張春普，田 悅

(天津商業(yè)大學(xué)法學(xué)院，天津300134)

引 言

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的發(fā)展，預(yù)付式會(huì)員卡以其高效、便捷和經(jīng)濟(jì)等優(yōu)勢(shì)被廣泛運(yùn)用于日常市場(chǎng)交易活動(dòng)中。然而，預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域存在的漏洞給不法商家造成可乘之機(jī)，各地曝光了多起利用預(yù)付式會(huì)員卡詐騙的案件。對(duì)于詐騙行為及其性質(zhì)的認(rèn)定，在司法實(shí)踐和學(xué)術(shù)討論中存在著不同觀點(diǎn)。筆者以預(yù)付式會(huì)員卡詐騙行為類(lèi)型為切入點(diǎn)，結(jié)合民法與刑法的基本理論，探討對(duì)有關(guān)詐騙行為的規(guī)制，為預(yù)防利用預(yù)付式會(huì)員卡詐騙提出建議。

1 預(yù)付式會(huì)員卡詐騙行為及特點(diǎn)

預(yù)付式會(huì)員卡簡(jiǎn)稱(chēng)預(yù)付卡，是指發(fā)行人基于營(yíng)利目的，消費(fèi)者預(yù)存全部或部分價(jià)款或費(fèi)用，在有效期限內(nèi)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)商品或接受服務(wù)并享有一定優(yōu)惠的憑證。根據(jù)發(fā)卡主體和使用范圍的不同，可將預(yù)付卡分為三類(lèi):公共事業(yè)、服務(wù)行業(yè)及綜合性商業(yè)領(lǐng)域的消費(fèi)卡。筆者探討的是由發(fā)卡商戶(hù)向消費(fèi)者提供服務(wù)的第二類(lèi)卡，如美容美發(fā)、運(yùn)動(dòng)健身等會(huì)員卡。因其準(zhǔn)入門(mén)檻低，且卡的使用范圍、期限及相關(guān)用卡要求都是由發(fā)卡商戶(hù)自行調(diào)整，不法商家在交易活動(dòng)中，通常采用如下詐騙手段:

1.1 虛假宣傳

虛假宣傳預(yù)付卡。一方面，商家利用消費(fèi)者貪圖便宜的心理，以高額折扣等多種優(yōu)惠活動(dòng)誘使消費(fèi)者辦卡，但當(dāng)持卡消費(fèi)時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，卡的使用期限和范圍受到各種限制使得商家曾宣傳承諾的優(yōu)惠折扣不予兌現(xiàn)，［1］違背消費(fèi)者辦卡初衷，使卡喪失使用價(jià)值;另一方面，商家以預(yù)存價(jià)款為名，行強(qiáng)制消費(fèi)之實(shí)。如一些商家劃分預(yù)存款等級(jí)，一般以金、銀卡的方式招徠客戶(hù)，預(yù)存款越多，經(jīng)營(yíng)者承諾的優(yōu)惠越多。但顧客成為會(huì)員后，即被“綁定”，消費(fèi)者為了享受優(yōu)惠折扣，就要在商家的各種名目要挾或者引誘下不停地購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品或者繼續(xù)預(yù)交費(fèi)用。［2］

虛假宣傳預(yù)付卡上所承載的產(chǎn)品或服務(wù)。一方面，商家利用廣告媒體甚至明星效應(yīng)對(duì)其產(chǎn)品、服務(wù)夸大宣傳，隱瞞產(chǎn)品、服務(wù)缺陷，使消費(fèi)者錯(cuò)誤購(gòu)買(mǎi);另一方面，商家為吸引消費(fèi)者辦卡提供免費(fèi)試用期，在試用期內(nèi)以高質(zhì)量產(chǎn)品、高水準(zhǔn)服務(wù)獲得消費(fèi)者信任。然而，消費(fèi)時(shí)卻發(fā)現(xiàn)相應(yīng)的產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)水平大打折扣或出現(xiàn)限制消費(fèi)的情況，這也被稱(chēng)為“釣魚(yú)式辦卡”。據(jù)調(diào)查有超過(guò)六成的消費(fèi)者認(rèn)為商家提供的商品或者服務(wù)質(zhì)量與發(fā)卡時(shí)宣傳不一致，有超過(guò)五成的消費(fèi)者經(jīng)歷過(guò)買(mǎi)卡時(shí)未被事先告知，而消費(fèi)時(shí)卻被商家限制消費(fèi)的情況。［3］

