中國銀聯(lián)移動(dòng)支付部總工程師 徐晉耀

共建零售業(yè)移動(dòng)支付的生態(tài)圈

中國銀聯(lián)移動(dòng)支付部總工程師 徐晉耀

中國銀聯(lián)就是幫助大家做支付服務(wù)和產(chǎn)業(yè)鏈的融合，有了好的支付產(chǎn)品，可以促進(jìn)移動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展，而移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，也向支付產(chǎn)品提出了更高的要求，不管電商也好，還是傳統(tǒng)的線下企業(yè)，都是我們的用戶和合作伙伴，我們承諾為大家提供一個(gè)安全，便捷的支付通道。

第一個(gè)是銀聯(lián)的一個(gè)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀，那么作為我國目前銀行卡聯(lián)合組織，成立以來一直致力于推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展，銀聯(lián)手機(jī)支付是銀聯(lián)全力推動(dòng)的手機(jī)支付平臺(tái)，發(fā)展出有卡，金融SD的智能卡還有SIM卡，還有銀聯(lián)手機(jī)支付的客戶端，銀聯(lián)的手機(jī)支付安全控件，還有銀聯(lián)手機(jī)支付的安全平臺(tái)，還有我們探索的O2O的手機(jī)支付模式，通過與金融智能SD卡，SIM卡的結(jié)合，銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場支付的有機(jī)結(jié)合，為手機(jī)用戶營造出全新的支付體驗(yàn)。

移動(dòng)支付平臺(tái)是完全開放的平臺(tái)，我們希望借助該平臺(tái)為更多的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)提供全面的支付服務(wù)。我們?cè)诋a(chǎn)品方面銀聯(lián)在移動(dòng)支付上的探索已經(jīng)很長時(shí)間，產(chǎn)品形態(tài)也逐步演進(jìn)，成立之后推出了短信加語音的產(chǎn)品，經(jīng)過近十年的發(fā)展，形成了可觀的市場規(guī)模，06年開始，銀聯(lián)將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向探索基于金融智能卡的第三代手機(jī)支付，經(jīng)過近幾年的發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也是逐步擴(kuò)大。

在智能卡和SIM卡安全方面嵌入金融級(jí)的安全芯片，形成新型的金融工具，針對(duì)存量市場，不需要更換手機(jī)，比如蘋果的手機(jī)套一些產(chǎn)品的配件做一個(gè)解決方案，這是我們?cè)诋a(chǎn)品上面一個(gè)發(fā)展。

在商圈建設(shè)方面，為了滿足不同群體的需求，我們構(gòu)建了基于銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)客戶端，建立了商旅，綜合購物，還有票券類等等的服務(wù)?？蛻舳似脚_(tái)是我們面向商戶和合作伙伴提供的開放式的平臺(tái)，還有業(yè)務(wù)推廣的平臺(tái)，我們希望借此平臺(tái)打造面向持卡人服務(wù)的商圈，經(jīng)過這兩年的努力，客戶端的商戶已經(jīng)有100多項(xiàng)核心的應(yīng)用，借助這個(gè)平臺(tái)，我們的合作伙伴和商戶通過銀聯(lián)的合作交流，可以獲得平臺(tái)的相關(guān)技術(shù)資料和授權(quán)，我們可以提供一些專業(yè)的支持，幫助合作伙伴把他們的應(yīng)用快速的開發(fā)和部署，對(duì)于進(jìn)場支付，我們秉承了金融IC卡，還有NFC手機(jī)支付共享的策略，開發(fā)進(jìn)IC卡，建設(shè)非接商圈的同時(shí)，也為手機(jī)進(jìn)場支付打下了一個(gè)基礎(chǔ)。

目前銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)通用的POS已經(jīng)超過一萬臺(tái)，絕大部分的POS都可以共同受理，可以兼容兩個(gè)技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于非接的商圈建設(shè)，我們重點(diǎn)布防在小額快速的市場，還力爭拓展公交，菜市場，過去卡支付不太容易進(jìn)入的行業(yè)。

共享商圈方面，我們做到開放共享，以及聯(lián)網(wǎng)通用，銀聯(lián)在合作模式和銀行的渠道和合作伙伴方面，擴(kuò)大了手機(jī)商戶支付的業(yè)務(wù)推廣，我們不僅能開放支付平臺(tái)，拓展商戶加入銀聯(lián)的商圈，還有把商圈拓展出去，做到聯(lián)網(wǎng)通用，這個(gè)模式可以在銀行客戶端和行業(yè)客戶端里面內(nèi)嵌各項(xiàng)應(yīng)用，包括便民繳費(fèi)的服務(wù)，目前我們和建行、中信等銀行建立了共享商圈的信息。

