普惠金融政策對鄉(xiāng)村振興影響研究

摘" "要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代學術界和政府部門重要的研究課題。在對普惠金融與鄉(xiāng)村振興內涵進行分析的基礎上，從產業(yè)帶動效應、收入帶動效應以及文教支持效應三個視角對普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的內在機理進行分析。采用實證分析方法，利用面板回歸模型，以2017—2021年通遼市區(qū)的數據為樣本，對普惠金融在通遼市區(qū)的產業(yè)、居民收入與教育方面的作用展開檢驗，由此提出了普惠金融要從產業(yè)、居民收入及教育三個方面優(yōu)化以促進鄉(xiāng)村振興的政策建議。

關鍵詞：普惠金融；鄉(xiāng)村振興；金融支持；財政政策

中圖分類號：F832" " " " 文獻標志碼：A" " " 文章編號：1673-291X（2024）10-0080-05

2017年，在黨的十九大上，“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”被首次提出。2018年1月，中共中央、國務院出臺了《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》[1]，同年9月又制定了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》[2]。這兩個重要文件初步構建了鄉(xiāng)村振興制度框架和政策體系，為后續(xù)鄉(xiāng)村振興工作指明了道路與方向。依照上述兩個文件，各級政府遵循“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！钡目傄笾贫艘幌盗兄未胧┖团涮渍撸嫱苿余l(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地實施。但是，作為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的當務之急，資金問題一直備受各級政府和人民的關注。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，普惠金融勢必會發(fā)揮重要作用。2021年1月中共中央、國務院頒布的《全面推進鄉(xiāng)村振興和加快農業(yè)現代化的意見》[3]中提出，要“堅持為農服務宗旨，持續(xù)深化農村金融改革”，包括大力發(fā)展農村數字普惠金融、提升農業(yè)信貸擔保規(guī)模、開展農戶小額信用貸款和保單質押貸款等。

為此，普惠金融政策對鄉(xiāng)村振興的影響成為人們關心的熱門話題。本文以內蒙古自治區(qū)通遼市的普惠金融發(fā)展助推鄉(xiāng)村振興為研究對象，利用實證檢驗方式科學分析普惠金融對通遼市鄉(xiāng)村振興已有的推動作用，提供了新時代普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的數據基礎，旨在以研究結論為普惠金融支持鄉(xiāng)村振興提供理論支撐。

一、普惠金融推動鄉(xiāng)村振興的內在機理

普惠金融推動鄉(xiāng)村振興的實質是使普惠金融的功能特點緊密貼合鄉(xiāng)村振興的各項需求，即不論是在發(fā)展鄉(xiāng)村產業(yè)、提升居民收入還是建設鄉(xiāng)村文明等方面，普惠金融均扮演著推動者的角色，其工作重點緊密貼合鄉(xiāng)村振興的“五大總要求”，通過不斷增強鄉(xiāng)村內在發(fā)展動力，最終達到推動鄉(xiāng)村振興的根本目的。本文認為，普惠金融推動鄉(xiāng)村振興的路徑主要有三條：普惠金融通過產業(yè)帶動效應推動鄉(xiāng)村振興、普惠金融通過收入帶動效應推動鄉(xiāng)村振興，以及普惠金融通過文教支持效應推動鄉(xiāng)村振興。因此，本文將從這三個方面論述普惠金融推動鄉(xiāng)村振興的內在機理。

（一）產業(yè)帶動效應

普惠金融通過將金融資源有效配置到鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的各個方面，在幫助鄉(xiāng)村發(fā)展打好經濟基礎的同時，帶動鄉(xiāng)村產業(yè)升級，借助產業(yè)帶動效應推動鄉(xiāng)村振興。由于地理位置的劣勢以及應對風險能力不足等原因，鄉(xiāng)村企業(yè)的發(fā)展大多都面臨著資金短缺和風險管理水平不足的難題[4]。普惠金融作為一種具有包容性的金融體系，其不僅能通過增加鄉(xiāng)村金融機構數量、提升金融服務的覆蓋率等方式為企業(yè)提供更加便捷易得的資金，還能通過提供種類豐富、可得性高的金融服務，讓企業(yè)享有靈活度更高的資金支持，多方面解決企業(yè)產業(yè)振興的資金難題。

