翟 京,徐曉芬,陳偉潔

(中日友好醫(yī)院,北京 100029)

2013年國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》(國(guó)發(fā)〔2013〕40號(hào))提出要豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù);次年國(guó)務(wù)院簽發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)),2014年10月國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》(國(guó)辦發(fā)〔2014〕50號(hào)),2015年5月財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)工作的通知》(財(cái)稅〔2015〕56號(hào)),支持商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。中日友好醫(yī)院是國(guó)家衛(wèi)健委直屬三級(jí)甲等醫(yī)院,一直以來都是醫(yī)療改革的積極參與者。在與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作的過程中,醫(yī)院主動(dòng)探索與商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作機(jī)制與流程優(yōu)化,雙方達(dá)成共識(shí):醫(yī)療機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)公司的深度合作是大勢(shì)所趨,也符合國(guó)際通行的模式,對(duì)合作雙方以及各自所在行業(yè)都將產(chǎn)生積極影響。因此,醫(yī)院不斷嘗試引入市場(chǎng)資源,拓展醫(yī)療業(yè)務(wù)模塊,依托?？茖２×可矶ㄖ粕虡I(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。經(jīng)調(diào)研,在國(guó)家衛(wèi)健委直屬醫(yī)療機(jī)構(gòu)中,中日友好醫(yī)院是第一家嘗試開展此項(xiàng)商業(yè)保險(xiǎn)合作模式的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

本文從中日友好醫(yī)院與商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作模式入手,從服務(wù)平臺(tái)建立、制度和措施等角度介紹“中日友好醫(yī)院商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式”,為其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的實(shí)施提供參考與借鑒。

1 主要做法

1.1 建立由醫(yī)院各部門組成的商業(yè)保險(xiǎn)管理、服務(wù)團(tuán)隊(duì)

中日友好醫(yī)院在商業(yè)健康保險(xiǎn)過程中,建立了由醫(yī)院各部門組成的商業(yè)保險(xiǎn)管理、服務(wù)團(tuán)隊(duì)。一是由多部門管理人員組成的商業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組,根據(jù)醫(yī)院實(shí)際情況探索商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行模式,拓展商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)、搭建技術(shù)平臺(tái)。二是由各臨床科室工作人員組成商業(yè)保險(xiǎn)專管員團(tuán)隊(duì),負(fù)責(zé)培訓(xùn)本科室醫(yī)師的商業(yè)保險(xiǎn)知識(shí);同時(shí)依靠自身專業(yè)知識(shí)、配合商業(yè)保險(xiǎn)公司參與保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。三是參考基本醫(yī)療保險(xiǎn)中醫(yī)保服務(wù)醫(yī)師的管理模式,試行商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)醫(yī)師管理模式,對(duì)?？漆t(yī)生采取自愿報(bào)名、集中培訓(xùn)的方式,進(jìn)行人文醫(yī)學(xué)、溝通技巧、患者心理學(xué)、商業(yè)健康保險(xiǎn)常識(shí)等多方位培訓(xùn),并授予商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)醫(yī)師資格,同時(shí)建立了相應(yīng)的準(zhǔn)入及退出機(jī)制。

1.2 建立全面的商業(yè)保險(xiǎn)合作流程規(guī)范

醫(yī)院建立了較為全面的商業(yè)保險(xiǎn)合作流程規(guī)范。一是組建商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)團(tuán)隊(duì):從市場(chǎng)研究拓展、管理、實(shí)施三個(gè)層面組建商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)隊(duì)伍,成立了由院內(nèi)多部門協(xié)同的商業(yè)保險(xiǎn)工作小組;組建商業(yè)保險(xiǎn)專管員隊(duì)伍;遴選商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)醫(yī)師。二是同各家商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議,醫(yī)院借助服務(wù)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的工作經(jīng)驗(yàn),協(xié)助商業(yè)保險(xiǎn)公司規(guī)范其客戶的診療行為、代為審核診療費(fèi)用等。三是醫(yī)院制定了商業(yè)保險(xiǎn)管理辦法,內(nèi)容涉及分工職責(zé)、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)開發(fā)、信息系統(tǒng)改造及權(quán)限管理、商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的拒付及服務(wù)要求等方面。四是醫(yī)院聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司共同制定商業(yè)保險(xiǎn)患者費(fèi)用管理辦法,結(jié)合DRGs(基于臨床路徑管理的醫(yī)保支付手段)等先進(jìn)管理方法,對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)客戶的賠付細(xì)節(jié)進(jìn)行事前管理。

