項鎮(zhèn)

[摘要]信貸業(yè)務是農村信用社的主營業(yè)務之一，對支持三農發(fā)展、提供農副產品流通、農村工商業(yè)生產所需資金，推動農村經濟建設，調節(jié)社會再分配等方面具有重要意義。農村信用社信貸管理系統(tǒng)，應是在深入了解國內、外先進銀行信貸現狀和發(fā)展的基礎上，根據農村信貸業(yè)務發(fā)展及管理具體需求，量身定制開發(fā)的一套技術先進、功能強大，適合農村信用社發(fā)展需要的綜合信貸業(yè)務信息化操作管理平臺。

[關鍵詞]信貸管理功能 價值分析 風險預警

信貸業(yè)務是農村信用社的主營業(yè)務之一，對支持三農發(fā)展、提供農村工商業(yè)生產、農副產品流通所需資金，推動農村經濟建設，調節(jié)社會再分配等方面具有重要意義。同時，信貸業(yè)務收入也是農村信用社的主要收入來源和立足發(fā)展之本。隨著農村信用社的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的手工信貸管理模式已不能適應業(yè)務發(fā)展的需要，為了加強貸款管理、控制信貸風險、提高信貸資金質量、實現信貸管理系統(tǒng)的電子化、信息化和網絡化，有力推進農村信用社改革發(fā)展，農村信用社紛紛啟動了信貸管理信息系統(tǒng)建設。

一、系統(tǒng)所實現的主要功能

農村信用社信貸管理系統(tǒng)所實現的總體功能實現目標是：以提高辦公效率，控制信貸風險，提高資產質量為核心，通過先進信息網絡技術，運用風險控制理論和決策分析模型，基于B/S架構實現銀行信貸業(yè)務操作管理、統(tǒng)計報表、決策支持、風險防范等各種業(yè)務功能，為日常信貸管理、信貸風險控制提供有效的手段和工具。具體實現的功能包括：

1.客戶管理

包括個人客戶管理、企業(yè)客戶管理、客戶信息的增刪改查，客戶基本信息、公司信息、公司結構信息、財務信息、股東信息、高管人員信息，客戶大事信息，黑名單客戶信息的管理等。

2.信用評級

包括企業(yè)信用等級評估、個人信用等級評估。通過客戶報表及相關數據生成，客戶償債能力、盈利能力、經營管理、發(fā)展?jié)摿δ艿戎笜耍⒔Y合管理指標、政策因素、市場因素、發(fā)展因素、競爭因素、關聯因素、企業(yè)狀況、歷史負債和或有負債、企業(yè)規(guī)模、歷史數據、對銀行的貢獻度等情況，通過分析模型自動對客戶進行信用評級，生成評級報告。

3.授信管理

根據信用等級及相關數據，自動計算授信額度理論值（即預計授信額度最大值），以控制客戶能夠取得的最大貸款額度。可實現貸款總額授信和單一貸款品種授信，可實時授信額度查詢，授信報告，歷史授信情況查詢、審批簽署意見查詢等?？蓪κ谛蓬~度進行凍結、解凍，支持授信多級審批、自動流轉、實時提醒。支持單戶授信、批量授信和授信審批。

4.貸貸申請及審批管理

包括申請信息錄入、貸款申請審查、貸款額度控制等、調查報告的上傳、審批流轉等。系統(tǒng)對貸款的審批流程通過靈活的參數化控制實現，支等審批流程定制，支持多個層次自動流轉，支持綠色通道。審批通過后生成電子放款證。

5.合同管理

包括：主、重合同要素的錄入、合同信息的增刪改查、合同附件管理、抵質押資料管理、合同的凍結、解凍、合同歸檔、合同撤銷、合同打印等功能。

6.貸后管理

包括：貸款五級分類管理、貸后檢查、貸款催收提示、抵貸資產管理、法律訴訟管理、不良貸款管理、貸款核銷管、貸款資料文檔管理等。

7.查詢統(tǒng)計

包括：貸款余額查詢統(tǒng)計、貸款發(fā)放回收查詢統(tǒng)計、新增貸款查詢統(tǒng)計、單筆十大戶貸款查詢查詢、五級分類查詢統(tǒng)計、貸款種類查詢統(tǒng)計、應收利息查詢統(tǒng)計、客戶經理業(yè)績統(tǒng)計、到期回收情況查詢統(tǒng)計、貸款結構查詢統(tǒng)計，并能按貸款要素靈活定制查詢條件。

8.報表管理

包括：人行所需報表、省聯社所需報表、基層所需報表等。報表結果可導出為EXCEL、PDF、TXT文檔。

9.貸款風險預警

包括：貸款到期預警、貸款逾期催收預警、訴訟時效預警、保險到期預警、抵質押物到期預警等。

10.系統(tǒng)管理

包括：機構管理、操作員管理、角色管理、菜單定制、業(yè)務品種維護、審批流程設置、公告信息管理、系統(tǒng)參數設置、系統(tǒng)運行監(jiān)控等

