陳 莎
引子:農(nóng)村金融供給短缺與農(nóng)行重新下鄉(xiāng)
農(nóng)村金融由于農(nóng)業(yè)本身的特殊性,一直缺乏正規(guī)金融機構(gòu)的金融供給。這樣的特殊性是由于農(nóng)業(yè)是唯一一個人與自然相交換的部門,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨極大的自然風(fēng)險。而我國長期以來形成的工農(nóng)業(yè)“剪刀差”又極大地壓低了農(nóng)產(chǎn)品價格,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的利潤率很低。同時,農(nóng)戶所擁有的土地、農(nóng)機、勞動又是正規(guī)金融機構(gòu)不愿接受的抵押品。所以,長期以來,正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)村的金融供給十分缺乏:信用社在信貸政策上不斷加強管制,一般農(nóng)戶很難貸到款;郵政儲蓄銀行則“只吸儲,不放貸”,僅僅是一部“抽水機”;政策性金融的網(wǎng)點少、業(yè)務(wù)有限、覆蓋面窄;農(nóng)業(yè)銀行以前也出現(xiàn)“重城市輕農(nóng)村”的做法,很少向農(nóng)村投放貸款。正是由于正規(guī)金融機構(gòu)的供給不足,農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象一直很普遍。
2008年4月29日,中國農(nóng)業(yè)銀行歷時半年研發(fā)的金穗惠農(nóng)卡在成都首發(fā),并同時在吉林、安徽、湖南、廣西、四川、甘肅、重慶8個省市區(qū)發(fā)行。金穗惠農(nóng)卡除了傳統(tǒng)的存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、理財?shù)雀黜椊鹑谕猓€向農(nóng)戶提供3000元至30000元的可循環(huán)貸款。目前距惠農(nóng)卡試點地區(qū)的發(fā)卡時間已近一年,這些地方的惠農(nóng)卡究竟發(fā)展得如何、它是否能緩解農(nóng)民貸款難等問題均值得我們探討。
為了獲得第一手資料,筆者選取了吉林省松原市進行了實地調(diào)研。吉林省是我國的農(nóng)業(yè)大省,中國農(nóng)業(yè)銀行決定將吉林省作為2009年金穗惠農(nóng)卡廣泛覆蓋的唯一省份,金穗惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款將由試點縣市實現(xiàn)向全省所有縣域的整體推進。在調(diào)研中,筆者除了對松原市的各級農(nóng)行機構(gòu)進行調(diào)查外,還對松原市的農(nóng)戶進行了調(diào)查采訪。
惠農(nóng)卡功能及運作機制
據(jù)調(diào)查,惠農(nóng)卡除了存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、理財?shù)然窘鹑诠δ芡?,還有五大特色功能(如圖1所示)。
一戶一卡。每家農(nóng)戶可以辦一張主卡和若干副卡,并共用一個賬戶,申領(lǐng)簡便。
通存通兌。在傳統(tǒng)銀行卡支付結(jié)算功能的基礎(chǔ)上,農(nóng)行強化了惠農(nóng)卡的資金匯兌功能,為農(nóng)戶外出務(wù)工、購買生產(chǎn)資料、出售農(nóng)產(chǎn)品等提供方便、快捷的支付結(jié)算服務(wù)?;蒉r(nóng)卡持卡人可以依托惠農(nóng)卡賬戶,憑借農(nóng)業(yè)銀行全行數(shù)據(jù)大集中的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,通過遍布全國各地的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點、ATM等自助設(shè)備以及轉(zhuǎn)賬電話等新興支付渠道,采用有卡或無卡的方式,實時完成資金匯兌。與同業(yè)相比,農(nóng)行資金匯兌的渠道更多,方式也更為靈活。