1.3 搭建商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施技術(shù)平臺(tái)

為滿足商業(yè)保險(xiǎn)公司在醫(yī)院端的多種支付形式(外匯結(jié)算、費(fèi)用賬單分割等)要求,中日友好醫(yī)院不斷拓展服務(wù)范圍,最終搭建了能在多個(gè)幣種、多家商業(yè)保險(xiǎn)公司、可供多個(gè)險(xiǎn)種間自由切換的商業(yè)保險(xiǎn)信息平臺(tái)。該平臺(tái)具有財(cái)務(wù)結(jié)算、在線審核、費(fèi)用給付、遠(yuǎn)程培訓(xùn)等多種功能,同時(shí)開通了與國(guó)際保險(xiǎn)公司的理賠通道。平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了與各商業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)對(duì)接,將不同公司不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)則記錄到平臺(tái)信息系統(tǒng),使醫(yī)院的商業(yè)保險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)可以做到實(shí)時(shí)審核,同時(shí)設(shè)置信息管卡來提示接診醫(yī)師不同商業(yè)保險(xiǎn)患者可以享受到的醫(yī)療待遇。平臺(tái)還通過積累生物標(biāo)本庫(kù),建立不同疾病數(shù)據(jù)庫(kù),為進(jìn)一步研究衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)、探索商業(yè)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品積累數(shù)據(jù)。

1.4 通過多種渠道擴(kuò)展合作空間

除服務(wù)商業(yè)保險(xiǎn)患者之外,中日友好醫(yī)院與不同單位開展了不同模式的醫(yī)療、健康管理等合作模式。與大型集團(tuán)、用人單位合作,開展健康管理宣教及義診活動(dòng);與其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作,建立了健康管理醫(yī)聯(lián)體;與北京紅十字會(huì)緊急救援中心、國(guó)際SOS救援中心等合作,建立了急救轉(zhuǎn)運(yùn)機(jī)制;通過跨行業(yè)、多家單位、多維度合作建立的協(xié)作關(guān)系,全面推動(dòng)了醫(yī)療機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作發(fā)展,拓展了空間、夯實(shí)了基礎(chǔ),同時(shí)加強(qiáng)了醫(yī)院和商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的智庫(kù)建設(shè)。

1.5 借助遠(yuǎn)程技術(shù)延伸醫(yī)療服務(wù)半徑

國(guó)家衛(wèi)健委于2018年初設(shè)立“國(guó)家遠(yuǎn)程醫(yī)療與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)學(xué)中心”(以下簡(jiǎn)稱醫(yī)學(xué)中心),醫(yī)學(xué)中心設(shè)立在中日友好醫(yī)院本部,工作人員由醫(yī)院相關(guān)部門組建而成。醫(yī)學(xué)中心借助互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療健康和智慧醫(yī)院建設(shè)的驅(qū)動(dòng)力,發(fā)揮國(guó)家呼吸醫(yī)學(xué)中心、中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)療中心和國(guó)家臨床重點(diǎn)?？迫旱膬?yōu)勢(shì),向基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)提供遠(yuǎn)程醫(yī)療、遠(yuǎn)程教學(xué)、遠(yuǎn)程培訓(xùn)等服務(wù),提高優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源可及性。同時(shí),醫(yī)學(xué)中心引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)支持新技術(shù)應(yīng)用,使優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源帶動(dòng)周邊產(chǎn)業(yè)鏈條,促進(jìn)遠(yuǎn)程醫(yī)療體系與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、家庭護(hù)理、藥事指導(dǎo)等業(yè)務(wù)逐步融合,使現(xiàn)有醫(yī)療資源發(fā)揮更大效益,帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新技術(shù)的研發(fā)和轉(zhuǎn)化。

2 取得的經(jīng)驗(yàn)和啟示

2.1 提高了患者滿意度,降低了醫(yī)患糾紛風(fēng)險(xiǎn)