具體而言，普惠金融作為一種金融服務體系，其在為社會各階層、各群體提供所需金融服務的同時，也勢必會顯示其商業(yè)特性。因此，從普惠金融效用性的特點出發(fā)，其在金融配置的過程中會自然地向附加值較高的產業(yè)流動，而這一特點與鄉(xiāng)村振興中有關產業(yè)結構優(yōu)化的政策不謀而合。一個地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平越高，其金融資源配置的效率和準確程度就會隨之不斷提升，當地高附加值的產業(yè)就會獲得數量更多、質量更優(yōu)的金融支持，從而推動產業(yè)結構優(yōu)化升級和產業(yè)培育，提升地區(qū)經濟水平，進而隨著地區(qū)經濟水平的提升，勢必對普惠金融的建設有所助益，最終形成一個不斷相互促進的循環(huán)。同時也有研究發(fā)現，普惠金融的發(fā)展能夠為農業(yè)灌溉等基礎設施建設和農業(yè)機械化生產優(yōu)化等方面提供有力的金融支持（尹雷和沈毅，2014）[5]，從而推動農村產業(yè)發(fā)展。因此，普惠金融能夠通過助力鄉(xiāng)村產業(yè)結構優(yōu)化達到推動鄉(xiāng)村振興的目的。

（二）收入帶動效應

普惠金融能夠通過提供靈活多樣的金融服務豐富鄉(xiāng)村居民取得收入的渠道，從而使居民收入增長、生活水平提升，借助收入帶動效應推動鄉(xiāng)村振興。由于基礎設施不完善，鄉(xiāng)村居民獲得金融服務的機會相對較低，導致其無法享受到高質量的金融服務。普惠金融通過其下沉式的金融服務，在扶貧資金的支持下，深入鄉(xiāng)村地區(qū)，為低收入人群提供更易獲得、更能滿足其需求的金融服務。隨著普惠金融在鄉(xiāng)村的發(fā)展，鄉(xiāng)村居民獲取資金的成本有效降低，同時其對金融產品的了解更為深入，使得其參加金融活動的主動性不斷提高，幫助其金融資產享有更多保值和增值的機會，最終使鄉(xiāng)村居民的個人收入和消費水平得到提升，從而有效促進鄉(xiāng)村經濟增長，推動鄉(xiāng)村振興。

此外，也有學者的研究表明，普惠金融的發(fā)展能夠通過增加就業(yè)崗位（肖龍鐸和張兵，2017）[6]對經濟發(fā)展產生正向作用，從而推動產業(yè)振興。隨著普惠金融的發(fā)展，鄉(xiāng)村就業(yè)崗位的數量增加，通過拓寬就業(yè)渠道，普惠金融間接增加了鄉(xiāng)村居民的收入，提升了鄉(xiāng)村的整體經濟水平。另外，政府財政收入也受經濟增長的影響而得到提升。政府在擁有更多資金的情況下，更容易建設基礎設施并進行財富再分配，使得居民的收入水平得到提升，從而達到鄉(xiāng)村振興的目的。

（三）文教支持效應

普惠金融能夠通過拓寬鄉(xiāng)村居民文教娛樂支出的渠道，提高居民的受教育程度，緩解鄉(xiāng)村教育貧困現象，從而提升居民的文化程度，有利于鄉(xiāng)村的文明建設，實現鄉(xiāng)村振興。由于經濟的落后和資金的缺乏，教育貧困是大多數鄉(xiāng)村普遍面臨的難題。因此，普惠金融要通過提高金融服務的可得性和滲透度，為教育資金不充裕的鄉(xiāng)村居民提供更多的如“生源地信用助學貸款”等可供選擇的教育資金，促進鄉(xiāng)村地區(qū)教育水平的提升，推動鄉(xiāng)村振興。徐小陽等（2020）指出，普惠金融能夠通過提升鄉(xiāng)村教育的發(fā)展水平，幫助鄉(xiāng)村解決當地教育問題[7]。此外，普惠金融在提升鄉(xiāng)村居民收入的同時，也使得鄉(xiāng)村居民有更多的資金進行文教娛樂活動，以滿足居民在文教方面的消費需求，帶動鄉(xiāng)村文明的進步，促進鄉(xiāng)村文化的發(fā)展，同樣達到鄉(xiāng)村振興的目的。