在商戶自有客戶端和平臺(tái)方面，我們推出了銀聯(lián)手機(jī)安全支付的空間，用戶可以通過銀行和自己的客戶端和收割網(wǎng)站購買各種商品和服務(wù)，調(diào)用安全支付控件之后，進(jìn)行安全便捷的支付，現(xiàn)在包括京東，美團(tuán)，還有一號(hào)店等等知名的商鋪，這些工作我們會(huì)持續(xù)的向店商提供，也為我們零售行業(yè)商戶提供線上和線下一攬子支付服務(wù)解決方案，銀聯(lián)之前都是提供線下的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，現(xiàn)在也是逐漸演進(jìn)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上面。

在行業(yè)和平臺(tái)合作方面，今年與我們國內(nèi)最大的手機(jī)瀏覽器平臺(tái)達(dá)成合作，推出瀏覽器的移動(dòng)支付解決方案，為店商，游戲，團(tuán)購的網(wǎng)站，植入式的網(wǎng)站提供安全支付服務(wù)，陸續(xù)和騰訊QQ瀏覽器等主流的瀏覽器建立了合作的關(guān)系，目前這些手機(jī)安全支付控件可以定制化的植入到瀏覽器當(dāng)中。

我們希望提供綜合的支付同時(shí)，也幫助合作商戶，特別是傳統(tǒng)的零售商戶行業(yè)，搭建業(yè)務(wù)推廣的渠道，促進(jìn)移動(dòng)便民生活的快速發(fā)展。在其他創(chuàng)新支付方面，我們也在積極探索O2O，基于音頻口的刷卡服務(wù)產(chǎn)品，現(xiàn)在推出手機(jī)收銀臺(tái)等等，用戶可以通過手機(jī)收銀臺(tái)進(jìn)行快捷安全的支付，我可以在PC網(wǎng)站上訂購，通過手機(jī)進(jìn)行安全的支付，這樣可以確保網(wǎng)站的支付避免釣魚網(wǎng)站的攻擊。

我們另外也研發(fā)了基于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)手機(jī)音頻刷卡器的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)規(guī)范的規(guī)范工作，以及汽車租賃進(jìn)行一些小范圍的試點(diǎn)，我們都是根據(jù)開放合作的態(tài)度，可以和傳統(tǒng)零售商企業(yè)共同合作，制定一個(gè)定制化的方案，幫助傳統(tǒng)零售業(yè)觸網(wǎng)，觸電，進(jìn)行移動(dòng)商戶的網(wǎng)上遷移，下面我簡單介紹一下我們和中國移動(dòng)運(yùn)營商的合作，以及標(biāo)準(zhǔn)的一些情況。

我們根據(jù)不同的特點(diǎn)，采取了不同的合作方案，與眾多移動(dòng)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，以它們的SIM卡作為銀行卡賬戶的載體，那么通過可信服務(wù)管理平臺(tái)，進(jìn)行互聯(lián)互通，銀行卡賬戶和金融的標(biāo)準(zhǔn)，借助移動(dòng)的通訊網(wǎng)絡(luò)和它的手機(jī)終端，提供信用卡還款，便民繳費(fèi)等遠(yuǎn)程繳費(fèi)服務(wù)，用戶可以在商場，便利店，自動(dòng)售貨機(jī)貼有中國銀聯(lián)手機(jī)錢包的場所，通過手機(jī)進(jìn)行快速的支付。同時(shí)我們除了中移動(dòng)之外我們還和中國電信展開雙界面SIM的合作服務(wù)，比如兼具遠(yuǎn)程和現(xiàn)場的銀聯(lián)易寶產(chǎn)品，在有些地方已經(jīng)產(chǎn)生合作。

