劉 東

(中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院，北京 100872)

一、問(wèn)題的提出

P2P網(wǎng)貸是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的一種新型金融業(yè)務(wù)，個(gè)人可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)而不是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相互借貸，其全稱是“Peer To Peer lending”，中文可翻譯為“人人貸”〔1〕這種譯法出自《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，筆者持贊同態(tài)度。。這種金融業(yè)務(wù)中一般有三方參與主體，其中，持有閑余資金并有投資意愿的人是貸款人，有資金需求并愿意支付利息借入資金的是借款人，為借款人和貸款人提供信息服務(wù)，通過(guò)收取服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等作為主要收入的一方是中介人，即P2P公司。第一家P2P公司是于2005年成立于英國(guó)的Zopa(Zone of Possible Agreement)，隨后在美國(guó)也出現(xiàn)了類似的網(wǎng)貸公司Prosper。除此之外，比較著名的P2P網(wǎng)貸公司還有德國(guó)的Auxmoney，西班牙的Comunitae，日本的Aqush，以及韓國(guó)的popfunding。我國(guó)P2P網(wǎng)貸公司的產(chǎn)生與其他國(guó)家基本上同步，早在2006年成立于北京的“宜信”就將P2P這一概念引入國(guó)內(nèi)，截止到2012年，國(guó)內(nèi)比較活躍的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就超過(guò)300家，其中具有代表性的有宜信、拍拍貸、紅嶺和齊放等。P2P網(wǎng)貸的歷史雖然很短，但是由于具有交易手續(xù)便捷、貸款門(mén)檻低和操作靈活等特點(diǎn)，可以滿足個(gè)人資金需求，提高社會(huì)閑散資金利用率，因此在短時(shí)間內(nèi)獲得了較快的發(fā)展。

P2P網(wǎng)貸自出現(xiàn)后，在英美等國(guó)家獲得了較快的發(fā)展，這與國(guó)外具有完善的征信體系和嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理制度密不可分。此外，相關(guān)國(guó)家還將P2P網(wǎng)貸作為“脫媒”(disintermediation)的一種嘗試〔2〕The increasing role of electronic lending marketplaces(P2P Lending or Social Lending)leads to disintermediation by replacing a bank as the traditional intermediary(Meyer，2007，Hulme and Wright，2006).Sven C.Berger，F(xiàn)abian Gleisner.Emergence of Financial Intermediaries on Electronic Markets:The Case of Online P2P Lending.〈BuR:Business Research〉，2009(1).，并通過(guò)一系列努力賦予其以明確的法律地位，這些都促進(jìn)了P2P網(wǎng)貸的高速健康發(fā)展。反觀國(guó)內(nèi)，目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)事前沒(méi)有準(zhǔn)入規(guī)范，事中缺乏他律監(jiān)督，事后沒(méi)有規(guī)范退出的機(jī)制，導(dǎo)致P2P網(wǎng)站的真實(shí)性和借款人的信息安全無(wú)法獲得保障。同時(shí)，與國(guó)外將P2P網(wǎng)貸作為“脫媒”(disintermediation)的一種嘗試不同，國(guó)內(nèi)使用P2P網(wǎng)貸的用戶多數(shù)將之作為傳統(tǒng)借貸方式的備胎，只有當(dāng)急需資金的主體無(wú)法從銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，才會(huì)考慮通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款。由于信用好的用戶可以從銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以較低的成本申請(qǐng)到貸款或者是從親戚朋友處借到資金，因此P2P小額貸款的主要客戶群體還是信用等級(jí)較低、被傳統(tǒng)金融系統(tǒng)排斥在外的個(gè)體〔3〕郭陽(yáng).中國(guó)P2P小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀研究［J］.上海金融，2012，(12).。加之國(guó)內(nèi)規(guī)章制度的缺失以及征信體系的不完善，導(dǎo)致我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在發(fā)展中出現(xiàn)了較多的問(wèn)題，其中最突出的當(dāng)屬借款人因信用缺失引發(fā)的逾期不還款問(wèn)題，除此之外還有P2P公司因資金鏈斷裂引發(fā)的違約問(wèn)題。近段時(shí)間頻現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)“優(yōu)易網(wǎng)”、“安泰卓越”等紛紛“跑路”現(xiàn)象，充分體現(xiàn)了國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸存在的問(wèn)題。