鄉(xiāng)村振興作為一個有機的整體，在探究普惠金融對其影響時，不能割裂地進行分析。盡管普惠金融或許與提升鄉(xiāng)村治理效率沒有直接關聯，但是在鄉(xiāng)村振興這一整體的內部，各部分都有機地聯系在一起，普惠金融在對鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展、居民收入提升和鄉(xiāng)村文化建設等發(fā)揮促進作用時，都會為鄉(xiāng)村振興賦能，最終支持鄉(xiāng)村振興的全方位發(fā)展。

二、普惠金融支持通遼市鄉(xiāng)村振興的實證分析

通過上文對普惠金融推動鄉(xiāng)村振興內在機理的分析可知，作為我國鄉(xiāng)村建設新階段的鄉(xiāng)村振興，其發(fā)展過程是具有繼承性的。故而在進行實證分析時，本文并未將目標設置為檢驗普惠金融是否對鄉(xiāng)村振興具有推動作用，而是重點分析普惠金融是否通過鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展、居民收入提升和鄉(xiāng)村文化建設這三條路徑對通遼市的鄉(xiāng)村振興有所助益。

（一）數據選取及變量說明

1.數據選取

從空間層面分析可知，鄉(xiāng)村地區(qū)是受城市或者城鎮(zhèn)影響較小的分散式定居區(qū)域，故而鄉(xiāng)村振興并不意味著逆城鎮(zhèn)化，也不應當局限于村莊振興?？h域作為聯結農村和城市的紐帶，在統(tǒng)籌來自農村和城市的資源方面具有天然的優(yōu)勢。因此，將縣域作為鄉(xiāng)村振興空間層面的基本地域主體具有較為重要的理論意義和現實意義。在參考熊均等（2020）研究[8]的基礎上，本文選擇2017—2021年內蒙古自治區(qū)通遼市這一地級市的數據作為研究樣本，探究普惠金融政策對鄉(xiāng)村振興的影響。

本文數據主要來源于《中國農村統(tǒng)計年鑒》《中國縣域統(tǒng)計年鑒》及中國統(tǒng)計信息網等資料。

2.被解釋變量

基于上述分析，本文擬從普惠金融借助產業(yè)帶動效應推動通遼市鄉(xiāng)村振興、普惠金融借助收入帶動效應推動通遼市鄉(xiāng)村振興和普惠金融借助文教支持效應推動通遼市鄉(xiāng)村振興三個角度對其進行實證研究。

為了能夠選取出既能夠反映過去鄉(xiāng)村的發(fā)展情況，且在時間上具有延續(xù)性，又具有現實意義，可以體現出鄉(xiāng)村振興具體要求的指標，本文廣泛參考了相關文件與已有研究的指標構建方法，包括《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》[2]、張挺等[9]和賈晉等[10]學者的研究成果，最終確定了如下的被解釋變量。

（1）產業(yè)帶動效應。本文通過借鑒張挺、李閩榕研究中的指標體系[9]，采用非農產業(yè)產值占比作為反映產業(yè)帶動效應的指標，該被解釋變量代表產業(yè)發(fā)展水平。

（2）收入帶動效應。本文在借鑒以往文獻的基礎上，采用農村居民人均可支配收入作為代理指標，該被解釋變量代表居民收入水平。

（3）文教支持效應。通過閱讀鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的權威文件[1]，本文選擇農村居民教育文化支出占總支出的比重作為衡量鄉(xiāng)村文教娛樂發(fā)展情況的代理指標，該被解釋變量代表文教發(fā)展水平。

3.解釋變量及控制變量

（1）解釋變量。本文在借鑒已有文獻的基礎上，構建了評價地區(qū)普惠金融指標體系，以此對2017—2021年通遼市的普惠金融指數（IFI）進行測算，并作為解釋變量進行回歸分析。

