劉浩軒

摘?要：時代的不斷發(fā)展讓信息技術(shù)、科學(xué)水平獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。信息化時代已經(jīng)正式到來，這也就意味著商業(yè)銀行要積極變革傳統(tǒng)的運(yùn)營模式，要在自身盈利能力的提升過程當(dāng)中引入“金融科技”這一個關(guān)鍵的力量支撐。伴隨著銀行業(yè)競爭的日益激烈，我國以四大銀行為代表的商業(yè)銀行紛紛在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展上做出了長足的探索，并取得了一定的成績。文章首先對金融科技的基本內(nèi)涵以及發(fā)展歷程進(jìn)行了梳理，在全面分析商業(yè)銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，基于積極引進(jìn)和培養(yǎng)金融科技人才、加強(qiáng)與金融科技公司的合作、采取適合自身的規(guī)劃發(fā)展金融科技以及加強(qiáng)和完善金融科技風(fēng)險管理體系四個維度提出了優(yōu)化完善的策略和建議。

關(guān)鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；盈利能力；創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F832.4????文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A?文章編號：1005-6432（2024）07-0033-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.07.009

1?研究必要性分析

信息技術(shù)的發(fā)展以及科技水平的提升讓我國商業(yè)銀行面臨著“金融科技轉(zhuǎn)型升級”的關(guān)鍵任務(wù)目標(biāo)。發(fā)揮金融科技的助力作用和支撐作用可以確保商業(yè)銀行擁有更為蓬勃旺盛的生命力和影響力。為此，針對商業(yè)銀行盈利能力提升過程中金融科技的價值作用進(jìn)行挖掘和分析具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章首先對金融科技的基本內(nèi)涵以及發(fā)展歷程進(jìn)行了梳理和分析，在全面挖掘商業(yè)銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，基于積極引進(jìn)和培養(yǎng)金融科技人才、加強(qiáng)與金融科技公司的合作、采取適合自身的規(guī)劃發(fā)展金融科技以及加強(qiáng)和完善金融科技風(fēng)險管理體系四個維度提出了優(yōu)化完善的策略和建議，以期助力和支撐我國商業(yè)銀行的盈利能力呈現(xiàn)出節(jié)節(jié)攀升的良好發(fā)展態(tài)勢，進(jìn)而讓商業(yè)銀行為我國社會經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展、和諧發(fā)展、高質(zhì)量發(fā)展做出更多的貢獻(xiàn)。

2?金融科技概述

2.1?金融科技的細(xì)分領(lǐng)域

傳統(tǒng)金融技術(shù)與人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)這四項(xiàng)創(chuàng)新科技技術(shù)共同組成了現(xiàn)代金融科技，即人工智能金融、區(qū)塊鏈金融、大數(shù)據(jù)金融和云計(jì)算，其特點(diǎn)是跨界大、行業(yè)多、更新?lián)Q代快。

第一，人工智能金融。其含義為將人工智能技術(shù)融入金融領(lǐng)域之中，更加高效、準(zhǔn)確地計(jì)算和處理專業(yè)的業(yè)務(wù)問題，可以解決人工測算可能造成的誤差，精準(zhǔn)評估客戶支付和消費(fèi)等方面的意愿，進(jìn)行智能信用評級，并應(yīng)用于風(fēng)險監(jiān)控識別和金融市場監(jiān)管等領(lǐng)域，節(jié)約大量的人力成本。

第二，區(qū)塊鏈金融。區(qū)塊鏈的定義是很多區(qū)塊共同組成的鏈條，所有的服務(wù)器中都有這個鏈條，在整個區(qū)塊鏈系統(tǒng)中只要有一臺服務(wù)器進(jìn)行工作就是安全的，與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)相比，區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化和難篡改的特點(diǎn)，通過這種技術(shù)得到的信息比人工統(tǒng)計(jì)更加準(zhǔn)確可靠。若區(qū)塊鏈技術(shù)得到廣泛應(yīng)用，很有可能使整個互聯(lián)網(wǎng)的治理和運(yùn)行方式得到改變，屆時現(xiàn)代金融科技將升級為去中心化和智能化的創(chuàng)新業(yè)態(tài)，若其成功運(yùn)用使金融業(yè)務(wù)閉環(huán)運(yùn)作，有可能使金融交易的成本為零，從而最大限度地降低金融企業(yè)成本，提高效率。

