夏玲玲

隨著全球金融服務(wù)貿(mào)易自由化的快速發(fā)展，銀行業(yè)的國際化程度顯著增加。改革開放以來，外資銀行逐漸進入我國，特別是加入 WTO 以后，外資銀行發(fā)展迅速，在我國金融體系中逐漸發(fā)揮重要的作用。隨著中外資銀行競爭的深化，外資銀行先進的管理理念和經(jīng)營方式將在更廣范圍和更深層次上對中資銀行產(chǎn)生示范和推動作用，這對中資銀行而言既是機遇也是挑戰(zhàn)。而中資銀行在應(yīng)對挑戰(zhàn)時也將在既有的比較優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，更加積極主動地學(xué)習(xí)和借鑒外資銀行的成功之處，從而推動我國銀行業(yè)的發(fā)展。

外資銀行進入對我國銀行業(yè)的有利影響

一、加強國內(nèi)銀行的市場競爭。外資銀行進入中國市場一個重要作用就是強化了中國金融業(yè)的競爭機制。外資銀行進入后，在提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面有明顯的優(yōu)勢，會給當(dāng)?shù)氐你y行業(yè)帶來強大的競爭壓力，迫使本國銀行改善經(jīng)營管理，開拓新業(yè)務(wù)，提高競爭能力。外資銀行的進入,打破了我國銀行業(yè)的金融壟斷,加劇了我國國內(nèi)金融業(yè)的競爭, 提升金融市場功能,活躍銀行同業(yè)競爭，降低了我國國內(nèi)銀行因長期壟斷而形成的高收入和高運營成本。同時也加強了我國銀行的危機意識,促進其加速推出新的服務(wù)產(chǎn)品,改進服務(wù)技術(shù),提高服務(wù)質(zhì)量,從而提高運營效率。

二、促進國內(nèi)銀行的金融創(chuàng)新。外資銀行在金融創(chuàng)新領(lǐng)域起步較早,業(yè)務(wù)品種相對豐富,特別是在國際貿(mào)易融資和結(jié)算、銀團貸款、現(xiàn)金管理和理財服務(wù)等方面具有明顯優(yōu)勢。外資銀行進入帶來的新的金融服務(wù)和工具，會產(chǎn)生示范效應(yīng)，競爭促使國內(nèi)銀行模仿這些金融服務(wù)和工具，并且根據(jù)國內(nèi)消費需要進一步改造，以適應(yīng)當(dāng)?shù)氐奶囟ㄐ枨?。這有利于我國學(xué)習(xí)和掌握外國先進金融創(chuàng)新產(chǎn)品，有助于推動我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。外資銀行的進入使得國內(nèi)銀行紛紛借鑒新的金融產(chǎn)品、新的服務(wù)方式以及先進的風(fēng)險管理手段,使外資銀行的先進技術(shù)逐漸向國內(nèi)銀行業(yè)擴散,提高了國內(nèi)銀行的技術(shù)水平。

三、提高國內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營管理水平。外資銀行將先進的管理理念、成熟的管理技術(shù)和產(chǎn)品引入中國市場,促使國內(nèi)銀行提高創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力,加快了制度、管理、技術(shù)和產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新步伐。這些都將會大大豐富中國銀行業(yè)市場的產(chǎn)品,強化中國銀行業(yè)的服務(wù)功能。國內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營理念將發(fā)生深刻變化，在通過與外資銀行的直接交往、合作、競爭中，學(xué)習(xí)外資銀行先進成熟的經(jīng)營管理模式。這有助于促進了中資銀行公司治理水平的提高,促使管理模式和經(jīng)營理念與國際先進銀行逐步接軌。

四、加快國內(nèi)銀行業(yè)的國際化進程。外資金融機構(gòu)入股不僅增強了中資銀行的資本實力,改變了中資銀行單一的股權(quán)結(jié)構(gòu),更重要的是促進了中資銀行公司治理水平的提高,促使管理模式和經(jīng)營理念與國際先進銀行逐步接軌。國內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營理念將發(fā)生深刻變化，將從傳統(tǒng)上過分依賴存貸款利差而生存轉(zhuǎn)為更注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展并更注重中間業(yè)務(wù)的開拓，在交易環(huán)境、臨柜服務(wù)、消息咨詢方面更加完善，逐步加大銀行服務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化的科技含量，在較短時間內(nèi)通過與外資銀行的直接交往、合作、競爭，逐步縮小與國際金融服務(wù)水準的差距。

