李友琪

摘要：農(nóng)村金融服務(wù)體系是新農(nóng)村建設(shè)的重要環(huán)節(jié)，新農(nóng)村的建設(shè)離不開金融支持。本文對目前農(nóng)村金融服務(wù)所處的現(xiàn)狀做出基本的評論。主要從商業(yè)性、政策性金融等方面對村金融服務(wù)弱化進行原因分析。從我國農(nóng)村金融的缺陷及原因出發(fā)，對商業(yè)性金融和政策性金融的發(fā)展方向、如何調(diào)整農(nóng)村金融供需不平衡的問題提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù) 現(xiàn)狀 完善

一、我國目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行和政策性銀行的支農(nóng)現(xiàn)狀

1.商業(yè)性金融支農(nóng)現(xiàn)狀

（1）國有商業(yè)銀行支農(nóng)作用弱化，表現(xiàn)在大型商業(yè)銀行存在對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶的信貸歧視。商業(yè)銀行出于自身的利益考慮，很少愿意為農(nóng)戶和中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供金融支持，在信貸資金有限的情形之中，資金主要流向農(nóng)村重大工程建設(shè)和大型企業(yè)等非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)本身就是一個抗風(fēng)險能力很弱的產(chǎn)業(yè)。大型商業(yè)銀行的這種信貸歧視使得商業(yè)金融功能發(fā)揮受到阻礙。

（2）村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)作用仍有待開發(fā)。第一，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于滿足農(nóng)村微小金融需求。第二，村鎮(zhèn)銀行貸款額度小，利率低，無須擔(dān)保，審批程序簡單，其貸款額度一般在2萬到10之間的小額貸款。第三，村鎮(zhèn)銀行往往選址在金融網(wǎng)點覆蓋率低，金融服務(wù)供給嚴重不足的農(nóng)村地區(qū)，在一定程度上緩解了這些地區(qū)的融資困境。

（3）農(nóng)村信用社難支“三農(nóng)”。農(nóng)村信用社在支農(nóng)方面雖做了較好的成績，但是由于受體制和政策的影響，加上自身經(jīng)營存在不善，虧損嚴重，在很大程度上削弱了其有效提供金融服務(wù)的能力。

2.政策性金融的支農(nóng)現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行扶農(nóng)功能走向弱化。主要變化如下：其一，政策性金融機構(gòu)缺位，極大地制約了農(nóng)村支農(nóng)作用的有效發(fā)揮；其二，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)貸款總額中的比重呈現(xiàn)不斷下降趨勢；其三，開發(fā)性信貸資金供給不足且結(jié)構(gòu)不合理。

二、造成農(nóng)村金融服務(wù)有限的原因分析

（一）商業(yè)金融對支農(nóng)力度有限的原因分析

1.商業(yè)銀行支農(nóng)力度有限的原因是存在諸多風(fēng)險：

（1）區(qū)域風(fēng)險，縣域經(jīng)濟是最基本的區(qū)域單元，也是風(fēng)險的聚集地和始發(fā)地。

（2）政府風(fēng)險，有行為風(fēng)險和“換屆風(fēng)險”。一方面，政府的規(guī)劃投資，政策決策的科學(xué)性、合理性等都影響著項目資金的安全，另一方面，地方政府決策的形成受主要領(lǐng)導(dǎo)意志的影響。

2.商業(yè)銀行的特性與農(nóng)村經(jīng)濟特點不協(xié)調(diào)：商業(yè)銀行高收益低風(fēng)險的目標與農(nóng)業(yè)固有的低收益高風(fēng)險的現(xiàn)實不協(xié)調(diào)；信貸資金的高流動性的本質(zhì)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目周期性長的特點不協(xié)調(diào)。

（二）我國農(nóng)村金融供需失衡的原因

1.農(nóng)村金融資源及效率分析。從金融性因素看，一方面，我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融機構(gòu)單一、網(wǎng)點少，使其分布范圍有限，金融服務(wù)覆蓋率、輻射力度低。另一方面，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理。從經(jīng)濟性因素而言，就發(fā)展中國家的實踐來看，在二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟比較利益低，導(dǎo)致農(nóng)村資金“逆向流出”的重要原因。

