楊 江

中共六盤水市委黨校，貴州 六盤水 553000

一、銀行不良資產(chǎn)處置概述

銀行不良資產(chǎn)處置是指銀行將不良或有風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓或處理的過(guò)程。不良資產(chǎn)通常指的是逾期貸款、壞賬、擔(dān)保物抵押不足等風(fēng)險(xiǎn)較高的資產(chǎn)。銀行面臨的不良資產(chǎn)問(wèn)題可能會(huì)導(dǎo)致資本損失、信用風(fēng)險(xiǎn)增加等風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行需要及時(shí)有效地處置這些不良資產(chǎn)，以保護(hù)自身的利益和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。銀行不良資產(chǎn)的處置方式可以有多種，包括以下幾種常見(jiàn)的方式：第一，債權(quán)轉(zhuǎn)讓，銀行可以將不良資產(chǎn)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方，如資產(chǎn)管理公司、債務(wù)收購(gòu)機(jī)構(gòu)等，通過(guò)出售或轉(zhuǎn)讓債權(quán)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和獲得部分資金回收；第二，債務(wù)重組，銀行可以與債務(wù)人進(jìn)行協(xié)商，重組債務(wù)合約、調(diào)整還款條件等，以減少不良資產(chǎn)對(duì)銀行的影響，提高債務(wù)人的還款能力；第三，資產(chǎn)變現(xiàn)，銀行可以通過(guò)拍賣、出租、轉(zhuǎn)讓等方式將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金或其他有價(jià)物，以回收一部分或全部的投資［1］；第四，處置創(chuàng)新，在特定情況下，銀行可以探索一些創(chuàng)新的不良資產(chǎn)處置方式，如資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)重組等，以提高處置效率和回收率。不良資產(chǎn)處置對(duì)銀行具有重要意義，它有助于減少銀行的不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量和償付能力，保護(hù)銀行的聲譽(yù)和信譽(yù)。因此，銀行需要制定合理的不良資產(chǎn)處置策略，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置問(wèn)題資產(chǎn)，與相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)合作，共同推進(jìn)不良資產(chǎn)處置工作。

二、現(xiàn)階段不良資產(chǎn)處置中銀行債權(quán)保護(hù)存在的問(wèn)題

（一）不良資產(chǎn)處置中效率和效益較低

1.不良資產(chǎn)清收難度高。一些不良資產(chǎn)的清收過(guò)程可能非常復(fù)雜和耗時(shí)，涉及法律程序、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等多個(gè)環(huán)節(jié)。這導(dǎo)致了不良資產(chǎn)處置的效率較低，同時(shí)也降低了處置的效益。

2.缺乏專業(yè)化人才和技術(shù)支持。不良資產(chǎn)處置需要具備專業(yè)化的人才和技術(shù)支持，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、資產(chǎn)估值、法律事務(wù)等方面的能力。然而，目前銀行在這些領(lǐng)域的人力和技術(shù)資源可能存在一定的短缺，導(dǎo)致效率和效益降低。

3.不良資產(chǎn)處置政策和制度不完善。在不良資產(chǎn)處置過(guò)程中，政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行之間的政策和制度環(huán)境也會(huì)對(duì)效率和效益產(chǎn)生影響。如果政策和制度缺乏完善性，可能會(huì)增加不良資產(chǎn)處置的成本和風(fēng)險(xiǎn)，從而降低處置的效果。

4.市場(chǎng)環(huán)境不利。不良資產(chǎn)處置需要依賴于市場(chǎng)環(huán)境，包括資金市場(chǎng)、資產(chǎn)市場(chǎng)等情況。如果市場(chǎng)環(huán)境不利，例如金融市場(chǎng)波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)下行等因素，可能會(huì)對(duì)不良資產(chǎn)處置的效率和效益帶來(lái)負(fù)面影響。

（二）銀行債權(quán)在兌付方面缺乏公平性

1.不良資產(chǎn)處置過(guò)程中的信息不對(duì)稱。在不良資產(chǎn)處置過(guò)程中，相對(duì)于銀行，債務(wù)人或資產(chǎn)購(gòu)買方可能更了解相關(guān)資產(chǎn)的真實(shí)價(jià)值和潛在風(fēng)險(xiǎn)。這種信息不對(duì)稱可能導(dǎo)致銀行在兌付方面處于弱勢(shì)地位，使債權(quán)無(wú)法得到公平的保護(hù)［2］。

2.不同債權(quán)人的待遇不一。不良資產(chǎn)處置過(guò)程中，不同的債權(quán)人可能會(huì)獲得不同的待遇，其中一些可能受到偏袒或者優(yōu)先兌付。這可能導(dǎo)致一些債權(quán)人的利益受到損害，進(jìn)而缺乏公平性。