外資銀行進入對我國銀行業(yè)的不利影響

一、沖擊國內(nèi)銀行的市場份額。外資銀行進入對我國銀行業(yè)最明顯的影響就是對其市場份額的沖擊。一是對本外幣存貸款業(yè)務(wù)市場份額的沖擊。外資銀行將憑借其靈活的經(jīng)營機制、雄厚的資金實力、良好的國際信譽和完善的服務(wù)方式,不但在原有外匯存貸款業(yè)務(wù)的市場競爭中處于更加有利地位,在人民幣存貸款業(yè)務(wù)的市場競爭中,也將會極大地擠占國內(nèi)商業(yè)銀行的市場份額。二是中間業(yè)務(wù)的沖擊。外資銀行往往由于母國“金融脫媒”現(xiàn)象的顯現(xiàn)和加劇,使得其在開展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域時間長、經(jīng)驗多,中間業(yè)務(wù)收人占營業(yè)收人的比重普遍較高。而國內(nèi)商業(yè)銀行近來雖然加大了發(fā)展中間業(yè)務(wù)力度,但與外資銀行相比,無論是在理念還是在實際運作中,差距都是明顯的。

二、增加國內(nèi)銀行的經(jīng)營成本。在市場需求總量保持一定的情況下，外資銀行對市場份額的分享和競爭的加劇，國內(nèi)銀行的經(jīng)營成本將會上升，利潤空間將越來越小。首先,外資銀行資金雄厚、裝備精良、管理水平先進,迫使我國銀行要與其競爭,就必須加大對經(jīng)營管理、技術(shù)改造、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的投入,從而增加我國銀行的短期經(jīng)營成本。其次,外資銀行利用自身優(yōu)勢,搶奪跨國企業(yè)、實力雄厚的國內(nèi)大型企業(yè)、有發(fā)展?jié)摿Φ母咝录夹g(shù)企業(yè)、政府組織以及一些公共事業(yè)單位等優(yōu)質(zhì)客戶,使我國銀行的大量優(yōu)質(zhì)客戶流失。這將導(dǎo)致我國銀行為了維持和開拓優(yōu)質(zhì)客戶加大經(jīng)營成本。

三、國際金融危機容易影響我國銀行業(yè)。外資銀行的進入容易產(chǎn)生對國際金融風(fēng)險的傳遞。外資銀行進入會為國際金融危機在國內(nèi)的傳導(dǎo)提供通道,從而破壞我國金融體系的穩(wěn)定。當(dāng)母國發(fā)生金融危機時,外資銀行大量縮減業(yè)務(wù),從而造成我國金融和經(jīng)濟的不穩(wěn)定。由于銀行等金融機構(gòu)運營和金融衍生產(chǎn)品投資具有很高杠桿效應(yīng),所以在危機傳導(dǎo)過程中就會將后果放大幾十甚至上百倍作用于我國金融體系,從而對我國金融體系帶來沉重的打擊。

四、對我國銀行監(jiān)管提出新的挑戰(zhàn)。在我國金融開放后，外資銀行數(shù)量的大量增加，使我國金融機構(gòu)發(fā)生變化，同時，外資銀行經(jīng)營的混業(yè)化、國際化和專業(yè)化特點，使得風(fēng)險的監(jiān)測和控制變得更加困難，而外資銀行的進入還會促使國內(nèi)各大銀行采取模仿行為，推出新的金融工具，開展新的金融業(yè)務(wù)，其經(jīng)營行為也會發(fā)生變化。因此，原有的金融市場的外延有所擴大，監(jiān)管內(nèi)容要求不斷擴展。

