王俊壽/ 國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局

【編者按】2024年1月11日，國家金融監(jiān)督管理總局在北京召開新聞發(fā)布會，全國政協(xié)委員，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局（以下簡稱上海監(jiān)管局）黨委書記、局長王俊壽出席會議，介紹上海監(jiān)管局落實“五大監(jiān)管”情況，并回答記者提問。

“五大監(jiān)管”是黨的二十大以來黨中央對金融監(jiān)管的新要求，是習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想在金融監(jiān)管領(lǐng)域的新體現(xiàn)，也是新時代金融監(jiān)管部門的新使命，更是我們增強(qiáng)“四個意識”、堅定“四個自信”，堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路的監(jiān)管實踐。近年來，在國家金融監(jiān)督管理總局的領(lǐng)導(dǎo)下，上海監(jiān)管局以加快建設(shè)金融強(qiáng)國為目標(biāo)，以提升上海國際金融中心能級為己任，全面強(qiáng)化“五大監(jiān)管”，努力提升監(jiān)管的整體性、前瞻性、精準(zhǔn)性、有效性和協(xié)同性，力求以“五性”的標(biāo)準(zhǔn)檢驗“五大監(jiān)管”的效能，并在此基礎(chǔ)上共同做好金融行業(yè)的“五篇大文章”。

從邏輯角度分析，“五大監(jiān)管”是一個三縱兩橫的矩陣體系，是多維立體的監(jiān)管架構(gòu)，既相互獨立又彼此關(guān)聯(lián)，是一個有機(jī)整體。“五大監(jiān)管”如人的五官，眼觀六路、耳聽八方才能對機(jī)構(gòu)形成整體畫像；又如人的五指，掌心打開，各有所長，聚指成拳，形成監(jiān)管合力。在具體實踐中，我局對“五大監(jiān)管”的貫徹情況如下。

機(jī)構(gòu)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)整體性，畫好“一張像”，突出三個“抓”

一是抓機(jī)構(gòu)法人。我們經(jīng)常講“樹根不動，樹梢兒白搖”，重點關(guān)注總行和總公司的資本約束、頂層設(shè)計、考核機(jī)制、合規(guī)文化、三道防線、管控能力、科技支撐等方面，同時對其做好分類分層監(jiān)管。二是抓公司治理。這是“牛鼻子”，重點是關(guān)注黨的建設(shè)、股東行為，防止一股獨大、內(nèi)部人控制和外部人操縱。三是抓市場準(zhǔn)入，這項工作的重點是“三個防止”，防止產(chǎn)業(yè)資本在金融領(lǐng)域的無序擴(kuò)張，防止高管與從業(yè)人員“帶病流動”，防止各類“偽創(chuàng)新”由監(jiān)管背書。

行為監(jiān)管強(qiáng)調(diào)人民性，織好“一張網(wǎng)”，突出三個“管”

一是管合法更要管非法。嚴(yán)防“有照違章”，也嚴(yán)禁“無照駕駛”。對正常消保訴求“開正門”，提高辦理質(zhì)效；對違法違規(guī)、鬧訪纏訪行為“堵偏門”，釋放監(jiān)管資源。二是管行業(yè)必須管風(fēng)險，嚴(yán)密防范一般商事行為異化為非法金融活動，發(fā)揮監(jiān)管責(zé)任歸屬認(rèn)領(lǐng)機(jī)制的作用，與其他行業(yè)主管部門織牢協(xié)作網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)群防群治，全方位管控、全鏈條打擊。三是管事后也要管事前，做到監(jiān)管“長牙帶刺”。教育與懲戒并重，加強(qiáng)適當(dāng)性管理，全面提升金融消費者和金融參與者的素養(yǎng)。

功能監(jiān)管強(qiáng)調(diào)一致性，用好“一把尺”，突出三個“一”

功能監(jiān)管的三個“一”即堅持同一業(yè)務(wù)、同一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一監(jiān)管，用科學(xué)的監(jiān)管標(biāo)尺有效實現(xiàn)監(jiān)管貫通，防止以金融創(chuàng)新之名行監(jiān)管套利之實。重點是建立跨機(jī)構(gòu)監(jiān)管和跨市場協(xié)同的標(biāo)準(zhǔn)與機(jī)制，尤其是在交叉金融領(lǐng)域、資管類業(yè)務(wù)以及普惠金融考評等方面。我們在全國率先出臺了上海銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)的指導(dǎo)意見，提升監(jiān)測統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性。同時，功能監(jiān)管既要防止簡單化“一刀切”，又要防范各自為政的豎井式監(jiān)管，增強(qiáng)政策的一致性和協(xié)同性。