移動(dòng)支付國標(biāo)方面，政策已經(jīng)明朗化，現(xiàn)場支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，就是以13.56為基礎(chǔ)的移動(dòng)非接國家標(biāo)準(zhǔn)在審核當(dāng)中，人民銀行也在展開相關(guān)的工作，有望年底正式推出，有關(guān)建立的標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，為移動(dòng)支付長遠(yuǎn)的發(fā)展保駕護(hù)航，非接的產(chǎn)品非常多，交通卡，各種各樣的儲(chǔ)值卡都有非接，但是不能聯(lián)網(wǎng)通用，給持卡人不太方便，現(xiàn)在金融界就是制定了一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，借用原來銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)，就是接受非接卡的受理，對(duì)于今后方便持卡人，進(jìn)行非接小額支付需求可以提供良好的基礎(chǔ)。

第二大部分是我們的一些發(fā)展的思路，第一個(gè)我們是堅(jiān)持金融業(yè)與各個(gè)行業(yè)的合作互補(bǔ)的原則，行業(yè)跨度大，產(chǎn)業(yè)鏈長，是移動(dòng)支付的特點(diǎn)，這些年我們一直和各個(gè)行業(yè)密切合作，這個(gè)過程當(dāng)中，形成了合作互補(bǔ)的一個(gè)關(guān)系，產(chǎn)業(yè)界的合作通過分工協(xié)作，發(fā)揮各自的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，不僅向客戶提供良好的體驗(yàn)，還可以發(fā)展自己的客戶，增加市場占有率。因此金融業(yè)和各個(gè)行業(yè)在移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展，可以成為親密的合作伙伴關(guān)系，其實(shí)我們跟各個(gè)零售行業(yè)和電商行業(yè)是一個(gè)非常良好的基礎(chǔ)，所以支付是一個(gè)必不可少的補(bǔ)充部分。

聯(lián)網(wǎng)通用就是銀行卡健康發(fā)展的法寶，移動(dòng)支付應(yīng)該堅(jiān)持聯(lián)網(wǎng)通用的原則，這個(gè)通用包括兩個(gè)方面的含義，一個(gè)就是商戶的共享，還有卡片賬戶的通用，商戶的共享就是為消費(fèi)者提供一個(gè)共享的環(huán)境，打破封閉的現(xiàn)狀，滿足消費(fèi)者跨商戶支付的需求，卡片或者說賬戶通用就是不同的參與方應(yīng)該與現(xiàn)有的銀行金融卡進(jìn)行統(tǒng)一，利用統(tǒng)一的安全載體，為用戶提供便利安全的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)用戶價(jià)值的最大化，不管SIM卡還是SD卡，都會(huì)加載應(yīng)用，這個(gè)就是形成介質(zhì)的分享。

移動(dòng)支付的發(fā)展上，聯(lián)網(wǎng)通用就是勢(shì)在必行，只有這樣才能聚集社會(huì)人氣，聚集商業(yè)氛圍，產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)宣傳效應(yīng)，形成一個(gè)良好的局面。同時(shí)線上線下的聯(lián)網(wǎng)通用，也是對(duì)電商產(chǎn)業(yè)資源有效整合。

第三個(gè)就是堅(jiān)持遠(yuǎn)程和現(xiàn)場統(tǒng)籌的原則，用戶如何快速接受新的應(yīng)用？我們感覺現(xiàn)場和遠(yuǎn)程支付的結(jié)合非常重要，遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場的商業(yè)模式目標(biāo)群體不太一樣，可以有不同的發(fā)展策略，但必須協(xié)同統(tǒng)籌的發(fā)展，才能為用戶提供良好的支付體驗(yàn)，從市場各個(gè)方面的發(fā)力情況來看，目前非金融的一些支付機(jī)構(gòu)，主要發(fā)展遠(yuǎn)程支付為主，銀聯(lián)和一些電信運(yùn)營商是遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場支付并重的一個(gè)發(fā)展，對(duì)于我們傳統(tǒng)零售行業(yè)來說，可能也是非常關(guān)心，關(guān)注線上和線下的融合支付，這是一種新的商機(jī)和創(chuàng)新，實(shí)際上這個(gè)過程當(dāng)中能夠在線下進(jìn)行快速進(jìn)場支付，通過手機(jī)終端完成交易，也可以給我們帶來用戶的快速的增長，因?yàn)槭謾C(jī)現(xiàn)在出貨量大大超過PC的量，我們要注重線上線下共同發(fā)展。銀聯(lián)目前可以支持進(jìn)場支付的非接終端超過100萬臺(tái)，今年有望達(dá)到150萬臺(tái)，有了無障礙的受理環(huán)境。（根據(jù)錄音整理）