潘妍妍　高夢(mèng)琳

摘 要：以數(shù)字普惠金融賦能城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)既是實(shí)現(xiàn)均等化向可及性發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇，也是持續(xù)增進(jìn)民生福祉的必然要求。近年來，隨著宏觀政策、基建水平以及微觀服務(wù)等現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)的不斷完善，數(shù)字普惠金融從發(fā)展公平、成本公平和起點(diǎn)公平層面不斷加強(qiáng)對(duì)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均衡發(fā)展的支持作用。但現(xiàn)階段，數(shù)字普惠金融的發(fā)展仍面臨供需錯(cuò)位、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施差距大、數(shù)字金融素養(yǎng)層次不齊等問題?；诖?，應(yīng)從普惠金融與基本公共服務(wù)供需雙向發(fā)力，優(yōu)化政策設(shè)計(jì)和配套環(huán)境，系統(tǒng)提升普惠金融供給效能，對(duì)接引導(dǎo)基本公共服務(wù)的均衡向可及轉(zhuǎn)化，為推動(dòng)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)可及性事業(yè)發(fā)展提供充足資金支持。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融 基本公共服務(wù) 可及性

中圖分類號(hào)：F233

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2024）04-017-03

一、引言

黨的二十大報(bào)告指出：“要健全基本公共服務(wù)體系，提高公共服務(wù)水平，增強(qiáng)均衡性和可及性，”[1]新時(shí)代，一方面，構(gòu)建均衡可及的基本公共服務(wù)體系是新時(shí)代保障和改善民生、促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要基礎(chǔ)性支撐。另一方面，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，催生了數(shù)字普惠金融的產(chǎn)生。《“十四五”國(guó)家信息化規(guī)劃》提出“數(shù)字普惠金融服務(wù)”優(yōu)先行動(dòng)[2]，這為全面推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)建設(shè)明確了重點(diǎn)方向。數(shù)字普惠金融既是重要的金融服務(wù)模式和手段，同時(shí)，又兼具公共服務(wù)的功能特性，能夠通過調(diào)節(jié)社會(huì)金融資源配置、深化生產(chǎn)要素變革等舉措讓城鄉(xiāng)居民更加公平、廣泛地享受優(yōu)質(zhì)金融資源，以及獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)，這對(duì)促進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)可及性具有重要意義。

在數(shù)字普惠金融與基本公共服務(wù)方面，學(xué)者們圍繞金融支持、金融資源分配機(jī)制和金融賦能基本公共服務(wù)的傳導(dǎo)機(jī)制和效果表征進(jìn)行了研究。在金融支持層面，數(shù)字普惠金融在“財(cái)政政策+金融工具”的發(fā)展模式下（齊紅倩等，2023）[3]，能夠通過資金支持和金融發(fā)展完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（崔建軍等，張斯琪等，2023）[4][5]。在金融資源配置機(jī)制層面，數(shù)字普惠金融能夠通過金融發(fā)展效應(yīng)和金融集聚效應(yīng)調(diào)節(jié)金融資源配置，協(xié)調(diào)政府、企業(yè)和個(gè)人勞動(dòng)者在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系中的作用，最終影響區(qū)域公共服務(wù)供給與城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展（張海燕，2023）[6]。在傳導(dǎo)機(jī)制和效果層面，憑借數(shù)字化簡(jiǎn)易交易模式，數(shù)字普惠金融在地理穿透和服務(wù)成本方面具有突出優(yōu)勢(shì)（王亮等，2022）[7]，通過鏈接支付、信貸、保險(xiǎn)等功能能夠有效彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融功能的缺陷，幫助貧困居民獲得儲(chǔ)蓄、貸款以及保險(xiǎn)等服務(wù)（胡寧寧等，2023）[8]，為農(nóng)村居民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供便利（謝絢麗等，2018；張林等，2022）[9][10]。

綜上所述，已有研究從不同角度闡述數(shù)字普惠金融的賦能作用，并依據(jù)主體選擇和應(yīng)用情景對(duì)數(shù)字普惠金融的實(shí)踐模式進(jìn)行了歸納分析，通過研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對(duì)補(bǔ)齊民生短板、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展有正向影響。但是，對(duì)于數(shù)字普惠金融服務(wù)在縮小城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)供給差距、實(shí)現(xiàn)基本公共服務(wù)均等化向可及性的轉(zhuǎn)變等層面仍有待進(jìn)一步研究。基于此，本文擬對(duì)數(shù)字普惠金融賦能城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)可及性的現(xiàn)實(shí)機(jī)理進(jìn)行梳理，并依此提出相應(yīng)的實(shí)踐路徑，進(jìn)而厘清數(shù)字普惠金融在城鄉(xiāng)基本服務(wù)供給中的角色定位和功能作用，為新時(shí)代推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均衡可及、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展提供思路借鑒。