第三，大數(shù)據(jù)金融。麥肯錫全球研究所對大數(shù)據(jù)的定義是海量數(shù)據(jù)的集合，重點(diǎn)關(guān)注金融大數(shù)據(jù)的獲取、儲存、處理分析與可視化。在商業(yè)銀行的應(yīng)用場景中，大數(shù)據(jù)可以對產(chǎn)品研發(fā)、營銷、中后臺數(shù)據(jù)管理和資產(chǎn)管理等方面進(jìn)行改良。其核心技術(shù)包括基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)測算處理、數(shù)據(jù)存儲整理、數(shù)據(jù)精細(xì)分析等。

第四，云計(jì)算。云計(jì)算是指在云端將巨量的數(shù)據(jù)分解成塊，再進(jìn)行處理，并將處理的結(jié)果反饋給用戶的過程。這種集中式的運(yùn)算模式具備十萬億次的運(yùn)算本領(lǐng)，并且其依托于云計(jì)算實(shí)現(xiàn)相關(guān)功能，也可以幫助企業(yè)盡可能地規(guī)避不必要的成本開支，進(jìn)而降低運(yùn)營成本。

2.2?金融科技的發(fā)展歷程

簡單來看，金融科技實(shí)際上就是金融和科技的高度整合，金融技術(shù)的變革和優(yōu)化是其基本的驅(qū)動因素。金融科技在中國落地的標(biāo)志是1992年中國科技金融促進(jìn)會的成立。金融科技的出現(xiàn)推動了金融業(yè)態(tài)的發(fā)展和變革，關(guān)于金融科技的創(chuàng)新和發(fā)展，國內(nèi)學(xué)者將其劃分為三個主要階段：

第一階段：1866—1986年為金融科技發(fā)展的1.0階段，也稱為信息化金融階段。過去主要依靠人工手動處理，不僅質(zhì)量低而且效率也十分不理想。在工作當(dāng)中還很容易出現(xiàn)一些錯誤。通過信息化和智能化的辦公模式則可以充分規(guī)避這種錯誤，讓內(nèi)部數(shù)據(jù)的傳輸更迅速、更精準(zhǔn)。這不僅可以全面帶動工作質(zhì)量和工作效率的提升，而且可以大大降低錯誤概率。POS機(jī)等新型器具設(shè)備的引入和應(yīng)用對于成本的節(jié)約也是十分有益的。

第二階段：1987—2009年為金融科技發(fā)展的2.0階段，即互聯(lián)網(wǎng)金融階段。這是互聯(lián)網(wǎng)大規(guī)模擴(kuò)張的時代，互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，這就讓金融業(yè)務(wù)可以全面打破空間和時間的局限，金融機(jī)構(gòu)開始通過線上線下的模式對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行改革。

第三階段：2009至今為金融科技發(fā)展的3.0階段，即金融科技的進(jìn)階階段。但就當(dāng)前的現(xiàn)狀來看，仍舊處于關(guān)鍵的發(fā)展時期，很多底層的技術(shù)手段和金融業(yè)的高度整合程度還不足，未來應(yīng)該如何發(fā)展還需要進(jìn)行深度的探索。而且監(jiān)督管理活動以及實(shí)踐活動還應(yīng)該朝著更優(yōu)良的方向不斷地進(jìn)步。目前我國正處于金融科技2.0的后期時代，以BATA為主要代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)站在了3.0的領(lǐng)先位置，隨著人工智能金融、區(qū)塊鏈金融和量化金融的加入，重建了傳統(tǒng)的金融體系架構(gòu)，金融科技正在進(jìn)行重塑。

2.3?金融科技的發(fā)展趨勢

未來的金融科技的發(fā)展必然會從3.0階段朝著4.0階段邁進(jìn)，現(xiàn)有的生態(tài)結(jié)構(gòu)也必然會打破，具體來說，其三大核心發(fā)展趨勢可以整理如下：