3.法律和制度環(huán)境不完善。銀行債權(quán)保護(hù)的公平性還依賴于法律和制度的支持和保障。如果法律和制度環(huán)境不完善，可能導(dǎo)致不良資產(chǎn)處置過(guò)程中的債權(quán)保護(hù)不夠公平，債權(quán)人難以維護(hù)自身權(quán)益。

（三）銀行在破產(chǎn)清算方面缺乏保護(hù)措施

1.法律制度不完善。當(dāng)前階段的法律制度對(duì)于銀行在破產(chǎn)清算過(guò)程中的債權(quán)保護(hù)措施可能不夠完善?？赡艽嬖诜梢?guī)定不明確、適用難度大等問(wèn)題，導(dǎo)致銀行在破產(chǎn)清算中的債權(quán)保護(hù)受到限制。

2.破產(chǎn)清算程序復(fù)雜。破產(chǎn)清算涉及復(fù)雜的法律程序和程序規(guī)定。銀行在面臨破產(chǎn)清算時(shí)，可能難以順利實(shí)施債權(quán)保護(hù)措施，因?yàn)榍逅愠绦虻膹?fù)雜性可能導(dǎo)致銀行的債權(quán)保護(hù)面臨阻力。

3.債務(wù)人財(cái)務(wù)困境。在破產(chǎn)清算中，債務(wù)人可能面臨嚴(yán)重的財(cái)務(wù)困境，導(dǎo)致對(duì)銀行債權(quán)的兌付條件變得困難。這種情況下，銀行的債權(quán)保護(hù)可能受到挑戰(zhàn)，兌付的機(jī)會(huì)也較低。

4.銀行資產(chǎn)的優(yōu)先順位。在破產(chǎn)清算中，銀行作為債權(quán)人的資產(chǎn)優(yōu)先順位可能不高，這導(dǎo)致銀行在清算過(guò)程中的債權(quán)得到的保護(hù)相對(duì)較少，可能導(dǎo)致銀行遭受較大的損失。

（四）缺乏債權(quán)維護(hù)手段，后續(xù)債權(quán)保護(hù)乏力

1.法律環(huán)境不完善。在一些特定情況下，銀行可能面臨法律法規(guī)不夠明確、執(zhí)行不到位等問(wèn)題，這使得銀行難以有效行使債權(quán)維護(hù)的權(quán)利。建議加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善，提高對(duì)銀行債權(quán)保護(hù)的法律支持［3］。

2.執(zhí)法力度不夠。在一些情況下，執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)債權(quán)保護(hù)的支持和協(xié)助力度可能不夠，導(dǎo)致銀行在追償債務(wù)的過(guò)程中遇到阻礙。建議加強(qiáng)執(zhí)法部門對(duì)不良資產(chǎn)處置的支持，提高執(zhí)法的效率和力度，維護(hù)銀行的債權(quán)利益。

3.債務(wù)人逃避債務(wù)。某些債務(wù)人可能會(huì)采取逃避債務(wù)的手段，例如，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、隱匿身份等，造成銀行債權(quán)保護(hù)乏力。建議建立更加嚴(yán)格的監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)債務(wù)人的跟蹤和監(jiān)測(cè)，確保債務(wù)人不能逃避債務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的保全和追償。

4.缺乏專業(yè)化人員和技術(shù)支持。銀行在不良資產(chǎn)處置的過(guò)程中，可能面臨缺乏專業(yè)化人員和技術(shù)支持的問(wèn)題，導(dǎo)致債權(quán)保護(hù)乏力。建議加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高銀行人員的專業(yè)素養(yǎng)和債權(quán)保護(hù)能力。同時(shí)，引入先進(jìn)的科技手段，如數(shù)據(jù)分析、人工智能等，提升債權(quán)保護(hù)的效率和準(zhǔn)確性。

綜上所述，解決不良資產(chǎn)處置中銀行債權(quán)保護(hù)乏力的問(wèn)題需要綜合施策，包括完善法律環(huán)境、強(qiáng)化執(zhí)法力度、加強(qiáng)債務(wù)人監(jiān)測(cè)等。通過(guò)多方合作，提升銀行債權(quán)保護(hù)的能力和效力，保障不良資產(chǎn)處置工作的順利進(jìn)行。

三、應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)處置中銀行債權(quán)保護(hù)的有效對(duì)策

（一）遵循信貸規(guī)律，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控

1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行在放貸過(guò)程中應(yīng)根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確保貸款資金的安全性。同時(shí)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行及時(shí)監(jiān)測(cè)和識(shí)別，避免不良資產(chǎn)擴(kuò)大化［4］。