二、數(shù)字普惠金融賦能城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)可及性的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

在數(shù)字技術(shù)的賦能下，數(shù)字普惠金融的服務(wù)鏈條更加完整，產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量不斷提升，這為數(shù)字普惠金融賦能城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)事業(yè)發(fā)展奠定了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

（一）宏觀層面：政策支持力度不斷加強(qiáng)

近年來，黨和政府對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展給予了政策傾斜和財(cái)政支持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與到助農(nóng)助學(xué)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域。以“數(shù)字+普惠”為發(fā)展方向，中央和地方先后出臺(tái)系列政策支持?jǐn)?shù)字普惠金融發(fā)展。據(jù)北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心的一項(xiàng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年至2020年，數(shù)字普惠金融指數(shù)的年均增長(zhǎng)率均值為32.2%，已達(dá)到341.21。

近年來，政府通過包括政策性金融、開發(fā)性金融等在內(nèi)的各類具有普惠性質(zhì)的金融渠道持續(xù)增加金融供給，在事關(guān)民生的公共服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)持續(xù)完善數(shù)字普惠金融的參與深度和廣度，并通過構(gòu)建相應(yīng)的監(jiān)督規(guī)則體系引導(dǎo)其朝著規(guī)范的方向發(fā)展，在推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展和賦能基本公共服務(wù)方面發(fā)揮著部門合力。與此同時(shí)，受益于支持性政策，政府通過降準(zhǔn)、減稅、擔(dān)?；稹ｍ?xiàng)資金等措施，為普惠金融發(fā)展持續(xù)增添助力，并通過發(fā)放網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)券、現(xiàn)金補(bǔ)貼等形式刺激消費(fèi)需求，城鄉(xiāng)地區(qū)的數(shù)字金融購(gòu)買能力不斷提升。

（二）微觀層面：金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量不斷提升

隨著數(shù)字普惠金融參與主體不斷增加，針對(duì)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，相關(guān)金融主體在涉農(nóng)貸款、消費(fèi)金融等領(lǐng)域不斷創(chuàng)新布局，逐漸完善金融服務(wù)及產(chǎn)品質(zhì)量。

從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)看，銀行業(yè)以金融服務(wù)的“村村通”為切入點(diǎn)，在服務(wù)“三農(nóng)”的金融業(yè)務(wù)中相繼推出了一系列的配套措施，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入新活力。以中國(guó)建設(shè)銀行為例，依托“惠懂你”平臺(tái)，進(jìn)一步聚焦小微企業(yè)金融需求，面向快遞物流、法律服務(wù)等公共服務(wù)領(lǐng)域開展互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景共建，不斷拓展服務(wù)場(chǎng)景。

從數(shù)字化普惠金融業(yè)務(wù)看，潛力逐步釋放。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，隨著網(wǎng)絡(luò)與金融的深度融合，以提供數(shù)字金融服務(wù)為目標(biāo)，不斷擴(kuò)張農(nóng)村金融市場(chǎng)。其中，螞蟻金服、京東金融等公司，充分利用自身的海量數(shù)據(jù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，均已開展了包括針對(duì)農(nóng)戶和當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的金融信貸業(yè)務(wù)，且多渠道實(shí)現(xiàn)與部分地縣的合作，其服務(wù)下沉力度較大。

（三）環(huán)境層面：基礎(chǔ)公共設(shè)施不斷健全

在現(xiàn)實(shí)中，公共服務(wù)數(shù)字化發(fā)展成為未來社會(huì)治理的新趨勢(shì)，基礎(chǔ)公共設(shè)施與城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)的不斷優(yōu)化為數(shù)字普惠金融更好地發(fā)揮賦能作用提供了環(huán)境支持。

從基礎(chǔ)公共設(shè)施來看，數(shù)字普惠金融基于逐步完善的網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施，可直接觸達(dá)農(nóng)村相偏遠(yuǎn)落后的地區(qū)，強(qiáng)化對(duì)城鄉(xiāng)間基本公共服務(wù)的支持與服務(wù)力度，為完善農(nóng)村基本公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、促進(jìn)基本公共服務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)注入更多金融活水。隨著我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模及互聯(lián)網(wǎng)普及率持續(xù)提升和多層次金融資本市場(chǎng)改革深化，數(shù)字支付服務(wù)進(jìn)一步下沉，基層社會(huì)征信體系日臻完善，數(shù)字化身份認(rèn)證的應(yīng)用日漸廣泛。從目前城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施來看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)程加快，城鄉(xiāng)間的信息資源和基礎(chǔ)設(shè)施差距逐步縮減。

