中國銀行股份有限公司湖北省分行財務管理部 梅春華 朱曉敏

淺析商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的瓶頸與對策

中國銀行股份有限公司湖北省分行財務管理部 梅春華 朱曉敏

2012年，隨著“不規(guī)范經(jīng)營”整治的開始，商業(yè)銀行服務收費被推上了風口浪尖，成為今年監(jiān)管部門整治的工作重點。自查自糾落實整改后，商業(yè)銀行中間業(yè)務收入一度普遍呈現(xiàn)下降趨勢。目前，在規(guī)范收費，合規(guī)經(jīng)營的提前下，如何進一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度積極拓展增收渠道已成為商業(yè)銀行廣泛關注和迫在眉睫的問題。

商業(yè)銀行 產(chǎn)品創(chuàng)新 監(jiān)管

一、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

近年來，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新取得了長足進展。隨著金融業(yè)競爭的日益激烈，不斷推動國內(nèi)商業(yè)銀行未雨綢繆進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新。國內(nèi)一些銀行率先示范，頗具前瞻性地推出一系列產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，為其立足市場和未來發(fā)展開辟了嶄新道路。這一系列成果帶動了業(yè)內(nèi)創(chuàng)新思想的重大轉(zhuǎn)變，相繼組建專門的產(chǎn)品創(chuàng)新機構，在推動金融創(chuàng)新的過程中不斷探索有關產(chǎn)品創(chuàng)新機制、體制的若干問題。從經(jīng)營戰(zhàn)略規(guī)劃和產(chǎn)品創(chuàng)新具體工作角度，均顯示出中國銀行業(yè)對產(chǎn)品創(chuàng)新這個關乎未來生存發(fā)展的課題已有了清醒和深入的認識。而今，轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新使銀行業(yè)逐漸出現(xiàn)分化，市場份額這塊有限的“蛋糕”不斷悄悄地重新分配，規(guī)模與資本已不再是決定盈利的最主要因素，銀行的客戶選擇、商業(yè)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、定價能力和風險管理水平對盈利具有更大影響，商業(yè)銀行的經(jīng)濟增長越來越依靠產(chǎn)品及技術的創(chuàng)新驅(qū)動。

二、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

(一)復制推廣較多，自主研發(fā)產(chǎn)品相對較少。從當前現(xiàn)狀來看，除少數(shù)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新新招疊出外，大部分商業(yè)銀行存在總行統(tǒng)一推廣產(chǎn)品較多，而自主研發(fā)產(chǎn)品不足的現(xiàn)象，有些創(chuàng)新產(chǎn)品是從國外引入或簡單模仿，總體創(chuàng)新層次不高。加之定位差異不大，也使得部分商業(yè)銀行產(chǎn)品種類、結構及服務功能大同小異?；鶎有袆t大多數(shù)創(chuàng)新意識薄弱，少推廣，無研發(fā)?？v觀西方商業(yè)銀行的創(chuàng)新歷史，不論其創(chuàng)新動因是利益驅(qū)動、技術促進，還是客戶需求，大多數(shù)都是商業(yè)銀行自發(fā)的原創(chuàng)性創(chuàng)新，具有鮮明的特色。這些商業(yè)銀行在掌握國家政策的基礎上，主動挖掘客戶需求，獲得了良好的經(jīng)濟收益、品牌聲譽和產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)驗。

（二）新產(chǎn)品管理制度的執(zhí)行力有待提高

1.新產(chǎn)品審批流程執(zhí)行不規(guī)范。部分產(chǎn)品主管部門在產(chǎn)品立項和審批階段，不嚴格按照規(guī)定執(zhí)行審批流程，有的甚至新產(chǎn)品已經(jīng)投產(chǎn)，但未走內(nèi)部審批流程；有的產(chǎn)品主管部門沒有專人負責二級行產(chǎn)品創(chuàng)新需求的收集、反饋及將需求轉(zhuǎn)化為新產(chǎn)品等工作。

2.新產(chǎn)品報備工作不及時。按照新產(chǎn)品管理相關要求，各一級分行在新產(chǎn)品正式投產(chǎn)前，應以行發(fā)文形式報備總行戰(zhàn)略發(fā)展部、風險管理、法律合規(guī)、財務管理部、管理信息中心、辦公室、運營服務總部（客服）等部門。在投產(chǎn)前未報備的，總行不納入創(chuàng)新產(chǎn)品統(tǒng)計范圍，并在對一級分行新產(chǎn)品管理工作績效考核中予以扣分。一方面有部分產(chǎn)品主管部門不了解新產(chǎn)品報備政策，未及時報備，影響分行產(chǎn)品創(chuàng)新結果的考核統(tǒng)計；同時，未報備的創(chuàng)新產(chǎn)品不能參加年末由總行統(tǒng)一組織的產(chǎn)品創(chuàng)新評選工作，使分行自動放棄部分創(chuàng)新產(chǎn)品參選權。另一方面未以行發(fā)文形式報備或報備的部門不齊全。