用折對賬。發(fā)卡網(wǎng)點根據(jù)持卡人申請配發(fā)交易明細折,持卡人持交易明細折到農(nóng)行網(wǎng)點或補登折機等自助設(shè)備上進行補登,即可及時、清楚地了解卡賬戶交易明細和余額。
方便生活。惠農(nóng)卡可以以代收代付的方式實現(xiàn)農(nóng)村養(yǎng)老保險交費、養(yǎng)老金發(fā)放、合作身份識別、合作醫(yī)療費和就診款繳納、醫(yī)療報銷費用代發(fā)等功能,同時可以作為各項財政補貼發(fā)放的直接通道,也可以直接繳納水費、電費、電視收視費等。目前,松原市發(fā)放的惠農(nóng)卡尚未開通這些功能。
循環(huán)貸款。惠農(nóng)卡持卡人均可以申請農(nóng)戶小額貸款,符合貸款條件的持卡人可獲得一次性的授信額度。在這個額度內(nèi),可以通過惠農(nóng)卡在農(nóng)行的網(wǎng)點、自助機具等渠道辦理借款、使用、還款等業(yè)務(wù),實現(xiàn)一次申請,隨借隨還。小額農(nóng)戶貸款堅持在利率上低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場平均利率水平。
為了保證“惠農(nóng)”二字實至名歸,惠農(nóng)卡在金融服務(wù)上實行以下優(yōu)惠:免收惠農(nóng)卡賬戶小額賬戶服務(wù)費;免收惠農(nóng)卡主卡和交易明細折的工本費(包括換卡和補卡);減半收取惠農(nóng)卡主卡年費;在開辦了農(nóng)民工特色服務(wù)的地區(qū),通過農(nóng)村信用社辦理異地取款業(yè)務(wù),按照人民銀行農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)實施交易手續(xù)費優(yōu)惠。目前具體的標(biāo)準(zhǔn)是異地取款每筆手續(xù)費為取款總額的0.8%,最高不超過20元。
惠農(nóng)卡的核心功能是循環(huán)貸款。持卡農(nóng)戶均可通過“三戶聯(lián)?!保虿捎玫盅?、質(zhì)押擔(dān)保等方式,申請3000元至30000元的擔(dān)保貸款授信額度,授信期限為1年至3年。在這個額度內(nèi),農(nóng)戶可以通過惠農(nóng)卡在農(nóng)行的網(wǎng)點、自助機具等渠道辦理借款、使用、還款等業(yè)務(wù),實現(xiàn)一次申請,隨借隨還(其貸款流程如圖2)。
如前所述,由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險、低利潤,以及農(nóng)戶缺乏正規(guī)金融接納的抵押品,一般正規(guī)金融機構(gòu)不愿向農(nóng)戶發(fā)放貸款。那么,惠農(nóng)卡是通過何種機制克服農(nóng)村金融的這些弱點呢?筆者以圖3來作簡要解釋:
三戶聯(lián)保。對于貸款抵押品,農(nóng)民雖然有土地、農(nóng)用機械、勞動等資產(chǎn),但均是銀行不愿接受的抵押品。三戶聯(lián)保的方式使小組成員之間形成了一個“自我篩選”機制:相互之間經(jīng)濟條件相似、信用良好的人更容易結(jié)成一組。而信用不良的人,往往被排除出去。這樣就保證了小組成員的信用較好。同時,小組成員之間互相擔(dān)保、互相監(jiān)督資金使用情況。農(nóng)村社區(qū)是一個熟人社會,村民之間互相了解。通過小組成員之間的互相監(jiān)督,克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對稱,金融機構(gòu)將一部分監(jiān)督成本外化了。三戶聯(lián)保的制度,不僅為農(nóng)戶降低了貸款門檻,同時也降低了金融機構(gòu)的監(jiān)督成本。
整村推進。松原市屬于地廣人稀的地帶。其中長嶺縣轄12鎮(zhèn)19鄉(xiāng),面積5728平方公里,人口60.1萬,而長嶺縣內(nèi)有農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所的鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有5個。如果讓農(nóng)民自己到營業(yè)所辦卡,許多農(nóng)戶不得不到縣里才能辦卡,而且必須往返多次才能將手續(xù)辦完。這其中的路費就是一筆不小的開支,也算是農(nóng)民貸款的一項隱性利率。