1.2 隱瞞真相

斂財(cái)逃逸。有些經(jīng)營(yíng)者以發(fā)卡為名行圈錢(qián)之實(shí)，在預(yù)收大量購(gòu)卡資金后，借故裝修整改人間蒸發(fā)或通過(guò)變更業(yè)主方式躲避義務(wù)，使得消費(fèi)者追款無(wú)門(mén)，由此引發(fā)公眾信用危機(jī)。近年來(lái)，利用預(yù)付式會(huì)員卡詐騙行為呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，消費(fèi)者投訴和媒體曝光案件屢見(jiàn)不鮮。［4］

竊取價(jià)款。實(shí)踐中，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)代替消費(fèi)者簽字或者虛構(gòu)持卡消費(fèi)事實(shí)，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損。更有甚者，捏造事實(shí)，以偽裝消費(fèi)者掛失卡為由，使原卡所有者喪失用卡資格。［5］由于此類(lèi)事件發(fā)生缺少證據(jù)，消費(fèi)者空口難辯處于弱勢(shì)地位，使消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害。

2 預(yù)付式會(huì)員卡民事欺詐行為與刑事詐騙行為的辨析

如上所述，不法商家采用的多種預(yù)付式會(huì)員卡詐騙手段，既屬于民事詐騙行為，同時(shí)也符合刑事詐騙的客觀方面。而對(duì)商家利用預(yù)付式會(huì)員卡詐騙行為的準(zhǔn)確定性，影響著消費(fèi)者救濟(jì)途徑的選擇，也是司法實(shí)踐中認(rèn)定罪與非罪的關(guān)鍵。民事欺詐行為是指一方當(dāng)事人故意告知對(duì)方虛假情況，或者故意隱瞞事實(shí)情況，誘使對(duì)方當(dāng)事人做出錯(cuò)誤意思表示。①刑事詐騙行為是指以非法占有為目的，使用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞事實(shí)真相欺騙的方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物。二者手段相同，但區(qū)別明顯，具體表現(xiàn)如下:

(1)主觀目的不同。前者主體以引起被欺詐人與自己或第三人進(jìn)行一定民事活動(dòng)，通過(guò)履行義務(wù)形式使一定的民事法律關(guān)系發(fā)生、變更或者消滅，從而謀取非法利益。也就是說(shuō)，欺詐人并無(wú)不履行承諾的故意，而只是用欺騙手段或不履行告知義務(wù)致使雙方違反公平交易規(guī)則，為自己謀取高于對(duì)等義務(wù)之利益;后者主體根本沒(méi)有承擔(dān)民事義務(wù)的誠(chéng)意，只是企圖采用詐騙手段使被害人單方履行義務(wù)，直接非法占有公私財(cái)物。

(2)構(gòu)成要件不同。前者不以致被欺詐人受財(cái)產(chǎn)上損害為必要，與刑法上欺詐意義不同。蓋其所保護(hù)者，非表意人的財(cái)產(chǎn)，乃其意思自治。［6］即欺詐人以詐騙為手段獲取的不法利益數(shù)額的大小，不影響民事欺詐行為的成立;后者根據(jù)我國(guó)刑法第266條規(guī)定，詐騙公私財(cái)物數(shù)額較大的，才構(gòu)成詐騙罪。欺詐人必須使被害人受到實(shí)際的財(cái)產(chǎn)損失且損失額達(dá)到依法定刑標(biāo)準(zhǔn)才構(gòu)成刑事詐騙行為。②

