馮質(zhì)雷

摘要：改革開放后我國經(jīng)濟(jì)始終呈穩(wěn)定增長態(tài)勢，人們生活水平也有很大提升，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平始終大幅度落后于城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國投入大量人力、物力以及資金等資源，很多農(nóng)村地區(qū)在相應(yīng)政策扶持下已經(jīng)走出經(jīng)濟(jì)發(fā)展困境。大多數(shù)農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中依然存在財務(wù)難題，債務(wù)負(fù)擔(dān)重、資金周轉(zhuǎn)困難及收入來源匱乏等問題尤為突出?；诖?，文章將圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的財務(wù)難題以及解決策略展開探討，以期為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有價值的參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；財務(wù)難題；解決策略

一、前言

農(nóng)村財務(wù)問題是廣大民眾最為關(guān)心的熱點、難點問題，因為農(nóng)村財務(wù)發(fā)展情況如何直接影響到農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。相關(guān)調(diào)查表明，目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在諸多影響因素，要解決財務(wù)發(fā)展難題，首先應(yīng)明確影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，并圍繞這些問題和因素制定行之有效的解決方案。以行政村來看，其主要經(jīng)濟(jì)來源均為土地荒山發(fā)包的上交收入及“一事一議”籌資等，集體經(jīng)濟(jì)組織收入幾乎空白。而傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來源則是農(nóng)作物銷售所帶來的收益，由此可見，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來源十分匱乏。要推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需盡量拓展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來源，增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)實力，然后再利用這些資金開展其他業(yè)務(wù)，全面提升農(nóng)村建設(shè)發(fā)展水平。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的財務(wù)難題

（一）收入來源匱乏致使資金不足

資金充足是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必要前提，然而很多農(nóng)村存在資金不足問題，導(dǎo)致資金不足在于農(nóng)民收入來源匱乏，具體表現(xiàn)在如下幾個方面：一是農(nóng)業(yè)收入不穩(wěn)定。農(nóng)民主要依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得收入，但由于天氣、市場波動等因素的影響，農(nóng)業(yè)收入存在較大波動。特別是單一作物種植或缺乏市場規(guī)模的情況下，農(nóng)民可能面臨收入來源匱乏的問題；二是缺乏多元化產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過于依賴傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，缺乏多元化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民收入來源有限，無法充分發(fā)揮勞動力和資源的價值，導(dǎo)致收入水平相對較低；三是小微企業(yè)發(fā)展困難。農(nóng)村地區(qū)常常面臨資金不足的問題，尤其是小微企業(yè)往往難以獲得融資支持。這導(dǎo)致農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)和發(fā)展受到限制，收入來源匱乏；四是人力資本和技術(shù)水平低。農(nóng)村地區(qū)普遍存在人力資本和技術(shù)水平低下等問題，導(dǎo)致農(nóng)民難以通過技術(shù)創(chuàng)新來達(dá)到提高產(chǎn)出和附加值的發(fā)展目標(biāo)，缺乏技術(shù)創(chuàng)新和高附加值產(chǎn)品，農(nóng)民的收入必然受限；五是缺乏金融支持。農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)，農(nóng)民很難獲得貸款和相關(guān)金融支持，導(dǎo)致農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)、投資和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時資金不足；六是市場準(zhǔn)入和信息不對稱。農(nóng)村地區(qū)的市場準(zhǔn)入條件相對較差，信息不對稱現(xiàn)象普遍存在，另外，農(nóng)產(chǎn)品市場銷售受限，價格波動大，農(nóng)民難以獲得更好的收益。