穿透式監(jiān)管強(qiáng)調(diào)精準(zhǔn)性，扎好“一根針”，突出三個重點

穿透式監(jiān)管的三個重點即加強(qiáng)股東行為穿透、資金流向穿透和業(yè)務(wù)實質(zhì)穿透。在市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查等各種監(jiān)管手段中，既看人又看事，既看表又看賬，還要透過人、事、表、賬看風(fēng)險。打通數(shù)據(jù)源，精準(zhǔn)打擊各類隱秘性、交叉性、關(guān)聯(lián)性的風(fēng)險。運(yùn)用大數(shù)據(jù)工具，打破機(jī)構(gòu)地區(qū)壁壘，百步穿楊，努力做到監(jiān)管一貫到底。

持續(xù)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)動態(tài)性，走好“一生路”，突出三個“全”

三個“全”即覆蓋金融機(jī)構(gòu)全周期、金融風(fēng)險全過程、金融業(yè)務(wù)全鏈條。巴塞爾委員會的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》里面專門講到過持續(xù)性銀行監(jiān)管的方式與要求，我們認(rèn)為一個金融機(jī)構(gòu)就是一個活的生命體，如何實現(xiàn)打造百年老店，做到慎終如始，持續(xù)地動態(tài)地監(jiān)管就顯得尤為重要。這次機(jī)構(gòu)改革就突出了根據(jù)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的生命周期，專門成立了相關(guān)的準(zhǔn)入部門、機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門、風(fēng)險處置部門等，實施“一條龍”式的監(jiān)管，重點是防止“病從口入”。通過分類分級監(jiān)管評級，以點的監(jiān)測實現(xiàn)線的監(jiān)管，再到面的監(jiān)控，真正使“五大監(jiān)管”能夠形成五維一體的監(jiān)管架構(gòu)，共同通過五維一體監(jiān)管來呵護(hù)和保障金融更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，更好地引領(lǐng)行業(yè)做好“五篇大文章”。

?記者：請問上海監(jiān)管局在強(qiáng)化“五大監(jiān)管”方面有哪些具體做法，能否結(jié)合一些案例展開介紹一下？謝謝。

?王俊壽：機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面，上海金融機(jī)構(gòu)眾多，特別是中小法人機(jī)構(gòu)一直是我局監(jiān)管的重點，如非銀類機(jī)構(gòu)、保險類機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)等。從我們這兩年處置的幾個風(fēng)險案例來看，法人層面的機(jī)構(gòu)，黨的建設(shè)弱化虛化、公司治理形同虛設(shè)、股東內(nèi)部人控制等現(xiàn)象依然存在，有些機(jī)構(gòu)甚至存在被大股東掏空的現(xiàn)象。為此，我們堅持問題導(dǎo)向，對法人機(jī)構(gòu)重點抓好總行和總公司“牛鼻子”。我們認(rèn)為，只有“上梁”正了，“下梁”才不會歪到哪里去。我們特別強(qiáng)化對股東行為激勵約束機(jī)制的設(shè)計、三道防線的建立以及風(fēng)控與合規(guī)文化的培育等，來培塑一批“模范生”，懲戒一批“壞孩子”，抓“兩頭”帶“中間”。對分支機(jī)構(gòu)，我們實施差異化監(jiān)管，積極探索良性退出機(jī)制，還推動有條件的外資金融機(jī)構(gòu)成立了黨組織，這也是上海金融機(jī)構(gòu)的特色。

