魏 勤,陳飛燕

(1.閩江學(xué)院公共經(jīng)濟學(xué)與金融系,福建福州 350108;

2.廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院,福建廈門 361005)

基于雙對數(shù)模型的我國機動車輛保險需求彈性分析

魏 勤1,陳飛燕2

(1.閩江學(xué)院公共經(jīng)濟學(xué)與金融系,福建福州 350108;

2.廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院,福建廈門 361005)

近年來我國機動車輛保險市場發(fā)展迅速,自1987年以來便成為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的第一大險種,對財產(chǎn)保險公司整體經(jīng)濟效益影響極大。本文針對機動車輛保險需求展開建模分析,在此基礎(chǔ)上對未來5年機動車輛保費收入作出簡單預(yù)測。本文采集了1986年～2009年的相關(guān)數(shù)據(jù),并選取雙對數(shù)模型進行回歸分析,得出我國機動車輛保險需求是富有彈性的結(jié)論,并在此基礎(chǔ)上提出我國保險當(dāng)局應(yīng)加大保險費率監(jiān)管、保險行業(yè)應(yīng)加大宣傳力度、保險公司應(yīng)建立完善的內(nèi)控制度等建議。

機動車輛保險;雙對數(shù)模型;需求彈性;富有彈性

機動車輛保險產(chǎn)生于19世紀(jì)末,世界上最早簽發(fā)的機動車輛保險單,是1895年由英國“法律意外保險公司”簽發(fā)的、保險費為10英鎊到100英鎊的汽車第三者責(zé)任保險單。機動車輛保險的真正發(fā)展,是在第二次世界大戰(zhàn)后,一方面是,汽車的普及使道路事故危險構(gòu)成一種普遍性的社會危險;另一方面則是,許多國家將包括汽車在內(nèi)的各種機動車輛第三者責(zé)任列入強制保險的范圍。因此,機動車輛保險在全球均是具有普遍意義的保險業(yè)務(wù),對機動車輛保險的研究具有重要意義。

一、我國機動車輛保險市場發(fā)展概況

機動車輛保險(又稱汽車保險)是以機動車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險標(biāo)的的一種運輸工具保險[1]。機動車輛保險一般包括基本險和附加險兩部分。其中,基本險又分為車輛損失保險和第三者責(zé)任保險。

我國機動車輛保險市場發(fā)展概況可以大致歸納如下:

(一)機動車輛保險占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)比重不斷上升

在我國,機動車輛保險自1987年以來,就一直是財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的最大業(yè)務(wù)險種,對其整體經(jīng)營效益的影響極大[2]。圖 1顯示了我國1984年以來機動車輛保險保費收入占財產(chǎn)險總保費收入的比重,由圖顯知,機動車輛保險業(yè)務(wù)所占比重不斷上升,已經(jīng)成為財產(chǎn)險保費收入的主要來源。截止至 2009年,該比例已經(jīng)達到了72.02%。

(二)汽車行業(yè)的發(fā)展推動機動車輛保險市場需求不斷發(fā)展壯大

改革開放以來,我國經(jīng)濟一直保持著穩(wěn)定快速的發(fā)展勢頭,尤其是汽車行業(yè)。自21世紀(jì)以來,我國汽車產(chǎn)銷量出現(xiàn)了加速增長的趨勢,汽車業(yè)發(fā)展被業(yè)界稱為“井噴”(如圖2所示)。當(dāng)前,汽車服務(wù)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)進入我國國民經(jīng)濟主流,成為一個戰(zhàn)略性支柱行業(yè)。據(jù)麥肯錫預(yù)測,2010年我國的汽車保有量將超過7000萬輛,超過美國和日本成為世界第一。作為機動車輛保險標(biāo)的的主體,汽車行業(yè)的快速發(fā)展無疑是給機動車輛保險帶來了無限的商機與挑戰(zhàn)。隨著汽車行業(yè)的發(fā)展,機動車輛保險市場也得到了飛速發(fā)展。

