楊季萍

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，傳統(tǒng)管理模式無(wú)法與當(dāng)前高強(qiáng)度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，基于此，本文首先探討了價(jià)值創(chuàng)造模式在商業(yè)銀行中應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)，明確了其增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)、提高運(yùn)營(yíng)效率和促進(jìn)收入增長(zhǎng)的潛力，并詳細(xì)分析了確保此模式成功實(shí)施的應(yīng)用原則，最后提出了具體的應(yīng)用策略，為確保商業(yè)銀行在復(fù)雜多變的金融環(huán)境中保持長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和價(jià)值增長(zhǎng)提供了實(shí)踐參考。

商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分，扮演著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和資金流動(dòng)的關(guān)鍵角色，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)環(huán)境也在快速變化，在此背景下，商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)管理模式已經(jīng)難以滿足當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展需求，應(yīng)探索其他模式應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。價(jià)值創(chuàng)造模式是指銀行如何通過(guò)各種活動(dòng)和策略來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)、增加股東價(jià)值并滿足客戶(hù)需求的方式，入手方向?yàn)殂y行的核心業(yè)務(wù)、收入來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)效率以及與客戶(hù)和利益相關(guān)者的關(guān)系等方面，通過(guò)價(jià)值創(chuàng)造模式的應(yīng)用，可以顯著提升商業(yè)銀行的盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

價(jià)值創(chuàng)造模式在商業(yè)銀行中的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)

提升客戶(hù)體驗(yàn)和滿意度 價(jià)值創(chuàng)造模式在商業(yè)銀行中的重要優(yōu)勢(shì)是能夠提升客戶(hù)體驗(yàn)和滿意度，商業(yè)銀行可通過(guò)此模式深入了解客戶(hù)需求，針對(duì)性地開(kāi)發(fā)個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶(hù)的特定需求，此種定制化的服務(wù)不僅提高了客戶(hù)滿意度，還增加了客戶(hù)的忠誠(chéng)度和黏性，比如管理人員可靈活運(yùn)用數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，收集客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣等數(shù)據(jù)信息，依據(jù)此信息分析客戶(hù)的投資偏好和財(cái)務(wù)目標(biāo)，為客戶(hù)量身定制合適的投資組合、財(cái)富管理計(jì)劃或貸款方案，使得客戶(hù)感到被重視和關(guān)心，進(jìn)而增強(qiáng)其對(duì)銀行的信任感。

提高運(yùn)營(yíng)效率和降低成本 價(jià)值創(chuàng)造模式在商業(yè)銀行中的實(shí)際應(yīng)用，可通過(guò)流程優(yōu)化、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理三個(gè)方向?qū)崿F(xiàn)提高商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率和降低運(yùn)營(yíng)成本，其中流程優(yōu)化方面，引入自助服務(wù)終端和在線銀行系統(tǒng)，客戶(hù)可以方便地完成常規(guī)交易，如存款、轉(zhuǎn)賬和查詢(xún)余額，無(wú)需排隊(duì)等候柜臺(tái)服務(wù)可以消除繁瑣的操作步驟，減少人工干預(yù)，從而加快服務(wù)速度并提高員工生產(chǎn)力。資源配置方面，可通過(guò)精確的數(shù)據(jù)分析和評(píng)估來(lái)合理配置資源，有效利用人員、設(shè)備和資金，根據(jù)客戶(hù)需求和交易量的變化，靈活調(diào)整柜員數(shù)量，避免資源浪費(fèi)和過(guò)剩。風(fēng)險(xiǎn)管理方面，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)管理框架、監(jiān)控機(jī)制和內(nèi)部控制體系，銀行可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)貸款申請(qǐng)、投資決策等進(jìn)行量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而減少不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

拓展市場(chǎng)份額和增加收入來(lái)源 通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，并開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行能夠吸引更多客戶(hù)、增加交易規(guī)模和提高盈利能力，價(jià)值創(chuàng)造模式下的數(shù)字轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行提供了開(kāi)拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行可和金融科技公司進(jìn)行合作，或自主研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足不同客戶(hù)群體的需求。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中取得優(yōu)勢(shì)，并引入移動(dòng)支付、數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈等新技術(shù)，為客戶(hù)提供更方便、安全和高效的支付方式，吸引更多年輕客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)性?xún)r(jià)值創(chuàng)造。除上述外，隨著全球化程度的提升和人們對(duì)國(guó)際投資的興趣增加，跨境金融服務(wù)成為許多銀行的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，為此商業(yè)銀行還可通過(guò)跨境業(yè)務(wù)、拓展財(cái)富管理服務(wù)等方式，開(kāi)拓新的收入來(lái)源。

