姜柏林

1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行相脫鉤，由人民銀行負(fù)責(zé)行業(yè)管理和改革發(fā)展。當(dāng)時(shí)改革的目標(biāo)是由官辦體制恢復(fù)到民辦體制，改造成由農(nóng)民入股、民主管理，主要為入股社員服務(wù)的社區(qū)性合作金融組織。這期間，我針對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行了一些調(diào)研，并發(fā)現(xiàn)以下幾點(diǎn)問(wèn)題。

合作金融不能沒(méi)有合作經(jīng)濟(jì)支撐孤立存在。當(dāng)時(shí)農(nóng)村合作金融改革是孤立的，并沒(méi)有與合作經(jīng)濟(jì)相聯(lián)系，依然是千家萬(wàn)戶找市場(chǎng)。這樣就形成了農(nóng)民分散進(jìn)入市場(chǎng)，沒(méi)能發(fā)揮合作的作用，很難抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這是理論問(wèn)題，也是當(dāng)時(shí)改革的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

股權(quán)分散難以形成民主管理體制與機(jī)制。合作制的特點(diǎn)是社員民主管理，當(dāng)時(shí)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)換體制和機(jī)制的主要方式是增資入股，四平地區(qū)50多萬(wàn)農(nóng)戶，股權(quán)分散，農(nóng)戶之間沒(méi)有相關(guān)利益機(jī)制，當(dāng)選的代表并不能代表其他農(nóng)民的利益，這就造成社員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)虛設(shè)，難以發(fā)揮理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的民主管理和監(jiān)督作用。

缺乏化解金融的風(fēng)險(xiǎn)制度和機(jī)制創(chuàng)新。以前農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重，一是規(guī)模小，服務(wù)能力不足；二是支付風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重；三是兩呆貸款占比高。農(nóng)村信用社化解風(fēng)險(xiǎn)的辦法是建立貸款包賠制，進(jìn)行責(zé)任追究，但最后造成的結(jié)果卻是信用社的懼貸。

通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社需要從發(fā)展社區(qū)合作經(jīng)濟(jì)入手，發(fā)揮金融工具作用，引導(dǎo)農(nóng)戶建立合作社經(jīng)濟(jì)組織，才是農(nóng)村信用社改革的唯一道路。當(dāng)時(shí)我考慮是發(fā)動(dòng)農(nóng)民成立合作社。那時(shí)農(nóng)村信用社實(shí)行的是二級(jí)法人體制，即縣、鄉(xiāng)法人體制。如果一個(gè)鄉(xiāng)的每個(gè)村成立一個(gè)農(nóng)民合作社，由合作社向農(nóng)村信用社入股，就解決了股權(quán)分散問(wèn)題，同時(shí)通過(guò)農(nóng)村信用社支持農(nóng)民合作社發(fā)展，避免農(nóng)民分散進(jìn)入市場(chǎng)，這樣就可提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并運(yùn)用保險(xiǎn)工具轉(zhuǎn)移自然風(fēng)險(xiǎn)，從而化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

引導(dǎo)農(nóng)民建立合作社的歷程

我從1998年開(kāi)始深入農(nóng)村發(fā)動(dòng)農(nóng)民建立合作社，到現(xiàn)在先后進(jìn)行了聯(lián)購(gòu)分銷、消費(fèi)積累、股權(quán)信貸、資金互助等組織和制度創(chuàng)新，現(xiàn)在在開(kāi)展以擔(dān)保為紐帶的聯(lián)合增信組織和制度創(chuàng)新。

引導(dǎo)農(nóng)民建立合作社要從算賬開(kāi)始，1個(gè)人購(gòu)買農(nóng)資是零售價(jià)，100個(gè)人購(gòu)買農(nóng)資就是批發(fā)價(jià)，1000個(gè)人購(gòu)買農(nóng)資就是出廠價(jià)格，這個(gè)道理講給誰(shuí)都會(huì)明白的，如果把大家組織起來(lái)聯(lián)購(gòu)分銷，都得到實(shí)惠了，所以農(nóng)民很高興，同意辦合作社。當(dāng)時(shí)辦合作社有以下三點(diǎn)困惑。