2.目前農(nóng)村金融供給不足的宏觀因素分析

（1）信息不對稱。農(nóng)村貸款難的一般原因，在農(nóng)業(yè)貸款過程中，大多數(shù)農(nóng)戶缺乏完備的會計記錄等資料，不能向銀行提供較為詳細的資料。并且農(nóng)戶不愿告知自己所處的實際情況。

（2）信用缺失。農(nóng)村貸款難的基礎(chǔ)性原因，在于維系農(nóng)村信貸資金借貸鏈條上的信用環(huán)節(jié)薄弱，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入缺乏效益和安全兩方面的保障。

三、如何完善我國的農(nóng)村金融服務(wù)

（一）農(nóng)村商業(yè)金融改革

商業(yè)金融要從服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求出發(fā)，提高經(jīng)營效益，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要。應(yīng)做到以下幾方面：第一，建立大型商業(yè)銀行的反哺機制：盡力支農(nóng)資金獨立運行機制，實行支農(nóng)貸款單獨抵押方式。第二，建立健全風(fēng)險預(yù)警體系：實施有差別的授權(quán)管理，穩(wěn)健向縣支行授權(quán)；建立風(fēng)險定價和風(fēng)險預(yù)警制度，確保縣域業(yè)務(wù)在風(fēng)險可控的前提下提高效益；建立嚴密的操作流程，加快組織結(jié)構(gòu)重組。第三，加快金融服務(wù)創(chuàng)新：做好信貸服務(wù)；做好結(jié)算服務(wù)；做好理財服務(wù)。

（二）對完善正規(guī)金融制度的思考

1.進行商業(yè)性金融制度的創(chuàng)新。（1）借鑒國外的經(jīng)營模式（2）我國農(nóng)村合作性金融的經(jīng)營目標應(yīng)著重于以下各方面：首先，從農(nóng)村合作制要求出發(fā)，始終堅持為農(nóng)村社員服務(wù)的目標。其次，從商業(yè)性出發(fā)要求出發(fā)，堅持為農(nóng)村社員服務(wù)目標和盈利目標的統(tǒng)一。再者，從支持“三農(nóng)”的要求出發(fā)，實現(xiàn)農(nóng)村合作金融的經(jīng)濟效益目標與為“三農(nóng)”服務(wù)的政策目標相統(tǒng)一。（3）完善相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)與民主管理制度。農(nóng)村合作金融內(nèi)部制度創(chuàng)新，重點是完善決策、執(zhí)行和監(jiān)督互相制衡的法人治理結(jié)構(gòu)。

2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行制度的創(chuàng)新：首先，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行組織結(jié)構(gòu)做出新的制度安排。其次，形成穩(wěn)定的農(nóng)村政策性金融的資金來源。另外，建立靈活農(nóng)村政策性資金運用機制。

（三）完善非正規(guī)金融制度的思考

1.非正規(guī)金融的制度安排。首先，對于互助性的輪會合民間借貸，應(yīng)將其納入正規(guī)金融監(jiān)管體系。其次，對于私人錢莊等非正規(guī)金融組織，將其改制為地方正規(guī)金融機構(gòu)或者依法構(gòu)建新的金融機構(gòu)、小額貸款公司。第三，對于將正規(guī)金融部門資金注入民間借貸市場的現(xiàn)象，要合理引導(dǎo)其發(fā)揮積極作用。

2.非正規(guī)金融的政策規(guī)制。由于農(nóng)村非正規(guī)金融有多種形式，不同形式有各自的運行特點，因此，需要對各種形式的非正規(guī)金融分別進行政策規(guī)制。（1）限制回首和會員的入會資格和權(quán)利、輪會的人數(shù)、經(jīng)營規(guī)模及地域范圍和存續(xù)時間。（2）命定輪會契約的方式與登記備案、注銷。（3）加強輪會審查。

3.非正規(guī)金融的行業(yè)規(guī)制。通過兩條途徑實現(xiàn)：意識建立健全農(nóng)村非正規(guī)金融內(nèi)部運行規(guī)則與風(fēng)險控制方式；二是通過建立行業(yè)自律組織實現(xiàn)本行業(yè)內(nèi)部自治。

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