（2）控制變量。參照以往研究文獻，本文選取相關研究中3個常用的控制變量，包括通遼市的城市化水平（Ur）、通遼市政府的財政扶持力度（Ge），以及通遼市的固定資產投資（lnFai）。表1為各變量及其定義。

（二）實證模型選取與構建

本文選取2017—2021年通遼市的數據作為研究樣本。該樣本符合面板數據模型的特點。同時，結合該模型在解決樣本數據不足以及增強估計結果有效性方面的優(yōu)勢，選擇使用面板數據模型展開實證分析。

結合面板數據的基本模型，本文構建如下的實證模型：

Dovi，t=β0+β1IFIi，t+β2Controli，t+εi，t（1）

Incomei，t=β0+β1IFIi，t+β2Controli，t+εi，t（2）

Edui，t=β0+β1IFIi，t+β2Controli，t+εi，t（3）

（三）實證過程及分析

1.描述性統(tǒng)計分析

本文選取了通遼市2017—2021年的數據作為樣本數據。表2是本文所選變量的描述性統(tǒng)計分析。從該表可知，通遼市鄉(xiāng)村產業(yè)結構（Dov）的均值為0.869，最大值達到0.879，最小值為0.854，說明通遼市鄉(xiāng)村產業(yè)結構較為穩(wěn)定。在人均收入（Income）方面，最大值為2.666，最小值為2.00，說明通遼市的人均收入水平較低。文教水平（Edu）的均值為0.191，最大值為0.241，最小值為0.150，說明通遼市的文教發(fā)展水平較低。通遼市普惠金融發(fā)展水平的代理指標IFI的均值為0.220，最大值為0.256，最小值為0.200，說明通遼市普惠金融發(fā)展水平正在不斷提升。

2.相關性分析

在探究普惠金融對通遼市鄉(xiāng)村振興的影響之前，本文對各個變量之間的相關性進行了初步檢驗，以此判斷變量之前是否存在多重共線性。分析結果如表3所示。

根據表3可以看出，普惠金融與三個被解釋變量之間的相關系數均為正，這說明普惠金融可以通過促進產業(yè)發(fā)展水平、提高居民收入水平、提升文教發(fā)展水平進而推動鄉(xiāng)村振興。同時，本文選取的控制變量對被解釋變量的影響也均顯著。從整體的數值來看，大部分變量之間的相關系數都小于0.5，表明各變量是較為獨立的，本文的模型不存在多重共線性的問題。

3.回歸分析

基于前文的變量選取及檢驗，本文利用模型（1）（2）（3）對普惠金融是否能夠通過上述三種效應支持通遼市鄉(xiāng)村振興進行了實證檢驗，回歸結果見表4。

（1）從產業(yè)帶動效應看，當被解釋變量為產業(yè)發(fā)展水平Dov時，普惠金融IFI的系數為0.048，并在1%的水平上顯著。這說明普惠金融對鄉(xiāng)村產業(yè)結構的優(yōu)化已產生正向顯著作用。即普惠金融通過增加金融供給渠道能夠顯著對鄉(xiāng)村產業(yè)結構的提升產生積極作用，帶動鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展水平上升，對鄉(xiāng)村振興具有十分重要的意義。對于通遼市而言，產業(yè)帶動效應是普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的重要路徑之一。

（2）從收入帶動效應看，當被解釋變量為居民收入水平Income時，普惠金融IFI的系數為0.034，且在1%的水平上顯著。這說明普惠金融對鄉(xiāng)村居民增收有正向顯著的作用。即普惠金融在為鄉(xiāng)村居民提供金融扶持的基礎上也為其提供了創(chuàng)收的渠道，具有十分重要的經濟意義。對于通遼市而言，收入帶動效應是普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的另一重要路徑。

（3）從文教支持效應看，當被解釋變量為文教水平Edu時，普惠金融IFI的系數為0.036，并不顯著。這說明普惠金融在通遼市采用文化教育的路徑推動鄉(xiāng)村振興的效果相對較弱，在后續(xù)通遼市的鄉(xiāng)村建設過程中應當尋找新的突破口。

