在各類應用場景中持續(xù)互動、相互影響，產(chǎn)生廣泛的業(yè)務流、資金流、信息流，進而不斷衍生出新的需求和業(yè)務，反哺場景搭建和豐富生態(tài)，形成統(tǒng)一完整、動態(tài)平衡的生態(tài)整體。在商業(yè)銀行經(jīng)營領域，基于有限空間和要素主體的生態(tài)閉環(huán)對于激發(fā)客戶活力、促進業(yè)務增長具有重要意義。

商業(yè)銀行構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)的必要性

數(shù)字人民幣的推廣為商業(yè)銀行在支付領域的業(yè)務突破帶來新機遇。目前，支付寶、微信支付等第三方支付已覆蓋了支付領域的絕大部分市場，相關(guān)機構(gòu)以此獲得大量流量與數(shù)據(jù)，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新起到支撐作用。數(shù)字人民幣是支付領域新的選擇，銀行作為數(shù)字人民幣特許運營機構(gòu)，迎來新的機遇，可以重新布局支付領域的業(yè)務。

政策支持提供發(fā)展紅利。自2019年數(shù)字人民幣試點推廣以來，相關(guān)政策持續(xù)鼓勵數(shù)字人民幣的應用與生態(tài)建設，試點范圍目前已擴張至17個?。ㄊ校粐鴦赵杭白〗ú?、人社部等多部門下發(fā)文件，提出要拓展數(shù)字人民幣應用場景。商業(yè)銀行可借機布局數(shù)字人民幣生態(tài)建設，把握政策紅利并提升自身影響力。

生態(tài)閉環(huán)建設是商業(yè)銀行提高數(shù)字人民幣使用活躍度的有效方式?？傮w來看，目前商業(yè)銀行數(shù)字人民幣業(yè)務存在錢包開立數(shù)量較多，但交易額偏低，整體使用不活躍的難題。生態(tài)閉環(huán)建設覆蓋交易結(jié)算多元主體，賦予用戶更加豐富的使用場景，解決客戶支付結(jié)算痛點，支持精準營銷活動，將顯著提高數(shù)字人民幣使用的活躍度。同時生態(tài)閉環(huán)自身具備的流動、交互、衍生等性質(zhì)也將持續(xù)助力數(shù)字人民幣交易。

商業(yè)銀行構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)的路徑與方法

方式選擇

從方式上看，商業(yè)銀行構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)主要有自建和共建兩種。

自建方式是指平臺建設、業(yè)務場景和流量入口打造，金融服務及開發(fā)技術(shù)支持等關(guān)鍵資源和環(huán)節(jié)，均由銀行或其集團內(nèi)部完成，不需要外部主體參與。通過“金融+科技+場景”塑造獨屬銀行自身的生態(tài)閉環(huán)，服務客戶綜合需求，也可以實現(xiàn)自身多元化發(fā)展。自建方式可以保障生態(tài)閉環(huán)內(nèi)產(chǎn)品服務與業(yè)務場景的絕對融合，獲取市場最新數(shù)據(jù)并掌握最前沿的市場動態(tài)，建設成功后可在市場上形成獨特的競爭優(yōu)勢和業(yè)務壁壘。但是自建方式對商業(yè)銀行自身業(yè)務和技術(shù)基礎有一定要求，從零開始的自建投入大、周期長、風險高，因此更適合金融科技能力強、資金充足或者在某些領域有生態(tài)基礎的商業(yè)銀行。例如，工商銀行依托自身強大的金融科技創(chuàng)新能力，建設糧食收儲系統(tǒng)并結(jié)合數(shù)字人民幣的特點及客戶需求，專項定制收糧款數(shù)字人民幣發(fā)放方案，形成覆蓋糧食收購、儲備、銷售以及農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)、多主體的數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)，在該領域形成獨具特色的競爭優(yōu)勢。

共建方式是指銀行與在場景流量、金融科技、產(chǎn)品服務等方面具有相對優(yōu)勢的生態(tài)圈參與者達成合作，進行資源的橫向整合，向市場提供更加成熟的解決方案，從而獲得競爭優(yōu)勢實現(xiàn)共贏。共建方式可以最大化利用各方優(yōu)勢資源，以更低的投入成本，更加迅速地打造出生態(tài)閉環(huán)并創(chuàng)造更多價值。但需耗費大量精力和時間，尋找可建立長久穩(wěn)定合作關(guān)系的企業(yè)伙伴。共建方式門檻相對低，只要合作雙方達成意愿即可迅速開展，更加適合開放度相對高且有外部合作基礎的商業(yè)銀行，或者自身存在能力短板但想通過合作迅速在某些領域建立起生態(tài)閉環(huán)的商業(yè)銀行。例如，工商銀行聯(lián)合中國移動推出超級SIM卡硬錢包，硬錢包還疊加學生簽到、通訊、消費、轉(zhuǎn)賬等綜合功能，成為切入校園場景的關(guān)鍵抓手。同時，通過覆蓋校園內(nèi)的商戶收單、工資代發(fā)等業(yè)務服務，打造數(shù)字人民幣智慧校園生態(tài)閉環(huán)。