三、數(shù)字普惠金融賦能城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)可及性的現(xiàn)實(shí)機(jī)理

數(shù)字普惠金融以其成本低、效率高、渠道廣、機(jī)會(huì)公平等特征在賦能城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)供給能力提升方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，能夠從發(fā)展公平、成本公平、起點(diǎn)公平層面賦能城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)實(shí)現(xiàn)公平可及，推進(jìn)基本公共服務(wù)實(shí)現(xiàn)高效供給和精準(zhǔn)匹配，滿足新時(shí)代城鄉(xiāng)居民對(duì)美好生活的向往和追求。

（一）起點(diǎn)公平：貫通城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)供求渠道

數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠一定程度阻斷貧困的代際傳遞，為城鄉(xiāng)發(fā)展積累人力資本，為農(nóng)村基本公共教育、醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)與社會(huì)保障服務(wù)等公共服務(wù)提供保障。

在城鄉(xiāng)基本公共教育方面，數(shù)字普惠金融能夠通過提供資金支持與金融服務(wù)打破城鄉(xiāng)藩籬和階層區(qū)隔，優(yōu)化社會(huì)結(jié)構(gòu)，一定程度上促進(jìn)了城鄉(xiāng)人口受教育機(jī)會(huì)的普惠化。在基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)方面，數(shù)字普惠金融能夠通過支付手段，以及多元化金融服務(wù)，為改善城鄉(xiāng)人口就醫(yī)提供了更好的選擇，特別是對(duì)于面對(duì)突發(fā)、特殊疾病的一般家庭而言，一定程度上能夠緩解他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，拓寬了促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生在城鄉(xiāng)之間均衡可及的渠道。從醫(yī)療設(shè)備融資服務(wù)來看，金融機(jī)構(gòu)能夠以代理財(cái)政專項(xiàng)資金支付的方式為醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域提供專項(xiàng)資金的保障與服務(wù)。通過開拓“基本醫(yī)療保險(xiǎn)＋商業(yè)保險(xiǎn)”相結(jié)合的醫(yī)療服務(wù)模式，為人民提供健康保險(xiǎn)服務(wù)，努力構(gòu)建全民免費(fèi)醫(yī)療體系。

（二）成本公平：縮小區(qū)域發(fā)展成本

金融資源能夠通過中心對(duì)外圍金融的輻射作用，發(fā)揮金融集聚區(qū)的成本低、效率高等優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)資源和要素的流動(dòng)和配置，從成本公平的角度實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)間金融資源和金融服務(wù)的公平可及。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融相較于傳統(tǒng)普惠金融而言，因具備數(shù)字化技術(shù)優(yōu)勢(shì)和海量數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)，其服務(wù)的覆蓋范圍更廣，而且行業(yè)壁壘相對(duì)更低，較大幅度的降低了金融的服務(wù)和交易成本等，因此，在提升資金觸達(dá)程度上更具優(yōu)勢(shì)，能為農(nóng)村居民和低收入群體提供包括支付、信貸、保險(xiǎn)等較為全面的金融服務(wù)。與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融還可以引導(dǎo)城鄉(xiāng)間資金合理流動(dòng)，降低基本公共服務(wù)項(xiàng)目建設(shè)的融資成本和時(shí)空交易成本，為農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持和服務(wù)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)城鄉(xiāng)供給不平衡的缺口。此外，在數(shù)字普惠金融集聚區(qū)，能夠更加快速高效地促進(jìn)信息流轉(zhuǎn)和金融資源配置利用，進(jìn)而有效降低了金融交易成本和監(jiān)管成本。

（三）發(fā)展公平：擴(kuò)大城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)總量

金融兼具資源配置與公共服務(wù)的雙重效能。傳統(tǒng)金融因其追求盈利能力，其金融集聚效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)等對(duì)農(nóng)村落后地區(qū)和弱勢(shì)群體產(chǎn)生隱性排斥，不利于城鄉(xiāng)居民公平可及地接觸和享受金融資源與金融服務(wù)。普惠金融經(jīng)過30多年的發(fā)展，特別是數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展起來后，目前已形成了較為多元的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)模式，其普惠、公平、共享的社會(huì)效益不斷涌現(xiàn)。