價(jià)值創(chuàng)造模式在商業(yè)銀行中的應(yīng)用原則

客戶(hù)中心化原則 客戶(hù)中心化原則要求銀行以客戶(hù)的需求和滿意度為首要考量，實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)向客戶(hù)導(dǎo)向的根本轉(zhuǎn)變，為此，商業(yè)銀行應(yīng)深入理解客戶(hù)需求，此方面的客戶(hù)需求不僅是表面的、直接表達(dá)出來(lái)的需求，還包括潛在的需求，為明確客戶(hù)的潛在需求，商業(yè)銀行需要采用高效的數(shù)據(jù)收集和分析方法，如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，洞察客戶(hù)行為模式，預(yù)測(cè)其未來(lái)可能提出的需求，對(duì)客戶(hù)需求深入了解后，銀行應(yīng)構(gòu)建個(gè)性化服務(wù)體系，可從產(chǎn)品推薦、價(jià)格制定、服務(wù)渠道選擇等多個(gè)維度入手。最后，在堅(jiān)持客戶(hù)中心化原則的過(guò)程中，銀行應(yīng)建立起一套有效機(jī)制收集客戶(hù)意見(jiàn)，并將這些反饋迅速轉(zhuǎn)化為改進(jìn)措施。

合規(guī)原則 在商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造模式中，合規(guī)原則是確保長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的根本，該原則要求銀行在日常運(yùn)作和戰(zhàn)略決策中堅(jiān)持法律法規(guī)、政策指導(dǎo)以及道德標(biāo)準(zhǔn)，確保所有業(yè)務(wù)活動(dòng)的合法性和正當(dāng)性，應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的合規(guī)部門(mén)，負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)和分析相關(guān)法律法規(guī)變化，確保銀行操作與最新監(jiān)管要求同步，而且隨著全球化進(jìn)程加深，部分商業(yè)銀行可能需要參與跨國(guó)交易和國(guó)際金融活動(dòng)，此背景下商業(yè)銀行除了需要遵守本土法律外，也要熟悉并執(zhí)行國(guó)際金融市場(chǎng)的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)。此外，還應(yīng)通過(guò)有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)檢查各項(xiàng)業(yè)務(wù)是否符合政策、流程是否得當(dāng)，監(jiān)察潛在的不規(guī)范操作或不道德行為，達(dá)到及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、及時(shí)糾正偏差的目的，以此維護(hù)銀行運(yùn)營(yíng)的透明度和公正性。

持續(xù)創(chuàng)新原則 在商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造模式中，持續(xù)創(chuàng)新原則是賦予銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)地位的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力，此方面的持續(xù)創(chuàng)新不僅指的是新產(chǎn)品與服務(wù)的開(kāi)發(fā)，還包括對(duì)內(nèi)部流程、技術(shù)應(yīng)用以及商業(yè)模式的不斷革新，為此商業(yè)銀行應(yīng)建立并維護(hù)支持創(chuàng)意和試驗(yàn)的企業(yè)文化，鼓勵(lì)員工提出新思路，并為其提供實(shí)現(xiàn)這些想法的資源與支持，管理人員應(yīng)主張將技術(shù)創(chuàng)新作為核心競(jìng)爭(zhēng)力，采納最新的信息技術(shù)，比如人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用到產(chǎn)品創(chuàng)新中，在提升操作效率的同時(shí)，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。除上述產(chǎn)品創(chuàng)新外，持續(xù)創(chuàng)新原則也標(biāo)志著對(duì)服務(wù)模式進(jìn)行不斷迭代與優(yōu)化，銀行應(yīng)定期評(píng)估現(xiàn)有產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)表現(xiàn)，基于客戶(hù)反饋和市場(chǎng)趨勢(shì)對(duì)其進(jìn)行更新或替換，并探索新增加值服務(wù)可以幫助銀行鞏固現(xiàn)有客戶(hù)關(guān)系并吸引新客戶(hù)。