（二）資金使用率低

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中普遍存在資金使用率低的問題，資金使用率得不到保障，各項基礎(chǔ)資源配置不合理，也會影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從目前情況來看，農(nóng)村無法提升資金使用率的原因有：一是缺乏有效投資渠道。農(nóng)村地區(qū)相對于城市來說，投資機(jī)會有限，缺乏多樣化的投資渠道，農(nóng)村居民在資金使用時的選擇有限，難以找到較高回報的投資項目；二是資金流動性差。農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)相對較少，金融服務(wù)不完善，農(nóng)民很難獲得及時的資金支持和周轉(zhuǎn)，直接導(dǎo)致資金流動性較差，使得農(nóng)村居民在使用資金時面臨困境；三是缺乏風(fēng)險管理能力。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對風(fēng)險較高，農(nóng)民對于風(fēng)險的認(rèn)知和管理能力有限，農(nóng)民使用資金時通常較為保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險，從而限制了資金的有效利用；四是信息不對稱。農(nóng)村地區(qū)的信息獲取渠道相對較少，信息不對稱現(xiàn)象普遍存在，如農(nóng)民缺乏市場信息和投資機(jī)會的了解，使得農(nóng)民在資金使用時缺乏相應(yīng)的信息支持，導(dǎo)致資金利用率低。

（三）資金周轉(zhuǎn)困難

當(dāng)代農(nóng)村發(fā)展呈現(xiàn)出多元化特征，很多農(nóng)村均在轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，也在積極應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)、設(shè)備改善生產(chǎn)經(jīng)營狀況，但部分農(nóng)村經(jīng)常資金周轉(zhuǎn)困難，導(dǎo)致發(fā)展規(guī)劃受阻。這是由于農(nóng)村地區(qū)的金融體系相對較弱、市場不完善以及農(nóng)業(yè)的季節(jié)性特點等原因所致，以下是一些可能導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難的因素：一是金融服務(wù)不完善。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)相對較少，金融服務(wù)覆蓋面較窄，缺乏及時和便捷的金融支持，且農(nóng)民往往面臨著獲得貸款和資金周轉(zhuǎn)方面的困難。二是高風(fēng)險農(nóng)業(yè)經(jīng)營。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要支柱是農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)經(jīng)營存在著較高的風(fēng)險，如氣候、災(zāi)害和市場波動等。這使得金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)項目的投資和貸款存在較高的風(fēng)險意識，也限制了農(nóng)民獲得資金支持的能力。三是產(chǎn)業(yè)鏈短、利潤空間小。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)鏈相對較短，從農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)到銷售環(huán)節(jié)的中間環(huán)節(jié)有限，導(dǎo)致農(nóng)民在銷售農(nóng)產(chǎn)品時面臨著價格低迷和利潤空間受限等問題，進(jìn)一步影響了資金周轉(zhuǎn)的能力。四是缺乏其他收入來源。農(nóng)民往往依賴農(nóng)業(yè)收入，缺乏其他多元化的收入來源。農(nóng)作物生長周期較長，收益時間不穩(wěn)定，使得農(nóng)民在非種植季節(jié)難以獲得持續(xù)的收入，加大了資金周轉(zhuǎn)的困難。

（四）融資渠道有限

金融融資是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要手段，很多大、中型企業(yè)在發(fā)展過程中均會制定發(fā)展戰(zhàn)略來實現(xiàn)融資目標(biāo)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣需要融資，然而實際上農(nóng)村地區(qū)受諸多因素影響，導(dǎo)致其融資能力有限，主要表現(xiàn)為融資渠道少，如多數(shù)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)相對較少，銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)的分布和覆蓋范圍有限。農(nóng)民往往需要到相鄰城市才能獲取更多的金融服務(wù)和支持。相比城市，農(nóng)村地區(qū)金融政策支持較少，缺乏特定的金融產(chǎn)品和政策措施，如農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村小額信貸等，使農(nóng)民在融資過程中面臨困難。另外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險性較大，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村項目的融資風(fēng)險意識較高，往往更加謹(jǐn)慎審慎，導(dǎo)致農(nóng)民在申請貸款時面臨更高的門檻和要求。雖然如今已經(jīng)進(jìn)入信息時代，但農(nóng)村地區(qū)信息獲取渠道有限，農(nóng)民對金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解相對較少，農(nóng)民無法充分利用有效信息尋找適合的融資機(jī)會。