(三)機動車輛保險監(jiān)管不斷完善,促進機動車輛保險市場的發(fā)展

2004年5月1日起實施的《中華人民共和國道路交通安全法》首次提出,在我國建立機動車交通事故責(zé)任強制保險制度,設(shè)立道路交通事故社會救助基金。作為對該法相關(guān)規(guī)定的具體落實,國務(wù)院于2006年3月28日頒布了《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》,并于同年7月1日起正式實施。新《道路交通安全法》的出臺,特別是強制第三者保險的實施,極大地推動了我國汽車保險承保面的提高,保險業(yè)務(wù)規(guī)模有所上升。同2006年相比,2009年我國財產(chǎn)保險和機動車輛保險保費收入實現(xiàn)翻一番,機動車輛保險業(yè)保費收入為2155.61億元,同比增長26.61%,占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)比重的72.02%。2010年,雖然汽車銷量同比增速大幅下滑是大概率事件,但總量的上升依然值得期待,車險的業(yè)務(wù)增長有望維持在較高水平。

圖1 1984年～2008年我國機動車輛保費收入占財產(chǎn)險保費總收入的比重

圖2 1986年以來我國汽車產(chǎn)銷量及其增長率

(四)車險費率步入市場化

隨著入世的需要,保監(jiān)會決定對國內(nèi)車險費率市場進行改革,采取了先局部試點,后全國推廣,逐步放開的改革模式。從目前的情況來看,我國機動車輛保險市場基本實現(xiàn)了費率市場化定價。但是,不良競爭的問題仍然存在,有待解決。

(五)損失賠付率過高,經(jīng)營績效不佳

車險作為財產(chǎn)保險的一大支柱險種,近些年來,雖然其保費收入一直穩(wěn)步增長(其收入比例占到財產(chǎn)保費收入的60%以上),但是與此同時,車險賠付額卻也隨之攀升。如果簡單的以“車險賠付率=車險賠付支出/車險保費收入”這簡單公式來計算車險賠付率,那么根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒所統(tǒng)計的數(shù)據(jù)計算可得從1998年到2009年,車險賠付率的平均值為60%左右(如圖3所示)。

綜上所述,對機動車輛保險市場的需求進行分析具有一定的現(xiàn)實意義。

二、影響機動車輛保險需求的因素分析

根據(jù)馬斯洛需求層次理論,對保險的需求屬于第二層次——即對安全的需求,這也是影響保險需求的根本因素,機動車輛保險也不例外。簡單來說,影響機動車輛保險需求的因素可以分為宏觀因素和微觀因素。

圖3 1998-2009年我國車險賠付率變動情況

(一)宏觀因素,主要包括我國經(jīng)濟發(fā)展及相關(guān)政策法規(guī)等

1.國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)作為反映一國經(jīng)濟發(fā)展的重要指標(biāo),關(guān)系到消費者收入水平,一方面直接影響了消費者對機動車輛保險的現(xiàn)實購買力,;另一方面通過影響汽車消費而間接影響機動車輛保險的需求。

2.保險法律法規(guī),如1995年2月6日出臺的《機動車輛保險條款》,使得我國機動車輛保險開始受專門的法律約束和保障,法律環(huán)境改變了,需求自然會受到影響;2006年7月1日實施的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》,對機動車輛保險的需求也有顯著影響,是政府調(diào)節(jié)市場的強有力的手段。

3.國內(nèi)汽車銷量。前文已經(jīng)論述了近年來汽車銷量的增長對機動車輛保險市場發(fā)展的推動作用,在此不作累述。

(二)微觀因素,主要包括機動車輛保險商品的價格(即保險費率)、消費者的風(fēng)險態(tài)度、消費者的收入水平、風(fēng)險因素及產(chǎn)品服務(wù)等

1.根據(jù)經(jīng)濟學(xué)需求理論,機動車輛保險商品的價格無疑是影響需求的首要因素。保險商品作為正常商品,價格與需求之間存在負相關(guān)關(guān)。