為了方便農(nóng)戶,節(jié)省他們往返于縣城的成本,吉林的惠農(nóng)卡實行整村、整鄉(xiāng)、整縣推進的辦卡模式。對距離農(nóng)行網(wǎng)點遠的村屯,實行流動客戶經(jīng)理組上門服務(wù)。為減少物理網(wǎng)點服務(wù)半徑以外的客戶到柜面辦理業(yè)務(wù)的次數(shù),減輕客戶的負擔(dān),更方便于客戶。松原農(nóng)行先后在長嶺支行和乾安支行推行了流動客戶經(jīng)理組試點工作,每個客戶經(jīng)理組3人,到村屯進行調(diào)查,從發(fā)放惠農(nóng)卡,到激活、授信、審查、審批,實行獨立審批人制度,直接上門服務(wù),簽訂借款合同。用信和還款都采取自助方式運行。
在扶余縣三井子鎮(zhèn),農(nóng)民告訴筆者,辦卡的時候都是農(nóng)行的人去村里辦的。農(nóng)村沒有復(fù)印機,而辦卡時需要提交身份證復(fù)印件等材料。三井子鎮(zhèn)營業(yè)所有兩臺復(fù)印機,但害怕運到農(nóng)村途中損壞,于是農(nóng)行的工作人員到村里將村民的身份證收上來,在營業(yè)所復(fù)印好后,再全部退還給村民。對于這一點,當(dāng)?shù)剞r(nóng)民非常滿意。
利率較低。由于農(nóng)業(yè)的低利潤率,農(nóng)民往往難以承受較高的貸款利率?;蒉r(nóng)卡憑借農(nóng)業(yè)銀行的資金、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,小額農(nóng)戶貸款堅持在利率上低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場平均利率水平。如在松原市,惠農(nóng)卡的貸款利率是7.96%;而當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸利率為月利1.2分至1.5分之間,折合年利14.4%~18%;而信用社的貸款利率甚至高于當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸。同時,惠農(nóng)卡按實際使用貸款金額和天數(shù)計算利息,最大程度上減少農(nóng)戶的貸款利息支出。
循環(huán)貸款。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有季節(jié)性、周期性,所以農(nóng)民借貸通常也帶有這樣的季節(jié)性和周期性。在一年之內(nèi),由于種植不同的作物,經(jīng)常需要多次借貸。而惠農(nóng)卡的循環(huán)借貸功能正好符合農(nóng)民的需求。
惠農(nóng)卡的運作成效
農(nóng)戶方面
筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶對惠農(nóng)卡十分歡迎。一些信貸員表示,現(xiàn)在都是農(nóng)戶爭著找自己辦卡。農(nóng)戶對惠農(nóng)卡的反映主要集中在以下三個方面:
惠農(nóng)卡功能多。通過一張惠農(nóng)卡,可以實現(xiàn)資金匯兌,代繳水電費,代繳、代收社保費、醫(yī)保費,直接劃撥財政補貼等功能,這將極大地方便農(nóng)民生活。如松原市長嶺縣的花卉種植大戶董某就感嘆:“以前上北京去買花種時,都是等自己挑選好花種后,讓家人將錢匯入交易方賬戶中,十分麻煩。有了這惠農(nóng)卡,可以將錢存在卡里,以后帶著卡去北京購買花種就行了。用惠農(nóng)卡可以刷卡,也可以異地取款,十分方便?!?/p>
惠農(nóng)卡優(yōu)惠多?;蒉r(nóng)卡的免工本費、減半收取年費、異地取款手續(xù)費優(yōu)惠等服務(wù)也讓農(nóng)民感到十分高興,他們用兩個字表示了自己的心情——實惠!同時,通過循環(huán)貸款,農(nóng)戶還能節(jié)約利息。如董某告訴筆者:“我的花6月份賣,6月份就能還貸了。到了7月份種秋菜時,又可以貸款。手續(xù)很方便,而且節(jié)約了一個月的利息?!?/p>