（五）債務(wù)負(fù)擔(dān)重

農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施時需要大量資金支持，然而農(nóng)民每年僅依靠農(nóng)作物生產(chǎn)、銷售所得收入不多，因此常以借款或貸款方式短暫解決資金問題。然而。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)相對較少、市場競爭不充分，導(dǎo)致貸款利率較高，高利率的貸款會增加農(nóng)民在還款過程中的負(fù)擔(dān)，使得債務(wù)壓力加大，且農(nóng)民往往主要依賴借款來發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或其他農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，目的相對單一，如果所借資金無法產(chǎn)生足夠的回報或收益，農(nóng)民在償還貸款時可能面臨困難。另外，與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更易受到自然災(zāi)害、市場變化、政策調(diào)整等因素的影響，這些不穩(wěn)定的宏觀環(huán)境也會增加農(nóng)民還款難度，加重了債務(wù)負(fù)擔(dān)。而投資收益低問題更是十分常見，大多農(nóng)村投資項目往往回報周期較長，預(yù)期收益率相對較低，如果投資項目無法達(dá)到預(yù)期收益，農(nóng)民還款能力就會受到限制，導(dǎo)致債務(wù)負(fù)擔(dān)加重。

（六）農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道不暢

農(nóng)產(chǎn)品銷售是農(nóng)民唯一經(jīng)濟(jì)來源，但隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展，以及電商行業(yè)的崛起，如今農(nóng)產(chǎn)品市場競爭變得異常激烈，甚至逐漸出現(xiàn)部分地區(qū)供不應(yīng)求、部分地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品堆積成災(zāi)的現(xiàn)象。農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道不暢是農(nóng)產(chǎn)品堆積成災(zāi)的主要因素，此種情況出現(xiàn)的原因有：一是交通不便。農(nóng)村地區(qū)交通條件相對較差，道路狹窄、運輸設(shè)施不完善，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品難以及時快速地運送到市場。運輸成本高和時間長也限制了農(nóng)產(chǎn)品的銷售。二是信息不對稱。農(nóng)民對市場需求和價格變動的信息了解有限，缺乏與市場溝通的渠道。同時，市場上有關(guān)農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)、規(guī)格、產(chǎn)地等信息不對稱，使得農(nóng)產(chǎn)品銷售受到一定影響。三是缺乏統(tǒng)一市場體系。農(nóng)村地區(qū)缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的農(nóng)產(chǎn)品市場體系，市場信息不透明，交易過程不規(guī)范，缺乏有效的市場監(jiān)管機(jī)制。這使得農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道不穩(wěn)定，造成價格波動和銷售難題。四是農(nóng)產(chǎn)品附加值低。農(nóng)村地區(qū)一些農(nóng)產(chǎn)品仍然處于初級加工階段，缺乏深度加工和品牌打造，產(chǎn)品附加值較低，使得農(nóng)產(chǎn)品難以獲得更高利潤也限制了銷售渠道的多樣性。五是市場競爭力不足。農(nóng)產(chǎn)品供給相對較大，市場競爭激烈，農(nóng)產(chǎn)品在銷售環(huán)節(jié)的議價權(quán)較弱，且農(nóng)產(chǎn)品價格波動較大，很難長期走同一銷售渠道。

（七）缺乏金融知識與技能

首先，農(nóng)民對于金融產(chǎn)品的種類、特點、風(fēng)險等了解不足，不知道如何選擇適合自己的金融產(chǎn)品，如何進(jìn)行理財規(guī)劃等；其次，由于缺乏金融知識和技能，農(nóng)民在融資方面面臨困難，且對于融資渠道、申請貸款等方面知之甚少，常常只依賴傳統(tǒng)的土地抵押貸款等方式，融資渠道有限；然后，農(nóng)民在資金管理方面常常面臨困難，如缺乏合理的資金使用計劃，容易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈、存款管理不善等問題；最后，農(nóng)民對于金融風(fēng)險的認(rèn)知和管理意識相對較低，既不了解風(fēng)險的來源和對策，又無法準(zhǔn)確預(yù)估在投資和借貸過程中的風(fēng)險因素。