(3)行為后果不同。前者是一種有瑕疵的意思表示行為，屬于私法范疇，被欺詐人可參照合同法有關(guān)規(guī)定對(duì)詐騙行為人提起民事訴訟。合同法第54條規(guī)定，一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(xiāo)。后者是一種違反刑法應(yīng)受刑罰處罰的犯罪，屬于公法范疇，消費(fèi)者可通過(guò)檢察機(jī)關(guān)向人民法院提起刑事訴訟。值得注意的是基于行為人使用欺詐手段侵犯消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)構(gòu)成犯罪時(shí)，被害人不能提起刑事附帶民事訴訟，在刑事訴訟后，經(jīng)過(guò)法院追繳或者退賠仍不能彌補(bǔ)被害人財(cái)產(chǎn)損失的，被害人應(yīng)向人民法院民事審判庭另行提起民事訴訟。③

由上，預(yù)付卡民事欺詐行為人是以與消費(fèi)者建立民事關(guān)系為目的，采用虛假宣傳等欺詐方式侵害消費(fèi)者意思自由，并在履行民事義務(wù)的期間獲取非法利益，其詐騙所得不影響民事欺詐行為的構(gòu)成，消費(fèi)者可據(jù)此提起民事訴訟。而預(yù)付卡刑事詐騙的方式為借卡斂取大量預(yù)存款爾后逃逸，主觀上具有非法占有財(cái)產(chǎn)權(quán)的直接故意。當(dāng)詐取數(shù)額達(dá)到法定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，公訴機(jī)關(guān)方可提起刑事訴訟。

3 規(guī)制預(yù)付式會(huì)員卡民事詐騙行為的思考

3.1 建立以登記制度為依托的全國(guó)后臺(tái)監(jiān)管系統(tǒng)，預(yù)防跨區(qū)作案

由于我國(guó)尚缺乏對(duì)單用途服務(wù)型預(yù)付卡的發(fā)行主體資格、程序、金額等的規(guī)范，極易被犯罪分子實(shí)施斂財(cái)逃逸人去樓空的詐騙行為。加之受地域限制，不法經(jīng)營(yíng)者又會(huì)流竄至另一地方采用相同詐騙手段侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益，造成不良社會(huì)影響。筆者建議，可借鑒實(shí)行日本《預(yù)付式憑證規(guī)制法》中所涉及的內(nèi)閣總理大臣作為審批監(jiān)管主體的發(fā)卡申報(bào)制度。④為提高效率，行政機(jī)關(guān)可以針對(duì)發(fā)行規(guī)模和面值大小設(shè)定不同的申報(bào)程序，即對(duì)發(fā)行規(guī)模和金額較大的預(yù)付卡核定主體資格，設(shè)立申請(qǐng)制度，通過(guò)審批程序嚴(yán)把“準(zhǔn)入關(guān)”;反之，則需要到行政機(jī)關(guān)備案登記。通過(guò)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的登記備案系統(tǒng)，可以有效遏制流竄詐騙行為。

3.2 實(shí)行用卡實(shí)名制，增設(shè)預(yù)付卡短信對(duì)賬提示功能

針對(duì)惡意掛失和竊取消費(fèi)者預(yù)付卡金額的詐騙行為，行政機(jī)關(guān)可以要求經(jīng)營(yíng)者實(shí)施與預(yù)付卡相配套的短信對(duì)賬服務(wù)方案，即發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者借助于移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)，為會(huì)員提供每筆消費(fèi)交易賬務(wù)通知、月度對(duì)賬、預(yù)付卡臨時(shí)掛失、信息發(fā)布等服務(wù)。這種方案透明了消費(fèi)賬目。同時(shí)，短信的及時(shí)提示功能和用卡實(shí)名制，能夠使會(huì)員在遭遇預(yù)付卡金額被不法侵占時(shí)，迅速了解卡的動(dòng)向和侵權(quán)行為人信息，利于及時(shí)彌補(bǔ)損失。此外，經(jīng)營(yíng)者基于現(xiàn)代的通訊技術(shù)，建立了與消費(fèi)者之間的良好互動(dòng)格局，對(duì)消費(fèi)模式和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展具有推動(dòng)作用。