惠農(nóng)卡能貸款。發(fā)放惠農(nóng)卡之前,農(nóng)行很少向農(nóng)戶發(fā)放貸款,其他正規(guī)金融機構(gòu)也很少對農(nóng)戶放款。在發(fā)放惠農(nóng)卡之前,信貸員進村宣傳惠農(nóng)卡,大多數(shù)村民都還存著半信半疑的態(tài)度。等惠農(nóng)卡辦下來,一些農(nóng)戶確實貸到款之后,農(nóng)戶們才真實地感到了惠農(nóng)卡的實在?;蒉r(nóng)卡的貸款打破了近幾年正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村“只吸存,不放貸”的局面,極大地緩解了農(nóng)民貸款難的問題。如松原市長嶺縣的種植大戶高某以前就只能向私人借貸,承受較高的借貸利率。而董某找親戚朋友借錢時由于對方不收利息,自己也不好意思找他們借。有了惠農(nóng)卡,這些問題都解決了。惠農(nóng)卡貸款的門檻低,只需三戶聯(lián)保,就可得到貸款。同時,貸款利率比較低。相比民間借貸利率,農(nóng)戶每貸一萬元,其中的利息就可以節(jié)省600多元到1000元。
銀行方面
截止到2009年1月31日,吉林全行發(fā)行惠農(nóng)卡67.6萬張,對全省農(nóng)戶覆蓋率達18.2%,激活56.1萬張,激活率83%。2009年,農(nóng)行吉林省分行將金穗惠農(nóng)卡的發(fā)行由試點縣市向全省的所有縣域進行普及。計劃增加發(fā)行金穗惠農(nóng)卡160萬張,年末總量達到200萬張。農(nóng)戶小額貸款新增30億元以上,最高授信總額40億元以上。在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的同時,還將積極拓展財政補貼資金、“公司+農(nóng)戶”等代理項目,以金穗惠農(nóng)卡為載體擴大代理涉農(nóng)惠農(nóng)資金范圍。
對于惠農(nóng)卡的管理及銀行方面的激勵,我們總結(jié)出以下幾點:
準(zhǔn)確的市場定位,積極防范風(fēng)險?;蒉r(nóng)卡遵循廣覆蓋的原則,大部分農(nóng)戶都能申領(lǐng)到惠農(nóng)卡。在小額農(nóng)戶貸款發(fā)放中,農(nóng)行將目標(biāo)客戶對準(zhǔn)當(dāng)?shù)氐姆N養(yǎng)業(yè)大戶、農(nóng)機大戶、專業(yè)合作社社員等。例如我們調(diào)查中采訪到的農(nóng)戶高某種植12坰(1坰為1公頃,即15標(biāo)準(zhǔn)畝)玉米和蔬菜,董某種植了1坰花卉,王某種植了6坰花生,三人在當(dāng)?shù)鼐鶎儆诜N植大戶?;蒉r(nóng)卡主要投放給生產(chǎn)性資金需求,如農(nóng)戶購買化肥、種子、農(nóng)業(yè)機械等。而對于農(nóng)戶的消費需求,如婚喪嫁娶、治病等需求則很少放貸。通過準(zhǔn)確的市場定位,將貸款客戶鎖定在有還款能力的人群,防范了農(nóng)戶無法還貸的風(fēng)險。
宣傳途徑多、效果好。據(jù)農(nóng)行工作人員介紹,目前惠農(nóng)卡在松原市已經(jīng)達到了家喻戶曉的程度。長嶺縣支行主要通過四種方式宣傳惠農(nóng)卡:(1)由客戶經(jīng)理到屯里、農(nóng)戶家里進行宣傳。這種方式由于是與農(nóng)戶面對面的交流,所以效果很好。(2)在各營業(yè)所設(shè)置宣傳海報、發(fā)放宣傳單。然而,通過對農(nóng)戶的訪談發(fā)現(xiàn),農(nóng)民即便收到了宣傳單,但也并不細看。對于宣傳單上的惠農(nóng)卡可以刷卡消費等功能,農(nóng)民們大都表示不了解,沒有看。(3)在農(nóng)村集鎮(zhèn)設(shè)置咨詢臺,解答農(nóng)民的疑問,同時發(fā)放宣傳單。(4)在縣的電視臺播放專題片和滾動字幕。
農(nóng)行經(jīng)營、監(jiān)督成本外化。通過三戶聯(lián)保,讓農(nóng)戶之間互相監(jiān)督資金使用和還款情況,農(nóng)行克服了與農(nóng)戶之間的信息不對稱,降低了自己的監(jiān)督成本。同時,惠農(nóng)卡可以通過自助金融機具實現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理,也將減少農(nóng)行工作人員的工作負擔(dān)。