起初，由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款剛剛出現(xiàn)沒(méi)多久，在實(shí)體法上的定位還不明晰，加之相關(guān)的證據(jù)絕大部分屬于電子數(shù)據(jù)范疇，增加了事實(shí)認(rèn)定的難度，導(dǎo)致糾紛發(fā)生后需要提起訴訟時(shí)，許多法院拒絕受理案件。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展，其積極作用越發(fā)明顯，專家和學(xué)者也加大了對(duì)之的關(guān)注度，人們對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在實(shí)體法上的定位開(kāi)始有了一致的看法。特別是2013年1月修改后的《民事訴訟法》正式生效，電子數(shù)據(jù)作為法定證據(jù)的一種獲得了新民事訴訟法的認(rèn)可。這些因素使得P2P網(wǎng)絡(luò)貸款糾紛進(jìn)入訴訟程序不再是難題，各級(jí)法院受理P2P網(wǎng)絡(luò)貸款訴訟逐漸成為普遍現(xiàn)象。然而，進(jìn)入訴訟程序只是解決糾紛的第一步，如何選擇具體的程序進(jìn)行訴訟才是解決問(wèn)題的關(guān)鍵。因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)貸款訴訟最大的特點(diǎn)是證據(jù)的電子化以及糾紛形式的多樣化，證據(jù)的電子化特點(diǎn)涉及到案件事實(shí)的認(rèn)定問(wèn)題，糾紛形式的多樣化特點(diǎn)則與訴訟程序的選擇密切相關(guān)，前一個(gè)問(wèn)題已經(jīng)因民事訴訟法正式承認(rèn)電子數(shù)據(jù)是法定的證據(jù)種類而變得簡(jiǎn)單起來(lái)。然而，對(duì)于程序選擇問(wèn)題，由于關(guān)系到當(dāng)事人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的花費(fèi)和時(shí)間，是程序正義的核心，因此有進(jìn)行專門(mén)探討的必要。正是基于此種考慮，本文擬專門(mén)從程序選擇的角度對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款訴訟問(wèn)題作出論述，并提出一些自己的看法。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的業(yè)務(wù)類型

在正式討論問(wèn)題之前，筆者先對(duì)決定程序選擇的前提問(wèn)題——P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的業(yè)務(wù)類型，作一簡(jiǎn)單的介紹。因?yàn)榉ü僭谡酱_定程序的適用前，一定會(huì)根據(jù)待解決糾紛的人數(shù)、復(fù)雜性及涉案標(biāo)的等特點(diǎn)加以判斷。而不同的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)類型，由于在具體的業(yè)務(wù)操作方面有較大的差異，導(dǎo)致與之相關(guān)的糾紛在人數(shù)、涉案標(biāo)的以及復(fù)雜性程度上呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，所以說(shuō)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分類是討論程序選擇問(wèn)題的前提。國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款與國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)貸款相比，最大的區(qū)別是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)用戶群的信用普遍較低，增加了貸款者和P2P公司收回本金的風(fēng)險(xiǎn)。為了降低收回本金的風(fēng)險(xiǎn)，許多P2P公司超越了傳統(tǒng)的單純居間借貸模式，演繹出更加多樣化的業(yè)務(wù)模式。當(dāng)然，這些業(yè)務(wù)在被證明行之有效后，也為其他公司所借鑒，所以國(guó)內(nèi)主要的P2P公司開(kāi)設(shè)的業(yè)務(wù)均呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性。筆者在對(duì)幾家典型的P2P公司所開(kāi)設(shè)的業(yè)務(wù)加以分析后，認(rèn)為可以初步將所有的業(yè)務(wù)分成三種類型。

