摘 要：分析農(nóng)村不同收入家庭的儲蓄習慣對于農(nóng)村金融機構開展科學精準的工作具有重要的現(xiàn)實指導意義。文章結合貴州省2012—2021年農(nóng)村常住居民五等份收入家庭人均收入與全省人均儲蓄存款建立數(shù)理模型分析，研究發(fā)現(xiàn)不同收入家庭儲蓄行為表現(xiàn)為：人均收入水平和儲蓄之間呈現(xiàn)正相關關系，低收入階層家庭的儲蓄意愿明顯較更高收入家庭強烈，收入水平越低，越傾向于儲蓄，而高收入群體愿意將更多可支配收入轉移到非儲蓄領域。研究認為，農(nóng)信社應采取進一步做實普惠金融服務、服務好鄉(xiāng)村振興大局、進一步推進農(nóng)民工金融服務、加強產(chǎn)品與服務創(chuàng)新力度等舉措，實現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務更加科學精準。

關鍵詞：農(nóng)戶家庭 人均可支配收入 實證分析 農(nóng)村金融

中圖分類號：F303? 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）04-132-02

一、引言

我國家庭長期以來保持高水平儲蓄率的現(xiàn)實已經(jīng)廣為人知，這一經(jīng)濟行為在社會中具有重要意義。有效服務家庭這一基本社會單位，精準提供金融服務對金融機構至關重要，尤其農(nóng)村信用社在服務“三農(nóng)”方面扮演著主要角色。當前，面對經(jīng)濟社會變革、銀行業(yè)監(jiān)管日益加強、經(jīng)營風險與回報不匹配、競爭格局多元化、風險更加復雜多樣以及互聯(lián)網(wǎng)金融等市場的重組，研究不同收入家庭的儲蓄行為對于鞏固農(nóng)村市場地位、改進經(jīng)營方式具有重要意義。本文以貴州省2012年至2021年的農(nóng)村常住居民五等份收入家庭人均收入和全省人均儲蓄存款為基礎，運用SPSSUA數(shù)據(jù)分析軟件，采用OLS計量方法探討不同收入家庭的儲蓄行為。

二、貴州農(nóng)村居民家庭收入及儲蓄存款情況

（一）貴州省農(nóng)村居民家庭收入情況

盡管貴州省經(jīng)濟發(fā)展水平相對滯后，但近年來經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出強勁的勢頭。2012年至2021年，貴州省農(nóng)村居民家庭按人均可支配收入分為五個等級，包括低收入戶、中低收入戶、中等收入戶、中高收入戶和高收入戶。根據(jù)《貴州省統(tǒng)計年鑒》2013年至2022年的數(shù)據(jù)顯示，低收入戶的人均可支配收入從2012年的1949元增長至2021年的3478元，增幅為1.78倍，年均增速為6.65%；中低收入戶的人均可支配收入從3293元增長至8911元，增幅為2.71倍，年均增速為11.7%；中等收入戶的人均可支配收入從4423元增長至11928元，增幅為2.7倍，年均增速為11.65%；中高收入戶的人均可支配收入從5921元增長至16448元，增幅為2.78倍，年均增速為12.02%；高收入戶的人均可支配收入從9977元增長至29161元，增幅為2.92倍，年均增速為12.66%。根據(jù)以上數(shù)據(jù)，自2012年以來，貴州省農(nóng)村居民家庭的人均收入水平得到了有效提升，且高收入家庭的增長速度明顯高于低收入家庭。

（二）貴州省儲蓄存款情況

2012—2021年，貴州省各項存款余額由10540.06億元增長至30048.12億元，增長2.85倍，年均增速達12.34%；個人儲蓄存款余額由4806.09億元增加至12610.7億元，增長2.62倍，年均增速11.31%；個人儲蓄存款占各項存款余額占比由45.6%下降至41.97%。人均儲蓄存款由2012年的13505.94元增加至2021年的32712.58萬元，增長2.42倍，年均增速達到10.33%，較儲蓄存款增速低0.98個百分點。

三、不同家庭收入對儲蓄存款影響回歸模型構建

（一）理論假設

本文在分析不同收入家庭的存款行為時，選取了貴州省2012年至2021年全省農(nóng)村常住居民五等份家庭人均收入以及全省人均儲蓄存款時間序列數(shù)據(jù)。令

1.農(nóng)村常住居民20%低收入戶，記為X1;

2.農(nóng)村常住居民20%中低收入戶，記為X2;

