孫曉宇

老年人更需商業(yè)保險(xiǎn)，卻不是保險(xiǎn)公司愿意承保的對(duì)象。

公婆年前來到北京，說是等到春節(jié)再跟我們一起回東北老家過年?？上В坝?jì)劃沒有變化快”，就在出發(fā)前幾天，婆婆不幸摔了一跤，頸椎受損，動(dòng)了手術(shù)。前前后后花了幾萬塊錢，總算把病情控制住了。

婆婆躺在病床上，心里卻惦記著那醫(yī)藥費(fèi)能不能報(bào)銷。原以為社保能管了，還一直安慰她，可沒想到異地就醫(yī)，只有瀕臨死亡的案例才能報(bào)銷，而像婆婆這種突發(fā)事件不夠報(bào)銷的條件。

報(bào)銷泡湯了，我悔啊，早知道當(dāng)初給老人投保點(diǎn)商業(yè)保險(xiǎn)就好了。

老年保險(xiǎn)被遺棄

目前，50多歲的老人是健康保險(xiǎn)的棄兒，好多保險(xiǎn)的投保年齡上限都在50周歲(包括50周歲)以內(nèi)。一句話，老年人并不是保險(xiǎn)公司愿意承保的對(duì)象。

開發(fā)老年險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)，尤其是老年醫(yī)療險(xiǎn)，賠付率之高是可以想象的，所以它們大多不愿自找苦吃，至于超過65歲的老人，保險(xiǎn)公司是不給承保醫(yī)療險(xiǎn)的。

家住上海徐匯區(qū)的李先生對(duì)記者說，如今生活條件好了，想盡盡孝心，給父母買點(diǎn)保險(xiǎn)，他們都快60歲了。但問了一圈，也不知道買什么樣的產(chǎn)品合適，有些保險(xiǎn)公司甚至說這個(gè)年齡很少有針對(duì)性的產(chǎn)品，即使有買的話，也不劃算。

退休教師王老太則感慨：“現(xiàn)在的險(xiǎn)種那么多，分紅險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、明星險(xiǎn)、房屋險(xiǎn)、寵物險(xiǎn)……為何惟獨(dú)缺少適合老年人的險(xiǎn)種?”

據(jù)調(diào)查，老人除日常消費(fèi)外，醫(yī)療保健也是很大一筆支出，約占每月支出的40％左右，其中看病吃藥約占這筆費(fèi)用的80％。由此，保險(xiǎn)就成為老人晚年的重要保障。然而，記者在采訪中了解到，老年人買保險(xiǎn)難這個(gè)問題確實(shí)存在。一方面是保費(fèi)貴、核保麻煩，在重疾險(xiǎn)方面更可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象，即付出的保費(fèi)反而高于投保保額。

老年人的保費(fèi)高昂，是由其“高?！钡奶匦运鶝Q定的。高風(fēng)險(xiǎn)決定了高保費(fèi)，但高保費(fèi)老人們吃不消；若保費(fèi)收得少，保險(xiǎn)公司無法承擔(dān)賠付的損失。保險(xiǎn)公司反復(fù)權(quán)衡后還是縮小了承保范圍，如國內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55－60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會(huì)遭拒絕。在重疾、醫(yī)療等健康險(xiǎn)產(chǎn)品方面，一般最高投保年齡為65歲，且過了55歲后只能繳一年錢獲一年保障。保險(xiǎn)公司對(duì)于這部分群體擁有絕對(duì)的否決權(quán)，只要上年賠付率達(dá)到一定比例，就不再予以續(xù)保。

目前有特色的“老年險(xiǎn)”產(chǎn)品都只保障老年人的意外傷害，還沒有專門為老年人設(shè)計(jì)的健康醫(yī)療險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)雖然也很重要，但一般只對(duì)發(fā)生意外致殘或死亡給以保障，目前除廣州中意人壽的老年意外傷害保險(xiǎn)涵蓋了骨折這項(xiàng)責(zé)任，其他保險(xiǎn)公司均將之剔除在外。同時(shí)，老年險(xiǎn)并不是每一位老人都可以投保的，比如友邦兩款“老年險(xiǎn)”對(duì)投保人有明確的規(guī)定，即年退休金必須在5000元以上。

專業(yè)保險(xiǎn)人士介紹說，與國內(nèi)相比較，國外保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡要寬很多，尤其是終身壽險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等等，很多產(chǎn)品甚至最高投保年齡達(dá)到100歲。