3.3 突出保護(hù)弱者，明確利于保護(hù)消費(fèi)者利益的舉證分配

由于預(yù)付卡的使用范圍、期限及相關(guān)用卡要求均由發(fā)卡方提出，產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，消費(fèi)者往往處于劣勢(shì)地位。同時(shí)，預(yù)付卡詐騙行為手段的多樣性和隱蔽性，使消費(fèi)者在爭(zhēng)訟過(guò)程中舉證困難。基于法的正義精神原則，應(yīng)該導(dǎo)入傾向于消費(fèi)者利益的舉證責(zé)任制度，即由商家提供預(yù)付卡發(fā)售的資格、金額、期限以及雙方權(quán)利義務(wù)等證據(jù)資料，如其不能有效提供，則認(rèn)為是商家對(duì)其權(quán)利的放棄，從而最大限度地保護(hù)消費(fèi)者的利益。［7］

4 規(guī)制預(yù)付式會(huì)員卡刑事詐騙行為的思考

當(dāng)不法商家所實(shí)施的詐騙行為構(gòu)成刑事詐騙、社會(huì)危害性嚴(yán)重程度達(dá)到刑法所需規(guī)制的犯罪時(shí)，檢察機(jī)關(guān)應(yīng)該對(duì)詐騙行為人進(jìn)行刑事審查起訴。然而，應(yīng)該援引何種刑法詐騙罪名對(duì)預(yù)付式會(huì)員卡刑事詐騙行為人定罪量刑，這在司法實(shí)踐與學(xué)術(shù)討論中仍存有爭(zhēng)議。

4.1 與集資詐騙罪的關(guān)系

集資詐騙罪是指以非法占有為目的、使用詐騙方法非法集資數(shù)額較大的行為。相同之處在于主觀態(tài)度上，行為人都以非法占有公私財(cái)物為目的。作為行為人的主觀心理態(tài)度，看不見(jiàn)摸不著，在認(rèn)定過(guò)程中有一定的難度。但根據(jù)《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題解釋》第5項(xiàng)規(guī)定，“抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，以逃避返還資金的”，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其行為具有非法占有的目的。當(dāng)商家在收受大量消費(fèi)者的預(yù)存款辦理會(huì)員卡之后，不提供相應(yīng)服務(wù)反而攜款外逃，商家店鋪人去樓空，即具有主觀上的犯罪故意。

二者客觀方面不同。所謂集資，通常指出于某種經(jīng)濟(jì)目的，在社會(huì)上或在單位內(nèi)部籌集資金。依法發(fā)行股票、公司債券等，就是合法集資的常用方式。非法集資是指公司、企業(yè)、個(gè)人或其他組織未經(jīng)批準(zhǔn)，違反法律、法規(guī)，通過(guò)不正當(dāng)?shù)那溃蛏鐣?huì)公眾或集體募集資金的行為。［8］在此，商家是否已向相關(guān)主管部門(mén)申批發(fā)行預(yù)付式會(huì)員卡成為關(guān)鍵所在。2010年由中國(guó)人民銀行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》與2011年七部委發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡的管理的意見(jiàn)》雖均涉及對(duì)商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡行為的審批監(jiān)管，但都未將單用途預(yù)付卡納入管理范圍。⑤據(jù)此，筆者認(rèn)為，既然我國(guó)現(xiàn)階段尚無(wú)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定對(duì)單用途服務(wù)型預(yù)付式會(huì)員卡的核準(zhǔn)單位，因而，也就不存在未向相關(guān)機(jī)關(guān)申請(qǐng)報(bào)批發(fā)卡等的非法行為，即不符合集資詐騙罪的客觀方面。