行為監(jiān)管方面，我向大家報告一組數(shù)字，2022年，上海納入通報的消保投訴8.1萬件，占全國將近20%。經(jīng)過我們兩年多的深化治理，2023年前9個月，消保投訴量已經(jīng)下降到5.7萬件，占全國的比重已經(jīng)低于15%。具體來講，就是圍繞“消保專項治理年”“消保深化治理年”，開展了對維護(hù)合法權(quán)益的“持久戰(zhàn)”和打擊非法行為的“攻堅戰(zhàn)”。堅持治標(biāo)和治本相結(jié)合，自律和他律相結(jié)合，主動下訪和接待信訪相結(jié)合，多管齊下，多措并舉。一方面，運(yùn)用科技賦能為消保提質(zhì)量增效率，引導(dǎo)金融消費者進(jìn)對門、找對人、說對事，壓實機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任和第三方訴調(diào)中心的作用。特別是我們強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)“一把手”要主動接訪接訴，提高對消保工作的重視程度。有些工作“老大難、老大難，老大一抓就不難”。另一方面，建立從單兵作戰(zhàn)到多方協(xié)同、社會共治的地方“大消?！惫ぷ鞲窬郑绮块T打擊“代理退?！焙诋a(chǎn)、信用卡“反催收聯(lián)盟”，兩年來已配合打擊相關(guān)案件超30起，涉案金額超8000萬元，加大對不法貸款中介的線索摸排，強(qiáng)化行刑協(xié)同打擊力度。2023年以來，上海地區(qū)累計偵破信貸領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)犯罪案件200 多起，挽回經(jīng)濟(jì)損失超1億元。未來，我們將按照國家金融監(jiān)督管理總局牽頭建立的監(jiān)管責(zé)任歸屬認(rèn)領(lǐng)機(jī)制和兜底監(jiān)管機(jī)制，進(jìn)一步明確責(zé)任，確保一切金融活動特別是非法金融活動有人看、有人管、有人擔(dān)責(zé)。另外，我們積極牽頭建設(shè)清廉金融文化，清廉金融文化建設(shè)也是行為監(jiān)管的重要組成部分，共同營造多管齊下、協(xié)同共治的局面。

功能監(jiān)管方面，我們主要是開展跨類型機(jī)構(gòu)橫貫式檢查。以供應(yīng)鏈專項稽核調(diào)查為例，我局對轄內(nèi)127家各類金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)開展大數(shù)據(jù)分析，從數(shù)據(jù)異動、平臺合作、行業(yè)分布等多個維度對全轄銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行畫像，從中篩選出32 家機(jī)構(gòu)開展非現(xiàn)場稽核，對4 家重點機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場檢查，最終發(fā)現(xiàn)并揭示第三方供應(yīng)鏈平臺存在的風(fēng)險隱患，做到“打早、打小、打萌芽”。

穿透式監(jiān)管方面，我們主要是要恪守“實質(zhì)重于形式”的原則，運(yùn)用科技賦能的力量。一是強(qiáng)化對中小法人股東股權(quán)的穿透，圍繞股東入股資金、隱藏關(guān)聯(lián)方關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、分紅資金去向等開展穿透，督促部分違規(guī)股東完成股權(quán)清退和轉(zhuǎn)讓。二是強(qiáng)化資金流向穿透，比如開展對人身險公司資金運(yùn)用的穿透，建立了股東互投、股東代持等10余個模型，貫通銀、保、信托監(jiān)管數(shù)據(jù)源，穿透揭示保險資金通過層層嵌套投向高風(fēng)險領(lǐng)域、股東關(guān)聯(lián)方等問題隱患。三是強(qiáng)化業(yè)務(wù)實質(zhì)穿透，比如選取部分銀行互聯(lián)網(wǎng)普惠型小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展線上智能分析監(jiān)測，針對疑點進(jìn)行現(xiàn)場核實，發(fā)現(xiàn)部分普惠業(yè)務(wù)存在企業(yè)劃型不準(zhǔn)、虛增貸款規(guī)模等情況。

持續(xù)監(jiān)管方面，我們試點對上海中資法人銀行高管開展持續(xù)監(jiān)管，探索建立高管準(zhǔn)入后持續(xù)監(jiān)管評價機(jī)制，定期開展高管持續(xù)合規(guī)培訓(xùn)測評，形成“任職資格申報審查—任中持續(xù)評估—離任審計”的工作閉環(huán)。不能說高管任職資格核準(zhǔn)一次就一勞永逸，我們每年按照一定比例對高管履職情況進(jìn)行考核，這也是持續(xù)監(jiān)管的一種形式。我們對市場準(zhǔn)入、重點業(yè)務(wù)案例等開展“后評估”，確保監(jiān)管無死角、無盲區(qū)、無例外。對舉報投訴問題整改、股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項整治、支持經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展專項督查等開展“回頭看”，我們力爭做到監(jiān)管舉措具有動態(tài)性、完整性和持續(xù)性。

