[摘要]自20世紀(jì)后期以來的十幾年間，在國家政策的指引下，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到較快的發(fā)展，信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響逐漸擴(kuò)大，可以預(yù)見對(duì)未來的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也將產(chǎn)生重要影響，信用擔(dān)保已成為助推中小企業(yè)獲取融資的重要渠道。而在此情況之下，也發(fā)生一系列的問題，例如擔(dān)保業(yè)務(wù)的代償事項(xiàng)時(shí)有發(fā)生，擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范、不合規(guī)等，本文從被擔(dān)保客戶、擔(dān)保公司高層管理人員和員工的人員因素方面來闡述在這些方面的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。

[關(guān)鍵詞]信用擔(dān)保；風(fēng)險(xiǎn)管理；人為因素；中小企業(yè)

[中圖分類號(hào)]F275[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2013）9-0050-03

自20世紀(jì)后期以來的十幾年間，全國各地涌現(xiàn)了一批信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，成為引人注目的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。2003年頒布實(shí)施的《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》更強(qiáng)調(diào)了中小企業(yè)信用擔(dān)保對(duì)改善中小企業(yè)投融資環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的重要作用。

在這一良好政策環(huán)境下，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到較快的發(fā)展，信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響逐漸擴(kuò)大，可以預(yù)見對(duì)未來的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也將產(chǎn)生重要影響，推動(dòng)和規(guī)范信用擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展已經(jīng)不是應(yīng)對(duì)特定中小企業(yè)融資難的權(quán)宜性政策安排，而是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略性選擇。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年年底，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)到4300多家，通過擔(dān)保公司的有效服務(wù)，為8萬多家企業(yè)提供了4200億貸款擔(dān)保，信用擔(dān)保已成為助推中小企業(yè)獲取融資的重要渠道。

而在此情況之下，也發(fā)生一系列的問題，例如擔(dān)保業(yè)務(wù)的代償事項(xiàng)時(shí)有發(fā)生，擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范、不合規(guī)等，這里除了在我國現(xiàn)階段部分中小企業(yè)信用偏低，有逃避債務(wù)、惡意拖欠等不誠信行為和政府相關(guān)部門審批較寬和監(jiān)控力度也較小的原因外，還有融資擔(dān)保公司自身的問題所在。本文主要從擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展中關(guān)于人的因素來闡述風(fēng)險(xiǎn)存在的相關(guān)問題。

1擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)來源

11被擔(dān)?？蛻舻囊蛩卦诮杩钊擞蓳?dān)保公司擔(dān)保，從銀行借款后，有一些客觀因素是制約著擔(dān)保公司。一是因?yàn)橥y行打交道過程較多，包括借貸業(yè)務(wù)和以后的存取款業(yè)務(wù)等，銀行會(huì)掌握更多的客戶信息（客戶的結(jié)算戶在銀行，銀行可以通過資金進(jìn)出來了解客戶的銷售情況）。二是心理上的一些作用，由于以后還需要銀行的資金支持，因此對(duì)銀行的貸后檢查會(huì)認(rèn)真對(duì)待。而擔(dān)保公司在擔(dān)保過程中業(yè)務(wù)發(fā)生后，除了進(jìn)行保后的檢查外，也沒有很多的渠道來了解客戶更多的信息。這樣就難以在有效的時(shí)間迅速掌握客戶的不利信息。而客戶一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善或其他影響企業(yè)正常經(jīng)營的因素。就會(huì)采用各種方式逃避銀行債務(wù)（“溫州事件”就是一個(gè)很好的例證）。如企業(yè)不能按期歸還，銀行首先會(huì)讓擔(dān)保公司承擔(dān)還款責(zé)任，即所謂代償。然后由擔(dān)保公司去對(duì)債務(wù)人進(jìn)行債務(wù)的追償，同時(shí)還會(huì)隨時(shí)關(guān)注擔(dān)保公司對(duì)債務(wù)的追償情況。而作為借款人給擔(dān)保公司提供的反擔(dān)保物，一般都是銀行不接受的標(biāo)的（例如股權(quán)質(zhì)押、按揭房等），所以在處置過程可能會(huì)有法律或相關(guān)規(guī)章制度等方面的風(fēng)險(xiǎn)。另外由于司法機(jī)關(guān)在債務(wù)追償過程是要按相關(guān)程序進(jìn)行，債務(wù)的追償是一個(gè)比較漫長(zhǎng)和復(fù)雜的過程，這就會(huì)給擔(dān)保公司在信譽(yù)和資金的周轉(zhuǎn)上帶來不利的影響。