第一是村干部對(duì)合作社組織形式不理解，不支持合作社。第二是工商登記沒(méi)有農(nóng)民合作社注冊(cè)方面的法律法規(guī)，不能注冊(cè)登記。第三是宣傳和組織合作社培訓(xùn)經(jīng)常被人誤解。進(jìn)行合作社宣傳、培訓(xùn)，容易被人誤解為傳銷。所以這個(gè)階段是很困難的。

2001年的時(shí)候，我們到四平地區(qū)太平鎮(zhèn)宣傳發(fā)動(dòng)合作社，經(jīng)過(guò)培訓(xùn)之后有8戶農(nóng)民愿意發(fā)起成立合作社。這8家農(nóng)戶養(yǎng)了516頭豬，合作的方式是聯(lián)合起來(lái)到廠家買飼料降低生產(chǎn)成本，他們以前是靠商業(yè)賒銷解決飼料的，現(xiàn)在聯(lián)合起來(lái)也沒(méi)有錢，怎么與廠家談呢？合作社的做法是向農(nóng)村信用社入股，再以農(nóng)戶聯(lián)保的方式貸款，這樣就解決了購(gòu)買飼料的資金問(wèn)題，可以與廠家議價(jià)了。社員入股后，寫(xiě)一個(gè)貸款申請(qǐng)的報(bào)告，包括豬舍的面積、自有資金占的比例、貸款用途和計(jì)劃、以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施。但是到信用社，信用社說(shuō)沒(méi)有錢，農(nóng)戶來(lái)回跑了七、八趟，貸款是真難啊。后來(lái)，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)知道了這個(gè)情況，親自到合作社調(diào)研，逐戶了解，與申請(qǐng)的報(bào)告情況完全一致，這樣通過(guò)聯(lián)社調(diào)劑資金解決了第一筆聯(lián)合貸款。第一次貸款，8戶入股3200元，總共貸了1.4萬(wàn)元。之后合作社到廠家聯(lián)購(gòu)，為說(shuō)動(dòng)企業(yè)讓利，得把合作社前景給企業(yè)描繪出來(lái)，企業(yè)也看好“合作社＋信用社”這種組合模式，認(rèn)為雙方合作能夠共贏，就一次讓利每袋飼料100元，較市場(chǎng)降低30元。合作社按照120元賣給農(nóng)民，去掉2塊錢的運(yùn)費(fèi)，去掉4元的合作社管理費(fèi)，合作社將14元按交易量返還社員向信用社入股，這種方式社員稱做消費(fèi)積累，不斷的消費(fèi)就能不斷的積累，這種方式滾動(dòng)得非常的快，逐漸從不認(rèn)識(shí)到認(rèn)識(shí)，包括合作社從購(gòu)買飼料到防疫、到銷售生豬這個(gè)體系逐步完成，所以逐漸由這8戶變成15戶、25戶、30多戶，其他地方合作社也都參與聯(lián)合采購(gòu)。但市場(chǎng)發(fā)展大了之后就出現(xiàn)問(wèn)題，因?yàn)榇蠹叶际窍硎苈?lián)合采購(gòu)，觸動(dòng)了經(jīng)銷商的利益，經(jīng)銷商聯(lián)合向廠家施壓，廠家沒(méi)有辦法不得不終止了與合作社合作。