2.消費者的風(fēng)險態(tài)度表現(xiàn)了對危險的認識態(tài)度和厭惡程度。目前,機動車輛保險是財產(chǎn)保險的主要組成部分,可見國民對機動車輛保險的投保意識還是比較強的。隨著對交通意外事故第三受害者賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高,除交強險以外,越來越多的車主還主動購買了商業(yè)第三者責(zé)任險,這無疑將增加消費者對機動車輛保險的需求。

3.對機動車輛保險的需求同時還受到其服務(wù)的影響。由于各家公司提供的機動車輛保險產(chǎn)品大都無太大差異,產(chǎn)品售后服務(wù)問題往往是消費者十分關(guān)注的問題,成為影響保險公司競爭力的關(guān)鍵。

以上簡單列舉了影響機動車輛保險需求的主要因素,當(dāng)然,各因素的影響程度是有差別的。以下將具體闡述建模分析過程。

三、實證分析

(一)模型所選變量的分析

為了盡量減少建模過程中各變量之間的相關(guān)性,以下將選取機動車輛保險價格、消費者收入水平、國內(nèi)汽車銷量以及消費物價指數(shù)進行建模,對機動車輛保險需求作彈性分析。各變量所代表的含義如表1所示。

表1 模型中各變量代表的含義

1.以 Y代表機動車輛保險需求。以我國機動車輛保費收入代表機動車輛保險需求顯然比較合理。

2.以P代表機動車輛保險商品的價格(即保險費率)。由于保險商品的價格即保險費率的制定在很大程度上是以賠付率為基礎(chǔ)的,因此,采用機動車輛保險的賠付率來代表機動車輛保險的價格具有一定的合理性。本文所采用的賠付率是簡單地通過“賠付率=已決賠付/保費收入”計算得到的。

3.以G代表消費者的收入水平。本文之所以不采用人均可支配收入而用 GDP來代表消費者收入,是因為考慮到參加機動車輛保險的機動車輛并不單是私有車輛,還有一定比例是公用車輛。因此,筆者認為用GDP代表消費者收入水平來分析其對機動車輛保險需求較為合理。

4.關(guān)于S。如前文所述,汽車行業(yè)的發(fā)展帶動了機動車輛保險市場的發(fā)展,因此,在分析機動車輛保險需求時,有必要將國內(nèi)汽車銷量考慮進來。本文選取國內(nèi)各年度汽車行業(yè)總的汽車銷量作為解釋變量。

5.以C代表通紅膨脹因素。由于前述用機動車輛保險的保費收入代表其需求,而保費收入是一個名義金額,因此還需要考慮到通貨膨脹因素的影響。本文采用各年度消費物價指數(shù)(CPI)來代表通貨膨脹因素。

6.關(guān)于虛擬變量D1。我國保險業(yè)從1980年恢復(fù)以來,前期是由中國人民保險公司一統(tǒng)天下,雖然1982年香港民安保險公司深證分公司在深圳開業(yè),1986年新疆兵團保險公司在烏魯木齊成立,但由于兩者受業(yè)務(wù)與地域的限制,前者專營外資企業(yè)保險,后者專營農(nóng)業(yè)保險;前者只能專營外資企業(yè)保險,后者專營農(nóng)業(yè)保險;前者只能在深圳營業(yè),后者只能在新疆營業(yè),無法與人保公司進行競爭,并未改變我國保險市場獨家壟斷的局面。1988年我國第一家股份制保險公司——平安保險公司在深證成立,全面經(jīng)營各種保險業(yè)務(wù),后來又突破地域的限制,在海南設(shè)立分公司。平安的誕生才真正改變我國保險市場獨家壟斷的局面[4]。因此,本文擬設(shè)立虛擬變量D1用以區(qū)分這兩個不同的時期:

D1=0:我國保險市場實行壟斷模式的時期,從1986年～1988年。

D1=1:我國保險市場實行競爭模式的時期,從1989年至今。

7.關(guān)于虛擬變量D2。就保險需求而言,保險法律法規(guī)對其影響不可小覷。本文著重考慮的是《機動車輛保險條款》對機動車輛保險需求的影響。1995年之前,我國尚未對機動車輛保險有專門的法律法規(guī)約束,直到1995年2月6日出臺了《機動車輛保險條款》,針對保險責(zé)任、除外責(zé)任、賠償處理以及被保險人義務(wù)等事項做了明文規(guī)定,使得機動車輛保險市場逐漸規(guī)范化。至今為止,該條款已經(jīng)經(jīng)過多次修改,機動車輛保險的法律環(huán)境不斷完善。因此,本文擬設(shè)立虛擬變量D2用以區(qū)分1995年前后機動車輛保險法律環(huán)境的差異:

D2=0:我國機動車輛保險法律環(huán)境尚未有效建立,從1986年～1995年。

D2=1:我國機動車輛保險法律環(huán)境得以建立并不斷完善,從1996年至今。

(二)各變量數(shù)據(jù)的搜集與整理

數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性是建模的首要前提。根據(jù)前述的分析,筆者搜集并整理了1986～2008年各變量的數(shù)據(jù),表2所示。

需要強調(diào)的是,賠付率 P通過“P=已決賠付/保費收入”簡單計算而來;消費物價指數(shù)C是以1978年為基準(zhǔn)(即 1978=100)的,中 1986～1989年是經(jīng)過簡單的換算而來,可能會有些許誤差,但大體趨勢未變,因此不會影響分析。

(三)對機動車輛保險需求建模

表2給出了各變量的絕對數(shù)額,為了能對機動車輛保險需求做出更好的分析,需要對這些做進一步的處理——將各變量取對數(shù)。為此,本文將以如下模型對機動車輛保險需求進行分析:

若不考慮虛擬變量,該模型稱便是一個雙對數(shù)模型(又叫常彈性模型),這一模型有如下優(yōu)點:一方面,通過對變量取對數(shù)可以降低數(shù)據(jù)的波動性,從而提高模型的精確度;另一方面,雙對數(shù)模型的各回歸系數(shù)就代表了彈性,無需計算便可得到各彈性系數(shù),簡化了計算步驟。因此,本文將采用雙對數(shù)模型進行保險需求彈性分析。

(四)模型的估計

基于上述模型和數(shù)據(jù),利用STA TA軟件對模型(1)進行估計,得到的回歸結(jié)果如表3所示。

由上述回歸結(jié)果可以看出,回歸結(jié)果擬合優(yōu)度高達 0.9987,而有兩個解釋變量(即 lnS和lnC)參數(shù)估計的p值在20%以上,可以認為是不顯著的。此外,對于解釋變量lnC,其系數(shù)估計值為-0.2628＜0,即保費收入與通貨膨脹因素負相關(guān),這似乎與事實也不太相符。因此,我們可以認為模型存在比較嚴(yán)重的多重共線性問題,有必要對模型中各變量的相關(guān)性進行考察。利用STATA軟件可以得到各變量的如下相關(guān)系數(shù)矩陣:

表2 1986年～2009年模型各變量數(shù)據(jù)一覽

表3 模型(1)的回歸結(jié)果

表4 各變量的相關(guān)系數(shù)矩陣

由上表可知,lnY與解釋變量lnC的確是正相關(guān)關(guān)系,而非負相關(guān),故模型(1)中l(wèi)nC系數(shù)估計有誤。除此以外,我們還可以得知,解釋變量lnG、lnS和lnC之間高度正相關(guān),即模型(1)存在嚴(yán)重的多重共線性問題。因此,必須舍去模型(1)中的某些解釋變量。根據(jù)表4中l(wèi)nY與這三個解釋變量的相關(guān)系數(shù)可知,lnY與lnG的相關(guān)性最強,所以,應(yīng)該保留變量lnG而舍去變量lnS和lnC。如此一來,得到新的模型(2)如下所示:

利用STATA軟件對模型(2)進行估計可得如下結(jié)果:

表5 模型(2)的回歸結(jié)果

由上述回歸結(jié)果可知,各解釋變量系數(shù)在5%的顯著性水平下均顯著,且 R2=0.9967和 F(4,19)=3143.57也均顯著。可見,模型(1)中的多重共線性在模型(2)中已經(jīng)得到改善。