1.無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保類型。拍拍貸是此種類型的典型代表，借款人需要在P2P網(wǎng)站上發(fā)布借款信息，約定借款金額、最高年利率、資金籌措期和還款期限，貸款人用自由資金進(jìn)行全額或者部分投標(biāo)。在資金籌措期滿后，如果投標(biāo)資金總額達(dá)到或超過(guò)借款人的要求，則全額滿足其需求的年利率最低的一項(xiàng)或幾項(xiàng)資金中標(biāo)，一旦借款成功，網(wǎng)站會(huì)自動(dòng)生成電子借條，借款人按每月還款方式向放款人還本付息〔4〕尤瑞章，張曉霞.P2P在線借貸的中外比較分析［J］，金融發(fā)展評(píng)論，2010，(3).。拍拍貸借鑒的主要是Prosper的模式，采用競(jìng)標(biāo)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)在線借貸過(guò)程。利率由借款人和競(jìng)標(biāo)人的供需市場(chǎng)決定，企業(yè)利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)。雖然拍拍貸在借款人逾期不履行還款義務(wù)時(shí)會(huì)進(jìn)行催收和電話提醒，但是對(duì)于貸款人的損失不負(fù)任何賠償責(zé)任。因此，對(duì)于貸款人而言，其向借款人出借的資金既沒(méi)有抵押也沒(méi)有任何擔(dān)保，資金能否按時(shí)回收完全靠借款人的信用。為了分散風(fēng)險(xiǎn)，貸款人往往只向單個(gè)借款人出借非常少的資金，而一個(gè)借款標(biāo)往往需要多個(gè)投標(biāo)才能完成。所以，無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保類型下的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款呈現(xiàn)出貸款人出借資金數(shù)額小、投標(biāo)筆數(shù)多的特點(diǎn)。相應(yīng)的，提起到法院的訴訟體現(xiàn)出涉案標(biāo)的額小、當(dāng)事人人數(shù)眾多等特點(diǎn)。

2.無(wú)抵押有擔(dān)保類型。無(wú)抵押有擔(dān)保P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是目前最受歡迎的類型，作為其典型代表，宜信在近幾年獲得了非常大的成功。在此種業(yè)務(wù)類型中，貸款人和借款人之間沒(méi)有合同，他們之間不直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，貸款人只有與P2P公司的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。正常情況下，借款人每月還款，貸款人每月可以動(dòng)態(tài)地了解每一筆債權(quán)的償還、收益等信息，并可以在第二個(gè)月得到所還本金和利息〔5〕辛憲.P2P 運(yùn)營(yíng)模式探微［J］.商場(chǎng)現(xiàn)代化，2009，(7).。一旦借款人出現(xiàn)不能按期還款的情況，P2P公司就會(huì)從專門(mén)設(shè)定的保險(xiǎn)金里提出資金，包賠貸款人的全部本金或本金加利息。這就意味著貸款人在借款人逾期不還款時(shí)，可以將債權(quán)再次轉(zhuǎn)移給P2P公司，由P2P公司負(fù)責(zé)資金的追回。從對(duì)借貸流程的強(qiáng)大操控力上看，宜信主要借鑒的是 Zopa模式，而由P2P企業(yè)根據(jù)信用等級(jí)確定借款人利率的方式，則是與Lending Club相同，所以宜信屬于復(fù)合中介型P2P〔6〕辛憲.P2P 運(yùn)營(yíng)模式探微［J］.商場(chǎng)現(xiàn)代化，2009，(7).。通過(guò)這一系列的操作，至向法院提起訴訟時(shí)，案件的當(dāng)事人只剩下P2P公司和借款人雙方，其中P2P公司是原告，借款人是被告。這類訴訟的特點(diǎn)是標(biāo)的額大、案情簡(jiǎn)單且爭(zhēng)議較小。