4.2 與信用卡詐騙罪的關(guān)系

信用卡詐騙罪是指利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)、數(shù)額較大的行為。其犯罪對(duì)象是信用卡。作為一種金融憑證的信用卡，通常是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的集消費(fèi)支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取、信用貸款等多種功能于一身的金融憑證。它是以使用人的信用為基礎(chǔ)。根據(jù)《關(guān)于＜中華人民共和國(guó)刑法＞有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》規(guī)定，我國(guó)刑法上所說(shuō)的信用卡，除上述信用卡外，還包括只具有消費(fèi)支付、存取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能，而不具有信用貸款功能的借記卡。［9］二者犯罪對(duì)象具相似性。學(xué)者在論述預(yù)付卡的性質(zhì)時(shí)，將預(yù)付式會(huì)員卡與銀行卡等金融產(chǎn)品進(jìn)行比較判斷，產(chǎn)生了將其比作由銀行發(fā)行的借記卡的類(lèi)借記卡說(shuō)。［10］預(yù)付式會(huì)員卡以卡片為載體，體現(xiàn)原始購(gòu)得或存入的現(xiàn)金價(jià)值，通過(guò)電子支付服務(wù)體系，在商戶(hù)終端通過(guò)安裝POS機(jī)，為消費(fèi)者提供刷卡結(jié)算服務(wù)，不能透支。

二者客觀方面與主體有別。信用卡詐騙罪的客觀方面表現(xiàn)為:(1)使用偽造的信用卡，或者是使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的;(2)使用作廢的信用卡的;(3)冒用他人的信用卡;(4)惡意透支。據(jù)此可知，該罪的客觀行為與商家利用預(yù)付式會(huì)員卡詐騙手段、行為方式不同。信用卡詐騙罪的主體為用卡主體，而預(yù)付式會(huì)員卡詐騙犯罪主體多為發(fā)卡主體，二者有本質(zhì)區(qū)別。

4.3 與合同詐騙罪的關(guān)系

合同詐騙罪是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過(guò)程中，以虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方式，騙取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物，數(shù)額較大的行為。二者主觀與客觀方面相同。根據(jù)《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題解釋》，經(jīng)營(yíng)者利用預(yù)付式會(huì)員卡詐騙行為是以故意非法占有公私財(cái)物為目的的，其滿(mǎn)足合同詐騙罪的主觀方面。根據(jù)《刑法》第224條規(guī)定，合同詐騙行為具體有:(1)以虛構(gòu)的單位或者冒用他人名義簽訂合同的;(2)以偽造、變?cè)?、作廢的票據(jù)或者其他虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保的;(3)沒(méi)有實(shí)際履行能力，以先履行小額合同或者部分履行合同的方法，誘騙對(duì)方當(dāng)事人繼續(xù)簽訂和履行合同的;(4)收受對(duì)方當(dāng)事人給付的貨物、貨款、預(yù)付款或者擔(dān)保財(cái)產(chǎn)后逃匿的;(5)以其他方法騙取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物的。不法商家采用如前文所述的詐騙手段、利用預(yù)付式會(huì)員卡非法取得消費(fèi)者財(cái)物的，符合第224條的(3)(4)項(xiàng)合同詐騙行為描述，因此，其滿(mǎn)足合同詐騙罪的客觀方面。

在預(yù)付式會(huì)員卡消費(fèi)模式下，消費(fèi)者預(yù)先向商家交付一筆服務(wù)費(fèi)用，獲得一張會(huì)員卡，以后分次接受商家提供的商品或服務(wù)。如此，二者建立了在債權(quán)基礎(chǔ)之上的預(yù)付費(fèi)服務(wù)合同法律關(guān)系。［11］因此，筆者認(rèn)為在利用預(yù)付式會(huì)員卡進(jìn)行詐騙過(guò)程中，公訴機(jī)關(guān)應(yīng)該以合同詐騙罪的相關(guān)構(gòu)成要件和定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)衡量并懲罰預(yù)付式會(huì)員卡刑事詐騙行為。

綜上所述，預(yù)付式會(huì)員卡消費(fèi)是近年高速發(fā)展的新型消費(fèi)模式。與此同時(shí)，利用預(yù)付式會(huì)員卡詐騙的活動(dòng)也與日俱增。作為消費(fèi)者，要認(rèn)清不法經(jīng)營(yíng)者利用預(yù)付式會(huì)員卡進(jìn)行詐騙的手段方法，提高警惕有效預(yù)防，在自身權(quán)益受損時(shí)也要勇于通過(guò)法律途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。從國(guó)家職能角度，要建立健全相關(guān)法律和制度，明確預(yù)付卡的發(fā)行主體，采取建立發(fā)卡登記備案制度和監(jiān)督等措施，依法懲治會(huì)員卡犯罪行為，以充分保障持卡消費(fèi)者的合法權(quán)益，進(jìn)而營(yíng)造一個(gè)和諧穩(wěn)定“以卡消費(fèi)”的市場(chǎng)交易環(huán)境。