12擔(dān)保公司主要股東的因素現(xiàn)在擔(dān)保公司的成立，在符合國家七部委的相關(guān)文件的規(guī)定下，可組織成立。雖然相關(guān)部門要求這些主要的股東應(yīng)該有相關(guān)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，主要股東是否具有在金融系統(tǒng)等這樣一些從事以貨幣資本為主要工作的行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷，這是一個(gè)值得我們關(guān)注的問題。因?yàn)閺慕鹑跈C(jī)構(gòu)工作的人，尤其是長(zhǎng)期從事信貸工作的人，就從業(yè)經(jīng)驗(yàn)而言，會(huì)對(duì)借款人不僅從商業(yè)的角度考慮，更要對(duì)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)管理有著較強(qiáng)的敏感性。而擔(dān)保公司的主要股東，很多主要股東是沒有這方面的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，以前都是從事例如房地產(chǎn)行業(yè)或貿(mào)易等行業(yè)，這樣的情況下，一些固有的思維模式讓擔(dān)保公司的主要股東在經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營意識(shí)出現(xiàn)偏差，在對(duì)客戶的認(rèn)知過程中，更多地從商業(yè)意識(shí)去分析客戶，而從金融行業(yè)應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)來認(rèn)知卻不足。當(dāng)然商業(yè)意識(shí)是我們分析客戶的一個(gè)主要原因，但市場(chǎng)環(huán)境的變化是無法預(yù)料的，而擔(dān)保公司同客戶間存在一個(gè)信息的不對(duì)稱性，如把握不好，在客戶經(jīng)營出現(xiàn)問題后再去進(jìn)行必要的防范則為時(shí)已晚。

13擔(dān)保公司聘請(qǐng)人員的因素一是擔(dān)保公司聘請(qǐng)的人員素質(zhì)參差不齊。由于擔(dān)保公司很多是民營的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，在我國國有意識(shí)比較強(qiáng)烈的情況下，不是很多具有專業(yè)素質(zhì)的應(yīng)屆畢業(yè)生或金融部門的人員的首選的行業(yè)，相當(dāng)部分從業(yè)人員來自于其他行業(yè)，這些人有工作經(jīng)驗(yàn)但沒有從事過信貸或擔(dān)保業(yè)務(wù)，就會(huì)出現(xiàn)缺乏專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)擔(dān)保對(duì)象判斷不準(zhǔn)，對(duì)擔(dān)保條件把握不嚴(yán)等問題，甚至出現(xiàn)少數(shù)從業(yè)人員在擔(dān)保過程中違規(guī)操作，搞“人情擔(dān)?！?，內(nèi)外勾結(jié)騙保等違法的問題，使擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)加大。二是擔(dān)保公司招聘的人員其中不少也是學(xué)校畢業(yè)后來到公司的，本來沒有實(shí)際的金融工作經(jīng)驗(yàn)，由于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，基本上是到崗經(jīng)過短期的培訓(xùn)后甚至沒有培訓(xùn)，就開始跟隨部門經(jīng)理辦理業(yè)務(wù)。在辦理業(yè)務(wù)的過程中，由于業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和特殊性，對(duì)業(yè)務(wù)的把握程度和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)是較為欠缺，很多只是照著現(xiàn)有的調(diào)查報(bào)告版本，將內(nèi)容填滿，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)能否把控要點(diǎn)，能否對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)做出有效的掌握，就是一個(gè)嚴(yán)重欠缺的方面。

最后是人員流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。由于各擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)人員的績(jī)效考核方面的差異，在職人員會(huì)出現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)目標(biāo)有差距，從而帶來人員的流動(dòng)頻率較高，那么擔(dān)保公司人員流動(dòng)就會(huì)帶來以下風(fēng)險(xiǎn)：首先，人員的流動(dòng)會(huì)帶走公司的相關(guān)資料，導(dǎo)致公司和客戶的機(jī)密流失，同時(shí)流失業(yè)務(wù)人員所經(jīng)辦客戶的保后管理出現(xiàn)不銜接的情況，客戶的一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)如果在交接的過程中沒有重點(diǎn)說明，勢(shì)必會(huì)增加以后的業(yè)務(wù)人員在監(jiān)控方面的難度；其次，業(yè)務(wù)人員的流失會(huì)用新的業(yè)務(wù)人員來填補(bǔ)，而不少新的業(yè)務(wù)人員在開始經(jīng)辦時(shí)還是新手，從培訓(xùn)到業(yè)務(wù)的熟知有一個(gè)過程，這也是造成業(yè)務(wù)經(jīng)辦中形成的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