總之，我認(rèn)為“五大監(jiān)管”需要我們在實踐中不斷領(lǐng)悟與探索，尤其是上海市委、市政府提出要為國家“試制度”“探新路”，監(jiān)管部門派出機(jī)構(gòu)也應(yīng)責(zé)無旁貸地在踐行新監(jiān)管理念中善謀善為、善作善成，在國家金融監(jiān)督管理總局的直接指揮下，在兄弟局良好經(jīng)驗的啟發(fā)下，學(xué)習(xí)借鑒，奮力譜寫“五大監(jiān)管”的上海實踐。

?記者：中央金融工作會議強(qiáng)調(diào)，深刻把握金融工作的政治性、人民性，本輪黨和國家機(jī)構(gòu)改革也把金融消費者權(quán)益保護(hù)作為一項重要內(nèi)容。請問，近年來上海監(jiān)管局在金融消費者權(quán)益保護(hù)方面有哪些重要舉措以及未來的規(guī)劃？謝謝。

?王俊壽：近年來，上海監(jiān)管局深入貫徹以人民為中心的發(fā)展思想，始終站穩(wěn)人民立場，化解人民矛盾，解決人民訴求，著力提高金融消費者滿意度。2023年前11 個月，我們納入通報的投訴事項同比下降8.36%，推動化解積案210件，其中最久的一件積案長達(dá)14年。上海監(jiān)管局開展的具體工作有如下三個方面。

一是上下發(fā)力，推進(jìn)專項治理。一方面，實施消?！耙话咽止こ獭?，責(zé)任向上移。另一方面，貫徹“楓橋經(jīng)驗”，推動調(diào)解下基層。督導(dǎo)各機(jī)構(gòu)一把手要直接分管或者直接負(fù)責(zé)消保工作，而且引導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)機(jī)構(gòu)樹立“消保也是生產(chǎn)力、合規(guī)也創(chuàng)造價值”的理念，將消保與績效考核掛鉤，推動機(jī)構(gòu)從完善公司治理、健全體制機(jī)制、加強(qiáng)適當(dāng)性管理、多元化解糾紛等方面發(fā)力，做好消保的全流程工作。同時，加強(qiáng)基層信訪維穩(wěn)，設(shè)立調(diào)解、仲裁前置程序，推行小額快賠機(jī)制，將矛盾化解“在小、在早、在一線”。按照“四早五最”的原則，目前轄內(nèi)80%以上的機(jī)構(gòu)建立了小額賠付基金機(jī)制。

二是內(nèi)外合力，提高履職效能。一方面，練好內(nèi)功，提升消保工作質(zhì)效。建立“消保主聯(lián)系人”機(jī)制，對消保重點機(jī)構(gòu)進(jìn)行一對一指導(dǎo)；推進(jìn)消保分級分類治理，對共性、高頻、敏感問題及時立項，推進(jìn)專項督查、橫貫式督查。2023年，上海監(jiān)管局開展消保督、核查36家次，采取責(zé)令限期改正、風(fēng)險提示等措施22 次。另一方面，借好外力，維護(hù)金融市場秩序。上海監(jiān)管局與相關(guān)法院、金融機(jī)構(gòu)建立調(diào)解工作站，加強(qiáng)訴調(diào)對接，與公安司法部門搭建平臺，共享消保相關(guān)案件和違法行為信息，協(xié)同網(wǎng)信部門加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融廣告整治，加強(qiáng)“黑灰產(chǎn)”線索移送和聯(lián)合打擊力度，共同保障金融消費者合法權(quán)益。