首先，區(qū)塊鏈。從本質(zhì)上進(jìn)行分析，區(qū)塊鏈可以被看成是一個分布式的公共分類賬，其核心特點(diǎn)就是不同的主體分別擔(dān)任著驗(yàn)證工作和維護(hù)的責(zé)任。區(qū)塊鏈技術(shù)的引入可以盡可能地規(guī)避交易風(fēng)險，不斷降低信任危機(jī)，這對于銀行商業(yè)運(yùn)營成本的降低也是十分有利的。

其次，大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)可以被看成是新型的信息科技和服務(wù)業(yè)的服務(wù)方式，大數(shù)據(jù)當(dāng)中所存儲的資源總量是海量的，通過大數(shù)據(jù)可以創(chuàng)造新的價值，可以確保新的能力得到全面增強(qiáng)。

最后，人工智能。通過人工智能技術(shù)的引入，能夠從金融科技領(lǐng)域和商業(yè)數(shù)據(jù)當(dāng)中提取關(guān)鍵的資料信息，并可以將這些信息及時地反饋給廣大的用戶，從而規(guī)避信息不對稱的風(fēng)險。

3?國內(nèi)商業(yè)銀行對金融科技應(yīng)用的現(xiàn)狀分析

具體來說，當(dāng)前金融科技對我國國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了比較深刻的影響。為了進(jìn)一步明晰其中的影響因子，筆者專門進(jìn)行了實(shí)際調(diào)研活動和網(wǎng)絡(luò)調(diào)研活動。畢竟我國的商業(yè)銀行主體類型比較豐富，因此在研究活動當(dāng)中特意選擇了一些比較具有代表性的銀行進(jìn)行深度分析，以便發(fā)揮“以點(diǎn)帶面”的研究價值，讓金融科技的基本實(shí)現(xiàn)狀態(tài)更為清晰的呈現(xiàn)出來。

首先，商業(yè)銀行在科技領(lǐng)域的投入比重得到了顯著性的增強(qiáng)。金融科技實(shí)際上也是以科技作為基礎(chǔ)支撐而發(fā)展起來的一種新生事物。金融科技的發(fā)展勢必需要充足的物質(zhì)保障。筆者選擇了工商銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行三個規(guī)模比較大、在整個銀行業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中扮演中流砥柱角色的銀行作為對象進(jìn)行了數(shù)據(jù)的分析。其中，工商銀行2022年的科技投入額度為259.87億元、建設(shè)銀行2022年的科技投入額度為235.76億元，農(nóng)業(yè)銀行2022年的科技投入額度為205.32億元。相比2021年而言都有明顯的提升。

其次，商業(yè)銀行在自我發(fā)展的過程當(dāng)中也進(jìn)行了新的戰(zhàn)略規(guī)劃定位，將金融科技作為一個十分關(guān)鍵的增長極。其中涌現(xiàn)出了一些比較具有代表性的案例。例如我國的交通銀行積極跟進(jìn)信息化發(fā)展的新訴求進(jìn)行頂層的優(yōu)化設(shè)計(jì)，IT戰(zhàn)略規(guī)劃全面落地實(shí)施，并且在科技賦能領(lǐng)域的表現(xiàn)十分出色，一大批具有代表性的新產(chǎn)品相繼問世。除此之外，我國的渤海銀行也基于此進(jìn)行了深度的創(chuàng)新探索，人工智能、大數(shù)據(jù)、云原生、FIDO等都成了銀行發(fā)展過程當(dāng)中的“金字招牌”，以“渤銀智腦”等為代表的工程項(xiàng)目的開發(fā)設(shè)計(jì)讓渤海銀行在線上業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展成績十分突出、十分喜人?？梢姡覈暮芏嗌虡I(yè)銀行在信息化應(yīng)用能力的提升上付出的人力資源、物力資源的總量不斷地豐富，取得的成績也是十分顯著。在這些智能化產(chǎn)品的支撐和引領(lǐng)之下不僅提升了業(yè)務(wù)辦理的質(zhì)量和效率，同時讓銀行客戶的滿意度和忠誠度呈現(xiàn)出不斷攀升的良好發(fā)展態(tài)勢。