3.新產(chǎn)品信息報送質(zhì)量不高。部分產(chǎn)品主管部門有產(chǎn)品創(chuàng)新信息但不報送；部分產(chǎn)品主管部門新產(chǎn)品信息報送質(zhì)量不高，有的每期均反饋無新產(chǎn)品信息，有的報送的信息殘缺，不符合總行要求；少數(shù)地市行報送產(chǎn)品推廣信息不及時，有的無證實材料，有的報送新產(chǎn)品名稱不規(guī)范。

（三）產(chǎn)品信息交流平臺未得到充分利用。目前，基層分支行尚缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新意識和加快總分行新產(chǎn)品推廣意識。雖然總行建立了產(chǎn)品信息交流平臺，但各級機構業(yè)務人員很少登陸平臺查詢、研究產(chǎn)品創(chuàng)新信息。產(chǎn)品信息內(nèi)部交流渠道不夠通暢,具體表現(xiàn)為各級業(yè)務人員對全行產(chǎn)品的現(xiàn)狀及新產(chǎn)品投產(chǎn)情況缺乏全面的了解；成功的營銷案例難以在全轄共享、交流；客戶和各級業(yè)務人員對產(chǎn)品的改進意見和建議難以及時、準確地反饋到產(chǎn)品管理部門，上述問題一定程度上制約了產(chǎn)品創(chuàng)新、引進和市場營銷。

（四）新產(chǎn)品考核與激勵機制有待完善和落實。各商業(yè)銀行對新產(chǎn)品的考核激勵辦法不一，有的行在對二級分支行的考核中，設置公司和個人金融業(yè)務創(chuàng)新考核指標；在對省行業(yè)務部門的考核中，設置了產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣考核指標，主要考核其日常工作配合和產(chǎn)品推廣應用成效。也有部分行在對二級分支行和部門的考核方案中，均未單設業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新指標，沒有指標考核的約束與推動，使產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣運用缺乏支撐，創(chuàng)新的積極性未得到充分激發(fā)。

三、商業(yè)銀行新產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素及瓶頸分析

分析商業(yè)銀行新產(chǎn)品創(chuàng)新的瓶頸，主要有以下幾點：一是部分行新產(chǎn)品創(chuàng)新意識不強，導致產(chǎn)品創(chuàng)新不足；二是對產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵引導不夠，創(chuàng)新壓力不足，產(chǎn)品經(jīng)理積極性不高；三是產(chǎn)品經(jīng)理職能職責未切實落實到位，在一定程度上制約了產(chǎn)品創(chuàng)新；四是產(chǎn)品組合不充分，部門間缺乏有效的溝通，信息交流不暢，全產(chǎn)品線產(chǎn)品進行組合或搭配創(chuàng)新聯(lián)動不足；五是對不同行業(yè)、不同企業(yè)的個性需求的滿足缺乏系統(tǒng)性指導意見；六是對有關產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管政策敏感度不高，或?qū)φ呃斫獯嬖谄睿瑩臅燃t線不敢創(chuàng)新；七是部分行過長的管理鏈和冗長的決策過程使得銀行對市場需求和業(yè)務發(fā)展缺乏彈性，產(chǎn)品創(chuàng)新往往滯后于市場需求，這是目前產(chǎn)品創(chuàng)新效率不高的主要原因。

四、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的方向及對策

創(chuàng)新是企業(yè)的核心競爭力，是提升服務能力、轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路、調(diào)整收益結構的重要途徑。產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行競爭的靈魂，是銀行服務營銷面臨的主要挑戰(zhàn)。金融市場的激烈競爭、急劇的經(jīng)濟環(huán)境的變化和技術發(fā)展，都導致更多銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的產(chǎn)生。商業(yè)銀行唯有不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，創(chuàng)新服務內(nèi)容，大力拓展技術含量較高、附加值較高的新產(chǎn)品，才能用新產(chǎn)品、新業(yè)務帶動中間業(yè)務發(fā)展，促進服務收費更加合理化、規(guī)范化，形成健康有序合規(guī)經(jīng)營的有利環(huán)境，推動各項業(yè)務的全面發(fā)展。

（一）以客戶為中心，把脈市場有的放矢開展創(chuàng)新。在研發(fā)創(chuàng)新上，堅持以市場為導向，以客戶為中心，圍繞市場變動和客戶需求研發(fā)適銷對路的產(chǎn)品。通過電話拜訪客戶、上門營銷客戶等多種方式了解客戶需求，只有需求明確，才能研發(fā)出更加具有針對性的產(chǎn)品來滿足市場和客戶。瞬息萬變的市場形勢考驗著商業(yè)銀行的應變能力，只有圍繞市場變化、客戶需求，不斷捕捉市場機會，用新思維、新招法將創(chuàng)新與營銷相結合，才能提高核心競爭力。