三是前后著力，深化標(biāo)本兼治。前端主要是對投資者、消費者強(qiáng)化適當(dāng)性管理，加強(qiáng)教育宣傳，與114名機(jī)構(gòu)消保部門、網(wǎng)點工作人員談心談話，走訪55家基層網(wǎng)點，督促做好一線金融服務(wù)。上海監(jiān)管局指導(dǎo)全轄累計開展集中教育宣傳活動超3萬次，觸及消費者4.75億人次；同時，圍繞老年人、青少年、新市民等重點人群，創(chuàng)新宣傳方式。例如，在2023年“金融消保宣傳月”期間，我們推出原創(chuàng)金融教育宣傳歌曲《當(dāng)心》，累計點擊播放量超4600萬次；推出“老牛話消?！倍桃曨l系列節(jié)目，在新華社客戶端等平臺累計播放量超600萬次。后端主要是檢視我們自身的消保體系，治理消保疑難雜癥的問題，加強(qiáng)消保工作法律保障，完善配套機(jī)制，聯(lián)動司法機(jī)關(guān)就信用卡領(lǐng)域案件溯源治理、業(yè)務(wù)規(guī)范等提出要求，圍繞金融機(jī)構(gòu)訴訟案件開展系統(tǒng)摸排、分級預(yù)警，加強(qiáng)非法職業(yè)代理投訴中介共性行為排查研究，為消除源頭隱患建言獻(xiàn)策。

關(guān)于消保工作，上海監(jiān)管局是一個主陣地也是主戰(zhàn)場。我個人理解，消保在監(jiān)管當(dāng)中要踐行好監(jiān)管的“五環(huán)”，機(jī)構(gòu)主體責(zé)任是“內(nèi)環(huán)”，解鈴仍須系鈴人；行業(yè)自治是“二環(huán)”，就是自律組織調(diào)解中心作為市場“無形的手”要發(fā)揮作用；法定監(jiān)管是“三環(huán)”，就是監(jiān)管部門作為“有形的手”該出手時就出手；社會監(jiān)督是“四環(huán)”，就是要形成群防群治的局面，目標(biāo)是“兜住一張網(wǎng)，筑起一面墻，扎緊一口袋”，確保風(fēng)險不外溢；對監(jiān)管者的監(jiān)督是“五環(huán)”，內(nèi)部通過強(qiáng)監(jiān)督推進(jìn)嚴(yán)監(jiān)管，推動“監(jiān)管履職盡職免責(zé)、失職瀆職問責(zé)”局面的形成。

消保工作是系統(tǒng)工程，需要久久為功。最近大家在看的《繁花》這部電視劇是用10年時間拍出來的，7年轉(zhuǎn)換劇本，3年拍攝，所以一部好作品、一項好工程，必須樹立長期主義和做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備，消保工作就是要多方共同努力，不可能“畢其功于一役”。我們每年實現(xiàn)投訴量環(huán)比下降，通過多管齊下使廣大金融消費者能夠更多地體驗到監(jiān)管的人民性和對他們權(quán)益保護(hù)的這種溫度。同時，消保要按照保險領(lǐng)域提出的實現(xiàn)風(fēng)險等量轉(zhuǎn)移向減量管理升級和過渡，最終通過多管齊下、源頭治理，包括前文提及的法人監(jiān)管、頂層設(shè)計、機(jī)構(gòu)行為監(jiān)管，以及過去推廣的“雙錄”，更好地、最大限度地減少各種糾紛和爭議，要用科技賦能的手段來定紛止?fàn)帲S護(hù)廣大消費者的合法權(quán)益。同時，我們感覺事后處置很重要，但是事前防范和教育更重要。推動各金融機(jī)構(gòu)365 天做好對金融消費者的教育，做好這項工作本身就是生產(chǎn)力，也會創(chuàng)造價值，哪家金融機(jī)構(gòu)消保做得好，哪家金融機(jī)構(gòu)的口碑和競爭力就一定強(qiáng)。

總之，下一步我們將進(jìn)一步加大對消保工作成果鞏固和打擊侵害消費者合法權(quán)益行為的力度，同時和地方相關(guān)部門形成合力，維護(hù)合法、打擊非法。對“走錯門、投錯路”的金融消費者要積極進(jìn)行疏導(dǎo)，探索這種智能的消保機(jī)制，讓他們能夠“找對人、找對門”，更好維護(hù)自己的權(quán)益。通過我們的共同努力，讓金融消費者權(quán)益保護(hù)為上海國際金融中心建設(shè)增光添彩，更好地在探索中國特色金融發(fā)展之路方面，以及“五大監(jiān)管”探索中提供“中國方案”，上海也將積極為“中國方案”貢獻(xiàn)“上海智慧”。