以上是從擔(dān)保公司的高層、業(yè)務(wù)人員和客戶方面分析擔(dān)保公司在人的因素方面的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在，那對(duì)此情況我們?cè)撊绾芜M(jìn)行防范。筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。

2擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)防范措施及建議

21加強(qiáng)對(duì)被擔(dān)?？蛻舻谋O(jiān)控

首先，嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的操作流程，即保前的檢查，保中的審查，保后的檢查。包括對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況﹑經(jīng)營狀況﹑高層變動(dòng)情況﹑國家相關(guān)政策對(duì)企業(yè)發(fā)展的影響等，在監(jiān)控中，除了同企業(yè)的高層管理人員進(jìn)行溝通外，還要同企業(yè)的財(cái)務(wù)人員和相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行溝通和相互了解，因?yàn)槠髽I(yè)高管人員可能有時(shí)為了便于同銀行和擔(dān)保公司的以后交往，會(huì)刻意隱瞞一些企業(yè)在經(jīng)營中出現(xiàn)的問題，而本來由于信息的不對(duì)稱性，所以擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員會(huì)對(duì)企業(yè)的信息掌握不全面；而在同具體的業(yè)務(wù)人員和財(cái)務(wù)人員的了解過程中，可能會(huì)從他們的言語中得到企業(yè)的一些真實(shí)信息，再結(jié)合同高管的了解過程，做個(gè)對(duì)比，以便能分析出較為真實(shí)的經(jīng)營情況。其次，應(yīng)加強(qiáng)同銀行的交流，因?yàn)殂y行可以應(yīng)用他們更多的信息平臺(tái)獲取更多的信息，這樣就可以從銀行的交流過程來掌握更多的信息，再結(jié)合我們的調(diào)查的情況，對(duì)企業(yè)的真實(shí)的情況作出一個(gè)較為全面的判斷。最后，作為一個(gè)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，有了一套嚴(yán)格的擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程， 要嚴(yán)格執(zhí)行，不能朝令夕改，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的特殊而隨意更改流程，而使業(yè)務(wù)流程流于形式，最后成為一紙空文，從而也導(dǎo)致合規(guī)性經(jīng)營成為空中樓閣。

22對(duì)擔(dān)保公司主要股東加強(qiáng)培訓(xùn)首先，作為擔(dān)保公司的主要責(zé)任人，在頭腦中應(yīng)該有一個(gè)轉(zhuǎn)變，應(yīng)該從一個(gè)金融從業(yè)者的角度來分析擔(dān)保公司的發(fā)展，金融行業(yè)在對(duì)客戶的放貸過程，更多的是堅(jiān)持審慎原則。從商業(yè)角度去分析客戶的發(fā)展固然重要，但更重要的是如何分析和把控客戶的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制點(diǎn)所在。需要從金融行業(yè)審慎經(jīng)營的角度來進(jìn)行管理和經(jīng)營，因?yàn)閾?dān)保公司本來是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，并在風(fēng)險(xiǎn)中求生存的行業(yè)。為此，相關(guān)的管理部門應(yīng)要求擔(dān)保公司的主要責(zé)任人做定期或不定期培訓(xùn)，學(xué)習(xí)金融行業(yè)的知識(shí)和相關(guān)管理辦法，結(jié)合擔(dān)保公司的特點(diǎn)進(jìn)行培訓(xùn)，在意識(shí)方面得到轉(zhuǎn)變。其次，培訓(xùn)結(jié)束必須經(jīng)過考試，并發(fā)給相應(yīng)的資格證，不能通過考核的人員將作為融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證頒發(fā)或年審的一個(gè)重要考核依據(jù)。最后，主管部門可通過信息網(wǎng)，公布擔(dān)保公司主要負(fù)責(zé)人培訓(xùn)考核的情況，做到這方面的信息公開，促進(jìn)擔(dān)保公司的主要責(zé)任人的學(xué)習(xí)積極性和便于其他相關(guān)部門例如銀行對(duì)公司高層人員信息的了解。