3.農(nóng)村常住居民20%中等收入戶，記為X3；

4.農(nóng)村常住居民20%中高收入戶，記為X4；

5.農(nóng)村常住居民20%高收入戶，記為X5。有如下式子：

Y=α+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+μ∧∧（1）

其中，Y為人均儲蓄存款，X1、X2、X3、X4、X5分別為五等份家庭人均收入，μ為隨機干擾項。

（二）模型分析

根據(jù)2012年至2021年貴州省人均儲蓄存款、農(nóng)村居民五等分收入戶時間序列數(shù)據(jù)，采取OLS估計方法對所建計量經(jīng)濟模型進行回歸分析，以分析不同家庭收入的儲蓄行為。

（三）正態(tài)性檢驗

根據(jù)2012年至2021年貴州省人均儲蓄存款、農(nóng)村居民五等分收入戶時間序列數(shù)據(jù)，利用SPSSUA數(shù)據(jù)分析軟件使用S-W檢驗對解釋變量針對X1，X2，X3，X4，X5進行正態(tài)性檢驗.從檢測結果來看，X1共1項呈現(xiàn)出顯著性（p<0.05），X1的偏度絕對值小于3且峰度絕對值小于10，說明數(shù)據(jù)雖然不是絕對正態(tài)，但基本可接受為正態(tài)分布。另外，X2、X3、X4、X5共4項沒有呈現(xiàn)顯著性（p>0.05），意味著X2、X3、X4、X5具有正態(tài)性特質。

（四）相關性檢驗

通過相關分析研究Y與X1、X2、X3、X4、X5之間的關聯(lián)，采用Pearson相關系數(shù)來衡量相關程度。

根據(jù)檢驗結果顯示，Y與X1的相關系數(shù)為0.737，在0.05水平上具有顯著性，表明二者存在顯著的正相關。Y與X2的相關系數(shù)為0.983，在0.01水平上具有顯著性，表明二者之間存在顯著的正相關。Y與X3的相關系數(shù)為0.976，在0.01水平上具有顯著性，表明Y與X3之間存在顯著的正相關。Y與X4的相關系數(shù)為0.981，在0.01水平上具有顯著性，表明Y與X4之間存在顯著的正相關。Y與X5的相關系數(shù)為0.978，在0.01水平上具有顯著性，表明Y與X5之間存在顯著的正相關。

（五）數(shù)據(jù)分析

1.OLS回歸分析。將所有時間序列信息引入方程（1），再通過利用SPSSUA軟件和OLS估計方法進行回歸計算，得出的回歸結論如下所示：

Y=4143.402+0.105*X1+5.783*X2-6.818*X3+3.151*X4+

0.212*X5∧∧（2）

t值 （0.165） （2.473） （-1.663） （0.9） （0.351）

R2=0.99 F=172.415 p=0.000﹤0.05

從上可知，R2=0.99，F(xiàn)檢驗（F=172.415，p=0.000<0.05），也即說明模型構建有意義。在5%顯著性水平下，F(xiàn)值的聯(lián)合檢驗表明模型解釋變量總體上具有顯著性，各解釋變量的聯(lián)合線下作用也顯著。此外，進行了多重共線性測試后發(fā)現(xiàn)模型的VIF值大于10，并且X1，X3，X4，X5的t值均未經(jīng)過檢測，說明變量間存在共線性現(xiàn)象。為了處理這一現(xiàn)象，接下來還將引入嶺回歸技術。

2.嶺回歸分析。將自變量設定為X1，X2，X3，X4，X5，將因變量設定為Y，進行Ridge回歸分析。根據(jù)嶺跡回歸的分析，當K值超過0.99時，自變量的標準化回歸系數(shù)逐漸趨于穩(wěn)定，因此確定本研究的最佳K值為0.99。將K值設定為0.99后代入嶺回歸方程，得出以下最優(yōu)回歸方程：

Y=5766.335+0.853*X1+0.671*X2-0.475*X3+0.328*X4+

0.16*X5∧∧（3）

t值 （2.818） （7.581） （7.746） （8.203） （7.071）

R2=0.901 F=17.457 p=0.008﹤0.05

通過分析，公式（3）修正決定系數(shù)R2=0.901，F(xiàn)值及P值（F=17.457，p=0.008<0.05）經(jīng)過5%顯著性水平的聯(lián)合檢驗，表明模型的整體解釋效果具有顯著性。各解釋變量的回歸系數(shù)t值也通過5%顯著水平檢驗。說明解釋變量X1，X2，X3，X4，X5全部均會對Y產(chǎn)生顯著的正向影響關系。各解釋變量系數(shù)分別反映不同收入家庭對人均儲蓄存款的變動彈性。