口腔醫(yī)療領(lǐng)域內(nèi)民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的占比較大,這一現(xiàn)象使得口腔治療給患者的市場(chǎng)化印象更強(qiáng),促使患者以消費(fèi)者心態(tài)來看待齒科治療。如果治療出現(xiàn)并發(fā)癥或者效果不理想時(shí),患者往往會(huì)要求退款。而醫(yī)學(xué)治療因其存在復(fù)雜性和不確定性、以及風(fēng)險(xiǎn)性,并非簡(jiǎn)單的商品出售與勞務(wù)服務(wù)。所以,醫(yī)療機(jī)構(gòu)會(huì)在術(shù)前告知患者客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)以及出現(xiàn)手術(shù)失敗時(shí)并不會(huì)退款。當(dāng)出現(xiàn)失敗特別是無法再次手術(shù)時(shí),患者往往無法接受醫(yī)療機(jī)構(gòu)不退還治療費(fèi)用的事實(shí),由此產(chǎn)生醫(yī)療糾紛。中日友好醫(yī)院與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作,通過對(duì)種植失敗風(fēng)險(xiǎn)的量化分析,由商業(yè)保險(xiǎn)推出了種植牙醫(yī)療保險(xiǎn)。一方面,商業(yè)保險(xiǎn)為患者提供了治療費(fèi)用全額報(bào)銷以及種植失敗后可再次種植報(bào)銷,在醫(yī)療費(fèi)用支出上鎖定患者支出金額。另一方面,商業(yè)保險(xiǎn)公司為種植失敗或無法種植的患者,提供種植牙失敗理賠的額外保障,讓消費(fèi)者在面臨種植失敗或無法治療時(shí),能夠獲得已支出醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償,從而提高了患者滿意度,降低了醫(yī)患糾紛風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 降低了醫(yī)療耗材價(jià)格

此外,商業(yè)保險(xiǎn)通過與醫(yī)院、高值耗材廠家的談判,可以以更低的價(jià)格獲得同樣的耗材;而通過保險(xiǎn)公司龐大的銷售網(wǎng)絡(luò),可以引流更多的消費(fèi)者來院進(jìn)行牙齒治療,從而讓廠家實(shí)現(xiàn)薄利多銷的讓利行為,也進(jìn)一步降低了患者的就醫(yī)成本。以種植牙保險(xiǎn)為例,中日友好醫(yī)院口腔科臨床使用最多的是瑞士品牌ITI種植體,其產(chǎn)品是口腔界公認(rèn)非常穩(wěn)定的種植系統(tǒng),但其產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格較高。該院引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,通過醫(yī)院采購(gòu)部門與ITI代理商進(jìn)行價(jià)格談判,拿到了該產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)六五折的優(yōu)惠價(jià)格,并簽訂了一次性購(gòu)買3000套種植體的采購(gòu)合同。此價(jià)格史無前例,最終使有種植牙需求的患者得到了實(shí)惠,種植牙險(xiǎn)產(chǎn)品的初始價(jià)格僅9800元/顆,低于市場(chǎng)價(jià)格近40%。同時(shí),有了價(jià)格優(yōu)勢(shì),通過商業(yè)保險(xiǎn)公司的推廣,為醫(yī)院吸引來了大批的種植牙患者,中日友好醫(yī)院口腔科當(dāng)年的種植牙數(shù)量較前一年增長(zhǎng)近兩倍,全年接診有種植需求的患者2200余人次,為該科室的種植牙專科建設(shè)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。

通過商業(yè)保險(xiǎn)的引入,促進(jìn)公立醫(yī)院在醫(yī)患糾紛的處理原則上逐步規(guī)范起來,而不是過去簡(jiǎn)單的息事寧人;能夠明確醫(yī)療責(zé)任的主要責(zé)任方,既督促了醫(yī)療機(jī)構(gòu)嚴(yán)格要求診療過程合規(guī),也加強(qiáng)了醫(yī)務(wù)人員對(duì)術(shù)前溝通、患者知情權(quán)的重視程度。

3 討論

商業(yè)健康保險(xiǎn)的良性發(fā)展,既有助于與基本醫(yī)療保險(xiǎn)互補(bǔ)、進(jìn)而形成具有我國(guó)特色的多層面復(fù)合式醫(yī)療保障體系,滿足百姓不同層面的健康需求;同時(shí),商業(yè)健康保險(xiǎn)的良性發(fā)展必將促進(jìn)健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,推動(dòng)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系的建立和健全,助推醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的提升,實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長(zhǎng)、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生的宏偉目標(biāo)。

