數(shù)據(jù)治理在大數(shù)據(jù)征信中的應(yīng)用研究

摘要：大數(shù)據(jù)征信是我國(guó)征信業(yè)發(fā)展過程中的一種嶄新手段，正以迅猛的速度和嶄新的姿態(tài)出現(xiàn)在征信領(lǐng)域當(dāng)中。與國(guó)外大數(shù)據(jù)征信發(fā)展相比，我國(guó)大數(shù)據(jù)征信發(fā)展同樣也面臨數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)共享等多重問題。面對(duì)上述問題，本文從數(shù)據(jù)治理的角度出發(fā)，闡述通過各種職能手段，如建立標(biāo)準(zhǔn)體系、開展數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、加強(qiáng)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、促進(jìn)信用信息共享等方面談治理大數(shù)據(jù)征信中的數(shù)據(jù)問題。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)征信；征信管理；數(shù)據(jù)治理

一、引言

征信管理的起源可以追溯到20世紀(jì)50年代，伴隨著銀行業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，征信管理也就應(yīng)運(yùn)而生了。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，征信管理這門學(xué)科也得到了長(zhǎng)足的

發(fā)展。2006年，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人征信工作的指導(dǎo)意見》，提出了建立健全個(gè)人征信體系的目標(biāo)和要求。此后，在黨的二十大報(bào)告中也提出，要推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，健全公共信用體系，加快建設(shè)誠(chéng)信中國(guó)。建立健全社會(huì)信用體系、推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)、建設(shè)信用服務(wù)體系、推動(dòng)信用立法和規(guī)范等內(nèi)容的新要求，并提出了具體的建設(shè)目標(biāo)和方向。其中，征信管理作為信用體系建設(shè)中的一個(gè)重要組成部分，對(duì)于我國(guó)信用體系建設(shè)的推進(jìn)和完善起到了重要的推動(dòng)意義。

二、大數(shù)據(jù)征信的研究背景

大數(shù)據(jù)征信是一種重要的征信方式，輔助實(shí)現(xiàn)征信管理的重要手段，對(duì)于提高風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)決策的準(zhǔn)確性和效率起到了積極作用。與傳統(tǒng)征信相比，大數(shù)據(jù)征信依托傳統(tǒng)征信理論，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，更好地反映個(gè)人或企業(yè)的信用狀況。大數(shù)據(jù)征信通過對(duì)個(gè)人或企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)管，是一種多維度的信用信息考察方式，重新設(shè)計(jì)了征信評(píng)價(jià)模型和算法。因此，可以定義大數(shù)據(jù)征信為利用大數(shù)據(jù)技術(shù)重新設(shè)計(jì)征信評(píng)價(jià)模型和算法，通過多維度的信用信息考察，形成對(duì)個(gè)人、企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體的信用評(píng)價(jià)。具體來說，大數(shù)據(jù)征信的主要特點(diǎn)包括以下幾個(gè)方面：

一是數(shù)據(jù)源廣泛，大數(shù)據(jù)征信可以從多種渠道獲取數(shù)據(jù)，包括社交媒體、移動(dòng)支付、電商平臺(tái)等，數(shù)據(jù)源更加廣泛。

二是數(shù)據(jù)量大，大數(shù)據(jù)征信處理的數(shù)據(jù)量更大，可以更全面地反映個(gè)人或企業(yè)的信用狀況。

三是分析方法精準(zhǔn)，大數(shù)據(jù)征信使用更加精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析方法，可以更準(zhǔn)確地評(píng)估個(gè)人或企業(yè)的信用

狀況。

四是反應(yīng)速度快，大數(shù)據(jù)征信的處理速度更快，可以在較短的時(shí)間內(nèi)反映個(gè)人或企業(yè)的信用狀況。

目前，歐美等國(guó)家利用大數(shù)據(jù)征信已經(jīng)建立起比較完善的征信體系。例如，美國(guó)的FICO標(biāo)準(zhǔn)模型在世界范圍內(nèi)均是征信評(píng)分的標(biāo)桿產(chǎn)品。在我國(guó)，大數(shù)據(jù)征信主要是指除了央行征信系統(tǒng)以外的一些民間征信系統(tǒng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積累用戶信貸行為。通過數(shù)據(jù)分析和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，同時(shí)根據(jù)評(píng)估分?jǐn)?shù)預(yù)測(cè)用戶的信用情況、還款能力、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等。