二、系統(tǒng)應用價值分析

信貸管理系統(tǒng)是銀行信息化建設的一項重要任務，也是銀行核心應用之一，利用了先進的技術，通過信息化網絡平臺，規(guī)范的流程控制，對銀行貸款數據資料進行采集、加工、處理、傳遞，為銀行信貸管理提供手效后段，為農副產品流通貸款決策提供科技依據。對于規(guī)范信貸管理工作、堵塞放貸漏洞、提高銀行信貸資產質量、提高辦公效率等方面，具有重要意義。同時，它對于規(guī)范商業(yè)銀行信貸業(yè)務流程，提高信貸人員的業(yè)務水平，增強商業(yè)銀行的風險控制能力、降低貸款風險、促進社會信用體系健康發(fā)展等方面也具有重要作用。

1.實現了科學的貸款決策支持

系統(tǒng)實現了貸款業(yè)務流程的電子化控制和管理，全面收集有關信貸信息，根據客戶經營情況、報表信息、市場環(huán)境變動等因素，適時調整信用評級模型，合理確定對某一客戶的貸款額度。便于信貸管理人員及時、準確、真實、全面、動態(tài)地了解貸款的質量。并通過對客戶相關信息的分析，風險評判，有效預防和控制客戶風險。管理者和決策者能夠隨時、隨地準確了解掌握銀行信貸狀況等各項信息資料。為農副產品流通貸款決策提供科學依據。

2.規(guī)范信貸管理

信貸管理系統(tǒng)實現了銀行信貸管理系統(tǒng)的電子化、信息化和網絡化，運用先進的管理工具和手段，對貸款實行全過程科學化、規(guī)范化的管理。避免由于信貸人員個體差異產生的信貸業(yè)務處理差異。比如對企業(yè)的評分和評級過程中由于主管的差異所產生的不準確的評分結果。為全省農信建立統(tǒng)一、規(guī)范的信貸操作管理機制，起到了重要作用。

3.實現了貸款風險預警

系統(tǒng)建立了針對不同情況的預警監(jiān)控體系，當客戶貸款達到預警觸發(fā)條件時自動進行預警處理和風險提示，可跟蹤特定客戶或特定貸款，輔助信貸管理人員進行風險識別與處置。

4.信息資源共享

信貸管理系統(tǒng)采集的信息資源豐富，不僅滿足信貸系統(tǒng)自身需要，需且能為人民銀行個人征信、企業(yè)征信、“1104”、人行監(jiān)管報表等系統(tǒng)提供接口數據，避免了數據的重復錄入，實現信息資源共享。

5.提高了工作效率

信貸管理系統(tǒng)上線運行后，基本消除了傳統(tǒng)的手工式的數據查詢、統(tǒng)計、匯總、上報。信貸業(yè)務流程電子化處理，實現貸款業(yè)務受理、調查、評級、審批、發(fā)放、檢查、管理等全流程計算機處理，大幅提高工作效率，提高了辦公自動化水平。

6.堵塞了放款漏洞

信貸管理系統(tǒng)通過：“制度約束+計算機程序約束”模式，嚴把貸款發(fā)放關，對不符合條件、不符合流程的貸款、人情貸款、違規(guī)貸款嚴格控制，有效的堵塞了銀行放款漏洞。

7.實現了貸款發(fā)放電子化審批

信貸管理系統(tǒng)建立科學、完善的貸款審批機制，貸款申請信息自動發(fā)送到上級信貸主管部門，貸款審批人員根據申請中的相關資料，決定是否批準貸款申請，在網上簽署審批意見，實現了貸款審批的電子化。

8.全面提升農村信用社農副產品信貸管理水平

農村信用社由于歷史原因，信息化程序不高，管理手段較為落后，制約了業(yè)務的發(fā)展。信貸管理系統(tǒng)引入現代商業(yè)銀行先進的信貸經營管理理念，利用信息科技技術，通過標準的工作流程控制和嚴格的過程管理，全面提升了農村信用社信貸管理水平。

綜上所述，農村信用社信貸管理系統(tǒng)，是業(yè)內多位資深專家和優(yōu)秀工程師，在深入了解國內、外先進銀行信貸現狀和發(fā)展的基礎上，充分借鑒國內外銀行信貸管理模式、經驗，根據農村信貸業(yè)務發(fā)展及管理具體需求，量身定制開發(fā)的一套技術先進、功能強大，適合農村信用社發(fā)展需要的農副產品等綜合信貸業(yè)務信息化操作管理平臺。

參考文獻：

[1]黃承明.中小型商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)功能架構剖析.中國管理信息化，2011年第1期

[2]張志杰.農村信用社信貸管理系統(tǒng)的設計與實現.東北大學，2008年

[3]何黎霞.農村信用社信貸管理系統(tǒng)的設計.科技信息（科學教研），2007年第17期