吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式研究

霍云雷

摘 要：農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，要依靠金融方面的投入。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，在農(nóng)村普遍有“金融壓抑”的存在。因此解決吉林省農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題，應該積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構并找出其中發(fā)展模式對加快吉林經(jīng)濟又快又好的發(fā)展起著重要的作用，

關鍵詞：吉林省；村鎮(zhèn)銀行；模式

1 村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。

2 吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題

2.1 吉林省村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與服務“三農(nóng)”的兩難，導致極易偏離服務“三農(nóng)”的辦行目標

由于村鎮(zhèn)銀行的貸款對象是廣大農(nóng)民和村鎮(zhèn)民辦企業(yè)，服務“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本，在一定程度上，承擔了一定政策性業(yè)務的職能。但是，村鎮(zhèn)銀行的本質又是基于商業(yè)化模式運行的。村鎮(zhèn)銀行既然定位為商業(yè)性金融機構，就不能完全要求其履行服務“三農(nóng)”的社會責任。村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，其發(fā)起人的目標是實現(xiàn)利潤最大化，當其在面對服務對象是弱勢群體的農(nóng)民、弱質經(jīng)濟的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村時，商業(yè)性和政策性的矛盾將日益增長，出現(xiàn)在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”的初衷，服務對象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。因此，如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又保證其服務“三農(nóng)”的宗旨不動搖，就成為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展繞不開的難題，銀行盈利性質的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨著很大的操作難度。這種經(jīng)營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風險，將對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。

2.2 吉林省村鎮(zhèn)銀行社會公信力較差，吸收存款有限而貸款需求無法滿足

從已經(jīng)開業(yè)運營的吉林省村鎮(zhèn)銀行來看，村鎮(zhèn)銀行社會公信力不足的問題比較突出，由于吉林省的村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網(wǎng)點少，在當?shù)氐纳鐣容^低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生，往往被當作“私人開的銀行”，規(guī)模又遠不及其他機構，這樣的新面孔較難建立起足夠的信用，村鎮(zhèn)銀行的工作人員經(jīng)常要面臨當?shù)鼐用竦脑儐柡唾|疑。農(nóng)民更愿意到四大銀行或者農(nóng)村信用社辦理儲蓄業(yè)務，原因是懼怕在村鎮(zhèn)銀行的存款不安全。村鎮(zhèn)銀行的社會公信力遠不如當?shù)氐男庞蒙绾袜]政儲蓄銀行，社會公信力弱、社會認知度較低帶來突出的吸收存款難的問題。

但是另一方面農(nóng)村對貸款的需求較大。村鎮(zhèn)銀行的設立目標即為“三農(nóng)”服務，所以很多在原有金融機構得不到貸款的企業(yè)和個人紛紛轉向村鎮(zhèn)銀行，過大的資金需求量不斷增加村鎮(zhèn)銀行的負擔。但是由于自有資本的限制，村鎮(zhèn)銀行往往沒有足夠的閑置資金，無法滿足日漸增長的貸款需求。

2.3 金融服務創(chuàng)新能力較弱

一是由于受吉林省農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)達程度、工資水平等客觀因素影響，由于當前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，生活環(huán)境、物質條件不如城市優(yōu)越，交通不如城市順暢，金融資源也不如城市那么豐富，很多高素質人才會選擇遠離農(nóng)村在城市發(fā)展，這直接導致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。這樣就直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。二是信息化制約了村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著社會信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應用，而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能的欠缺，不能辦理銀行卡業(yè)務、代收費業(yè)務。國際貿(mào)易各種結算、網(wǎng)上銀行等新興高科技業(yè)務均未開辦，必將成為其發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。無論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務產(chǎn)品來看，均過于單一獨立，不能滿足農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要，從而導致客源流失。

3 吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式

3.1 建立村鎮(zhèn)銀行風險控制機制

穩(wěn)健的風險控制機制是村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務和實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營的基石。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的雖然是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，但考慮到農(nóng)村客戶普遍缺乏透明的財務信息和信用記錄以及缺乏傳統(tǒng)的抵押品，村鎮(zhèn)銀行必須對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品線進行改良和發(fā)展，才能在滿足客戶需求的同時，有效地控制住風險。