三、大數(shù)據(jù)征信面臨的問題

隨著大數(shù)據(jù)的普及、消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)借貸等與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的消費(fèi)模式的崛起，大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)也應(yīng)運(yùn)而生。然而，多元化、多層次征信市場(chǎng)體系建設(shè)面臨著一系列的挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，也涌現(xiàn)出一系列的難題。

（一）數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是數(shù)據(jù)治理工作的根基，是與業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)最緊密的部分，在征信管理領(lǐng)域，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是通過各種信息手段采集來的信用數(shù)據(jù)規(guī)范化、統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化，轉(zhuǎn)化為整個(gè)征信管理業(yè)務(wù)流程范圍內(nèi)所有參與者最關(guān)心的、共識(shí)的、通用的內(nèi)容。這些內(nèi)容被轉(zhuǎn)化為規(guī)范的、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)指標(biāo)，即人們所稱的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)提供了一整套規(guī)范，目的是使所有參與征信管理的業(yè)務(wù)對(duì)象在提到一個(gè)詞時(shí)都具有規(guī)范的認(rèn)識(shí)。

現(xiàn)階段，決定大數(shù)據(jù)模型預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性的兩個(gè)關(guān)鍵因素是數(shù)據(jù)和算法。然而，各家征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)算法均不同，這勢(shì)必導(dǎo)致所謂的標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一。這也導(dǎo)致征信業(yè)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一困難，是導(dǎo)致數(shù)據(jù)治理難度上升的重要原因之一。

（二）數(shù)據(jù)質(zhì)量難以保證

央行征信系統(tǒng)普遍具有權(quán)威性和規(guī)范性的基本特征，其數(shù)據(jù)質(zhì)量明顯更加可靠。而諸多面向市場(chǎng)的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)雖然形式更加靈活、產(chǎn)品更加多樣，但數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)權(quán)威性均受到不少的質(zhì)疑。美國(guó)的大數(shù)據(jù)征信起步較早，但仍然受到了不少的質(zhì)疑：2014年3月，美國(guó)國(guó)家消費(fèi)者法律中心對(duì)主要的大數(shù)據(jù)征信公司展開調(diào)查，并發(fā)表了調(diào)查報(bào)告，題為《大數(shù)據(jù)，個(gè)人信用評(píng)分的大失望》。根據(jù)報(bào)告顯示，調(diào)查范圍內(nèi)的大數(shù)據(jù)征信公司的錯(cuò)誤率高達(dá)50%，而這些公司的數(shù)據(jù)模型又紛繁復(fù)雜，數(shù)據(jù)質(zhì)量難以保證，有“垃圾進(jìn)、垃圾出”的嫌疑。如何加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，從而有效地提高評(píng)估模型的效率，便成了亟待解決的重點(diǎn)問題。

（三）數(shù)據(jù)隱私難以保護(hù)

鑒于征信業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，對(duì)于數(shù)據(jù)的采集和應(yīng)用必須征得信息主體的授權(quán)同意，并且征信機(jī)構(gòu)對(duì)于報(bào)送數(shù)據(jù)的范圍、查詢用途范圍、授權(quán)形式、異議處理等都應(yīng)該有明確的界定。而大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)的來源非常廣泛，主要來源于個(gè)人或企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)交易記錄、個(gè)人社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等，往往存在未經(jīng)授權(quán)或信息主體不明確授權(quán)的情況。在多重交易和多方介入的情況下，隱私保護(hù)的權(quán)力便在不經(jīng)意間被弱化，而伴隨著海量數(shù)據(jù)的涌入，隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)也被快速擴(kuò)大。