針對外資銀行的進入我國銀行業(yè)的應(yīng)對策略

一、健全銀行法律法規(guī)體系和監(jiān)管體系。外資銀行的進入和金融全球化要求我國銀行法律法規(guī)體系和監(jiān)管體系要與國際接軌。要求我國銀行監(jiān)管當(dāng)局借鑒外國的先進經(jīng)驗, 調(diào)整我國外資銀行政策，明確對外資銀行監(jiān)管的原則，建立健全外資銀行監(jiān)管法規(guī)。當(dāng)前，維護外資銀行穩(wěn)健經(jīng)營，保護公眾利益，尤其是存款人和投資者利益，促進外資銀行公平競爭應(yīng)該是我國對外資銀行監(jiān)管的目標。所以我國目前在放松對外資銀行準入和經(jīng)營范圍限制的同時，要確保內(nèi)外資銀行公平競爭。

二、加大對中間產(chǎn)品和零售業(yè)務(wù)的競爭。外資銀行的進入使國有銀行和股份制銀行的非利息收入減少。這表明外資銀行已在中間業(yè)務(wù)如結(jié)算、代理、個人理財業(yè)務(wù)等方面與中資銀行展開激烈競爭,特別是在一些中資銀行尚不能提供的業(yè)務(wù)上搶奪客戶。我國銀行想與之競爭 ,就要學(xué)習(xí)外資銀行的先進業(yè)務(wù)思路,積極創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體條件,從而加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。因此,國內(nèi)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變其發(fā)展戰(zhàn)略,在保持其傳統(tǒng)客戶群和傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上, 加大對中間業(yè)務(wù)市場的開拓。此外,我國銀行還要重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,在業(yè)務(wù)種類中可以積極為客戶開辦知識含量較高的咨詢類業(yè)務(wù),如代客理財業(yè)務(wù),特別要重視高端客戶的理財業(yè)務(wù),使銀行的功能和形象得到更顯著改善。

三、加快金融創(chuàng)新步伐。加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新是我國銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的重要策略。結(jié)合外資銀行進入帶來的沖擊和示范，我國銀行應(yīng)通過學(xué)習(xí)和借鑒，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，包括業(yè)務(wù)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的多元化經(jīng)營，增強自身的盈利能力和抗風(fēng)險能力，減少外資銀行帶來的沖擊。但業(yè)務(wù)創(chuàng)新不能盲目“拿來”國外的業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，應(yīng)憑借國內(nèi)銀行對本國客戶消費觀念熟悉的特點，設(shè)計推出具有我國特色的業(yè)務(wù)品牌，只有如此，才有可能揚長避短，在短時間內(nèi)提高自身業(yè)務(wù)競爭力，與外資銀行相抗衡，力爭后來居上。

四、轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理機制。我國國內(nèi)銀行要想成為真正的市場競爭主體 ,必須建立完善的公司經(jīng)營管理機制。外資銀行在我國國內(nèi)的經(jīng)營與管理，給中資銀行帶來了許多經(jīng)驗，外資銀行先進的經(jīng)營管理理念是中資銀行學(xué)習(xí)的重點。我國國內(nèi)銀行可以借鑒外資銀行的組織管理模式，裁減冗員，實行扁平化管理，設(shè)立獨立的監(jiān)督機制；強化風(fēng)險意識，改進風(fēng)險管理模式，規(guī)范貸款審批和貸后管理，降低不良貸款率；改革銀行內(nèi)部激勵機制，重視人才素質(zhì)的提高，強化對員工的培訓(xùn)。

五、加強中外資銀行的合作。國內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)加強與外資銀行之間的互利合作，可以采取簽署全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議或進行某一項業(yè)務(wù)合作這兩類主要模式。我國銀行應(yīng)該加強著眼于外資銀行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，加強與之合作。在與外資銀行的合作過程中，我國銀行要注重學(xué)習(xí)外資銀行先進的經(jīng)營管理理念、吸取其先進的經(jīng)營經(jīng)驗和產(chǎn)品優(yōu)勢；通過互利合作，逐步提升我國銀行業(yè)的經(jīng)營管理效率，縮小與外資銀行之間的競爭差距。其次是對外資銀行直接參股進行合作。我國國內(nèi)銀行在選擇與外資銀行進行合作時，務(wù)必要堅持嚴格和謹慎的原則，應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身優(yōu)勢以及經(jīng)營戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)特點，選擇那些對培育和提升自身核心競爭力有直接益處的外資銀行作為合作對象。

（作者單位：中南財經(jīng)政法大學(xué)）