李志豪

【摘要】受世界金融行業(yè)迅速發(fā)展的影響，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為我國銀行未來發(fā)展的主要模式。就目前我國銀行經(jīng)營模式來看，仍然是以分業(yè)經(jīng)營為主，但已經(jīng)朝著混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展，同時國家也對銀行的混業(yè)經(jīng)營給予了一定的政策傾斜。那么在這一時代背景下，探討我國銀行的混業(yè)經(jīng)營有著非常重大的現(xiàn)實意義。本文分析了我國銀行實施混業(yè)經(jīng)營的必然性，并從四個方面，就如何加強我國銀行的混業(yè)經(jīng)營，提出了若干建議。

【關(guān)鍵詞】世界金融銀行混業(yè)經(jīng)營

隨著全球經(jīng)濟一體化趨勢的不斷加強，以及世界金融行業(yè)的快速發(fā)展，銀行業(yè)已經(jīng)開始由傳統(tǒng)的存款、放款的分業(yè)經(jīng)營模式向全能銀行的混業(yè)經(jīng)營的模式發(fā)展。就世界范圍來看，多數(shù)國際商業(yè)銀行都采用了混業(yè)經(jīng)營的管理模式，同時這也是我國銀行業(yè)未來經(jīng)營主要模式?；鞓I(yè)經(jīng)營模式，打破了分業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)面窄、服務(wù)少的限制，充分利用金融創(chuàng)新，提升金融產(chǎn)品的內(nèi)在價值，從而推動國民經(jīng)濟的發(fā)展，使金融市場良性發(fā)展。

現(xiàn)階段，我國銀行經(jīng)營模式仍然是以分業(yè)經(jīng)營為主，但是由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為我國銀行業(yè)未來發(fā)展的趨勢，并且這一趨勢已經(jīng)得到了我國金融監(jiān)管機構(gòu)的認可，同時國家所頒布的法律法規(guī)也使銀行、證券、保險等行業(yè)的合作與交流不斷加深，我國銀行的混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)初見端倪，但是距離國外發(fā)達的混業(yè)經(jīng)營水平還是有一定差距的。因此，探討如何加強我國銀行的混業(yè)經(jīng)營建設(shè)，帶有一定的緊迫性。

一、我國銀行實施混業(yè)經(jīng)營的必然性

由于混業(yè)經(jīng)營更能適應(yīng)世界金融業(yè)的快速發(fā)展，所以它在運營的過程中，具有強大的動力與優(yōu)勢。目前，世界上有很多國家和地區(qū)，比如美國、日本、歐盟等等，已經(jīng)實現(xiàn)或者正在實現(xiàn)由分業(yè)經(jīng)營朝著混業(yè)經(jīng)營的方向轉(zhuǎn)化，從而提高自身的業(yè)務(wù)能力、規(guī)模效益，使自身的綜合實力大幅度提高。因此，無論是從遵循國際慣例來看，還是從順應(yīng)世界金融發(fā)展趨勢來看，我國銀行實行混業(yè)經(jīng)營都有其必然性。

（一）我國銀行實行混業(yè)經(jīng)營是全球金融一體化的客觀要求

隨著世界金融業(yè)的迅速發(fā)展，金融手段不斷創(chuàng)新，金融產(chǎn)品的內(nèi)涵日益豐富，這就要求世界各國銀行業(yè)必須拓展自己的業(yè)務(wù)，增加銀行產(chǎn)品與服務(wù)的科技含量，因此，混業(yè)經(jīng)營成為世界金融業(yè)發(fā)展的主流發(fā)展模式。人類社會進入20世紀90年代，國際間的金融并購日益頻繁，并購不但產(chǎn)生了眾多金融巨頭，同時金融領(lǐng)域的競爭也進入了白熱化的狀態(tài)，銀行想要提高競爭力，占據(jù)更多的市場份額，就必須要不斷滿足客戶需求，為其提供更加優(yōu)質(zhì)、滿意的產(chǎn)品與服務(wù)，而混業(yè)經(jīng)營能夠使銀行經(jīng)營向著全能化、綜合化的方向發(fā)展，所以，銀行實行混業(yè)經(jīng)營是全球金融一體化的客觀要求。

（二）實行混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求

目前，我國銀行業(yè)多數(shù)還實行的是分業(yè)經(jīng)營模式，隨著我國銀行、證券、保險等行業(yè)的快速發(fā)展，以及人民群眾對銀行業(yè)的要求不斷提高，分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)不能夠適應(yīng)銀行發(fā)展的客觀需求，而出現(xiàn)了種種弊端，迫切需要對分業(yè)經(jīng)營這樣管理模式進行改進。而混業(yè)經(jīng)營一方面是世界各國銀行業(yè)的最佳選擇，另一方面也適應(yīng)我國金融行業(yè)的快速發(fā)展，所以，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為我國銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求。