在基本公共服務(wù)可及性方面，數(shù)字普惠金融能夠產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)，有助于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的包容性增長(zhǎng)，促進(jìn)社會(huì)公平正義，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。一方面，在農(nóng)村，因地制宜地助力開發(fā)惠農(nóng)金融產(chǎn)品，從而促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，形成了經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)尾效應(yīng)。另一方面，數(shù)字普惠金融能夠通過創(chuàng)新金融供給模式優(yōu)化基本公共服務(wù)供給效能。完善的數(shù)字普惠金融模式能夠改善基本公共服務(wù)供給及發(fā)展的環(huán)境基礎(chǔ)，引導(dǎo)政府部門與市場(chǎng)部門緊密協(xié)同，協(xié)調(diào)各個(gè)主體展開價(jià)值開發(fā)活動(dòng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐。

四、數(shù)字普惠金融賦能基本公共服務(wù)可及性的現(xiàn)實(shí)梗阻

近年來，數(shù)字普惠金融對(duì)基本公共服務(wù)的支持作用顯著提升。但從現(xiàn)階段來看，數(shù)字普惠金融賦能基本公共服務(wù)仍存在供需錯(cuò)位、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施差距較大，以及數(shù)字金融素養(yǎng)層次不齊等問題。

（一）數(shù)字普惠金融服務(wù)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)的資金服務(wù)供需錯(cuò)位

一方面，數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村基本公共服務(wù)發(fā)展的信貸資金供給依然不足。農(nóng)村信貸需求的零散性、小額性、信用信息不對(duì)稱等特點(diǎn)與農(nóng)村信貸服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的現(xiàn)狀成為商業(yè)銀行介入農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)阻礙，這直接導(dǎo)致了鄉(xiāng)村信貸供給不足，對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的居民產(chǎn)生供給型信貸約束和信貸需求抑制問題，長(zhǎng)此以往會(huì)使農(nóng)戶逐漸遠(yuǎn)離正規(guī)信貸，由此將帶來嚴(yán)重的信貸認(rèn)知偏差問題。

另一方面，現(xiàn)有的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系難以識(shí)別和滿足城鄉(xiāng)居民對(duì)基本公共服務(wù)的精準(zhǔn)需求。例如，在農(nóng)村廣大地區(qū)，存在大量剛脫貧群眾和未被識(shí)別的困難群眾，這些地區(qū)數(shù)字化發(fā)展程度，以及居民對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)識(shí)較為落后，居民碎片化、零散化的多元需求難以被發(fā)現(xiàn)。

（二）農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全

一是農(nóng)村落后地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。從網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來看，目前部分落后的農(nóng)村地區(qū)在光纖開通量、寬帶用戶接入量上明顯落后。在部分鄉(xiāng)村公共活動(dòng)區(qū)域內(nèi)仍存在無線網(wǎng)絡(luò)覆蓋度不高或網(wǎng)絡(luò)信息不好等現(xiàn)象，這嚴(yán)重阻礙了基于互聯(lián)網(wǎng)提供的教育服務(wù)和優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源共享等進(jìn)程。二是傳統(tǒng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在農(nóng)村覆蓋度低、空間分割大。在農(nóng)村，傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置地主要集中在各地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府周圍，金融服務(wù)半徑大，對(duì)距離較遠(yuǎn)的農(nóng)民來說金融服務(wù)的可獲得性較差。三是數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村普惠金融中的應(yīng)用性不強(qiáng)。相比城市來說，在一些偏遠(yuǎn)閉塞的農(nóng)村，數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景相對(duì)較少，城鄉(xiāng)之間仍存在數(shù)字鴻溝。

（三）城鄉(xiāng)居民的數(shù)字化意識(shí)和金融素養(yǎng)層次不齊

一方面，我國(guó)農(nóng)村居民金融知識(shí)儲(chǔ)備較少，金融素養(yǎng)較低。受農(nóng)村“熟人”社會(huì)的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)文化圈層和資金線下借貸等傳統(tǒng)思想的束縛，許多農(nóng)村居民未系統(tǒng)接觸過在線數(shù)字金融服務(wù)，對(duì)數(shù)字普惠金融的信任度不高。[11]另一方面，農(nóng)民自身對(duì)金融信貸和金融理財(cái)?shù)闹С侄炔粡?qiáng)。當(dāng)前，部分農(nóng)民在使用數(shù)字設(shè)施的過程中，將目光停留在線上消費(fèi)和自我娛樂方面，有關(guān)金融信貸、金融理財(cái)?shù)葦?shù)字化基本公共服務(wù)深度應(yīng)用方面與城市居民差距較大。

五、數(shù)字普惠金融賦能城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)的優(yōu)化路徑

數(shù)字普惠金融在完善基本公共服務(wù)資金供給、簡(jiǎn)化基本公共服務(wù)流程方面成效顯著，基于此，要充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的積極作用，從供需兩側(cè)發(fā)力，優(yōu)化金融政策環(huán)境，為促進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展和均衡可及性探究新的實(shí)現(xiàn)路徑。

