楊維

摘 要：數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商物流協(xié)同發(fā)展能夠有效促進鄉(xiāng)村振興。完善的農(nóng)村電商物流體系是農(nóng)產(chǎn)品、工業(yè)品等在農(nóng)村地區(qū)雙向流通的重要保障。然而，農(nóng)村電商物流服務(wù)到“最后一公里”仍是難題，需要充足、穩(wěn)定的資金支持。作為一種嶄新的金融業(yè)態(tài)，數(shù)字普惠金融依托大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，有效解決了農(nóng)村電商物流在發(fā)展過程中融資難的問題。綜上，為有效保障三農(nóng)生產(chǎn)生活高效的進行，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，探究數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商物流的協(xié)同發(fā)展新格局具有重要的現(xiàn)實意義。文章通過梳理二者的協(xié)同作用機制及現(xiàn)實制約因素，來探索其協(xié)同發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)村電商物流；協(xié)同發(fā)展

中圖分類號：F724.6；F326.6；F832.43文獻標志碼：ADOI：10.13714/j.cnki.1002-3100.2024.08.018

Abstract： The collaborative development of digital financial inclusion and rural e-commerce logistics can effectively promote rural revitalization. A sound rural e-commerce logistics system is an important guarantee for the two-way circulation of rural agricultural products and industrial products. However， the "last kilometer" of rural e-commerce logistics service is still a problem， which needs adequate and stable financial support. As a new financial format， digital financial inclusion can effectively solve the financing problem in the development of rural e-commerce logistics by relying on big data， artificial intelligence， blockchain and other technologies. To sum up， in order to effectively ensure the efficient production and life of agriculture， rural areas and farmers and achieve rural revitalization， it is of great practical significance to explore a new mode of collaborative development of digital financial inclusion and rural e-commerce logistics. This paper explores the path of their collaborative development by combing the synergistic mechanism and realistic restrictive factors of the two.

Key words： digital financial inclusion; rural e-commerce logistics; synergistic development

0 ? ?引 ? ?言

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)深入，我國的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率不斷提高，電腦終端產(chǎn)品不斷普及，我國農(nóng)村地區(qū)和偏遠鄉(xiāng)村農(nóng)產(chǎn)品電商物流得以迅速發(fā)展，其助推農(nóng)民拓寬了銷售渠道，跨越了地理位置的約束，實現(xiàn)了農(nóng)副產(chǎn)品“走出去”、工業(yè)品“走進來”，不僅極大地帶動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，刺激了農(nóng)村經(jīng)濟增長，還有利于縮小城鄉(xiāng)差異。然而，目前農(nóng)村電商物流正面臨基礎(chǔ)設(shè)施不完善、配送困難和信息化水平低等困境[1]，農(nóng)村電商物流體系的建設(shè)仍缺乏充足、穩(wěn)定的資金支持。數(shù)字普惠金融在助力農(nóng)村電商物流的發(fā)展過程中，存在金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足、服務(wù)效率低、融資渠道匱乏等現(xiàn)象，為全面優(yōu)化農(nóng)村電商物流體系，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，需要充分利用數(shù)字金融門檻低、方便快捷的優(yōu)勢，加強發(fā)展、配備農(nóng)村電商物流體系的供應系統(tǒng)、倉儲系統(tǒng)、運輸系統(tǒng)和專業(yè)人才。數(shù)字普惠金融作為大數(shù)據(jù)與金融市場結(jié)合的產(chǎn)物，在農(nóng)村電商物流系統(tǒng)的廣深化需求中扮演著重要的角色，發(fā)揮著重要作用：一方面，數(shù)字普惠金融能夠為農(nóng)村電商物流的發(fā)展提供資金支持，避免其受到融資約束[2]。另一方面，數(shù)字普惠金融能夠為農(nóng)民選擇電商消費提供合理信貸，從而刺激農(nóng)民消費[3]。綜上，構(gòu)建二者協(xié)同發(fā)展的新格局具有重要的現(xiàn)實意義。

1 ? ?數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商物流協(xié)同發(fā)展的內(nèi)在機制