（八）風(fēng)險管理困難

經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中必須做好風(fēng)險管理工作，否則不僅會出現(xiàn)成本消耗大的問題，也可能導(dǎo)致資源浪費。我國城市地區(qū)憑借諸多優(yōu)勢能充分優(yōu)化風(fēng)險管理體系，但農(nóng)村地區(qū)常常面臨自然災(zāi)害的風(fēng)險，如洪澇、干旱、臺風(fēng)等，這些災(zāi)害可能導(dǎo)致農(nóng)作物、養(yǎng)殖業(yè)遭受損失，增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)壓力。而且農(nóng)產(chǎn)品市場價格常常波動較大，農(nóng)民需要面臨價格風(fēng)險，當(dāng)市場價格下跌時，農(nóng)民的收入會受到影響，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難。一些農(nóng)民為了籌集資金進(jìn)行生產(chǎn)和經(jīng)營，可能不得不借貸，但如果債務(wù)管理不善，無法按時還款，將面臨債務(wù)風(fēng)險，甚至可能導(dǎo)致破產(chǎn)。部分農(nóng)村地區(qū)由于缺乏先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在技術(shù)和管理上的不確定性，也會增加農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。

三、解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中財務(wù)難題的策略

（一）增加農(nóng)村收入來源渠道，確保資金充足

要增加農(nóng)村收入來源渠道，確保資金充足可從以下幾個方面入手：一是多元化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村可以發(fā)展多種經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)、旅游業(yè)等，以增加農(nóng)民的收入來源。通過培育和發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)，提高農(nóng)民的就業(yè)機(jī)會和收入水平。二是農(nóng)村合作組織。農(nóng)民可以通過成立合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社等組織形式，共同參與經(jīng)濟(jì)活動，分享資源和利益。合作組織可以集中農(nóng)村資源，降低生產(chǎn)成本，增加經(jīng)濟(jì)效益，提高農(nóng)民的收入水平。三是支持小微企業(yè)發(fā)展。政府可以提供貸款、補(bǔ)貼、稅收減免等支持政策，鼓勵農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展。通過創(chuàng)業(yè)支持和金融支持，提供資金支持和創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，幫助農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)就業(yè)，增加收入來源。四是農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)。通過提供農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)和信息服務(wù)，幫助農(nóng)民提高技術(shù)水平，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)量和品質(zhì)，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，從而增加農(nóng)民的收入。五是發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提供金融服務(wù)和融資支持，滿足農(nóng)民的融資需求。通過發(fā)展農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)，改善農(nóng)村的金融環(huán)境，增加資金來源。六是吸引外部投資。政府可以制定相關(guān)政策，吸引外部投資者進(jìn)入農(nóng)村，開展產(chǎn)業(yè)投資和項目合作，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過引進(jìn)外部資金和技術(shù)，增加資金供給，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）提高資金使用率

資金使用率若能得到保障，則可以實現(xiàn)資源合理配置，讓多數(shù)農(nóng)村處于平穩(wěn)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，部分具有特色、特產(chǎn)的農(nóng)村也可以利用相關(guān)資金發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，具體如下：一是支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，提高金融服務(wù)質(zhì)量，讓農(nóng)民獲得更便捷的資金支持。二是加強(qiáng)金融教育和風(fēng)險管理培訓(xùn)。提高農(nóng)民對金融知識和風(fēng)險管理的認(rèn)知和能力，提供必要的培訓(xùn)和指導(dǎo)，使其更加理性地運用資金。三是拓寬投資渠道。鼓勵農(nóng)村居民參與多樣化的投資活動，提供更多的投資機(jī)會，包括發(fā)展農(nóng)村小微企業(yè)、推動農(nóng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工等，為農(nóng)民提供更多投資選擇。四是提供市場信息支持。建立完善的信息服務(wù)平臺，提供及時、準(zhǔn)確的市場信息，幫助農(nóng)民了解投資機(jī)會和市場趨勢，提高其資金使用的決策能力。

（三）促進(jìn)農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)