（四）公共信息尚未公開

美國(guó)個(gè)人信用體系的構(gòu)建少不了三大征信機(jī)構(gòu)Transunion、Experian和Equifax，而這幾家征信機(jī)構(gòu)并不是完全統(tǒng)一的，而是均帶有濃厚的自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。無獨(dú)有偶，目前國(guó)內(nèi)市面上的多家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式也不盡相同，若想申請(qǐng)個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的企業(yè)必須擁有壟斷性的數(shù)據(jù)資源。然而，面向市場(chǎng)化的機(jī)構(gòu)無疑是將盈利作為重點(diǎn)目標(biāo)之一，而大數(shù)據(jù)征信的要求是信息共享，這與商業(yè)上的局部壟斷或是信息壁壘產(chǎn)生了激烈的沖突。面對(duì)征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化的新趨勢(shì)，如何開展機(jī)構(gòu)間信息交換便成了大數(shù)據(jù)征信又一關(guān)鍵問題。

面對(duì)上述問題，如何將現(xiàn)階段對(duì)市場(chǎng)中常見的大數(shù)據(jù)征信開展合理有效的數(shù)據(jù)治理工作，便成了構(gòu)建社會(huì)征信體系的關(guān)鍵。

四、問題應(yīng)對(duì)措施及建議

數(shù)據(jù)治理是通過一系列合理手段，對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)及未來增量數(shù)據(jù)進(jìn)行管控的一個(gè)過程，對(duì)現(xiàn)有存量數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、元數(shù)據(jù)管理等手段實(shí)現(xiàn)由亂到治；對(duì)未來增量數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格把控、履行標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的一系列工作

措施。

數(shù)據(jù)治理職能體系架構(gòu)圖如上，結(jié)合圖中數(shù)據(jù)治理的幾項(xiàng)重要職能，針對(duì)大數(shù)據(jù)征信中面臨的各類問題，可重點(diǎn)從數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系構(gòu)建、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)資源共享等幾個(gè)維度出發(fā)，有針對(duì)性地解決不同領(lǐng)域所面臨的痛點(diǎn)問題。

（一）把控源頭，構(gòu)建數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系

構(gòu)建良好的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系是有效開展數(shù)據(jù)治理工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。它既起到了向上承接業(yè)務(wù)需求又起到了向下指導(dǎo)技術(shù)落地的重要作用。構(gòu)建數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系要遵循如下原則：首先要明確數(shù)據(jù)治理目標(biāo)：在征信業(yè)務(wù)中，明確數(shù)據(jù)治理的目標(biāo)是建立一個(gè)完整的數(shù)據(jù)生命周期管理體系，包括數(shù)據(jù)采集、處理、存儲(chǔ)、共享、應(yīng)用和安全等方面，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升、數(shù)據(jù)安全的保障和數(shù)據(jù)價(jià)值的最大化。其次，制定數(shù)據(jù)治理策略：制定數(shù)據(jù)治理策略，明確數(shù)據(jù)治理的具體實(shí)施方法，包括數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等方面，以確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)安全。再次，建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理體系：建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理體系，包括元數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)詞典等，規(guī)范數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)管理效率。再次，優(yōu)化數(shù)據(jù)架構(gòu)：在征信管理中，優(yōu)化數(shù)據(jù)架構(gòu)，確保數(shù)據(jù)的高效管理和應(yīng)用，提高數(shù)據(jù)處理和應(yīng)用的效率。最后，實(shí)施數(shù)據(jù)質(zhì)量管理：在數(shù)據(jù)治理中，實(shí)施數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，包括數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量的穩(wěn)定和可靠。

通過以上幾點(diǎn)的實(shí)施，可以最大程度地把控?cái)?shù)據(jù)源頭，構(gòu)建數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升、數(shù)據(jù)安全的保障和數(shù)據(jù)價(jià)值的最大化。