2003年合作社就發(fā)展到上百萬(wàn)的規(guī)模，當(dāng)時(shí)吉林省政府進(jìn)行總結(jié)，提出了股權(quán)信貸——農(nóng)信互助共贏的新方式。2003年正好是非典的時(shí)候，信用社采取一分錢不貸，造成非常大的困難。2004年之后，信用社又開(kāi)始恢復(fù)投放，雙方合作并不順利，生產(chǎn)是連續(xù)的，但信用社要經(jīng)?！翱疾臁?，貸款發(fā)放速度與農(nóng)民預(yù)期的生產(chǎn)難以協(xié)調(diào)，還上款也要“考察”再貸，結(jié)果可想而知還款意愿下降，沒(méi)有還款的農(nóng)戶繼續(xù)投資抓住了市場(chǎng)商機(jī)，而講信用按時(shí)還款的農(nóng)戶反到因?yàn)榭疾戾e(cuò)過(guò)商機(jī)，造成了虧損（市場(chǎng)價(jià)格下降）。信用共同體一旦被打亂，各種問(wèn)題就不斷出現(xiàn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力就下降，違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇。

通過(guò)這件事，使我充分意識(shí)到，靠外來(lái)的金融服務(wù)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展是一廂情愿，受體制、管理模式和人員變動(dòng)影響太大，對(duì)市場(chǎng)的判斷等往往很難相互適應(yīng)。所以在這種情況下，構(gòu)建農(nóng)民自己的信用合作組織就到了迫切的時(shí)候。

構(gòu)建真正屬于農(nóng)民自己的合作金融

2004年我到一家合作社，發(fā)現(xiàn)這家合作社成員有錢幫助沒(méi)錢的，然后打一個(gè)小白條，上面寫(xiě)著利率，雖然筆數(shù)不多，但我馬上發(fā)現(xiàn)了它的價(jià)值。于是就和這些農(nóng)民一起研究，并根據(jù)群眾實(shí)際情況起草了一個(gè)合作方案，并將名字定為農(nóng)民資金互助合作社，方式是資金互助，組織形式是合作制。合作社還要有一個(gè)字號(hào)，就是百信——老百姓自己的信用組織，老百姓自己信得過(guò)的組織。這種資金互助組織是從一個(gè)村開(kāi)始的，最后要形成聯(lián)合組織發(fā)展，所以它也應(yīng)該是以信用合作組織作為單位參與市場(chǎng)活動(dòng)。這個(gè)組織制度一出現(xiàn)，迅速引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，這樣大家一起推動(dòng)，包括實(shí)踐的訴求。

對(duì)發(fā)展農(nóng)村資金互助社的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)

提高農(nóng)民信用組織化。這是推進(jìn)農(nóng)村金融改革的核心，只有發(fā)展農(nóng)民信用合作組織，才能建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度和農(nóng)村金融體系。

要建立大型銀行（財(cái)政）支持農(nóng)村資金互助社發(fā)展制度。黨的十七屆三中全會(huì)決定也明確允許農(nóng)村小型金融組織向金融機(jī)構(gòu)融入資金。現(xiàn)在是要把落實(shí)工作做好，建立大型銀行批發(fā)經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村資金互助社零售服務(wù)相結(jié)合體制，才能構(gòu)建功能完善的農(nóng)村金融體系。

建立農(nóng)村信用合作組織體系。十七屆三中全會(huì)提到允許農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作。我認(rèn)為這給農(nóng)民開(kāi)展信用合作吃了定心丸，農(nóng)村小型信用組織將會(huì)遍地開(kāi)花。但目前面臨的問(wèn)題是，誰(shuí)來(lái)引導(dǎo)、誰(shuí)來(lái)服務(wù)、誰(shuí)來(lái)幫助規(guī)范這些信用組織。如果說(shuō)這些問(wèn)題解決不了，我想就不利于監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)民信用組織的認(rèn)可。所以推動(dòng)建立農(nóng)村小型信用組織協(xié)會(huì)，是節(jié)約監(jiān)管資源和更好服務(wù)農(nóng)村信用合作組織的一個(gè)必然要求。

（作者系農(nóng)村小型信用組織協(xié)會(huì)發(fā)起人）