1.1 ? ?數(shù)字普惠金融是農(nóng)村電商物流發(fā)展的重要支撐

數(shù)字普惠金融有利于農(nóng)村電商物流的持續(xù)發(fā)展。

第一，數(shù)字普惠金融能夠促進農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展，提升基礎(chǔ)設(shè)施對農(nóng)村電商物流的支撐能力[4]。一方面，隨著數(shù)字普惠金融開始為農(nóng)村服務(wù)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)、移動通信、數(shù)據(jù)中心、云計算等基礎(chǔ)設(shè)施也越來越完善了，易于操作的數(shù)字化平臺逐漸被應用于三農(nóng)的生產(chǎn)生活中。由于數(shù)字化平臺在很大程度上打破了時空約束，農(nóng)戶可以在電商平臺上實時監(jiān)測農(nóng)產(chǎn)品的銷量和價格，有效緩解農(nóng)業(yè)市場信息不對稱的問題，有助于農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期性的特征下把握生產(chǎn)規(guī)律，提高農(nóng)產(chǎn)品的價格與銷量，削減農(nóng)戶在傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品銷售過程中的劣勢，解決偏遠地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品難以“走出去”的問題。而不斷提高的農(nóng)業(yè)回報率又會刺激農(nóng)戶擴大生產(chǎn)，不斷增多的農(nóng)產(chǎn)品電商將對電商物流體系產(chǎn)生廣深化的需求，從而推動農(nóng)村電商物流體系的全面發(fā)展。另一方面，數(shù)字普惠金融可以促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，加快推動道路基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保障物流配送點在農(nóng)村的覆蓋率。

第二，數(shù)字普惠金融能夠提升農(nóng)戶的資金獲取能力，提高農(nóng)業(yè)機械利用率，進而提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，增強農(nóng)產(chǎn)品電商競爭力[5]。金融服務(wù)成本較高一直是制約農(nóng)民等接受金融服務(wù)的障礙。與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，數(shù)字普惠金融服務(wù)成本較低，更符合農(nóng)民的需求。一方面，不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)需要在線下廣建網(wǎng)點，導致建設(shè)成本較高，數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)開展線上服務(wù)，既減少了網(wǎng)點建設(shè)帶來成本增加的問題，又減少了金融服務(wù)費用。另一方面，數(shù)字普惠金融專業(yè)人才借助新興技術(shù)降低金融服務(wù)環(huán)節(jié)的運作成本，惠及農(nóng)村電商物流體系。數(shù)字普惠金融通過降低金融服務(wù)的門檻向農(nóng)村滲透，提升了農(nóng)戶金融服務(wù)的可獲得性，為農(nóng)戶提供了多樣化且更全面、低成本、易獲得的金融產(chǎn)品與服務(wù)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本不斷上漲的背景下，數(shù)字普惠金融速度快、門檻低的特征，更有利于農(nóng)民享受金融借貸服務(wù)，投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，給予農(nóng)民購買、租賃先進農(nóng)業(yè)機械設(shè)備或服務(wù)的資金，最終穩(wěn)定、提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量與質(zhì)量，保證農(nóng)產(chǎn)品電商生產(chǎn)端的競爭力。

第三，數(shù)字普惠金融推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，有利于縮小城鄉(xiāng)差距，吸引農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，從事農(nóng)產(chǎn)品電商物流行業(yè)。一方面，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村人口越來越多。受農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、整體收入水平普遍落后的影響，人口外流已成為農(nóng)村區(qū)域的普遍現(xiàn)象。而農(nóng)產(chǎn)品電商行業(yè)的興起，推動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提高了農(nóng)民的收入，刺激了農(nóng)村經(jīng)濟的增長，能夠吸引不少農(nóng)村人口返鄉(xiāng)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。另一方面，回流的勞動力在接觸農(nóng)村電商物流的過程中，逐步觸及數(shù)字普惠金融服務(wù)，不僅強化了自身的金融素養(yǎng)，也為擴大再生產(chǎn)提供了有力的資金支持。