最后，進(jìn)一步強(qiáng)化和金融機(jī)構(gòu)之間的對接合作。銀行是最具有代表性的金融機(jī)構(gòu)，但是除此之外以阿里巴巴、百度、京東等為代表的電商機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展也讓我國的商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展領(lǐng)域擁有了更為廣闊的發(fā)展空間和路徑。我國的工商銀行等相繼和這些平臺進(jìn)行對接合作，金融科技公司貢獻(xiàn)智慧和技術(shù)力量，與銀行主體之間進(jìn)行積極的數(shù)據(jù)挖掘活動和數(shù)據(jù)整合活動。

4?商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型建議

我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展和轉(zhuǎn)型應(yīng)該著重從打造銀行自己的科技人才隊(duì)伍，加快步伐在銀行內(nèi)部設(shè)立金融科技部門并完善部門構(gòu)架，增加對金融科技人員的薪酬和技術(shù)投入，讓科技金融創(chuàng)新發(fā)展的優(yōu)勢覆蓋到銀行產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)優(yōu)化等多個領(lǐng)域當(dāng)中去，內(nèi)部建設(shè)是不容忽視的關(guān)鍵，但是商業(yè)銀行還應(yīng)該在未來的發(fā)展過程當(dāng)中強(qiáng)化與金融科技工作之間的對接，為銀行內(nèi)部員工自身創(chuàng)新素養(yǎng)的為怕攀升到創(chuàng)設(shè)更多的契機(jī)，通過內(nèi)外部人才的培養(yǎng)加快核心科技技術(shù)的落地實(shí)施，從以上方面著手，才能有效提升商業(yè)銀行盈利能力。文章主要從以下四個方面給出商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型建議。

4.1?積極引進(jìn)和培養(yǎng)金融科技人才

對于任何企業(yè)的發(fā)展來說，人才都是最寶貴的資源，商業(yè)銀行要發(fā)展先進(jìn)的金融科技技術(shù)，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)落地提升在金融科技領(lǐng)域的競爭力，并且加強(qiáng)對多領(lǐng)域人才的重視，擴(kuò)大人才招聘的廣度，因?yàn)榻鹑诳萍及l(fā)展所需要的高端人才必須是精通銀行業(yè)務(wù)且在科技技術(shù)方面比較專業(yè)的綜合性人才，才能結(jié)合銀行實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行金融科技改革創(chuàng)新，并促進(jìn)其落地發(fā)展。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該廣開渠道，通過外部社會招聘和高校畢業(yè)生招聘的形式，優(yōu)選人才，例如，在招聘時選擇有過金融科技里關(guān)于相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的成熟人才，或者同時擁有金融和計(jì)算機(jī)雙學(xué)位的人才。其次，通過邀請金融科技業(yè)內(nèi)較權(quán)威的專家對員工進(jìn)行培訓(xùn)，在銀行內(nèi)部選拔并培養(yǎng)科技技術(shù)的人才，構(gòu)建專門的金融科技部門，專業(yè)科技人才的培養(yǎng)包括銀行專業(yè)技能、金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)、金融科技技術(shù)的實(shí)地應(yīng)用等知識技能的培訓(xùn)。此外，銀行還應(yīng)通過多方渠道不斷更新知識庫，定期進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，將該金融科技部門的人員打造成為金融和科技兩方面的復(fù)合型人才，以對本行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，提升銀行競爭力。最后，商業(yè)銀行需要在原有的薪酬機(jī)制和績效考核上做出調(diào)整，對于金融科技方面實(shí)際做出貢獻(xiàn)的優(yōu)秀人才，在崗位晉升和薪酬機(jī)制方面給予有力的支持，從而激發(fā)員工的創(chuàng)新精神，調(diào)動其工作積極性，鼓勵其不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，從而達(dá)到吸引人才和留住人才的目的。