（二）梳理脈絡(luò)，開展數(shù)據(jù)質(zhì)量管理

數(shù)據(jù)質(zhì)量管理需遵循四項(xiàng)基本原則：

第一，全流程管控原則。數(shù)據(jù)質(zhì)量管理應(yīng)覆蓋數(shù)據(jù)創(chuàng)建、存儲(chǔ)、加工、使用、遷移和提供等數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)全流程的過程當(dāng)中。

第二，按需管控原則。數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作應(yīng)遵循業(yè)務(wù)引領(lǐng)的原則，根據(jù)外部監(jiān)管和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理需要，確定重點(diǎn)質(zhì)量管控范圍，并動(dòng)態(tài)調(diào)整階段性管控重點(diǎn)、按需管理、差別化管理，并實(shí)現(xiàn)持續(xù)優(yōu)化。

第三，統(tǒng)一管控原則。數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作遵循統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，按照“誰創(chuàng)建、誰負(fù)責(zé)；誰加工、誰負(fù)責(zé)；誰提供、誰負(fù)責(zé)”的原則界定具體數(shù)據(jù)項(xiàng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理責(zé)任。同時(shí)，數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的各責(zé)任方對(duì)管轄范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)質(zhì)量負(fù)責(zé)，實(shí)施相應(yīng)的數(shù)據(jù)管理措施。企業(yè)在業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)過程中如有質(zhì)量問題，需及時(shí)發(fā)現(xiàn)并整改，各部門應(yīng)牽頭做好職責(zé)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)質(zhì)量整改工作，并針對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作本身開展考核。

第四，單點(diǎn)創(chuàng)建、企業(yè)共享原則。業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)由首要責(zé)任組件唯一創(chuàng)建，其他組件通過服務(wù)和受控副本共享，保持?jǐn)?shù)據(jù)的一致性。比如：在水果超市中銷售類核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)就由銷售部門負(fù)責(zé)管理、服務(wù)類數(shù)據(jù)就由售后服務(wù)部門管理，其他部門無法篡改，只享受使用權(quán)。

在大數(shù)據(jù)征信的背景和要求下，開展數(shù)據(jù)質(zhì)量管理仍需遵循數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的基本原則，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際工作進(jìn)行。主要要求是構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，包括數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)估、數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控和數(shù)據(jù)質(zhì)量報(bào)告等，全面評(píng)估數(shù)據(jù)的質(zhì)量狀況，并制定相應(yīng)的改進(jìn)措施。

通過以上幾個(gè)方面的實(shí)施，可以梳理大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域的脈絡(luò)，建立完整的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確性和效率。同時(shí)，也可以保障數(shù)據(jù)的安全和隱私，提高數(shù)據(jù)的可重用性和數(shù)據(jù)價(jià)值。

（三）立法立規(guī)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，征信數(shù)據(jù)隱私保護(hù)已經(jīng)成為一個(gè)全球性的問題，并且得到了越來越多地關(guān)注和規(guī)范。關(guān)于征信數(shù)據(jù)隱私保護(hù)，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)都有所涉及。

在國(guó)內(nèi)，最具代表性的法律法規(guī)是《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱《個(gè)人信息保護(hù)法》），該法于2021年11月1日正式實(shí)施。該法規(guī)定了個(gè)人信息的范圍和收集、處理、使用、保護(hù)等方面的規(guī)定，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)收集、使用、保護(hù)等方面都有相關(guān)規(guī)定。此外，《網(wǎng)絡(luò)安全法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《征信機(jī)構(gòu)信息安全管理規(guī)范》等法律法規(guī)均對(duì)征信數(shù)據(jù)隱私保護(hù)進(jìn)行了規(guī)范和要求。

在國(guó)際上，也有一些法律法規(guī)來保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)隱私，例如歐盟的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（GDPR）、美國(guó)的《加州消費(fèi)者隱私法案》（CCPA）等。這些法律法規(guī)對(duì)于征信數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)提供了具體的指導(dǎo)和要求，從而保障了個(gè)人數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的合法權(quán)益和隱私安全。這些法規(guī)的實(shí)施對(duì)征信機(jī)構(gòu)以及涉及征信數(shù)據(jù)的企業(yè)都提出了更高的要求，要求其加強(qiáng)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)和合規(guī)