四、結論及對農(nóng)信社的啟示

（一）相關結論

本文利用貴州省2012—2021年有關農(nóng)村居民五等份人均收入家庭和人均儲蓄余額的時間序列數(shù)據(jù)，分析貴州省農(nóng)村居民不同收入家庭與個人儲蓄存款之間的關系。研究結果表明，各不同層次農(nóng)村家庭人均收入群體對人均儲蓄存款余額增長均呈強正相關關系。根據(jù)數(shù)據(jù)分析結果可知，在其他解釋變量不變前提下，低收入戶人均可支配收入每增加1元，全省人均儲蓄余額增加0.853元；中低收入戶人均可支配收入每增加1元，人均儲蓄可增加0.671元；中等收入戶人均可收入每增加1元，人均儲蓄可提升0.475元；中高收入戶人均可支配收入每增加1元，全省人均儲蓄余額增加0.328元；高收入戶人均可支配收入每增加1元，全省人均儲蓄余額增加0.16元。在整個家庭經(jīng)濟活動中，低收入階層家庭的儲蓄意愿明顯較更高收入家庭強烈，收入水平越低，更傾向于將可支配收入用于儲蓄，而高收入群體愿意將更多可支配收入轉移到非儲蓄領域。

（二）對農(nóng)信社的啟示

通過對不同收入農(nóng)村居民家庭人均可支配收入與人均儲蓄之間的定量關系進行分析，有助于農(nóng)信社進一步科學精準做好金融服務工作。

1.進一步做實農(nóng)村普惠金融服務工作，在當前銀行競爭加劇和農(nóng)村空心化的現(xiàn)實背景下，進一步做實農(nóng)村普惠金融有助于將更廣泛的農(nóng)村客戶群轉化為農(nóng)信社高質量發(fā)展的內(nèi)生動力。從數(shù)據(jù)結果分析來看，占整個農(nóng)村居民群體40%的低收入和中低收入農(nóng)村居民更愿意將家庭人均可支配收入的50%以上的收入用于銀行儲蓄，這部分居民儲蓄意愿強烈，也正是農(nóng)信社服務的主要客群。

2.借助鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略契機促進農(nóng)村居民增收穩(wěn)收。以“產(chǎn)業(yè)興旺”作為信貸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的切入口，主動培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，通過信貸資金引導人才、技術、資金、市場等生產(chǎn)要素向轄區(qū)內(nèi)優(yōu)質農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)一二三產(chǎn)業(yè)互動融合發(fā)展并助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級。通過加強農(nóng)村市場主體培育，促進農(nóng)村居民收入水平提升。通過增強農(nóng)村經(jīng)濟主體生計資本，為農(nóng)信社高質量發(fā)展培育更加廣袤的市場。

3.進一步提升對農(nóng)民工金融服務的意識。做好農(nóng)民工金融服務有助于提升農(nóng)民工人員增收創(chuàng)收能力和農(nóng)民工人員存款資金歸社率，與此同時在外出務工創(chuàng)業(yè)群體中，新生代農(nóng)民工逐漸成為外出務工創(chuàng)業(yè)群體的中堅力量，這部分群體文化素質相對較高，對新事物接受程度高，金融需求多元化。從代際權力轉移角度分析，年輕客群由于自身生計資本的增強，家庭中的地位和話語權開始向其轉移，并將逐步占據(jù)主導地位。當前農(nóng)信社客群趨向老齡化，隨著時間的推移這部分客戶群體在逐年增加，而真正創(chuàng)造財富并且掌握家庭財務話語權的年輕一代群體正離我們而去。

4.加強產(chǎn)品和服務創(chuàng)新工作。從需求端強調金融產(chǎn)品和服務的供給促使網(wǎng)點服務重心下沉，解決從供給端提供金融產(chǎn)品和服務帶來的滯后性和需求與供給的結構性失衡問題。通過差異化的產(chǎn)品和服務供給是農(nóng)信社實現(xiàn)客群科學精準營銷的現(xiàn)實要求，不同收入層次家庭的儲蓄行為存在著明顯差異，且人均收入越低的家庭越傾向于儲蓄。

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[作者簡介：代應勇為對外經(jīng)濟貿(mào)易大學統(tǒng)計學院在職人員高級課程研修班學員]（責編：呂尚）