二、我國銀行加強混業(yè)經(jīng)營的建議

（一）銀行實行混業(yè)經(jīng)營要有條理的進行，絕不能一蹴而就

隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展，以及國家對銀行實行混業(yè)經(jīng)營的政策傾斜，為我國銀行實施混業(yè)經(jīng)營營造了良好環(huán)境，從我國金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，混業(yè)必須有步驟，條理清晰的進行，絕對不能一蹴而就。筆者認為銀行實施混業(yè)經(jīng)營可以分以下三個步驟：一是在現(xiàn)有的法律框架，金融法規(guī)，金融產(chǎn)品、技術(shù)之下，對銀行的主要業(yè)務(wù)進行拓展。二是選擇試點，積累經(jīng)驗，逐步推廣混業(yè)經(jīng)營模式。三是不斷推廣混業(yè)經(jīng)營模式，使混業(yè)經(jīng)營模式覆蓋整個銀行領(lǐng)域。總之，我國銀行實行混業(yè)經(jīng)營絕對不能盲目，要制定一個符合我國銀行發(fā)展現(xiàn)狀的規(guī)則，從而推動我國金融業(yè)實現(xiàn)科學、合理、有計劃、全面的改革。

（二）健全法律制度，為銀行混業(yè)經(jīng)營的落實提供法律環(huán)境

隨著我國經(jīng)濟、社會的快速發(fā)展，我國的法制體系也日趨完善。尤其是近些年出臺的法令政策來看，標志著我國的金融法律體系也日趨完善，比如《商業(yè)銀行法》、《保險法》以及《證券法》等等，但是就保證我國銀行混業(yè)經(jīng)營的相關(guān)法律法規(guī)來看，還需要進一步加強，如果沒有一套行之有效的法律體系來保證銀行混業(yè)經(jīng)營的落實，那么必然會導致不正當競爭以及非法競爭，從而使銀行領(lǐng)域陷入混亂，因此，必須要加強相關(guān)的法律制度建設(shè)。

（三）建立健全監(jiān)管體系

目前，我國對金融行業(yè)的監(jiān)管工作雖然分工較為明確，但是屬于多頭管理，一方面容易造成重復(fù)管理，另一方面也容易形成管理的真空地帶。但是，如果撤銷或者合并幾個職能部門歸入中國銀行管理體系之中，由銀行管理體系統(tǒng)一進行監(jiān)督、管理，雖然加強了避免了上述問題的出現(xiàn)，但是很容易造成監(jiān)督管理不夠深入，又重新回到了以前粗放型管理的老路子上。因此，我們必須重新考慮，改進現(xiàn)有的監(jiān)管方式，引入傾向政策傳導機制，也就是要人民銀行、保監(jiān)會、證監(jiān)會三大監(jiān)管部分并行監(jiān)督職能的情況下，使其在一個金融控股企業(yè)的控制之下，對各類金融機構(gòu)跨行業(yè)進行經(jīng)營，并且國家貨幣委員會要有針對性的對貨幣政策進行調(diào)整，使資金能夠在金融機構(gòu)之間自由流通，以此來達到監(jiān)督管理的目的。

（四）加強從業(yè)人員的隊伍建設(shè)

從業(yè)人員的素質(zhì)，是銀行實行混業(yè)經(jīng)營的重要保證。隨著我國銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，以及金融產(chǎn)業(yè)改革的不斷深入，金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新浪潮無論是對金融監(jiān)管行業(yè)的從業(yè)人員，還是對銀行業(yè)的從業(yè)人員都提出了更高的要求。從金融監(jiān)管行業(yè)來說，必須要加強對從業(yè)人員的培訓教育工作，金融監(jiān)管部門要定期或者不定期的對從業(yè)人員組織培訓教育工作，培訓的內(nèi)容要包括金融知識、監(jiān)管方式、方法、相關(guān)的金融法規(guī)以及道德素質(zhì)的培訓，確保每一位員工都能夠適應(yīng)本崗位的要求；從銀行從業(yè)人員的角度來說，首先要做到持證上崗，也就是說在崗人員必須要擁有相關(guān)的執(zhí)業(yè)證書，銀行要定期或者不定期的對其組織培訓，培訓的內(nèi)容要包括執(zhí)行道德建設(shè)、金融知識、國家的法律政策、學習國外成熟的混業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗等等。

三、總結(jié)

綜上所述，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為銀行未來發(fā)展的必須趨勢，我國銀行必須要提高對其的重視程度，加快建設(shè)的步伐。我們可以從銀行實行混業(yè)經(jīng)營要有條理性；健全法律制度，為銀行混業(yè)經(jīng)營的落實提供法律環(huán)境；建立健全監(jiān)管體系；加強從業(yè)人員的隊伍建設(shè)等方面入手，相信通過我們的共同努力，必然會推動我國金融產(chǎn)業(yè)朝著健康、平穩(wěn)、良性的方向發(fā)展。

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