1.2 ? ?農(nóng)村電商物流為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供重要機遇

農(nóng)村電商物流的發(fā)展提高了農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的需求。

第一，農(nóng)村電商物流可以促進農(nóng)產(chǎn)品上行增加農(nóng)民的收入，也促進工業(yè)品下行刺激消費，不僅增加了互聯(lián)網(wǎng)賬戶的使用數(shù)量、互聯(lián)網(wǎng)支付使用頻率，也為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)動力。一方面，農(nóng)村電商物流帶來的足不出戶的便捷性降低了農(nóng)民的消費成本，刺激了農(nóng)民的消費欲望，由此帶動了農(nóng)民的消費升級[6]。一是農(nóng)村電商物流的發(fā)展聯(lián)通了各地各式各樣的商品，農(nóng)民只需借助互聯(lián)網(wǎng)賬戶即可在電商平臺挑選各自所需的商品，同時，信息共享的優(yōu)勢也有利于農(nóng)民購買到性價比更高的商品，并降低了購買商品所需要的時間成本與資金。此外，依托數(shù)字化發(fā)展的農(nóng)村電商物流體系，通過農(nóng)民搜尋歷史、消費習慣等大數(shù)據(jù)進行精準推送，不僅提高了農(nóng)民的購買率，也增加了互聯(lián)網(wǎng)賬戶的使用頻率。二是農(nóng)村電商發(fā)展能夠為農(nóng)民提供品類多樣的商品，也能拓寬了農(nóng)民消費的支付渠道，便于農(nóng)民消費。另一方面，農(nóng)村電商物流體系的發(fā)展提供了新的就業(yè)崗位，帶動了農(nóng)民在生產(chǎn)管理、銷售、物流、配送、包裝等行業(yè)的就業(yè)，幫助農(nóng)民實現(xiàn)了收入增長，促使其自主擴大生產(chǎn)，專業(yè)化發(fā)展加大了其對數(shù)字產(chǎn)品的需求。

第二，參與電商對農(nóng)戶獲取數(shù)字信貸規(guī)模有正向影響。相對于沒有參與電商的農(nóng)戶，參與電商的農(nóng)戶不僅可以擴大銷售范圍，實現(xiàn)銷售規(guī)模的擴長進而實現(xiàn)增收，而且可以通過在電商平臺留下的數(shù)字足跡，更便捷地完成信用積累，進而有效緩解金融交易信息不對稱的問題[7]，同時降低了信貸交易成本，形成了在互聯(lián)網(wǎng)平臺的獲貸優(yōu)勢，便于獲得更大規(guī)模的數(shù)字信貸，即參與電商能夠帶來顯著的信息優(yōu)勢與成本優(yōu)勢。

第三，農(nóng)村電商物流能夠促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動了青年人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)[8]，也為數(shù)字普惠金融提供了有力的人才支持。新時代中國農(nóng)村經(jīng)濟體系隨著科技發(fā)展與商業(yè)模式創(chuàng)新持續(xù)變革，農(nóng)村電子商務(wù)在為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟注入新動力的同時，也成為了實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要載體。電子商務(wù)渠道通過減少農(nóng)牧產(chǎn)品農(nóng)業(yè)流通環(huán)節(jié)與提升交易效率，能夠有效降低農(nóng)民的生產(chǎn)成本。此外，農(nóng)村中小企業(yè)借助電子商務(wù)平臺成功突破了門店與線下銷售的限制，擴大了農(nóng)產(chǎn)品的輻射范圍，促進了企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，且農(nóng)村電商平臺較大程度地降低了大學生創(chuàng)業(yè)就業(yè)的門檻，因此，大學生在各級政府政策的激勵下，借助淘寶、京東等互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，不僅能較好地解決自身的就業(yè)問題，也為家鄉(xiāng)的數(shù)字普惠金融發(fā)展帶來了專業(yè)的數(shù)字技術(shù)、運營管理、金融素養(yǎng)等，推動了數(shù)字普惠金融的全面發(fā)展。數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商物流的協(xié)同作用機制如圖1所示。

2 ? ?數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商物流協(xié)同發(fā)展的現(xiàn)實制約