（一）供給側(cè)：健全多元化、差異化的普惠金融供給體系

一是積極探索“數(shù)字金融+城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)”供給新模式，完善核心主體引領(lǐng)和人民群眾參與的機(jī)制體制，借助政策優(yōu)惠吸引資金和多方主體參與，紓解政府在城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)資金供給中的財(cái)政壓力。二是打破傳統(tǒng)金融的時(shí)空約束，革新數(shù)字金融市場(chǎng)資源普惠配置機(jī)制。著力構(gòu)建集普惠數(shù)字化、公平均等化于一體的城鄉(xiāng)數(shù)字普惠金融體系，充分發(fā)掘和利用農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，突破在信息流動(dòng)性，以及金融服務(wù)環(huán)境和金融政策穩(wěn)定性上的缺陷，有針對(duì)性地推出內(nèi)涵農(nóng)村本土特色的數(shù)字普惠金融品類，動(dòng)員廣大農(nóng)民積極學(xué)習(xí)并使用數(shù)字公共服務(wù)產(chǎn)品，不斷提升城鄉(xiāng)間數(shù)字普惠金融的宣傳推廣和實(shí)際使用能力。

（二）需求側(cè)：構(gòu)建和諧有效的數(shù)字普惠金融需求體系

數(shù)字普惠金融能夠通過線上精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)導(dǎo)向，依托金融信息優(yōu)勢(shì)以及既有業(yè)務(wù)模型對(duì)更多層次主體、不同量級(jí)項(xiàng)目展開篩選評(píng)估，向有效需求群體提供服務(wù)。從金融消費(fèi)主體端入手，具體包括：一是加強(qiáng)數(shù)字普惠金融理念與政策教育。金融管理機(jī)構(gòu)需以普及數(shù)字普惠金融教育、提升居民消費(fèi)素養(yǎng)為出發(fā)點(diǎn)設(shè)計(jì)相關(guān)內(nèi)容。二是加強(qiáng)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。引導(dǎo)數(shù)字普惠金融消費(fèi)者和中小投資者樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀念，了解各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況，合理使用金融工具，避免金融投機(jī)及由此產(chǎn)生的諸如網(wǎng)貸平臺(tái)跑路等權(quán)益受損問題。三是加強(qiáng)數(shù)字金融法治意識(shí)教育，增強(qiáng)數(shù)字金融活動(dòng)合法性辨別能力，避免因高收益誘導(dǎo)而參與諸如非法集資等非法金融活動(dòng)。四是加強(qiáng)信用保護(hù)意識(shí)教育，降低數(shù)字金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)率，降低普惠金融信用搜尋及違約成本，維持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的積極性。

（三）政策環(huán)境：優(yōu)化普惠金融政策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境

一是完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過增加財(cái)政資金投入和政策引導(dǎo)，探索數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)多元模式，打破城鄉(xiāng)“數(shù)字技術(shù)鴻溝”，改善農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)覆蓋度。二是建立鄉(xiāng)村基本公共服務(wù)應(yīng)用長(zhǎng)效機(jī)制。加快制定針對(duì)農(nóng)村數(shù)字化基本公共服務(wù)信息安全領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)，形成鄉(xiāng)村地區(qū)健康長(zhǎng)效的、系統(tǒng)便捷的長(zhǎng)效機(jī)制。三是合理化數(shù)字普惠金融監(jiān)管機(jī)制。將金融科技監(jiān)管融入到數(shù)字普惠金融領(lǐng)域，鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)程全過程、全周期的長(zhǎng)效監(jiān)督。四是健全城鄉(xiāng)數(shù)據(jù)共享機(jī)制。政府相關(guān)部門應(yīng)依據(jù)用戶信息建立分級(jí)共享機(jī)制，引導(dǎo)數(shù)字普惠金融相關(guān)主體主動(dòng)實(shí)施數(shù)據(jù)信息公開。

[基金項(xiàng)目：教育部人文社會(huì)科學(xué)研究基金項(xiàng)目（18YJC710056）；青島市社會(huì)科學(xué)規(guī)劃研究項(xiàng)目（QDSKL2201214）]

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[作者簡(jiǎn)介：潘妍妍（1980—），女，青島科技大學(xué)馬克思主義學(xué)院教授，碩士生導(dǎo)師；高夢(mèng)琳（1998—），女，青島科技大學(xué)馬克思主義學(xué)院碩士研究生。]

（責(zé)編：若佳）