瞿劍榮

摘要:我國(guó)正處于信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的時(shí)期,信用卡在發(fā)卡數(shù)量上迅速增加,受理環(huán)境上也得到了快速的發(fā)展,然而風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率也越來(lái)越高。近來(lái),銀行信用卡頻曝支付漏洞,各種利用信用卡違法案件更是屢見不鮮。而要規(guī)避信用卡使用的風(fēng)險(xiǎn),除了在法律法規(guī)方面要給予完善之外,信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理也顯得尤為重要,文章通過(guò)對(duì)目前信用卡風(fēng)險(xiǎn)存在原因、種類等進(jìn)行分析,探究相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理決策,以能避免或減少信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,使發(fā)卡行和持卡人收益雙贏,達(dá)到獲利與風(fēng)險(xiǎn)浮動(dòng)平衡。

關(guān)鍵詞:信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理利益最大化

從信用卡進(jìn)入我國(guó)之初到現(xiàn)在,我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步走上了正軌,信用卡業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)性,其涉及銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域,是一種全面、復(fù)雜且集中的特殊銀行業(yè)務(wù)。隨著社會(huì)的高速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)全球化的影響,使用信用卡刷卡購(gòu)物已經(jīng)成為很多人的習(xí)慣,也成為當(dāng)前的一個(gè)時(shí)尚標(biāo)簽。尤其是隨著網(wǎng)上購(gòu)物的愈發(fā)普遍,人們信用卡的總持有量變得非常巨大,某些消費(fèi)個(gè)體甚至持有多張信用卡。這對(duì)發(fā)卡行而言無(wú)疑是一個(gè)巨大的商機(jī)。 但是信用卡在發(fā)行、使用、結(jié)算等多個(gè)環(huán)節(jié)都存在風(fēng)險(xiǎn)。隨著持卡人的增多以及信用卡業(yè)務(wù)的多樣化,信用卡的風(fēng)險(xiǎn)也日益突出,因此,對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理就顯得尤為必要。風(fēng)險(xiǎn)管理能力已成為構(gòu)成銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的核心元素。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理作為企業(yè)的一種管理活動(dòng),是銀行在對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估測(cè)、識(shí)別、評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上,優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制,妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致的結(jié)果,以期以最小的成本達(dá)到對(duì)信用卡最大安全保障,獲得最大效益的過(guò)程。

1.信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類

金融界通常把風(fēng)險(xiǎn)分為:市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)三類。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是市價(jià)波動(dòng)對(duì)于企業(yè)營(yíng)運(yùn)或投資可能產(chǎn)生虧損之風(fēng)險(xiǎn),如利率、匯率、股價(jià)等變動(dòng)對(duì)相關(guān)部位損益的影響。 信用風(fēng)險(xiǎn)是交易對(duì)手無(wú)力償付貨款、或惡意倒閉致求償無(wú)門的風(fēng)險(xiǎn)。而操作風(fēng)險(xiǎn)就字面意思我們很容易理解即在操作過(guò)程中,由于操作程序,技術(shù)等造成的風(fēng)險(xiǎn)。在本文中對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的探析中,主要討論后兩種,即信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.1信用風(fēng)險(xiǎn).目前我國(guó)社會(huì)的信用體系尚不完善,不良信用者因不良信用而受到的各方面的影響并不大。雖然,我們都知道現(xiàn)在有“信用記錄”一說(shuō),不良的信用記錄會(huì)影響以后的“信貸”、“房貸”等。但是在我國(guó)這種體系似乎還很不完善。我們經(jīng)常能在網(wǎng)上看到的,很多大學(xué)畢業(yè)生,其本身并沒(méi)有太多經(jīng)濟(jì)來(lái)源,工作不穩(wěn)定、收入不高,而消費(fèi)水平較高,再加上誠(chéng)信意識(shí)缺失,家庭責(zé)任感和社會(huì)責(zé)任感不強(qiáng),盲目超前消費(fèi),導(dǎo)致到期乃至逾期不能償還,最終只能由父母或他人幫助歸還債務(wù)。另外,近年來(lái)國(guó)家大力推出教育貸款并給因貧大學(xué)生諸多優(yōu)惠政策,幫助貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)。但據(jù)報(bào)道稱這些學(xué)生的貸款償還率卻非常之低。社會(huì)信用環(huán)境的欠佳,使得信用卡這一特殊業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