23人才是擔(dān)保業(yè)最寶貴、最核心的資源

未來的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際上就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，俗話說：“工欲善其事，必先利其器”。 一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加大對(duì)公司人員的教育、培訓(xùn)、管理力度，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，通過培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，掌握風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，要求通過考試取得上崗和晉級(jí)資格；同時(shí)，要聘請(qǐng)和引入一批精通法律 、外語、投融資、資產(chǎn)評(píng)估、財(cái)會(huì)和工商企業(yè)管理等方面的人才，使之能適應(yīng)擔(dān)保公司日益發(fā)展的業(yè)務(wù)需求。二是選擇同合適大學(xué)合作，開設(shè)擔(dān)保專業(yè)、培養(yǎng)專業(yè)人才，通過在學(xué)校理論的學(xué)習(xí)和實(shí)訓(xùn)的聯(lián)系，在學(xué)校里培養(yǎng)出一批既有理論知識(shí)，又有一定實(shí)踐能力的學(xué)生，而且由于專業(yè)對(duì)口，讓這些專業(yè)的學(xué)生更多的是面向擔(dān)保行業(yè)，這樣，就為擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展積蓄更多的后備人才。同時(shí)將擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理人員、業(yè)務(wù)工作人員的選用及聘用要面向市場(chǎng)，建立能進(jìn)能出、能上能下、工資能高能低的市場(chǎng)化經(jīng)營管理工作機(jī)制。三是建立健全新增擔(dān)保貸款等擔(dān)保項(xiàng)目管理風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任抵押金制度，實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理和業(yè)務(wù)部門經(jīng)理交叉負(fù)責(zé)制，并對(duì)不同崗位性質(zhì)有差別地確定不同的風(fēng)險(xiǎn)抵押金額度，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，首先抵扣風(fēng)險(xiǎn)抵押金。四是建立合理的績(jī)效考核辦法，例如建立與承擔(dān)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大小相對(duì)稱的報(bào)酬分配制度。對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理可以實(shí)行年薪制，下?；旧钯M(fèi)，上不封頂。年薪標(biāo)準(zhǔn)按年確定，年薪兌現(xiàn)與項(xiàng)目經(jīng)理工作業(yè)績(jī)考核掛鉤?；谟泻芏鄵?dān)保貸款的回收具有明顯的跨年度性和擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的滯后性，項(xiàng)目經(jīng)理年薪分配可以分成兩塊按比例發(fā)放，其中一塊按一定比例在當(dāng)年或次年年初兌現(xiàn)；另一塊按當(dāng)年新增擔(dān)保貸款的當(dāng)年年末余額在以后年度的清收進(jìn)度同比例兌現(xiàn)。五是實(shí)行擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)清收負(fù)責(zé)制，誰放貸，誰清收。造成新增貸款損失率超過公司核定標(biāo)準(zhǔn)的，超過部分，誰放貸、誰賠償；對(duì)呆賬壞賬，由擔(dān)保公司的保全部門負(fù)責(zé)追償，并按追收比例進(jìn)行提成。最后，完善新增擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任稽核監(jiān)督機(jī)制。對(duì)于因主觀過錯(cuò)造成新增擔(dān)保損失的，要依據(jù)情節(jié)輕重和損失程度，分別從嚴(yán)追究相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任和行政責(zé)任；情節(jié)嚴(yán)重和損失巨大的，要請(qǐng)司法機(jī)關(guān)介入，并根據(jù)情況追究有關(guān)法律責(zé)任，促進(jìn)新增擔(dān)保資金的持續(xù)、快速、安全進(jìn)行。

3結(jié)論

總之，人的因素，在擔(dān)保公司中是一個(gè)非常重要的因素，只有通過不斷地加強(qiáng)管理手段和學(xué)習(xí)，從人本管理的角度著手，建立人員使用的長(zhǎng)效機(jī)制，管好人，用好人，才能有效地控制和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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[作者簡(jiǎn)介]華勇（1971—），男，侗族，山東齊河人，貴州商業(yè)高等?？茖W(xué)校財(cái)政金融系教師，講師，工商管理碩士。研究方向：工商管理。主要著述：《對(duì)人本管理的幾點(diǎn)思考》、《淺談如何加強(qiáng)企業(yè)的績(jī)效管理》、《目標(biāo)成本管理在企業(yè)中的應(yīng)用與創(chuàng)新》及對(duì)教材《企業(yè)管理原理》的參編工作。