管理。

數(shù)據(jù)安全保護(hù)通常從以下幾個(gè)維度來開展工作。首先是合規(guī)性審查，在數(shù)據(jù)治理過程中應(yīng)遵守相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，進(jìn)行合規(guī)性審查，以確保數(shù)據(jù)使用的合法性和合規(guī)性。其次是數(shù)據(jù)分類管理，根據(jù)不同的敏感程度和訪問權(quán)限等級(jí)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類管理，實(shí)施相應(yīng)的安全保護(hù)措施，以防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。第三是數(shù)據(jù)加密保護(hù)，對(duì)敏感數(shù)據(jù)應(yīng)采取加密措施，確保數(shù)據(jù)的安全性和隱私性，同時(shí)需要做好加密密鑰的管理。接著是數(shù)據(jù)訪問審計(jì)，建立數(shù)據(jù)訪問審計(jì)機(jī)制，記錄所有數(shù)據(jù)的訪問和使用情況，以便在發(fā)生數(shù)據(jù)安全事件時(shí)進(jìn)行追溯和溯源。最后是數(shù)據(jù)使用透明，應(yīng)注重透明度，在數(shù)據(jù)使用過程中告知數(shù)據(jù)使用者數(shù)據(jù)來源、用途和使用規(guī)則，以避免數(shù)據(jù)被濫用。

其設(shè)計(jì)目標(biāo)一是制定安全策略：制定安全架構(gòu)制度、原則、管理策略、應(yīng)用場(chǎng)景、安全策略及交易全流程安全處理規(guī)范，從而指導(dǎo)項(xiàng)目設(shè)計(jì)實(shí)施；二是技術(shù)規(guī)范：提供安全技術(shù)規(guī)范、制定安全技術(shù)方案，指導(dǎo)項(xiàng)目安全設(shè)計(jì)；三是安全服務(wù)：設(shè)計(jì)安全組件，為信息系統(tǒng)提供全面、集中、統(tǒng)一、靈活的安全服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“安全即服務(wù)的目標(biāo)”。通過上述功能的實(shí)現(xiàn)，企業(yè)的數(shù)據(jù)安全工作的宗旨即力度達(dá)到降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、提升客戶體驗(yàn)、加強(qiáng)內(nèi)部管理、提高架構(gòu)管控、適應(yīng)新技術(shù)發(fā)展的新目標(biāo)。

綜上所述，通過加強(qiáng)數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)和合規(guī)性審查，建立完善的數(shù)據(jù)管理機(jī)制，可以提高大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域數(shù)據(jù)治理的應(yīng)訴保護(hù)能力，減少數(shù)據(jù)安全和隱私方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）調(diào)度資源，促進(jìn)信用信息共享

在大數(shù)據(jù)征信中，數(shù)據(jù)資源和信用信息的共享是非常關(guān)鍵的，因?yàn)橹挥泄蚕砹烁嗟男庞眯畔?，才能更全面地評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高征信系統(tǒng)的精度和準(zhǔn)確性。同時(shí)，在數(shù)據(jù)共享的過程中，資源調(diào)度也是非常重要的，因?yàn)椴煌恼餍艡C(jī)構(gòu)擁有不同的數(shù)據(jù)資源和技術(shù)能力，如何合理地調(diào)度這些資源，提高資源的利用效率，也是大數(shù)據(jù)征信中需要考慮的問題。為了解決資源調(diào)度和信用信息共享的問題，可以采取以下幾個(gè)方面的措施。