2.強(qiáng)化貸后管理。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款借款人的跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決潛在的還款問(wèn)題。通過(guò)提供咨詢服務(wù)、制定還款計(jì)劃等方式，幫助借款人克服困難，減少不良資產(chǎn)出現(xiàn)的概率。

3.推動(dòng)債務(wù)重組和資產(chǎn)處置。對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的不良貸款，銀行應(yīng)積極推動(dòng)債務(wù)重組或采取其他合理手段進(jìn)行資產(chǎn)處置。通過(guò)與借款人協(xié)商調(diào)整債務(wù)，推動(dòng)其恢復(fù)還款能力，降低不良資產(chǎn)的損失。

4.加強(qiáng)合作與聯(lián)動(dòng)。在不良資產(chǎn)處置中，銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)部門加強(qiáng)合作與聯(lián)動(dòng)。通過(guò)共享信息、協(xié)作處置等方式，提升不良資產(chǎn)處置的效率和效果，共同保護(hù)銀行債權(quán)。

5.提升技術(shù)手段和數(shù)據(jù)分析能力。銀行可以借助先進(jìn)的技術(shù)手段和數(shù)據(jù)分析能力，加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的識(shí)別和管理。通過(guò)建立合理的數(shù)據(jù)分析模型，快速發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，提高不良資產(chǎn)處置的準(zhǔn)確性和效率。

（二）強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)防范，落實(shí)債權(quán)管理

在不良資產(chǎn)處置中，銀行債權(quán)保護(hù)是至關(guān)重要的。有效的債權(quán)保護(hù)策略需要銀行在貸前、貸中和貸后全過(guò)程中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和債權(quán)管理。這包括審慎放貸、貸款合規(guī)性評(píng)估、及時(shí)跟進(jìn)借款人信息、積極采取債務(wù)追收措施等。

此外，與其他金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門和律師事務(wù)所等的合作與信息共享也至關(guān)重要。通過(guò)合作與共享，銀行可以提高不良資產(chǎn)的處置能力，并獲得更多的支持和協(xié)助。以下是一些具體的建議：

1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和審慎放貸。銀行應(yīng)建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，包括嚴(yán)格的貸前審查和評(píng)估機(jī)制，確保貸款合規(guī)、合理和風(fēng)險(xiǎn)可控。通過(guò)設(shè)定合理的貸款額度、利率和擔(dān)保需求，降低不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.提升貸后管理水平。銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，建立良好的借款人信息追蹤和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。通過(guò)跟蹤監(jiān)測(cè)借款人的資金狀況和經(jīng)營(yíng)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防止不良資產(chǎn)的形成。［5］

3.強(qiáng)化債權(quán)管理和催收措施。銀行應(yīng)建立完善的債權(quán)管理流程，包括制定明確的債務(wù)追收策略和催收措施。通過(guò)積極主動(dòng)與借款人溝通、協(xié)商解決還款困難，及時(shí)采取法律手段追收債權(quán)，保護(hù)銀行的權(quán)益。

4.加強(qiáng)內(nèi)外部合作與信息共享。銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所和資產(chǎn)管理公司等加強(qiáng)合作，共享信息和經(jīng)驗(yàn)，提高不良資產(chǎn)處置能力。同時(shí)，與相關(guān)部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持良好的溝通和協(xié)調(diào)，共同推動(dòng)債權(quán)保護(hù)工作的有效實(shí)施。

5.建立科技支持和數(shù)據(jù)分析能力。銀行可以借助科技手段和數(shù)據(jù)分析能力，提升對(duì)不良資產(chǎn)的識(shí)別和處理能力。通過(guò)建立智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和評(píng)估潛在的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化不良資產(chǎn)處置策略。

6.加強(qiáng)員工培訓(xùn)和監(jiān)督。銀行應(yīng)加強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)和專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，提高債權(quán)管理和不良資產(chǎn)處置的能力。同時(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和控制，確保操作符合規(guī)范和要求，防止內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)債權(quán)保護(hù)造成損害。

（三）完善不良資產(chǎn)處理策略

1.建立完善的不良資產(chǎn)處置政策和流程。銀行應(yīng)制定清晰的不良資產(chǎn)處置政策和流程，明確處置的階段、責(zé)任部門和具體操作步驟。確保不良資產(chǎn)處置工作的規(guī)范性和高效性。

2.選擇合適的處置方式。銀行可以根據(jù)不良資產(chǎn)的性質(zhì)和市場(chǎng)情況，選擇合適的處置方式。例如，可以通過(guò)委外處置、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、債務(wù)重組等方式進(jìn)行不良資產(chǎn)的處置。根據(jù)具體情況，選擇最有利于保護(hù)銀行債權(quán)的方式進(jìn)行處置。