3.1 我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保障體系急需減壓

經(jīng)過近20年的醫(yī)療改革,我國(guó)目前實(shí)行的城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)等已形成了基本醫(yī)療保障體系的人群全覆蓋,從根本上解決了“因病致貧”的問題,但醫(yī)保目錄外的部分費(fèi)用仍給群眾就醫(yī)帶來較重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。同時(shí),受老齡化社會(huì)加速和慢病群體不斷擴(kuò)大的影響,我國(guó)醫(yī)療支出必將持續(xù)增長(zhǎng)。接下來的一段時(shí)間,商業(yè)保險(xiǎn)將在醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域頂層設(shè)計(jì)的指導(dǎo)下,持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展,強(qiáng)化與基本醫(yī)療保障的結(jié)構(gòu)互補(bǔ),有效降低個(gè)人醫(yī)療自付比例,為社會(huì)醫(yī)療保障體系減壓。

3.2 商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模逐年增長(zhǎng)

2012年全國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)為863億,2018年健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)5448億,平均年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到30%以上[1]。2012-2018年,健康險(xiǎn)保費(fèi)占全國(guó)衛(wèi)生保險(xiǎn)總費(fèi)用比例由3.1%增長(zhǎng)至9.2%[2],健康險(xiǎn)保費(fèi)比列由8.5%增長(zhǎng)至20%[1]。表明近幾年健康保險(xiǎn)正呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng),其屬性越來越脫離純金融產(chǎn)品,逐步向醫(yī)療健康服務(wù)模式過度。將醫(yī)療健康服務(wù)保障能力納入保險(xiǎn),更有利于完成業(yè)務(wù)閉環(huán),并且,商業(yè)健康保險(xiǎn)在提升用戶體驗(yàn)、有效控制醫(yī)療支出成本方面發(fā)揮著重要作用[3]。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)仍有較大發(fā)展空間,可為群眾提供多層次和多元化的健康需求。

3.3 商業(yè)健康保險(xiǎn)助推新技術(shù)研發(fā)

社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)是?；尽Ｓ捎诨鸬男再|(zhì)和責(zé)任——主要保障最基本的醫(yī)療需求,部分新技術(shù)、新方法、新藥品的費(fèi)用不在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償范圍之內(nèi)[4]。而商業(yè)健康保險(xiǎn)可以更加滿足人民群眾的需要,可選擇創(chuàng)傷最小、痛苦最少、風(fēng)險(xiǎn)最低、康復(fù)最快、預(yù)后最好的醫(yī)療支持提供服務(wù)保障。在商業(yè)保險(xiǎn)的支撐下,基因治療、靶向治療、微創(chuàng)治療、精準(zhǔn)醫(yī)學(xué)等個(gè)性化醫(yī)療得以獲得更多發(fā)展,讓患者享受到更多醫(yī)學(xué)技術(shù)進(jìn)步帶來的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)?；谌嗣袢罕妼?duì)于健康管理、疾病預(yù)防、特殊疾病治療、特殊材料、新技術(shù)和新藥品的需求,公立醫(yī)院應(yīng)探索在保障公益性的前提下,遵循市場(chǎng)規(guī)律,與商業(yè)健康保險(xiǎn)合作,促進(jìn)全民健康。

3.4 商業(yè)健康保險(xiǎn)與公立醫(yī)院合作的瓶頸

3.4.1 服務(wù)人群方面

傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn),是以健康人群為客群主體,并且對(duì)非健康體進(jìn)行加費(fèi)或拒保。而健康體人群對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求度遠(yuǎn)低于非健康體,從而導(dǎo)致商業(yè)健康保險(xiǎn)的客群對(duì)醫(yī)療服務(wù)短期需求度不高[5]。隨著我國(guó)老齡化不斷加深,以及商業(yè)保險(xiǎn)逐步嘗試帶病體人群的醫(yī)療保險(xiǎn),過去醫(yī)療機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)對(duì)象上開始逐步出現(xiàn)重合,相信這一方面的瓶頸會(huì)逐步降低。

3.4.2 產(chǎn)品合作方面

由于商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏完善的醫(yī)療數(shù)據(jù),對(duì)特定疾病發(fā)生率、賠付與治療經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)缺失,以及配套治療流程協(xié)調(diào)管控缺少方法,所以多以定額給付型產(chǎn)品為主,輔以報(bào)銷型產(chǎn)品;并且報(bào)銷型產(chǎn)品的理賠范圍,嚴(yán)格按照醫(yī)保范圍進(jìn)行賠付管理,從而規(guī)避賠付經(jīng)驗(yàn)缺失帶來的風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)保定位重疊,無法形成互助機(jī)制,降低了對(duì)公立醫(yī)院的吸引力[6]。