未來的市場份額?;蒉r(nóng)卡面對的是8億農(nóng)民,這是一個巨大的市場。惠農(nóng)卡通過貸款發(fā)放,緩解了農(nóng)民貸款難的問題,使農(nóng)民得到必要的生產(chǎn)性投資資金,將帶動農(nóng)民走上致富的道路,這將進一步培養(yǎng)農(nóng)民對惠農(nóng)卡的忠誠度。在調(diào)查中筆者發(fā)現(xiàn),農(nóng)民都表示以后愿意將掙的錢存入惠農(nóng)卡中。同時,松原市扶余縣三井子營業(yè)所的杜主任告訴筆者:自從有了惠農(nóng)貸款,當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸受到較大沖擊。由于沒有人主動上門借貸,許多放款者不得不將余錢存入銀行。其中,存入農(nóng)行的就是一筆不小的資金。所以,在惠農(nóng)卡發(fā)放貸款的同時,有越來越多的存款流入進來?;蒉r(nóng)卡利用自己的先發(fā)優(yōu)勢,將在農(nóng)村金融市場中占據(jù)高地。
社會效益。惠農(nóng)卡的“惠農(nóng)”二字,代表著更深刻的社會意義?;蒉r(nóng)卡代表的是正規(guī)金融機構(gòu)開始向農(nóng)村輸血,對扶持農(nóng)業(yè)、推動農(nóng)民致富有很大作用,對縮小城鄉(xiāng)差距、推動社會全面進步有積極作用。
對惠農(nóng)卡的改進建議
雖然惠農(nóng)卡目前深受廣大農(nóng)戶歡迎,但仍存在一些待改進的地方。就筆者的調(diào)查情況而言,筆者提供以下建議:
建立信用升級制度,同時提高惠農(nóng)卡貸款最高限額。松原市的種植大戶,如種植100畝以上的農(nóng)戶普遍表示3萬元不夠用。而一些兼營農(nóng)產(chǎn)品收購的農(nóng)戶在收購農(nóng)產(chǎn)品時的資金需求量很大,有一位專門收購花生的農(nóng)戶希望能貸到20萬元至30萬元。筆者認為,對于這些種養(yǎng)大戶、個體工商戶而言,其還款能力是很高的,如果通過信用升級的方式,對借貸還款情況好、資金需求大的農(nóng)戶逐漸增加貸款量,對農(nóng)行和農(nóng)戶來說都是一件好事。
聯(lián)保的三戶可以加強溝通、互相幫助。目前,農(nóng)戶之間建立三戶聯(lián)保的目的就是為了獲得貸款,農(nóng)行實現(xiàn)三戶聯(lián)保是為了利用農(nóng)戶之間互相監(jiān)督的信息優(yōu)勢。2009年3月11日,格萊珉銀行的創(chuàng)始人尤努斯在中國國際扶貧中心的演講中提到:“有人認為,我們建立小組的目的是為了讓小組成員為其他人提供擔(dān)保,承擔(dān)償還責(zé)任。我認為這種說法是錯誤的。我的目的是想讓小組成員們互相幫助。”通過小組成員之間的種養(yǎng)技術(shù)、經(jīng)營經(jīng)驗的交流,可以提高小組成員的個人能力,提高其參與意識。例如,在筆者采訪長嶺縣種植花卉的董某時,董某講了自己花卉的營銷策略,在場農(nóng)戶聽后紛紛表示佩服。這個過程對于其他農(nóng)戶來說,也是一個學(xué)習(xí)的過程。所以,可以通過三戶聯(lián)保來建立三戶的緊密聯(lián)系,加強其技術(shù)、經(jīng)驗的交流。同時,還可將三戶聯(lián)保變?yōu)槎鄳袈?lián)保,以擴大成員之間的信息交流范圍。
在惠農(nóng)卡發(fā)展過程中積極發(fā)揮政府的作用。在宣傳惠農(nóng)卡過程中,一直是農(nóng)行自己宣傳,除了進村宣傳過程中有村委會的幫助之外,政府在宣傳過程中的作用很小。如果積極發(fā)動政府優(yōu)勢,尤其是村干部的主動宣傳,惠農(nóng)卡的宣傳工作將更為有效。在長嶺縣支行的采訪中,農(nóng)行工作人員告訴筆者,由于防衛(wèi)、運鈔等問題,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝ATM機很困難。如果有政府的積極配合,如在派出所(或其他類似機構(gòu))安裝ATM,則成本較小。不過,在農(nóng)村真正使用ATM的人很少,如果農(nóng)民們沒有使用需求,那么在農(nóng)村布置ATM也沒有意義。如今農(nóng)民組織性差,要想召集起來培訓(xùn)金融知識也不可能,那些真正有金融需求的人培訓(xùn)一下就會了。所以,在ATM安裝的問題上,還得看各地的經(jīng)濟情況而定,不能一刀切。
(作者單位:中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院)