一是建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制：并吸引多家征信機(jī)構(gòu)參與。共享各自的數(shù)據(jù)資源，提高征信數(shù)據(jù)的全面性和準(zhǔn)確性。通過數(shù)據(jù)共享，可以降低數(shù)據(jù)獲取成本，縮短數(shù)據(jù)獲取時(shí)間，提高數(shù)據(jù)的全面性和準(zhǔn)確性，從而提高征信系統(tǒng)的精度和準(zhǔn)確性。例如，可以嘗試建立一套將數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、監(jiān)管報(bào)送、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量等多類與征信管理相關(guān)的數(shù)據(jù)應(yīng)用整合至統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)當(dāng)中，幫助征信機(jī)構(gòu)之間共享和使用統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，從而降低數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)成本、實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享。

二是優(yōu)化數(shù)據(jù)運(yùn)轉(zhuǎn)流程：可以利用自動(dòng)化的工具來提高數(shù)據(jù)采集和處理效率，例如機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理等技術(shù)。同時(shí)，還可以建立完善的數(shù)據(jù)采集和處理流程，確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量和準(zhǔn)確性，從而提高信用信息的共享度和質(zhì)量。在加強(qiáng)工具接入的同時(shí)也需要時(shí)刻保持?jǐn)?shù)據(jù)的穩(wěn)定和安全，這就需要專業(yè)的數(shù)據(jù)安全架構(gòu)賴以支撐。合理的安全架構(gòu)設(shè)計(jì)及安全架構(gòu)方案的制定可以起到事半功倍的好效果。

三是集中管理和調(diào)度資源：可以建立資源池，將不同的資源進(jìn)行分類和管理，方便統(tǒng)一調(diào)度。同時(shí)，可以使用資源調(diào)度技術(shù)，例如容器化、虛擬化等技術(shù)，提高資源利用率和管理效率，從而優(yōu)化資源的調(diào)度和管理，提高征信數(shù)據(jù)的全面性和準(zhǔn)確性。數(shù)據(jù)智能管理便是現(xiàn)如今數(shù)據(jù)管理的新趨勢(shì)。構(gòu)建面向未來的全生命周期的數(shù)據(jù)管控架構(gòu)，是數(shù)據(jù)智能管理的重點(diǎn)目標(biāo)，配合數(shù)據(jù)治理工作實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的開放與共享，提高數(shù)據(jù)利用效率是數(shù)據(jù)智能管理得以實(shí)現(xiàn)的重要意義。

四是促進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化：可以制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范數(shù)據(jù)共享和資源調(diào)度的流程和要求，提高信用信息的共享度和質(zhì)量。通過行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定，可以降低數(shù)據(jù)共享和資源調(diào)度的成本，提高數(shù)據(jù)共享和資源調(diào)度的效率和效果。制定全體系范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是解決數(shù)據(jù)采集和加工的準(zhǔn)確性的方法之一，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)即對(duì)重復(fù)性事物和概念所做的統(tǒng)一規(guī)定，征信管理中的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)即是將行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)各種重要、共享類數(shù)據(jù)，經(jīng)行內(nèi)協(xié)商一致制定并由主管機(jī)構(gòu)審核發(fā)布，供各部門遵循使用的規(guī)范性文件，行業(yè)內(nèi)合理的、完整的、權(quán)威的標(biāo)準(zhǔn)是實(shí)施下一步工作計(jì)劃的關(guān)鍵要素之一。

綜上所述，通過建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制、優(yōu)化數(shù)據(jù)采集和處理流程、集中管理和調(diào)度資源以及促進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化等方法，可以有效地調(diào)度資源，促進(jìn)信用信息的共享，提高征信數(shù)據(jù)的全面性和準(zhǔn)確性，從而提高征信系統(tǒng)的精度和準(zhǔn)確性。

五、結(jié)束語

綜上所述，數(shù)據(jù)治理在大數(shù)據(jù)征信中的應(yīng)用不但可以提高信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制的精度和效率，降低風(fēng)險(xiǎn)和成本，還可以提高數(shù)據(jù)的利用價(jià)值和效率，為企業(yè)和用戶帶來更多的價(jià)值和效益。未來的研究方向即應(yīng)為建立健全的數(shù)據(jù)治理體系，逐步搭建健全的數(shù)據(jù)治理機(jī)制，以確保數(shù)據(jù)治理的順利落地實(shí)施。

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