1.2操作風(fēng)險(xiǎn).信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因是發(fā)卡行自身所造成的。發(fā)卡行自身操作上的漏洞為信用卡違法人員提供了許多機(jī)會(huì),從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。各發(fā)卡行為爭(zhēng)奪市場(chǎng),擴(kuò)大市場(chǎng)占有率,片面追求發(fā)卡量,忽視發(fā)卡質(zhì)量,放松了對(duì)信用卡申請(qǐng)的審核。只要申請(qǐng)人提出申請(qǐng),提供必要的身份證復(fù)印件并簡(jiǎn)單填寫了單位、家庭等個(gè)人資料的申請(qǐng)表后,銀行僅通過(guò)一個(gè)核實(shí)電話(甚至連這個(gè)核實(shí)電話都沒(méi)有),就核發(fā)了具有透支功能的信用卡。在一些大學(xué)校園內(nèi),經(jīng)常有粘貼各大銀行“代辦信用卡”的廣告單。筆者的很多同學(xué)都是通過(guò)這種方式辦到的信用卡,甚至很多銀行還推出“辦信用卡,送禮物”的“促銷”活動(dòng),通過(guò)贈(zèng)送一些實(shí)惠的小禮物,并承諾“無(wú)年費(fèi)”、“異地或跨行無(wú)手續(xù)費(fèi)”等誘惑、刺激消費(fèi)者辦信用卡。在經(jīng)過(guò)“代理”辦理信用卡的過(guò)程中,銀行并不真正清楚掌握申請(qǐng)人的個(gè)人信息情況,個(gè)人征信體系非常不健全。這種簡(jiǎn)單的操作程序在為那些情況屬實(shí)、信用良好的申請(qǐng)人提供方便的同時(shí),也對(duì)那些惡意透支的人提供了便利,讓其得以輕松過(guò)關(guān),增加了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)性。

同時(shí),銀行運(yùn)用信息技術(shù)處理業(yè)務(wù)活動(dòng)的過(guò)程中也會(huì)產(chǎn)生大量的操作風(fēng)險(xiǎn)。在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天,用計(jì)算機(jī)操作是極為普遍的。網(wǎng)上購(gòu)物日益頻繁,網(wǎng)上銀行在帶給人們便利的同時(shí),也加大了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。很多銀行只是單純的開通網(wǎng)上銀行,卻沒(méi)有相應(yīng)的支付保障技術(shù)和數(shù)據(jù)化監(jiān)管,甚至并不通過(guò)第三方保障平臺(tái)(例如支付寶等)就進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)操作,這樣就容易發(fā)生危險(xiǎn)。

另外,在信用卡使用過(guò)程中,已經(jīng)有部分銀行采取了跟蹤監(jiān)督管理措施,例如在消費(fèi)或透支以后會(huì)以短信或其它方式告知、提醒持卡人,但是仍然有很多銀行缺乏全方位的監(jiān)管,在持卡人透支后又沒(méi)有及時(shí)加以有力的追索,筆者認(rèn)為這也屬于操作上所導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理有回避風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、自留風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等四種方法。同樣,針對(duì)以上信用卡的風(fēng)險(xiǎn)類型,本文將探討相應(yīng)的行用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

2.1回避風(fēng)險(xiǎn).即發(fā)卡機(jī)構(gòu)因發(fā)現(xiàn)從事某種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失,有意識(shí)地采取回避措施,放棄或拒絕某項(xiàng)業(yè)務(wù)。這或許是最簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)處理方法,如在信用卡在申領(lǐng)過(guò)程中,發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)難以對(duì)申請(qǐng)人的資信狀況作全面的調(diào)查或不能確信申請(qǐng)人所提供的情況的真實(shí)性,為避免以后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而主動(dòng)拒絕授予該申請(qǐng)人信用卡。這在一定程度上有利于解決上文所提出的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。但是,目前信用卡業(yè)務(wù)的盈利率是比較高的,各大銀行都在競(jìng)相開展各信用卡業(yè)務(wù)。前面我們已經(jīng)說(shuō)到,風(fēng)險(xiǎn)管理能力已成為構(gòu)成銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的核心元素。畢竟我們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的根本目的本身就不在于逃避風(fēng)險(xiǎn),而是通過(guò)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)其進(jìn)行有效管理,以實(shí)現(xiàn)效益的最大化。所以如果經(jīng)常單純的采用回避風(fēng)險(xiǎn)的做法,銀行效益必將受到較大影響。

2.2預(yù)防風(fēng)險(xiǎn).是指在信用卡風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生時(shí),發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)與回避風(fēng)險(xiǎn)的最大不同在于它是一種主動(dòng)、積極的手段,由銀行主動(dòng)通過(guò)采取措施減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)和損失規(guī)模。在筆者認(rèn)為針對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)尤其是是針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn),預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是最重要的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。對(duì)于上文所提出的操作風(fēng)險(xiǎn),筆者認(rèn)為可采取以下方式而達(dá)到預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的目的:

(1)設(shè)計(jì)流暢的業(yè)務(wù)流程,完善內(nèi)部管理措施。首先,要理順風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。應(yīng)建立起一套較為科學(xué)有效的、獨(dú)立于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。各銀行應(yīng)成立專門的信用卡管理部門,或至少有確定的部門負(fù)責(zé)此項(xiàng)業(yè)務(wù),要有專門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)構(gòu)或人員,而摒棄現(xiàn)在雇傭一些非專業(yè)人員推銷信用卡或?qū)β殕T有信用卡發(fā)行量的要求的形式。同時(shí),根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),細(xì)分工作職能,確保業(yè)務(wù)流程流暢。其次,完善內(nèi)部管理制度,對(duì)信用卡的申請(qǐng)、使用、追索、核銷等制定詳細(xì)的可操作性強(qiáng)的細(xì)則,嚴(yán)格實(shí)施并進(jìn)行全程監(jiān)控,例如,利用手機(jī)短信,郵箱等方式進(jìn)行全程的風(fēng)險(xiǎn)跟蹤、反饋,這樣,既可以提升對(duì)持卡人的服務(wù)質(zhì)量,又能提高信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

(2)建立健全的、信息化的、更新及時(shí)的個(gè)人信息采集系統(tǒng)。目前很多銀行的征信過(guò)程還存在很大的問(wèn)題。發(fā)卡行不可盲目為追求所謂的市場(chǎng)占有率,而簡(jiǎn)略信息采集過(guò)程,因?yàn)檎莻€(gè)人信息的不完善、不正規(guī),才使得信用卡的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。擁有健全的個(gè)人信息,能更好的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人信息采集過(guò)程中,銀行管理人員對(duì)于征集個(gè)人信息的業(yè)務(wù)員也要進(jìn)嚴(yán)格的審核和培訓(xùn),聘用認(rèn)真負(fù)責(zé),細(xì)心謹(jǐn)慎的專業(yè)業(yè)務(wù)員,注意加強(qiáng)銀行內(nèi)部的管理。同時(shí)要加強(qiáng)與相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通交流,增加人行個(gè)人信息采集系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集量,加快數(shù)據(jù)更新的速度,預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化,同時(shí)與公安、司法等部門之間進(jìn)行交流與合作,建立案件通報(bào)、協(xié)查制度和聯(lián)防聯(lián)查機(jī)制。

(3)加大科技的投入,用數(shù)據(jù)化手段治理控制信用卡的IT風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)是科技依賴性非常高的銀行業(yè)務(wù),尤其在當(dāng)今各種網(wǎng)上支付琳瑯滿目的社會(huì),信用卡的業(yè)務(wù)拓展更是依賴于計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)等的發(fā)展。如今,無(wú)論是申請(qǐng)時(shí)的審核、個(gè)人信息錄入,還是使用過(guò)程中的POS、ATM、銀聯(lián)支付終端、手機(jī)短信通知系統(tǒng)、網(wǎng)上支付平臺(tái)以及消費(fèi)過(guò)程的管理,都是在科技的支撐下開展起來(lái)的。所以,各發(fā)卡行迫切需要加大科技投入,積極采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)化技術(shù)和信息管理方法,進(jìn)一步完善現(xiàn)有的信用卡管理系統(tǒng)。例如,可以結(jié)合數(shù)據(jù)庫(kù)的管理利用軟件數(shù)據(jù)分析手段,查詢、分析嫌疑不良信用卡賬戶信用記錄,分析持卡人用卡習(xí)慣,如在某段特定時(shí)間內(nèi)用卡次數(shù)及金額等,以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)惡意透支或假冒詐騙風(fēng)險(xiǎn)并采取措施,預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。筆者在斯蒂芬.羅賓斯的《管理學(xué)原理》中就看到,信息技術(shù)給管理者提供了許多決策支持,包括專家系統(tǒng)、神經(jīng)系統(tǒng)等等。其中神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是使用計(jì)算機(jī)軟件模擬人腦細(xì)胞結(jié)構(gòu)及細(xì)胞間的聯(lián)系,其有能力辨別對(duì)人而言太微妙或太復(fù)雜的圖案或趨勢(shì)?，F(xiàn)在也有銀行正是使用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)判斷潛在的信用卡詐騙。大多數(shù)通過(guò)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)識(shí)別出的案件實(shí)際上就是詐騙案件,基本在幾個(gè)小時(shí)之內(nèi)就能偵破,其不僅效率極高,而且準(zhǔn)確率也很高。這種科技手段對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的滲入能有效的預(yù)防信用卡風(fēng)險(xiǎn),減少損失。

總之,我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)未來(lái)還有一個(gè)較長(zhǎng)的增長(zhǎng)階段,發(fā)卡規(guī)模和信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)都仍將急劇增加。一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體制和風(fēng)險(xiǎn)控制決策,需要按需要采用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具,以降低整體風(fēng)險(xiǎn)比率。其次要有一個(gè)完善的回饋制度,檢討每一個(gè)部分的問(wèn)題,進(jìn)而不斷完善。通過(guò)上文對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理分析后,我們可以看出,信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)該特別重視風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作,抓住信用卡業(yè)務(wù)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素和變化,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,行使有效的控制手段,優(yōu)化各環(huán)節(jié)功能,達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的最佳平衡,最終以達(dá)到最大效益。

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