資金周轉(zhuǎn)受限往往與當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)發(fā)展?fàn)顩r息息相關(guān)，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)均應(yīng)加強(qiáng)金融服務(wù)，如政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)支持力度，提供更便捷的貸款和金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民的資金周轉(zhuǎn)需求。然后在政府扶持下推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸，通過推動農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品電商等方式，拓寬農(nóng)民的收入來源，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值，提高農(nóng)民的資金周轉(zhuǎn)能力。再進(jìn)一步鼓勵農(nóng)民組成合作社或農(nóng)民專業(yè)合作社，共同合作開展經(jīng)濟(jì)活動，分享風(fēng)險和收益。同時推廣農(nóng)業(yè)保險制度，為農(nóng)民提供風(fēng)險保障，減輕經(jīng)營風(fēng)險和資金壓力，通過提供農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、推廣先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)和科學(xué)種植管理，幫助農(nóng)民提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)量，增加收入，縮短回收周期，提高資金周轉(zhuǎn)速度。最后，促進(jìn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，開展農(nóng)村金融創(chuàng)投、農(nóng)村信貸聯(lián)合等活動，為農(nóng)民提供更多元化的融資渠道，提高資金周轉(zhuǎn)的靈活性。

（四）拓展農(nóng)村融資渠道

拓展農(nóng)村融資渠道，首先需得到政府方面的支持，然后再充分發(fā)揮當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)職能與作用，具體如下：一是建設(shè)和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。政府可以加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持和投入，鼓勵銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，提供更多的金融服務(wù)。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，推出針對農(nóng)村需求的融資工具，如農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村小額信貸、農(nóng)村金融創(chuàng)投等，以滿足農(nóng)民的融資需求。三是政策扶持和優(yōu)惠措施。加大對農(nóng)村金融的政策扶持力度，制定特殊的金融政策和法規(guī)，為農(nóng)民在融資過程中提供更多的支持和優(yōu)惠措施，降低融資風(fēng)險。四是加強(qiáng)金融知識培訓(xùn)和普及。通過開展金融知識培訓(xùn)和普及活動，提高農(nóng)民對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知水平，增強(qiáng)農(nóng)民在融資過程中的自我保護(hù)和談判能力。五是推動農(nóng)村合作組織發(fā)展。鼓勵農(nóng)民組織成立合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社等組織形式，共同參與經(jīng)濟(jì)活動，實現(xiàn)資金的集中管理和共享，降低融資難度。

（五）減少農(nóng)村債務(wù)負(fù)擔(dān)

首先，加大金融機(jī)構(gòu)發(fā)展力度，提高金融服務(wù)覆蓋范圍，降低貸款利率，為農(nóng)民提供更低成本的融資渠道；其次，促進(jìn)農(nóng)村多元化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不僅依賴農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還發(fā)展農(nóng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工、畜牧業(yè)等其他產(chǎn)業(yè)，增加農(nóng)民的收入來源，分散債務(wù)負(fù)擔(dān)。農(nóng)民在借款前應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險評估和項目規(guī)劃，確保借款用于有潛力和可持續(xù)發(fā)展的項目，降低貸款風(fēng)險；再次，加強(qiáng)對農(nóng)民的金融教育培訓(xùn)，提高農(nóng)民對借貸行為和風(fēng)險管理的認(rèn)知水平，使其更加理性地使用借款，防范過度債務(wù)負(fù)擔(dān)；最后，政府可以建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，為農(nóng)民提供擔(dān)?；虮ｋU支持，減輕其在資金使用和償還過程中的風(fēng)險。

（六）促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品銷售

通過建設(shè)物流網(wǎng)絡(luò)、完善市場體系，發(fā)展電子商務(wù)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)合作社，支持農(nóng)產(chǎn)品加工和品牌建設(shè)，加強(qiáng)質(zhì)量安全監(jiān)管等措施，可以提升農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道的暢通程度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，具體如下：一是建設(shè)和完善農(nóng)產(chǎn)品物流網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品運輸和倉儲設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)產(chǎn)品的物流效率，降低物流成本。二是建立農(nóng)產(chǎn)品市場體系，推動建立統(tǒng)一的農(nóng)產(chǎn)品市場信息平臺，提供農(nóng)產(chǎn)品價格、供需信息等，幫助農(nóng)民了解市場需求和價格變動情況，引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售。三是通過互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)平臺，拓寬農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，幫助農(nóng)民直接面對消費者，提高農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力。同時，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)合作社，提升農(nóng)民的組織能力和談判能力，增強(qiáng)農(nóng)民在銷售環(huán)節(jié)的議價權(quán)。四是支持農(nóng)產(chǎn)品加工和品牌建設(shè)，通過農(nóng)產(chǎn)品加工，延長產(chǎn)品的保鮮期和附加值，提高產(chǎn)品的競爭力。此外，還可以支持農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)，提升產(chǎn)品的知名度和信譽(yù)度，拓展銷售渠道。五是加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全監(jiān)管，加強(qiáng)對農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全的監(jiān)管力度，提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和安全水平，增強(qiáng)消費者對農(nóng)產(chǎn)品的信任感，促進(jìn)銷售。