價(jià)值創(chuàng)造模式在商業(yè)銀行中的應(yīng)用策略

優(yōu)化客戶(hù)關(guān)系管理 客戶(hù)關(guān)系管理（CRM）是提升客戶(hù)滿意度、增強(qiáng)客戶(hù)忠誠(chéng)度及推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的核心環(huán)節(jié)，而價(jià)值創(chuàng)造模式的核心原則便是以客戶(hù)為中心，為此銀行管理人員可在更深入地了解客戶(hù)需求的基礎(chǔ)上，為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)，并構(gòu)建長(zhǎng)期穩(wěn)固的客戶(hù)關(guān)系，以此實(shí)現(xiàn)客戶(hù)關(guān)系管理優(yōu)化，為后續(xù)的價(jià)值創(chuàng)造打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?？蛻?hù)需求分析方面，商業(yè)銀行應(yīng)以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，管理人員可通過(guò)銀行內(nèi)部系統(tǒng)收集客戶(hù)的基礎(chǔ)信息，分析客戶(hù)交易數(shù)據(jù)、行為習(xí)慣、偏好設(shè)置等信息，信息收集目標(biāo)方面，可以對(duì)單個(gè)客戶(hù)進(jìn)行持續(xù)觀察，也可以對(duì)某客戶(hù)群體進(jìn)行觀察，依據(jù)所收集到的信息數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)內(nèi)部部門(mén)的研討會(huì)，開(kāi)發(fā)定制化產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)預(yù)測(cè)并解決潛在問(wèn)題，依托所開(kāi)發(fā)的定制化產(chǎn)品和服務(wù)，打造全渠道的服務(wù)體驗(yàn)，綜合線上與線下接觸點(diǎn)，確保無(wú)縫銜接和一致性體驗(yàn)，可整合移動(dòng)應(yīng)用、網(wǎng)站、社交媒體和實(shí)體分行等不同渠道，讓用戶(hù)在任何一個(gè)服務(wù)渠道接觸到的服務(wù)品質(zhì)都是高標(biāo)準(zhǔn)、相互連貫的，防止客戶(hù)因服務(wù)渠道的不同產(chǎn)生心理落差感，進(jìn)而影響到商業(yè)銀行和客戶(hù)之間的關(guān)系，對(duì)客戶(hù)滿意度造成影響。

除上述定制化產(chǎn)品和全渠道服務(wù)體驗(yàn)外，培養(yǎng)商業(yè)銀行員工的CRM相關(guān)技能也極為關(guān)鍵，對(duì)于客戶(hù)而言，銀行員工是CRM策略執(zhí)行的第一線，是直接接觸客戶(hù)的工作人員，因此，他們需要具備良好的溝通技巧、問(wèn)題解決能力以及對(duì)銀行產(chǎn)品的深入理解，管理人員可通過(guò)培訓(xùn)提升員工能力，確保他們能夠有效地處理客戶(hù)問(wèn)題，提供專(zhuān)業(yè)建議，并建立起積極互動(dòng)的客戶(hù)關(guān)系。在強(qiáng)化CRM系統(tǒng)時(shí)，還可依托AI和機(jī)器學(xué)習(xí)等先進(jìn)技術(shù)，根據(jù)歷史交易和行為模式向客戶(hù)推送最相關(guān)的金融產(chǎn)品或投資建議，以此為客戶(hù)提供智能化服務(wù)，同時(shí)可以運(yùn)用聊天機(jī)器人及自動(dòng)響應(yīng)系統(tǒng)來(lái)提供24×7無(wú)間斷的基礎(chǔ)服務(wù)支持。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理 商業(yè)銀行在應(yīng)用價(jià)值創(chuàng)造模式時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)化是確保穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，為最大限度強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，管理人員應(yīng)實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，需建立和完善涵蓋所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估框架，以實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸、市場(chǎng)、操作等多種風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的識(shí)別和量化，并利用先進(jìn)的統(tǒng)計(jì)和預(yù)測(cè)模型，銀行能夠?qū)撛陲L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量分析，根據(jù)分析結(jié)果調(diào)整其資產(chǎn)配置和業(yè)務(wù)策略，此風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估框架在實(shí)際應(yīng)用中，可使用大數(shù)據(jù)分析、人工智能（AI）及機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)跟蹤和預(yù)測(cè)可能影響貸款回收率、市場(chǎng)變動(dòng)等因素的趨勢(shì)，并構(gòu)建信用評(píng)分模型來(lái)預(yù)測(cè)個(gè)人或企業(yè)違約的可能性，從而采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的智能化，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的可預(yù)測(cè)性。最后，商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)傳遞機(jī)制，如通過(guò)衍生品市場(chǎng)對(duì)沖某些類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)，或者將信貸風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給其他金融市場(chǎng)參與者，幫助銀行分散和轉(zhuǎn)移潛在損失，減輕單一事件導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力。此外，確立多層次資本充足率標(biāo)準(zhǔn)體系也是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，管理人員可依據(jù)國(guó)際金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)置嚴(yán)格的資本充足率要求，確保銀行在面臨財(cái)務(wù)壓力時(shí)仍然穩(wěn)健。