2.1 ? ?農(nóng)村電商物流融資環(huán)節(jié)供需不匹配、支付環(huán)節(jié)受限

首先，數(shù)字普惠金融門檻低，相較于傳統(tǒng)融資方式，農(nóng)戶更容易獲得資金，但信用審核方式、借貸規(guī)模等仍與農(nóng)戶自身的條件和需求有所出入。農(nóng)產(chǎn)品具有易腐性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有弱質(zhì)性及長期性，融資過程中，金融機構(gòu)無法將生產(chǎn)風險、市場風險較大的農(nóng)產(chǎn)品作為資產(chǎn)抵押物，導致金融機構(gòu)評估的借貸規(guī)模與農(nóng)戶的要求存在一定的差距。其次，在農(nóng)村人口老齡化的現(xiàn)實背景下，現(xiàn)金支付仍然占比較高，農(nóng)戶的總體知識水平不高，金融素養(yǎng)低，農(nóng)村整體移動支付的使用頻率和規(guī)模有待提高。然而，網(wǎng)絡(luò)移動支付作為我國農(nóng)村電商交易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，受到了一定程度的限制，且現(xiàn)有金融產(chǎn)品更新速度慢，對適合農(nóng)村電商的“非現(xiàn)金化”支付模式創(chuàng)新不足，尚未匹配農(nóng)村電商物流融資需求的特殊性。

2.2 ? ?農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施有待完善

目前，我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展仍處于初級階段，整體而言，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不平衡、不充分，信息化水平不高。首先，受農(nóng)村道路建設(shè)落后于城市、農(nóng)戶分散、電力基礎(chǔ)設(shè)施有待完善等現(xiàn)實因素的制約，開展農(nóng)村電商征信工作成本較高，完善農(nóng)村征信體系、農(nóng)民走出融資困境、優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境仍面臨諸多困難。其次，農(nóng)村數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)點建設(shè)面臨結(jié)構(gòu)性矛盾，主要體現(xiàn)在：全國范圍內(nèi)，西部地區(qū)數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)點覆蓋落后于其他地區(qū)；農(nóng)村范圍內(nèi)，數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)點覆蓋落后于縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)。服務(wù)網(wǎng)點結(jié)構(gòu)上的差異導致數(shù)字普惠金融難以服務(wù)于農(nóng)村電商物流體系的“最后一公里”，阻礙了數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商物流的協(xié)同發(fā)展。

2.3 ? ?農(nóng)村電商物流對數(shù)字普惠金融吸引力不足

首先，相比于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、風險高、總體收益低，且農(nóng)產(chǎn)品易腐，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后于城市地區(qū)，農(nóng)村電商物流面臨生產(chǎn)端與銷售端的雙重風險。受教育水平、醫(yī)療水平、經(jīng)濟發(fā)展水平等因素限制，村民收入總體低于城市居民，農(nóng)戶金融借貸規(guī)模小、還款能力不穩(wěn)定。因此，農(nóng)村電商物流發(fā)展前景尚不明朗，數(shù)字普惠金融對農(nóng)村電商物流的金融借貸、金融產(chǎn)品推廣收益較低且風險較高。其次，新興互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)偏好進入高風險領(lǐng)域獲利，但普遍存在規(guī)模小、風險管理能力相對較弱的特點，這與農(nóng)產(chǎn)品電商市場長期穩(wěn)定的資金支持需求不匹配。綜上，現(xiàn)階段，我國農(nóng)村電商物流系統(tǒng)對數(shù)字普惠金融的吸引力仍然不足。

3 ? ?數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商物流融合發(fā)展的策略研究

3.1 ? ?促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融多樣化發(fā)展，適應農(nóng)村電商金融需求的特殊性

要積極探索契合農(nóng)村電商金融需求特殊性的服務(wù)路徑，跟進服務(wù)模式與效率，推動農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。第一，要改變農(nóng)村ATM取款、現(xiàn)金支付的交易方式，精簡支付流程，增加互聯(lián)網(wǎng)賬戶的使用數(shù)量，擴大移動互聯(lián)網(wǎng)支付方式的應用規(guī)模，提高應用頻次，為農(nóng)村電商支付構(gòu)建良好的環(huán)境，從而為數(shù)字普惠金融進一步服務(wù)鄉(xiāng)村提供良好的數(shù)字基礎(chǔ)。第二，打破“資產(chǎn)第一，信用第二”的傳統(tǒng)信用評估審查機制，建立靈活的農(nóng)村借貸評估體系，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商物流系統(tǒng)的有效結(jié)合。對此，應簡化農(nóng)戶貸款流程，將農(nóng)村電商庫存、售賣數(shù)據(jù)等納入農(nóng)戶信貸償還能力考核的依據(jù)，避免延誤農(nóng)村電商發(fā)展時機和阻礙農(nóng)村電商擴大再生產(chǎn)。