(五)模型的經(jīng)濟解釋

1.lnP的系數(shù)估計為-0.6275,這表示在其他條件不變的情況下,機動車輛保險商品價格每降低1個百分點,保費收入將上升0.6275個百分點。值得注意的是,-0.6275并不直接就代表了機動車輛保險的需求價格彈性。

根據(jù)“保費收入=保險費率＊保險金額”我們知道,保險費率對保費收入有兩方面的影響:一方面,保險費率的降低將直接導(dǎo)致保費收入減少;另一方面,保險費率的降低將刺激投保,使得保險金額增加,即保險需求增加(保險商品屬于正常商品,需求與價格負相關(guān)),間接地增加了保費收入。由此可見,保險費率的降低將使保費收入增加還是減少取決于直接和間接作用孰大孰小。上述回歸結(jié)果告訴我們,機動車輛保險商品價格的降低將增加保費收入,也就是說,保險費率的間接作用超過了直接作用,即保險需求上升的幅度超過了保險價格下降的幅度,從而使得保費收入增加了。

由此,我們可以得出如下結(jié)論:機動車輛保險商品的需求價格彈性大于1,即機動車輛保險需求相對于價格是富有彈性的。這一結(jié)論與實際相符,我國的機動車輛保險目前還是富有彈性的,仍然屬于奢侈品。

2.lnG的系數(shù)估計為1.4579,這表示在其他條件不變的情況下,消費者收入水平每上升一個百分點,機動車輛保費收入將上升1.4579個百分點。由此可見,機動車輛保險需求收入彈性大于1,即機動車輛保險需求相對于收入是富有彈性的,這一結(jié)論得到了現(xiàn)實的支撐。因此,我們有理由認為,隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高,機動車輛保險市場還有很大的發(fā)展空間。

3.D1的系數(shù)估計為0.1237,這說明競爭模式對機動車輛保險需求具有促進作用。隨著車險市場由壟斷模式轉(zhuǎn)為競爭模式,車險費率趨向市場化,這在一定程度上刺激了人們對機動車輛保險的需求。

4.D2的系數(shù)估計為-0.2891,為負值。這說明相關(guān)法律法規(guī)的出臺將在一定程度上對機動車輛保險需求起到阻礙作用;換個角度說,隨著機動車輛保險市場法規(guī)環(huán)境的逐漸完善,機動車輛保險市場的需求將不斷合理、正規(guī)化。

(六)預(yù)測

建模的另一個作用就是可以對未來走勢進行預(yù)測,但由于模型并非完全擬合實際值,故而預(yù)測總會存在偏差。因此,本文擬采用區(qū)間預(yù)測而不采用點預(yù)測的辦法,以提高預(yù)測的可靠性。

1.數(shù)據(jù)假設(shè)

由于經(jīng)濟的長期走勢難以預(yù)測,因此,本文只對未來5年(2010～2014年)的機動車輛保費收入作預(yù)測。為此,必須對未來5年機動車輛賠付率和我國 GDP增長作出預(yù)測。

本文假設(shè)未來5年我國機動車輛賠付率將呈現(xiàn)好轉(zhuǎn)之勢,即賠付率將呈下降的趨勢,短期內(nèi)下降的速度保持不變,為3%。此外還假設(shè):2010年～2014年我國GDP同比上一年的增長率均為8.5%;而且隨著市場主體的增加,我國保險市場繼續(xù)實行競爭模式,且法律法規(guī)環(huán)境不斷完善,即D1=1,D2=1。

2.預(yù)測結(jié)果

根據(jù)上述假設(shè),我們可以得到如下預(yù)測結(jié)果:

表6 2010～2014年模型預(yù)測結(jié)果

四、完善我國機動車輛保險市場發(fā)展的幾點建議

針對上述實證分析結(jié)果,我們可以為機動車輛保險市場提出如下建議:

(一)保險監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加強對機動車輛保險費率的監(jiān)管,減少或避免惡性價格競爭