3.4.3 機(jī)構(gòu)屬性方面

我國(guó)醫(yī)療資源多集中在公立醫(yī)院,由于公立醫(yī)院的公益屬性定位,其開展非盈利性醫(yī)療服務(wù)的比重與范圍均受到嚴(yán)格限制;而商業(yè)保險(xiǎn)公司的客戶僅是一部分人群,導(dǎo)致醫(yī)療機(jī)構(gòu)承接商業(yè)保險(xiǎn)客戶醫(yī)療服務(wù)的動(dòng)力不足。

4 建議

公立醫(yī)院參與商業(yè)健康保險(xiǎn)合作,引入“保險(xiǎn)+醫(yī)療”的概念,探索醫(yī)療資源進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng),降低醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高醫(yī)療服務(wù)水準(zhǔn),在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、?？茖２“l(fā)展方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新探索,不斷促進(jìn)醫(yī)院?？茖２〉陌l(fā)展,減少醫(yī)患矛盾,提高診療水平。結(jié)合中日友好醫(yī)院的商業(yè)保險(xiǎn)合作實(shí)踐以及其他新的商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐,提出以下建議:

4.1 ?？茖２”ｋU(xiǎn)方面

支撐專科專病發(fā)展,選擇不在基本醫(yī)療保障范圍內(nèi)的健康、醫(yī)療護(hù)理等項(xiàng)目,設(shè)計(jì)商業(yè)保險(xiǎn)健康新險(xiǎn)種,用保障定點(diǎn)到醫(yī)院、科室、個(gè)人等方式,借助商業(yè)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的銷售和客服平臺(tái),面向有此需要的特定人群,同時(shí)重點(diǎn)發(fā)展醫(yī)院特色科室。例如:口腔科種植牙險(xiǎn),該產(chǎn)品針對(duì)缺失牙齒、有種植需求的患者,可在就診時(shí)購(gòu)買該保險(xiǎn)產(chǎn)品,患者在節(jié)省診療費(fèi)用的同時(shí),還能獲得一旦發(fā)生種植失敗后的免費(fèi)二次種植或費(fèi)用補(bǔ)償?shù)缺Ｕ蠙?quán)益。

4.2 手術(shù)、麻醉意外保險(xiǎn)方面

著眼于醫(yī)院臨床診治過程中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)范疇,對(duì)于某些概率低、但造成后果較嚴(yán)重的意外情況,聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品。通過宣講等形式,提示患者在接受可能存在風(fēng)險(xiǎn)因素的診治前,購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品,以減輕一旦發(fā)生醫(yī)療意外對(duì)其家庭造成的負(fù)擔(dān),同時(shí)利于緩解意外情況發(fā)生后醫(yī)患之間的矛盾。例如,麻醉意外險(xiǎn)、婦產(chǎn)科羊水栓塞險(xiǎn)。

4.3 遠(yuǎn)程醫(yī)療保險(xiǎn)方面

結(jié)合保險(xiǎn)推進(jìn)服務(wù)模式,改善患者就醫(yī)體驗(yàn),適應(yīng)新型多點(diǎn)執(zhí)業(yè)模式,提高醫(yī)務(wù)工作者,特別是稀缺專業(yè)人才的高效實(shí)用。例如:遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)院通過遠(yuǎn)程會(huì)診模式,能夠有效降低地區(qū)級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的誤診率、最大限度避免騙保行為,降低商業(yè)保險(xiǎn)公司賠付率。同時(shí),借助商業(yè)保險(xiǎn)公司的代理團(tuán)隊(duì),可以間接宣傳遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù),從而提升遠(yuǎn)程醫(yī)療的普及度。

4.4 慢病管理保險(xiǎn)方面

保險(xiǎn)公司面向慢病人群推出專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品,簽約醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)施專業(yè)化的慢病管理服務(wù),降低慢病患者疾病的進(jìn)一步惡化,進(jìn)而降低保險(xiǎn)公司的理賠支出[7]。如肝病慢病管理保險(xiǎn)。通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、專項(xiàng)篩查、就醫(yī)綠通等一整套系統(tǒng)化的方案,提升客戶肝臟健康管理意識(shí),督促保險(xiǎn)客戶采取積極措施,及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的疾病風(fēng)險(xiǎn),有效降低疾病惡化的風(fēng)險(xiǎn)。