合規(guī)管理方面，銀行可從構(gòu)建監(jiān)控機(jī)制和加強(qiáng)員工合規(guī)意識(shí)兩個(gè)角度入手。一是構(gòu)建監(jiān)控機(jī)制，定期對(duì)交易進(jìn)行審查，確保所有業(yè)務(wù)活動(dòng)符合相關(guān)法律法規(guī)及內(nèi)部政策，可設(shè)置自動(dòng)化的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)地監(jiān)控交易活動(dòng)，快速識(shí)別出不符合正常模式的交易，從而使得潛在的合規(guī)問(wèn)題能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，在此基礎(chǔ)上讓員工明確如何、何時(shí)以及向誰(shuí)報(bào)告可疑活動(dòng)，此報(bào)告體系中不僅應(yīng)包括內(nèi)部報(bào)告途徑，還應(yīng)當(dāng)涵蓋向外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告的流程，最后多層次的檢查點(diǎn)，從前線業(yè)務(wù)到后臺(tái)運(yùn)營(yíng)都需要嚴(yán)密監(jiān)控合規(guī)性，以客戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)為例，此環(huán)節(jié)應(yīng)進(jìn)行身份驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并在交易執(zhí)行時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，同時(shí)在內(nèi)部審計(jì)等后續(xù)環(huán)節(jié)進(jìn)行復(fù)核。二是加強(qiáng)員工合規(guī)培訓(xùn)和意識(shí)，此培訓(xùn)不應(yīng)該只局限于新員工入職時(shí)或者作為年度例行公事，而應(yīng)該是持續(xù)不斷、動(dòng)態(tài)發(fā)展的過(guò)程，對(duì)于關(guān)鍵崗位的員工尤其除了傳統(tǒng)的教室學(xué)習(xí)方式外，還應(yīng)提供更靈活、更互動(dòng)性的方法，如在線課程、模擬演練、游戲化學(xué)習(xí)等，這些都可以大幅提升培訓(xùn)效果。對(duì)于管理層而言，應(yīng)通過(guò)自己的言行來(lái)樹(shù)立標(biāo)桿，并顯示出對(duì)遵守合規(guī)規(guī)定的堅(jiān)定承諾。

開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品 開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品是保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和滿足客戶(hù)不斷變化需求的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境的重點(diǎn)，為此商業(yè)銀行應(yīng)將價(jià)值創(chuàng)造管理模式的核心放在開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品中，在實(shí)際創(chuàng)新中，銀行可從市場(chǎng)研究、技術(shù)運(yùn)用、合作伙伴戰(zhàn)略三方面入手。

市場(chǎng)研究方面，管理人員可通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷、焦點(diǎn)小組討論和一對(duì)一訪談等方式收集信息的手段，依據(jù)收集到的信息進(jìn)行新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)的系統(tǒng)分析，包括競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品線、市場(chǎng)趨勢(shì)、消費(fèi)者行為等，確定潛在的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和客戶(hù)未滿足的需求。技術(shù)的運(yùn)用方面，管理人員利用大數(shù)據(jù)分析，可以幫助理解客戶(hù)偏好，利用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)提供個(gè)性化服務(wù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)增強(qiáng)安全性和透明度，以商業(yè)銀行中較為敏感的跨境業(yè)務(wù)為例，可嘗試探索將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到跨境支付中，利用區(qū)塊鏈中的分布式賬本技術(shù)允許信息實(shí)時(shí)更新和共享至網(wǎng)絡(luò)上的每個(gè)節(jié)點(diǎn)，一旦交易被驗(yàn)證并加入?yún)^(qū)塊鏈，相關(guān)所有方可以即時(shí)看到交易記錄，此種方法相比傳統(tǒng)跨境支付系統(tǒng)需要數(shù)天時(shí)間處理一筆交易，極大程度上減少了時(shí)間延遲，既可以降低客戶(hù)成本，又能提高交易速度和安全性，以達(dá)到吸引客戶(hù)的目的。此外，與各方合作伙伴建立聯(lián)盟也是推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有效途徑，管理人員與科技公司、初創(chuàng)企業(yè)乃至非銀行金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，并共享資源和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，共同開(kāi)發(fā)符合市場(chǎng)需求且具有創(chuàng)新特征的金融產(chǎn)品。

最后，在任何新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)之前，都需要進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和測(cè)試，評(píng)估產(chǎn)品在實(shí)際使用情況下可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，可通過(guò)小規(guī)模試點(diǎn)項(xiàng)目來(lái)測(cè)試產(chǎn)品概念并調(diào)整改進(jìn)。

綜上所述，商業(yè)銀行作為金融體系中的核心機(jī)構(gòu)，將價(jià)值創(chuàng)造模式應(yīng)用其中對(duì)于促進(jìn)金融穩(wěn)定、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，本文通過(guò)深入分析價(jià)值創(chuàng)造模式的優(yōu)勢(shì)、原則、策略，可以更好地理解商業(yè)銀行如何利用價(jià)值創(chuàng)造模式在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)盈利，并滿足客戶(hù)需求。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行面臨著新的機(jī)遇，未來(lái)應(yīng)繼續(xù)深入研究商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造模式，并及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)，適應(yīng)新興市場(chǎng)的變化。

（作者單位：江蘇銀行股份有限公司鹽城分行）