模式構(gòu)想

線上平臺模式。通過接入內(nèi)外部線上平臺，提供數(shù)字人民幣綜合服務，共享平臺客戶與生態(tài)。內(nèi)外部平臺企業(yè)（自建平臺及美團、京東、天貓等）具有完善豐富的消費場景，以數(shù)字人民幣線上支付功能切入平臺企業(yè)，可提高數(shù)字人民幣使用的活躍度。通過給平臺企業(yè)、商戶及消費者分別開具數(shù)字人民幣錢包，并為平臺企業(yè)接入數(shù)字人民幣線上支付功能（錢包快付、H5支付、拉起數(shù)字人民幣App支付等），當消費者使用數(shù)字人民幣進行線上支付時，資金從消費者錢包流轉(zhuǎn)至商戶錢包，其中還有部分通過平臺代收入駐及管理費進入平臺錢包，實現(xiàn)各環(huán)節(jié)資金均在銀行體系內(nèi)閉環(huán)流轉(zhuǎn)（見圖1）。

圖1 線上平臺生態(tài)閉環(huán)模式

封閉場景模式。在明確的線下封閉場景內(nèi)，疊加多功能數(shù)字人民幣硬錢包。在聚焦于專業(yè)功能的實體環(huán)境中（園區(qū)、學校、醫(yī)院、景區(qū)等），設計疊加門禁、消費、繳費、簽到等多功能于一卡的數(shù)字人民幣硬錢包，以多功能卡激活用戶，并對場景涉及的管理方、商戶、消費者提供數(shù)字人民幣硬錢包、收單、代收代繳、代發(fā)工資等綜合化的數(shù)字人民幣解決方案，實現(xiàn)三方資金（消費資金、收單資金、租金等）可以在銀行內(nèi)部實現(xiàn)閉環(huán)流轉(zhuǎn)（見圖2）。

圖2 封閉場景生態(tài)閉環(huán)模式

產(chǎn)業(yè)鏈模式?；谟脩舻奶厥庵Ц缎枨?，覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)字人民幣支付場景。在需要實現(xiàn)無網(wǎng)無電支付、支付可追溯的產(chǎn)業(yè)領域（農(nóng)業(yè)、漁業(yè)），以數(shù)字人民幣的支付功能激活用戶，通過銀行給上游、中游、下游分別開具數(shù)字人民幣錢包，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈從采購到銷售每一環(huán)節(jié)的資金均在銀行體系內(nèi)閉環(huán)流轉(zhuǎn)。同時，可根據(jù)上下游交易數(shù)據(jù)提供供應鏈貸款服務（見圖3）。

圖3 產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)閉環(huán)模式

線下商圈模式。在特定商圈范圍內(nèi)，通過數(shù)字人民幣收單覆蓋商戶及消費者，聯(lián)合開展營銷活動，激活數(shù)字人民幣用戶。銀行網(wǎng)點覆蓋范圍內(nèi)的商戶是銀行重要的商圈資源，商戶可以提供豐富的數(shù)字人民幣使用場景，銀行通過給網(wǎng)點附近或者特定區(qū)域的商戶及消費者分別開立數(shù)字人民幣錢包和提供收單服務，聯(lián)合商戶開展數(shù)字人民幣使用優(yōu)惠活動，激活商圈范圍內(nèi)數(shù)字人民幣用戶，并實現(xiàn)各環(huán)節(jié)資金均在銀行體系內(nèi)閉環(huán)流轉(zhuǎn)。同時，可基于交易數(shù)據(jù)疊加信貸、收單等金融產(chǎn)品和服務（見圖4）。

圖4 線下商圈生態(tài)閉環(huán)模式

商業(yè)銀行構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)的建議

強化數(shù)字人民幣政策追蹤，做好業(yè)務布局規(guī)劃和步驟設計。商業(yè)銀行要強化對政策的追蹤解析，探尋具有政策支撐和業(yè)務紅利的重點領域，并立足自身的業(yè)務能力和資源稟賦，強化對數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)的布局規(guī)劃，適時制定、調(diào)整業(yè)務戰(zhàn)略，在服務國家重大戰(zhàn)略落地的同時逐步建立特色突出、優(yōu)勢明顯的數(shù)字人民幣生態(tài)。

強化產(chǎn)品和模式創(chuàng)新，積極擁抱內(nèi)外部合作。商業(yè)銀行要立足自身金融科技實力，積極擁抱外部金融科技服務商，強化對數(shù)字人民幣在軟硬錢包、智能合約產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新，結(jié)合不同形式的數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)，實現(xiàn)對線上線下多元場景和客群的覆蓋。探索與平臺類企業(yè)合作共享場景生態(tài)，積極進行資源的橫向整合，以較低成本快速切入目標領域，構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)。