注 釋:

① 參見(jiàn)最高人民法院《關(guān)于貫徹＜中華人民共和國(guó)民法通則＞若干問(wèn)題的意見(jiàn)(試行)》第68條的規(guī)定。

② 參見(jiàn)《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》。

③ 2000年最高法頒布施行的《關(guān)于刑事附帶民事訴訟范圍問(wèn)題的規(guī)定》，根據(jù)該規(guī)定，只有因人身權(quán)利受到犯罪侵犯而遭受物質(zhì)損失或者財(cái)物被犯罪分子毀壞而遭受物質(zhì)損失的，這兩種情況可以提起附帶民事訴訟。

④日本預(yù)付卡發(fā)行申報(bào)制度包括:一是基準(zhǔn)日余額申報(bào)制度。在計(jì)劃發(fā)行或正在發(fā)行的預(yù)付式證票時(shí)，若在“基準(zhǔn)日”之時(shí)未使用的證票金額在法定金額以上的發(fā)行者，必須在屆出期限內(nèi)將發(fā)行情況報(bào)告給內(nèi)閣總理大臣。二是變更通知制度。對(duì)已申報(bào)的自家型發(fā)行者，在發(fā)生符合該法規(guī)定的變更事項(xiàng)時(shí)應(yīng)立即向內(nèi)閣總理大臣遞交通知函。

⑤ 《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第2條中規(guī)定，“本辦法所稱(chēng)預(yù)付卡，是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡”。《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》中指出“中國(guó)人民銀行要嚴(yán)格按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)多用途預(yù)付卡發(fā)卡人的監(jiān)督檢查，完善業(yè)務(wù)管理規(guī)章，維護(hù)支付體系安全穩(wěn)定運(yùn)行。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行多用途預(yù)付卡，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，按非法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)予以查處。對(duì)商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預(yù)付卡，商務(wù)部門(mén)要強(qiáng)化管理，抓緊制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，適時(shí)出臺(tái)管理辦法。金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)，不得發(fā)行預(yù)付卡?！庇纱丝梢?jiàn)，其調(diào)整的對(duì)象是多用途商業(yè)預(yù)付卡。

［1］徐楓.對(duì)美容美發(fā)行業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)的調(diào)研［EB/OL］.(2010－12－07).http://www.legaldaily.com.cn/zmbm/content/2009－07/23/content_1127038.htm?node=7573 －2013 －11－15.

［2］武宗義，劉蓬基.“會(huì)員卡”幾成新型詐騙手段［N］.大眾日?qǐng)?bào)，2011－02－24.

［3］福建省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì).關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的調(diào)研報(bào)告［R］.2011.

［4］預(yù)付費(fèi)消費(fèi)投訴呈上升趨勢(shì)［N］.十堰日?qǐng)?bào)，2013－03－29.

［5］帶在身上的消費(fèi)卡卻被“掛失”了，消費(fèi)者被店方冤枉［EB/OL］.(2013 －11 － 15).http://zjnews.zjol.com.cn/05zjnews/system/2012/10/18/018882900.shtml.

［6］王澤鑒.民法總則［M］.北京:中國(guó)政法大學(xué)出版社，2001:392.

［7］金福海.消費(fèi)者法［M］.北京:北京大學(xué)出版社，2005:198.

［8］陳興良.罪名指南:上冊(cè)［M］.北京:中國(guó)政法大學(xué)出版社，2000:443.

［9］王作富.刑法［M］.北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社，2010:367.

［10］馬太廣，范勵(lì).論商業(yè)預(yù)付卡的本質(zhì)屬性與法律規(guī)制［J］.東方法學(xué)，2013(2):55－61.

［11］胡婷婷.預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡法律問(wèn)題研究［J］.法制與社會(huì)，2012(12):101－102.