總體而言，普惠金融在2017—2021年主要是以產業(yè)帶動和收入帶動兩種方式推動通遼市鄉(xiāng)村振興；而以文教帶動鄉(xiāng)村振興的路徑則需要后續(xù)研究進行更為深入的分析和探索。

對于三種效應實證結果的差異，本文認為主要是由以下兩點原因導致的。其一，普惠金融在不同領域的投入不同，導致帶動效應存在差異。相較于產業(yè)和居民收入，普惠金融在文教方面的投入存在不足，如教育方面的貸款支持力度弱，最終導致帶動效應較弱。其二，由于文教消費在鄉(xiāng)村居民總消費中占比較小，導致普惠金融無法發(fā)揮相應的作用。地理位置導致通遼市居民文化生活相對貧乏，因此，盡管普惠金融提升了通遼人民的收入和消費，但在文教方面消費的提升幅度變化卻并不明顯，最終無法體現文教支持效應。

三、研究結論與政策建議

（一）研究結論

本文采用內蒙古自治區(qū)通遼市2017—2021年的面板數據，通過建立固定效應模型，檢驗了普惠金融政策對鄉(xiāng)村振興影響，并主要得出以下結論：普惠金融對通遼市鄉(xiāng)村產業(yè)結構優(yōu)化和農村人均可支配收入均有顯著的正向作用，但對鄉(xiāng)村文教發(fā)展的支持效應并不顯著。

（二）政策建議

1.普惠金融應發(fā)揮財政政策的引導作用

立足鄉(xiāng)村資源和現實基礎，普惠金融應加大對鄉(xiāng)村振興重點領域和重點支持項目的信貸支持力度。結合當地的實際情況，在重點領域增加資金的投放量，大力扶持當地特色產業(yè)發(fā)展。此外，應對鄉(xiāng)村的基礎設施進行不斷完善，統(tǒng)籌加快鄉(xiāng)村特色產業(yè)的相關建設，以金融設施的完善為提升農業(yè)生產效率助力，高效推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。

2.普惠金融應始終為鄉(xiāng)村地區(qū)提供包容性金融服務

在繼續(xù)將降低農戶融資成本、提供小額信用貸款作為主要服務目標的同時，普惠金融也要積極發(fā)展多元金融服務機構，以滿足農村地區(qū)多元化的金融需求。此外，還應提升金融機構在鄉(xiāng)村的覆蓋廣度和服務深度，既為農村居民積累財富提供助力，也充分滿足鄉(xiāng)村振興在金融方面的需求。

3.普惠金融應加大對鄉(xiāng)村文教發(fā)展的關注

通過配合政府的相關政策，普惠金融聚焦鄉(xiāng)村教育，利用助學貸款等金融服務避免學生因學返貧。同時，普惠金融要以加強農村信用體系的建設方式，提升農村居民誠實守信的意識，助力“誠信”鄉(xiāng)風的形成，推動鄉(xiāng)村文明建設。此外，要發(fā)揮農村金融服務站的功能，推動農村普惠金融知識宣傳的常態(tài)化，在鄉(xiāng)村營造良好的金融氛圍，高效有序地推進鄉(xiāng)村振興。

參考文獻：

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Research on the Impact of Inclusive Financial Policies on Rural Revitalization

— A Case Study in Tongliao of Inner Mongolia

SUN Guojun， YUAN Lan

（Tongliao Branch， Industrial and Commercial Bank of China， Tongliao 028000， China）

Abstract： The rural revitalization strategy， as a major historical task in achieving the goal of building a moderately prosperous society in all respects and building a socialist modernized country in all respects， is an important research topic for the academic community and government departments in the new era. Based on the analysis of the connotation of inclusive finance and rural revitalization， this paper analyzes the internal mechanism of inclusive finance supporting rural revitalization from three perspectives： industry driven effect， income driven effect， and cultural and educational support effect. Using empirical analysis methods and panel regression models， this study examines the role of inclusive finance in industries， household income， and education in Tongliao from 2017 to 2021. Therefore， it is proposed that inclusive finance should be optimized from three aspects： industry， resident income， and education to promote rural revitalization.

Key words： Inclusive finance; Rural revitalization; Financial support; Fiscal policy

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