4.2?加強(qiáng)與金融科技公司的合作

我國商業(yè)銀行技能科技人才缺乏以及發(fā)展金融科技的優(yōu)勢不明顯等一系列問題在短期內(nèi)難以完全解決，不利于金融科技的快速發(fā)展。而金融科技公司具備更加豐富的經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)的專業(yè)實(shí)力，在人才和技術(shù)專業(yè)度方面與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比都更具優(yōu)勢，所以商業(yè)銀行更要加強(qiáng)與具備專業(yè)實(shí)力和能力的金融科技公司之間的技術(shù)合作，引入其先進(jìn)的科技技術(shù)，吸收融合金融科技公司創(chuàng)新的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品模式，取長補(bǔ)短，彌補(bǔ)自身在金融技術(shù)和服務(wù)方面人才和技術(shù)支持的不足，而商業(yè)銀行由于其強(qiáng)大的資金和規(guī)模實(shí)力，比金融科技公司具備較強(qiáng)的風(fēng)險防范能力，確保不同受眾的訴求都可以獲得被滿足的機(jī)會，從而實(shí)現(xiàn)雙方共贏。商業(yè)銀行和金融科技公司的合作可分為兩種模式：

第一，積極尋求與外部各方面實(shí)力較強(qiáng)的金融科技公司合作，建立多種合作模式，通過金融科技公司提供的外包技術(shù)支持，增強(qiáng)銀行系統(tǒng)科技力量。

第二，商業(yè)銀行成立自己內(nèi)部的金融科技公司，促進(jìn)金融科技研發(fā)應(yīng)用落地，提升銀行數(shù)據(jù)處理能力和系統(tǒng)更新能力。

4.3?采取適合自身的規(guī)劃發(fā)展金融科技

對于性質(zhì)不同的商業(yè)銀行，金融科技所發(fā)揮的影響作用也是各不相同。其對國有商業(yè)銀行等規(guī)模較大的銀行主體所產(chǎn)生的正向影響作用比較明顯，對于城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力所表現(xiàn)出來的消極影響作用比較明顯。因此，商業(yè)銀行在運(yùn)用金融科技進(jìn)行升級轉(zhuǎn)型時不能一概而論采用同一種策略，針對性質(zhì)不同的商業(yè)銀行，在其轉(zhuǎn)型升級目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的過程當(dāng)中也應(yīng)該采取不同的策略和方案。

第一，國有商業(yè)銀行比其他類型銀行的優(yōu)勢多，主要表現(xiàn)為資產(chǎn)質(zhì)量好、規(guī)模相對比較大而且人才數(shù)量比較多，這些商業(yè)銀行的亮點(diǎn)優(yōu)勢十分突出，成立專屬金融科技中心，將金融科技與業(yè)務(wù)相結(jié)合，進(jìn)行業(yè)務(wù)模式和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時鼓勵國有銀行加強(qiáng)與金融科技公司的合作，通過新開發(fā)專屬銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或者建立專業(yè)科技研究室，分析客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)行新型手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行產(chǎn)品研發(fā)，同時通過科技手段采集到客戶的全方位數(shù)據(jù)，有效進(jìn)行客戶信用風(fēng)險防控，降低銀行貸款風(fēng)險，節(jié)約經(jīng)營成本，提升盈利能力。

第二，股份制商業(yè)銀行雖然規(guī)模比國有銀行小，但近幾年發(fā)展迅速，且積極籌備轉(zhuǎn)型，一方面，可通過改變績效考核和薪酬管理制度，增加工資報(bào)酬，打造科技人才專屬晉升通道，吸引有實(shí)力的內(nèi)外部人才加入，鼓勵金融科技人才進(jìn)行科技創(chuàng)新，更好地研發(fā)高科技產(chǎn)品，為客戶服務(wù)。另一方面，可以通過和外部金融科技公司合作探索轉(zhuǎn)型方案，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)電子化、智能化、高效化轉(zhuǎn)型。