3.加強(qiáng)評(píng)估和定價(jià)。在進(jìn)行不良資產(chǎn)的處置時(shí)，銀行應(yīng)充分評(píng)估資產(chǎn)的價(jià)值和潛在風(fēng)險(xiǎn)，合理定價(jià)并確定處置目標(biāo)。通過(guò)科學(xué)的估價(jià)方法和市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制，確保不良資產(chǎn)的處置價(jià)格合理、公平和透明。

4.引入專業(yè)機(jī)構(gòu)和外部資源。銀行可以借助專業(yè)的不良資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)和其他相關(guān)的外部資源，提高不良資產(chǎn)處置的專業(yè)性和效率。在處置過(guò)程中，與專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，利用其豐富的經(jīng)驗(yàn)和資源，提升不良資產(chǎn)處置能力。

5.積極推動(dòng)市場(chǎng)化和創(chuàng)新機(jī)制。銀行可以積極推動(dòng)市場(chǎng)化和創(chuàng)新機(jī)制，拓寬不良資產(chǎn)處置渠道和手段。通過(guò)開(kāi)展資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)交易所等市場(chǎng)化機(jī)制，提高不良資產(chǎn)處置的效率和流動(dòng)性，增加處置的靈活性。

（四）運(yùn)用法律武器維護(hù)債權(quán)，堵住債務(wù)糾紛中的漏洞

1.健全法律合同。銀行在與借款人簽訂貸款合同時(shí)，應(yīng)確保合同具備法律效力，明確借款人的還款義務(wù)、利率、違約責(zé)任等內(nèi)容。合同的規(guī)范性和完整性可以提供明確的法律依據(jù)，保護(hù)銀行的債權(quán)權(quán)益［6］。

2.強(qiáng)化債權(quán)保全。銀行可以通過(guò)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全措施、查封凍結(jié)、強(qiáng)制執(zhí)行等手段，確保債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)不被轉(zhuǎn)移或者處分，保障銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。及時(shí)采取保全措施可以防止債務(wù)人逃避債務(wù)或者將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

3.合理選擇債務(wù)追償方式。在債務(wù)追償中，銀行應(yīng)根據(jù)具體情況選擇合適的方式，包括和解、和議、訴訟等，以維護(hù)債權(quán)。在法律程序中積極參與，并遵守訴訟程序的要求，確保債務(wù)追償?shù)暮戏ㄐ院陀行浴?/p>

4.定期監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警。銀行應(yīng)建立健全的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能存在風(fēng)險(xiǎn)的貸款和債務(wù)人，加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的監(jiān)督和管理。通過(guò)早期發(fā)現(xiàn)和干預(yù)，可以減少不良資產(chǎn)的形成，降低債務(wù)糾紛風(fēng)險(xiǎn)。

5.加強(qiáng)合作與信息共享。銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、法律機(jī)構(gòu)等建立合作關(guān)系，共享債務(wù)人的信息和資料，在債權(quán)保護(hù)中互通有無(wú)，共同應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

6.加大對(duì)逃廢債行為的懲戒力度，加大對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)。加大對(duì)逃廢債行為的懲戒力度，加大對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)力度是確保金融秩序穩(wěn)定和信貸市場(chǎng)健康發(fā)展的重要舉措。一方面，針對(duì)逃廢債行為，應(yīng)加大司法部門的打擊力度。加強(qiáng)與銀行、律師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)的合作，共同追究逃廢債等違法犯罪行為的法律責(zé)任。建立完善的逃廢債行為信息共享平臺(tái)，提升信息的透明度和效率，加強(qiáng)對(duì)逃廢債行為的及時(shí)監(jiān)測(cè)和打擊。另一方面，加大對(duì)債務(wù)人的違約行為的法律制裁力度。完善債務(wù)人的信用管理制度，建立信用檔案，將其不良信用行為記錄在案，影響其未來(lái)的信貸和借貸能力。

通過(guò)運(yùn)用法律武器，銀行可以更有力地維護(hù)自身的債權(quán)，堵住債務(wù)糾紛中的漏洞，保護(hù)不良資產(chǎn)處置工作的順利進(jìn)行。同時(shí)，銀行還應(yīng)注意合規(guī)性和操作的合法性，以確保債權(quán)保護(hù)工作的有效性和可持續(xù)性。

四、結(jié)束語(yǔ)

在不良資產(chǎn)處置中，銀行債權(quán)保護(hù)是至關(guān)重要的。通過(guò)強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)防范和落實(shí)債權(quán)管理，銀行可以減少不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，并保護(hù)自身的債權(quán)利益。通過(guò)綜合運(yùn)用上文的這些思考，銀行可以最大程度保護(hù)債權(quán)利益，降低風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)不良資產(chǎn)處置工作的有效進(jìn)行，進(jìn)而維護(hù)金融體系的穩(wěn)定和健康。