（七）強(qiáng)化農(nóng)民金融知識與技能

通過加強(qiáng)金融教育和培訓(xùn)、建立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、推動金融科技發(fā)展以及設(shè)立金融補(bǔ)貼政策等措施，可以幫助農(nóng)民提高金融知識與技能水平，提升他們在金融領(lǐng)域的能力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，具體如下：一是提供金融教育和培訓(xùn)。開展農(nóng)村金融知識普及教育，幫助農(nóng)民了解金融基本知識、金融產(chǎn)品特點和風(fēng)險管理等方面的內(nèi)容。同時，提供針對性的培訓(xùn)，培養(yǎng)農(nóng)民的金融技能和管理能力。二是建立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。鼓勵金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)服務(wù)網(wǎng)點，提供金融咨詢和指導(dǎo)服務(wù)。通過定期舉辦金融知識講座、提供咨詢服務(wù)等方式，幫助農(nóng)民解決金融問題。三是推動金融科技發(fā)展。利用互聯(lián)網(wǎng)和移動支付等技術(shù)手段，提供便捷的金融服務(wù)。通過手機(jī)銀行、電子支付等方式，方便農(nóng)民進(jìn)行資金管理和交易，提高其金融技能水平。四是設(shè)立金融補(bǔ)貼政策。鼓勵政府出臺相應(yīng)的金融補(bǔ)貼政策，為農(nóng)民提供貸款利率優(yōu)惠、擔(dān)保費減免等支持，降低融資成本。

（八）完善風(fēng)險管理體系

首先，加強(qiáng)風(fēng)險意識培養(yǎng)，開展農(nóng)民風(fēng)險意識培養(yǎng)活動，提高農(nóng)民對風(fēng)險的認(rèn)識和理解，再通過教育和培訓(xùn)，幫助農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營中可能面臨的風(fēng)險，并掌握應(yīng)對策略。其次，鼓勵農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險，以轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營中的風(fēng)險。政府可以出臺相應(yīng)的政策，支持農(nóng)民購買保險產(chǎn)品，并提供補(bǔ)貼或優(yōu)惠政策，同時，通過發(fā)展多種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工等方式，增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入來源，降低過度依賴單一農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷鏈帶來的風(fēng)險。然后，引導(dǎo)農(nóng)民參與合作社和農(nóng)業(yè)合作組織，共同分擔(dān)風(fēng)險和資源，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的穩(wěn)定性。最后，建立風(fēng)險管理咨詢和指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民提供風(fēng)險管理方面的專業(yè)指導(dǎo)和支持，幫助他們制定風(fēng)險管理計劃和應(yīng)對措施。

四、結(jié)語

綜上所述，本文對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的財務(wù)難題進(jìn)行了深入研究，并提出了相應(yīng)的解決策略，問題包括收入來源匱乏致使資金不足、資金使用率低、資金周轉(zhuǎn)困難、融資渠道有限、債務(wù)負(fù)擔(dān)重、農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道不暢、缺乏金融知識與技能以及風(fēng)險管理困難。通過這些現(xiàn)存問題可以看出，雖然我國一直在強(qiáng)化城鎮(zhèn)化發(fā)展建設(shè)，但實際上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況并不樂觀，今后除本文提出的相關(guān)策略外，各農(nóng)村地區(qū)還應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)展方案。

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（作者單位：鄒城市太平鎮(zhèn)人民政府）