根據(jù)上述實證分析結(jié)果我們針對,機動車輛保險的需求價格彈性大于1,也就是說,機動車輛保險費率的下降將刺激消費者投保,從而增加機動車輛保費收入。這就對機動車輛保險的供給方產(chǎn)生了一種降價促銷的激勵,尤其是在費率市場化的今天,顯然,這必將導(dǎo)致一場惡性的價格戰(zhàn)。一家保險公司降低了保險費率,短期內(nèi),可以實現(xiàn)保費收入的增長;而長期內(nèi),其他保險公司也紛紛降價,而賠付率卻并未降低,從長遠來看,不但先降價的公司增長難以持續(xù),整個行業(yè)都將面臨虧損[5]。

當(dāng)前,我國機動車輛保險已經(jīng)完全實行費率市場化,經(jīng)營主體也迅速增加,目前已經(jīng)超過了30家,車險市場競爭日漸加劇,價格戰(zhàn)愈演愈烈,從而導(dǎo)致費率水平不斷下滑,經(jīng)營風(fēng)險越來越大,綜合成本率不斷提高,自身效益也每況愈下[6]。

因此,在當(dāng)前車險費率市場化的情況下,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該更加重視對車險費率的監(jiān)管,確保各財產(chǎn)保險公司制定的費率與自身經(jīng)營管理成本、車險賠付率相匹配,不得盲目降價以追求保費收入的增長和市場份額的擴大,確保機動車輛市場的健康、持續(xù)和穩(wěn)定的發(fā)展。

(二)加大宣傳力度,降低經(jīng)濟增長放緩所可能帶來的沖擊

根據(jù)上述實證分析的結(jié)果,機動車輛保險需求相對于收入是富有彈性的,也就是說,宏觀經(jīng)濟增長放緩勢必帶來機動車輛保險需求增長的下降。近年來,城鎮(zhèn)化和交通道路發(fā)展迅速,汽車行業(yè)也取得長足進步,這為中國機動車輛保險帶來了充足的保源,但投保率的偏低①在我國,盡管消費者對機動車輛保險的投保意識相對于其他險種而言是比較強的,但2006年機動車輛投保率也只有30%使得這些有利因素被大大抵消。因此,保險行業(yè)可以通過加大對機動車輛保險的宣傳力度,改善消費者偏好,提高消費者的投保意識,從而增加消費者的機動車輛保險需求,這將成為應(yīng)對經(jīng)濟增長放緩這一不利影響的良藥。

(三)不斷改善我國車險市場的競爭模式

根據(jù)前文分析結(jié)果我們知道,與壟斷模式相比,競爭模式對我國車險需求起到了一定的促進作用。因此,我國應(yīng)該鼓勵新主體參與到車險市場競爭中,努力使我國車險市場競爭模式更加合理,刺激保險需求,進而促進我國車險市場的發(fā)展。

(四)加強公司的內(nèi)控機制,降低綜合費用率

當(dāng)前我國機動車輛保險供應(yīng)主體普遍存在綜合費用率過高的情形,這就限制了保險公司的降價空間,進而限制了保費收入的增長和市場份額的擴大。因此,要使自己在競爭中更有優(yōu)勢,保險公司首先應(yīng)該從降低經(jīng)營管理成本入手,這也就要求保險公司建立一個完善的內(nèi)控機制。內(nèi)控建設(shè)是否科學(xué)完善,對于保險公司安全運行和穩(wěn)健發(fā)展具有十分重要的意義。完善的企業(yè)內(nèi)控制度,不僅對外可有效預(yù)防保險詐騙案件的發(fā)生,而且對內(nèi)可杜絕以權(quán)謀私、人情賠款和錯假賠案的發(fā)生,從而有效地降低賠付率。因此,完善的內(nèi)控制度將有助保險公司降低經(jīng)營管理成本,從而減低綜合費用率,為自身提供更大的降價空間,從而提高自身的競爭力,逐步提高經(jīng)濟效益。

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1008-2603(2010)05-0024-08

2010-09-10

魏勤,女,閩江學(xué)院公共經(jīng)濟學(xué)與金融學(xué)系;陳飛燕,女,廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2009級碩士研究生。

(責(zé)任編輯:王 荻)