3.有抵押有擔(dān)保類型。有抵押有擔(dān)保類型的貸款已經(jīng)完全突破了傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式，由國(guó)內(nèi)的民間借貸機(jī)構(gòu)發(fā)展而來(lái)，“青島模式”最為典型?！扒鄭u模式”就是民間借貸公司作為一個(gè)平臺(tái)，利用信息不對(duì)稱，將有投資需求的放款人和有借款需求的借款人撮合在一起，借款人以自己的房產(chǎn)作為抵押物，獲得放款人的資金支持，雙方簽訂民間借貸合同〔7〕“民間借貸的‘青島模式’”［EB/OL］.［2013-06-30］.http://money.163.com/11/0830/17/7CNL6H1O00253B0H.html.。在有抵押有擔(dān)保類型的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中，當(dāng)借款人到期不能償還款項(xiàng)時(shí)，P2P公司會(huì)通過(guò)合法有效的途徑處理借款人的房地產(chǎn)，保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。從中可以發(fā)現(xiàn)，由于借款人提供的高于借款額的房產(chǎn)抵押為貸款人本息的回收提供了足夠的擔(dān)保，因此，借款人逾期不還款時(shí)，貸款人并不能要求P2P公司返還本金和利息，而只能通過(guò)合法途徑處理借款人用作抵押的房產(chǎn)，以此來(lái)收回借款。與無(wú)抵押有擔(dān)保業(yè)務(wù)類型下的訴訟相同，有抵押有擔(dān)保業(yè)務(wù)類型下的訴訟也具有標(biāo)的額大的特點(diǎn)，不過(guò)其案情卻更加的簡(jiǎn)單。

三、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保類型貸款引發(fā)訴訟的程序適用

(一)普通程序之共同訴訟

在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保類型的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中，P2P網(wǎng)站只是扮演一個(gè)單純的中介平臺(tái)，靠收取一定數(shù)量的服務(wù)費(fèi)用進(jìn)行盈利。當(dāng)借款人逾期不還款時(shí)，貸款人只能選擇以借款人為被告向法院提起訴訟。不過(guò)，在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保類型的網(wǎng)絡(luò)貸款中，借款人的一次成功借款與多數(shù)貸款人的投標(biāo)行為密切相關(guān)，實(shí)體法律關(guān)系上表現(xiàn)為一個(gè)債務(wù)人對(duì)應(yīng)多個(gè)債權(quán)人，而這多個(gè)債權(quán)人之間的法律關(guān)系對(duì)程序的選擇起著決定性的作用。通過(guò)對(duì)無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保類型網(wǎng)絡(luò)貸款的分析，可以發(fā)現(xiàn)在借款人借款成功后，必須按每月還款方式向貸款人還本付息。所有的貸款人每次必須收到相同比例的本息，直至借款人完全還清本息，否則就違反了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)則。借款人的這種投資方式與實(shí)體法中的個(gè)人合伙極為相似，其投標(biāo)行為類似于個(gè)人合伙中的共同出資，電子合同相當(dāng)于合伙協(xié)議，利息就是收益，對(duì)于收益由所有投資者按比例分享。所有的借款人因?yàn)楣餐耐顿Y行為組成了一個(gè)臨時(shí)團(tuán)體，這個(gè)團(tuán)體利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將閑余資金向外貸出，獲取利息收益，未經(jīng)其他貸款人的同意，任一貸款人不得撤回所投資金。從理論上講，那些成功借出的資金屬于這個(gè)臨時(shí)團(tuán)體的共有財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)由所有的貸款人統(tǒng)一管理，在投資目的實(shí)現(xiàn)后連同收益按約定返還給各貸款者。

當(dāng)借款人逾期不還款時(shí)，相當(dāng)于貸款人的投資失敗，對(duì)于未收回的共有財(cái)產(chǎn)，由貸款人組成的團(tuán)體有權(quán)通過(guò)訴訟的方式追回。需要注意的是，在這種情況下，當(dāng)事人的訴訟請(qǐng)求只能是要求借款人返還所有的資金，而不能是某一個(gè)貸款人的資金。即使只能追回部分資金，對(duì)于這部分資金，也應(yīng)當(dāng)由所有的貸款人根據(jù)電子合同的約定按比例劃分，而不可能用來(lái)償還個(gè)別貸款人的債權(quán)。換句話說(shuō)，不管在訴訟中有多少個(gè)原告，他們的訴訟標(biāo)的都只有一個(gè)，即借款人和貸款人團(tuán)體之間的借貸法律關(guān)系。根據(jù)民事訴訟法的規(guī)定:“當(dāng)事人一方或者雙方為二人以上，其訴訟標(biāo)的是共同的，或者訴訟標(biāo)的是同一種類、人民法院認(rèn)為可以合并審理并經(jīng)當(dāng)事人同意的，為共同訴訟?！睂?duì)于訴訟標(biāo)的是共同的訴訟，且當(dāng)事人一方人數(shù)為二人以上的，必須以共同訴訟的形式向法院提起訴訟?？梢?jiàn)，在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保類型的網(wǎng)絡(luò)貸款中，如果發(fā)生借款人逾期不還款的情形，貸款人只能通過(guò)必要共同訴訟的方式維護(hù)自身的權(quán)益。由于必要共同訴訟是不可分之訴，因此所有貸款人必須一并參加訴訟，否則為當(dāng)事人不適格。