（二）調(diào)整產(chǎn)品研發(fā)思路，建立多級風險層次的系列化產(chǎn)品。高端客戶的需求既包括低風險、也包括中高風險，涵蓋固定收益和浮動收益兩種類型。在設計產(chǎn)品時，要注重風險的識別和防范，嚴防潛在風險，建立多層次系列化產(chǎn)品。如：低風險、固定收益類型的結構化證券、債券投資產(chǎn)品；低風險、固定收益類型的股票受益權質(zhì)押產(chǎn)品；中高風險、浮動收益類型的私募基金；中高風險、浮動收益類型的公募基金“一對多”專戶；高風險、浮動收益類型的私募股權等等，以充分滿足客戶的不同需求。

（三）積極借鑒他行經(jīng)驗，開辟創(chuàng)收新途徑。省外兄弟行及省內(nèi)同業(yè)新產(chǎn)品研發(fā)、投產(chǎn)、營銷等方面的動態(tài)信息，有很多值得借鑒的經(jīng)驗。如同業(yè)及兄弟行積極推廣信托產(chǎn)品、表外理財產(chǎn)品、代收付、應收賬款保理池融資、結售匯、融貨達、專業(yè)顧問、醫(yī)保等資金托管、押稅通寶、國庫集中支付、中銀益農(nóng)貸、立業(yè)通保、銀保合作、代理業(yè)務等產(chǎn)品，以及通過與私募公司、資產(chǎn)公司、附屬機構聯(lián)動、外部投資機構的積極合作，為客戶設計多種融資方案共同研發(fā)新產(chǎn)品，既解決客戶融資需求，又開辟了創(chuàng)收新途徑。同時，應充分利用總行產(chǎn)品信息交流平臺，及時查看并獲取更多的產(chǎn)品創(chuàng)新信息，認真研究借鑒，以推動本行新產(chǎn)品的研發(fā)與推廣工作。

（四）開展創(chuàng)新政策傳導與培訓指導，強化執(zhí)行力。一是加強創(chuàng)新政策傳導，鼓勵員工主動創(chuàng)新。號召員工對產(chǎn)品、服務、管理等提出改進意見，提高員工創(chuàng)新的互動性，全面營造創(chuàng)新氛圍。二是適時開展新產(chǎn)品管理制度培訓，通過培訓進一步促進制度執(zhí)行力提升。在產(chǎn)品創(chuàng)新中，嚴格履行審批手續(xù)，規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新流程，按照總行時限與要求及時報備，努力提高信息報送質(zhì)量。三是加強條線指導，引導創(chuàng)新方向。各產(chǎn)品主管部門應安排專人負責對二級分支行條線產(chǎn)品創(chuàng)新工作進行指導和引導，對不同行業(yè)、不同類型企業(yè)的產(chǎn)品運用歸納，使客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理熟悉產(chǎn)品、了解使用流程，進一步促進新產(chǎn)品的使用與推廣；同時積極收集各行產(chǎn)品創(chuàng)新需求，篩選創(chuàng)新需求，將適合創(chuàng)新研發(fā)的需求進行研發(fā)投產(chǎn)。

（五）引入量化目標，完善考核約束機制。商業(yè)銀行應進一步完善考核約束機制，對各產(chǎn)品部門及分支行從“創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量、創(chuàng)新產(chǎn)品推廣、創(chuàng)新產(chǎn)品收入”三個維度，制定年度量化目標。通過完善產(chǎn)品創(chuàng)新考核激勵機制，有效引導與促進各產(chǎn)品部門及分支行開展產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣使用。

（六）規(guī)范經(jīng)營努力創(chuàng)新，培育新的利潤增長點。商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新中應從全局戰(zhàn)略性、市場競爭力、監(jiān)管標準和績效考核方面進行綜合考慮。在此基礎上不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品推廣使用力度，將產(chǎn)品創(chuàng)新與業(yè)務發(fā)展有機結合，使產(chǎn)品創(chuàng)新成為推動業(yè)務發(fā)展的重要動力。一是以推廣為主，包括推廣總行、兄弟行、競爭對手的產(chǎn)品，爭取總行在本行試點推廣新產(chǎn)品；二是積極自主創(chuàng)新研發(fā)具有特色的適銷對路的產(chǎn)品；三是在對現(xiàn)有產(chǎn)品進行全面清理的基礎上，梳理出適用的重點中間業(yè)務產(chǎn)品，大力推廣運用；四是拓寬創(chuàng)新的內(nèi)涵和思路，將管理創(chuàng)新（包括制度和流程創(chuàng)新、業(yè)務模式創(chuàng)新等）納入創(chuàng)新范疇；五是進一步加強公司聯(lián)動，豐富產(chǎn)品種類，大力拓展與內(nèi)外部機構如信托、券商、投顧等的合作空間，積極合規(guī)拓展業(yè)務，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新等形式，挖掘新的項目資源，在新的經(jīng)濟環(huán)境下，尋求銀行收入增長的新途徑，努力開辟新的利潤增長點。

楊高林.2004.現(xiàn)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新.中國金融出版社。