3.2 ? ?加強農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融培訓，拓寬農(nóng)村電商物流融資渠道

農(nóng)村電商要健康發(fā)展，必須合理選擇正確的金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)二者的協(xié)同發(fā)展。對此，應消除農(nóng)民對金融借貸的不正確認知，通過聘請專業(yè)人才開展數(shù)字金融培訓、入戶宣講等方式，提升農(nóng)村的整體金融素養(yǎng)，在有融資需求的情況下積極選擇互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，以實現(xiàn)穩(wěn)定生產(chǎn)，甚至在高回報率的情況下適當擴大再生產(chǎn)，擴大農(nóng)村整體的數(shù)字信用金融借貸規(guī)模，刺激農(nóng)村電商積極主動尋求新的融資渠道。

3.3 ? ?提升農(nóng)村電商品牌價值，完善物流體系，提高農(nóng)產(chǎn)品競爭力

農(nóng)村電商發(fā)展能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟增長，實現(xiàn)農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，是促進鄉(xiāng)村振興的重要一環(huán)。但現(xiàn)階段，我國農(nóng)村電商發(fā)展存在特色不足、產(chǎn)品質(zhì)量不穩(wěn)定、附加價值不高、宣傳推廣力度不足等缺點，農(nóng)產(chǎn)品缺乏品牌優(yōu)勢，店鋪競爭力不足。因此，農(nóng)產(chǎn)品電商應從質(zhì)量監(jiān)管與市場定位入手，打造強有力的品牌效應，讓品牌成為新的生產(chǎn)工具。首先，應制定標準的質(zhì)量評估體系，嚴格把關(guān)，做好農(nóng)產(chǎn)品檢測檢疫，確保農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全，為品牌效應提供強有力的保障；其次，農(nóng)產(chǎn)品應做好市場定位，以便選取有特色的農(nóng)產(chǎn)品，加大對農(nóng)產(chǎn)品的定向宣傳與推廣，同時加強客服或業(yè)務(wù)員培訓，做好目標客戶服務(wù)工作，以提高農(nóng)產(chǎn)品競爭力。農(nóng)產(chǎn)品運輸與貯藏是電商銷售的重要環(huán)節(jié)，農(nóng)村電商發(fā)展離不開良好的物流體系。因此，要強化數(shù)字技能、擴大數(shù)字應用范圍，加強數(shù)字系統(tǒng)與物流環(huán)節(jié)的融合發(fā)展，從而提升品牌的專業(yè)化形象。

3.4 ? ?完善數(shù)字普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，降低農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的融資風險

相較于傳統(tǒng)金融評估機制門檻高的特征，數(shù)字普惠金融借助網(wǎng)絡(luò)數(shù)字技術(shù)，拓寬了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍，但也通過網(wǎng)絡(luò)平臺，更迅速、更大范圍地傳播著金融風險。目前，我國數(shù)字普惠金融仍處于初級發(fā)展階段，現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)未能完全約束數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題，一些平臺自動風險識別機制、數(shù)字監(jiān)管措施等無法完全避免融資過程中的風險。因此，要建立健全相關(guān)法律法規(guī)，保障數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)村電商物流發(fā)展的健康環(huán)境。

4 ? ?結(jié) ? ?語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)大背景下，農(nóng)村電商物流產(chǎn)業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主導，其經(jīng)過近些年的發(fā)展已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。所以，研究農(nóng)村電商物流與數(shù)字普惠金融協(xié)同發(fā)展，促使數(shù)字普惠金融朝著電商化發(fā)展，對于我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展具有巨大的推動作用，與此同時，對于農(nóng)村電商物流的持續(xù)和健康發(fā)展也具有重大意義。

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