首先，通過對當?shù)仄髽I(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的調(diào)查和跟蹤，逐步建立起對各類客戶現(xiàn)金流狀況的認識，使匯豐基于現(xiàn)金流的風險評估方法得以實施，而不完全依賴于擔?；虻盅骸@已成為匯豐為客戶提供融資的主要評價手段。

其次，通過了解各類農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶、中間商之間的生產(chǎn)經(jīng)營關系，以銀行為橋梁在他們之間搭建起互助的機制，使其可以相互擔保，形成了“公司+農(nóng)戶”貸款以及合作社聯(lián)保貸款模式。

最后，通過在風險評估流程上的設計，業(yè)務人員在操作過程中能從多角度分析農(nóng)戶和小商戶的經(jīng)營狀況從而控制相關風險。以對農(nóng)戶的小額無抵押貸款為例，貸前、貸中和貸后都進行了非常全面的調(diào)查，以保證貸款風險可以及早地被察覺和化解。貸前，業(yè)務人員會按照流程對潛在客戶進行訪問和調(diào)查，通過不同渠道了解其業(yè)務發(fā)展和現(xiàn)金流情況，確保其貸款需求的合理性；貸中，會對客戶的各項申請材料進行細致的核查，同時由風控人員對客戶進行盡職調(diào)查，確保其申請過程的合規(guī)性；貸后，業(yè)務人員會對客戶進行跟蹤，了解其業(yè)務情況，督促其履行還款義務，并在客戶業(yè)務出現(xiàn)問題的情況下及時采取防控措施。

3.2 加大貸款營銷力度，堅持服務小微，參與新農(nóng)村建設

結合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機構調(diào)整，著力利用支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉變，努力滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級和小微企業(yè)對資金的需求。雙城惠民村鎮(zhèn)銀行多次組織信貸人員利用節(jié)假日在人口密集的商業(yè)區(qū)散發(fā)傳單，對信貸業(yè)務進行宣傳營銷，對信貸市場進行詳細的調(diào)研分析，篩選優(yōu)質客戶，在信貸營銷的同時，不斷提升服務質量，要求客戶經(jīng)理誠實守信、恪守承諾。不承諾辦不了的業(yè)務，承諾了就一定要做到、做好。在辦理業(yè)務的過程中，從源頭上杜絕吃拿卡要等不良問題。

村鎮(zhèn)銀行、貸款公司積極配合當?shù)卣畢⑴c新農(nóng)村建設規(guī)劃。農(nóng)村金融機構利用自有人才資源優(yōu)勢、寬渠道的信息優(yōu)勢，在充分尊重農(nóng)民意愿的基礎上，根據(jù)各村實際做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人居環(huán)境改造的規(guī)劃，幫農(nóng)民算好帳、理好財，提供優(yōu)質、高效服務，多方面降低新農(nóng)村建設中的各項成本。第二，發(fā)揮政府支農(nóng)資金與信貸資金的杠桿作用，撬動社會資金參與新農(nóng)村建設。

3.3 吉林省政府應加強政策和資金支持

吉林省村鎮(zhèn)銀行作為一個新生金融機構，其運作需要全社會的呵護和吉林省政府的扶持，進一步為村鎮(zhèn)銀行營造良好的政策環(huán)境。一是逐步構建貼息、稅收、風險補償?shù)榷嘣膬?yōu)惠政策體系。二是加強村鎮(zhèn)銀行提高公信力。三是進一步為村鎮(zhèn)銀行拓寬業(yè)務發(fā)展渠道。逐步改善村鎮(zhèn)銀行征信、結算、銀行卡和電子渠道、理財產(chǎn)品代銷的發(fā)展環(huán)境，逐步探討支持村鎮(zhèn)銀行開展專門用于“三農(nóng)”和小微客戶的債券業(yè)務，逐步探討建立村鎮(zhèn)銀行合作基金和存款保險制度，緩解村鎮(zhèn)銀行流動性不足和資金緊張問題。四是進一步加大對村鎮(zhèn)銀行的輔導力度。主發(fā)起行應繼續(xù)在公司治理、制度建設、產(chǎn)品服務、風險管理、品牌建設和系統(tǒng)建設等多方面為村鎮(zhèn)銀行提供強有力支持。五是建立專門的農(nóng)業(yè)信貸擔保機構，主要由省財政出資，為“三農(nóng)”貸款提供較低費率的擔保服務。

參考文獻

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