第三，相比國有銀行和股份制銀行來看，城市商業(yè)銀行的資金實(shí)力較弱，科技基礎(chǔ)也較薄弱，所以自行培養(yǎng)人才進(jìn)行自主研發(fā)會比較困難。為了提升城市商業(yè)銀行的金融科技能力，可聯(lián)合金融科技公司積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，充分發(fā)揮人工智能技術(shù)的支撐性作用，等等。既可以有效提高解決問題的效率，又能降低城市商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域的研發(fā)成本。城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)由于較貼近客戶，還可以發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢的積極作用，對客戶的個人資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行綜合管理，對信用狀況進(jìn)行全面評價，通過客戶滿意度和忠誠度的提升，規(guī)避客戶流失所帶來的風(fēng)險危機(jī)。

第四，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)均不如其他銀行，且存在規(guī)模較小、科技技術(shù)發(fā)展落后、資金實(shí)力較弱等問題，按照國有商業(yè)銀行和股份制銀行的方式投入大量資金進(jìn)行人才引進(jìn)，建立自己的金融科技部門進(jìn)行自主研發(fā)活動或者是與第三方的科技金融公司進(jìn)行對接合作均不現(xiàn)實(shí)，需要付出的成本過高。所以對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，因其貼近農(nóng)村生活區(qū)，最好的方式就是從自身地理區(qū)位優(yōu)勢著手，充分利用國家政策和政府提供的技術(shù)支持，開創(chuàng)屬于自己的經(jīng)營思路，通過線上網(wǎng)絡(luò)金融平臺開展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大宣傳范圍，簡化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率，提升在區(qū)域內(nèi)的業(yè)務(wù)和服務(wù)口碑，從而達(dá)到提升自身盈利能力的目的。

4.4?加強(qiáng)和完善金融科技風(fēng)險管理體系

社會的信息技術(shù)水平在不斷地向前發(fā)展和進(jìn)步，這也讓金融市場的競爭變得更為白熱化，商業(yè)銀行在自身盈利能力提升的過程當(dāng)中也會面臨更多元的風(fēng)險危機(jī)，不僅包括線下風(fēng)險，還有網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，且各類金融風(fēng)險的隱蔽性更強(qiáng)，傳播速度更快。金融科技在為商業(yè)銀行拓展盈利模式的同時，也給金融行業(yè)帶來多重風(fēng)險，且這些風(fēng)險更大、更隱蔽。因此，商業(yè)銀行在利用金融科技進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的同時，更需要注意金融科技帶來的風(fēng)險，加強(qiáng)風(fēng)險防控和管理，利用先進(jìn)技術(shù)完善金融科技風(fēng)險防控體系，增強(qiáng)風(fēng)險防范控制能力。

第一，商業(yè)銀行應(yīng)格外重視科技風(fēng)險的防控，在進(jìn)行新興科技技術(shù)應(yīng)用的同時，建立好風(fēng)險防控方式和防范機(jī)制，特別是要定期對系統(tǒng)進(jìn)行安全方面的自查和第三方檢查，并做好滲透性測試，加強(qiáng)風(fēng)險防控能力和防火墻保護(hù)。

第二，對強(qiáng)化銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)庫的安全性管理，從獲取、存儲、使用等流程就應(yīng)建立完善的保護(hù)和防范措施，采用線下驗(yàn)證和信息交叉驗(yàn)證等多種檢測方式相結(jié)合，加強(qiáng)信息安全保護(hù)和安全驗(yàn)證，提高遠(yuǎn)程電子賬戶管理的安全性。

5?結(jié)語

在時代不斷進(jìn)步的今天，商業(yè)銀行的發(fā)展既面臨著全新的契機(jī)，也承擔(dān)著新背景之下的壓力。要想在激烈的市場競爭當(dāng)中占據(jù)更多的優(yōu)勢份額、提升自身的盈利能力，就必須對傳統(tǒng)的發(fā)展模式進(jìn)行顛覆和改革，充分發(fā)揮金融科技的支撐性作用，讓產(chǎn)品具有更為明顯的科技色彩，讓為客戶服務(wù)的質(zhì)量更高、效率更高，讓自身產(chǎn)品的吸引力更強(qiáng)，這也是商業(yè)銀行在未來發(fā)展過程當(dāng)中需要重點(diǎn)關(guān)注的一個核心方向。

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