老人險(xiǎn)何處覓

從目前來看，年過50歲的老年人買醫(yī)療險(xiǎn)是不可能的，只能在其他險(xiǎn)種里去選擇。

記者了解到，友邦“永安?！贬槍?duì)50－75周歲人群提供保障。這是一款綜合意外保險(xiǎn)，投保者每月只需支付50元－90元，就可享受10萬元－20萬元的意外身故保險(xiǎn)金。另外，一旦發(fā)生骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷等意外事故，被保險(xiǎn)人都將獲得補(bǔ)償，此外還提供意外住院費(fèi)用補(bǔ)貼。

友邦的另一款產(chǎn)品“安心保”是一款終身壽險(xiǎn)，將投保年齡延伸至80歲，成為比“永安保”更“老”的保險(xiǎn)。對(duì)于老年人無論何種原因引起的身故(包括意外、疾病、自然身故)均可提供賠償。對(duì)于因意外導(dǎo)致的身故，該險(xiǎn)種最高可提供相當(dāng)于基本保險(xiǎn)金額4倍的給付。每人每份保險(xiǎn)費(fèi)均為60元／月，而且投保年齡越低，保障越高。把“永安?！焙汀鞍残谋！苯M合起來購買，老年人生前身后的保障可以說就比較周全了。

泰康人壽“康壽保老年意外保障計(jì)劃”也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。它為50-75周歲的老年客戶精心設(shè)計(jì)了適合不同收入和需求的保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)范圍涵蓋老年人因意外而引起的大部分人身傷害，并承擔(dān)高額的相關(guān)費(fèi)用保障，更突出對(duì)老年人因意外傷害而引起的高殘、骨折、燒傷、重大手術(shù)等的保障。意外殘疾保障為意外身故保障的2倍，意外燒傷保障與意外身故保障相同。此外，本產(chǎn)品的意外骨折、關(guān)節(jié)脫位、特定意外、醫(yī)療護(hù)理的保險(xiǎn)金給付，在同等保費(fèi)條件下也高于同類產(chǎn)品，意外護(hù)理保險(xiǎn)金最高給付額可達(dá)8000元。只需每天投人一兩元錢，即可獲得一年的全面意外高額保障。

中意人壽也推出過一款“樂天年老年意外傷害保險(xiǎn)”，分“翠柏”、“青松”、“綠榕”3個(gè)計(jì)劃，保額分別對(duì)應(yīng)的是10萬元、5萬元、3萬元，保費(fèi)在300-1000元左右不等，包含有5項(xiàng)保險(xiǎn)利益：意外身故及殘疾、特定意外傷害、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、意外骨折保險(xiǎn)、意外全殘收入保障；另外保險(xiǎn)公司還給付1000元的撫恤金。

理財(cái)專家提醒，老年人在購買健康險(xiǎn)時(shí)，尤其要弄清是否保證續(xù)保。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制的緣故，大部分保險(xiǎn)公司的短期醫(yī)療保險(xiǎn)都不承諾保證續(xù)保，而對(duì)于投保人來說，保證續(xù)保是非常有利的；否則，投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司賠付之后，就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保。而老人重新患病的風(fēng)險(xiǎn)很大，患病的幾率又高，保證續(xù)?？梢曰膺@些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，不論被保險(xiǎn)人身患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其增加保費(fèi)，更不能拒保。

老人險(xiǎn)購買寶典

保險(xiǎn)公司是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)越大，產(chǎn)品價(jià)格越高。等到老了，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很明顯的時(shí)候再買保險(xiǎn)，肯定不是一個(gè)好方法，因?yàn)橛行┐蟮娘L(fēng)險(xiǎn)可能已經(jīng)無法轉(zhuǎn)移出去了。很多長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)并不是考慮一個(gè)人的特殊階段的風(fēng)險(xiǎn)，而是將人的一生都納入風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算體系中，老年人遭受疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)幾率高。是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體。曾有保險(xiǎn)公司試圖推出老年保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高，加上保險(xiǎn)公司資金投資渠道狹窄，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)居高不下，讓老年人難以接受。所以，老有所保還得趁早。

據(jù)了解，在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家，養(yǎng)老金都以保險(xiǎn)形式實(shí)現(xiàn)的。選擇商業(yè)保險(xiǎn)制定養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收人，這是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是說要看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足今后的消費(fèi)水平；第三是盡早投保，因?yàn)殡m然養(yǎng)老是55歲、60歲開始的事情，但年紀(jì)越輕，投保的價(jià)格越低，自己的負(fù)擔(dān)也就越輕。購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金，占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的25％-40％為宜。

業(yè)內(nèi)人士建議，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)保障期限長，在漫長的幾十年中，可能遇到通脹和利率調(diào)整，因此，在買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可考慮分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)分紅險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益中的一大部分付給投保人，運(yùn)用資金時(shí)會(huì)根據(jù)市場利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整，這樣可化解利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

另外，投保人購買時(shí)也可以看養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投保人開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，金額每隔一段時(shí)間按一定幅度遞增。這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹的功能。