然而，在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保類型網(wǎng)絡(luò)貸款中，由于資金回收的風(fēng)險(xiǎn)最大，貸款者一般都選擇分散投資，以降低風(fēng)險(xiǎn)。這樣做的結(jié)果就是，借款人的總債務(wù)數(shù)額很大，但是對(duì)每一個(gè)貸款人所負(fù)的單筆債務(wù)數(shù)額卻非常小。如果為了一筆數(shù)額不大的債權(quán)進(jìn)行訴訟，光從訴訟花費(fèi)方面看，貸款人就會(huì)得不償失。加之各個(gè)貸款者基本上都分散在全國(guó)各個(gè)地方，要他們不遠(yuǎn)萬(wàn)里參與到一個(gè)共同訴訟中來(lái)也不切實(shí)際。于是，在實(shí)務(wù)中就產(chǎn)生了一個(gè)問(wèn)題，即如果采必要共同訴訟程序的話，不可能讓所有的當(dāng)事人都到庭參與訴訟，程序無(wú)法展開(kāi)。因此，為了使貸款人利用訴訟方式追回資金變得可能，借貸雙方可以在合同中約定貸款人對(duì)借款人享有的是連帶債權(quán)，只要借款人逾期不還款，任一貸款人可以向法院提起訴訟要求借款人返還全部資金，借貸雙方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系因貸款人提起訴訟的行為而消滅。提起訴訟的貸款人在勝訴后，對(duì)于追回的資金，應(yīng)當(dāng)先扣除訴訟花費(fèi)，然后將剩余錢(qián)款按各貸款人的出資比例返還給所有的貸款者。這樣的話，單個(gè)貸款人也可以提起民事訴訟，以較小的代價(jià)追回已經(jīng)貸出去的資金。當(dāng)然，連帶債權(quán)的設(shè)定可以由P2P網(wǎng)站在介紹業(yè)務(wù)的時(shí)候向客戶宣傳，待自動(dòng)生成電子合同的時(shí)候再征得各方的同意。

(二)普通程序之代表人訴訟

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款的人越來(lái)越多，借款額也越來(lái)越大。當(dāng)借款方式和避險(xiǎn)措施不變，而借款額變大時(shí)，與之相適應(yīng)，一筆成功的借款牽涉的貸款人數(shù)也會(huì)隨之增加。在開(kāi)設(shè)無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保業(yè)務(wù)類型的P2P網(wǎng)站中，可以很容易地發(fā)現(xiàn)一個(gè)借款標(biāo)的投標(biāo)人在一百個(gè)以上。像這樣的一個(gè)借貸業(yè)務(wù)，一旦發(fā)生借款人違約的情形，將會(huì)有一百多個(gè)貸款人遭受損失。如果需要向法院提起訴訟以追回?fù)p失，那么這一百多個(gè)貸款人都有資格成為原告并參與到訴訟中來(lái)。按照民事訴訟法規(guī)定，當(dāng)事人一方人數(shù)眾多的共同訴訟，可以由當(dāng)事人推選代表人進(jìn)行訴訟。代表人訴訟只能由代表人實(shí)施，因此在法院受理訴訟后，原告方必須自行協(xié)商選出訴訟代表人，或者在協(xié)商不成后由法院指定的方式選出訴訟代表人。在選出訴訟代表人后，其他原告因?qū)⒃V訟實(shí)施權(quán)委托給了訴訟代表人而退出訴訟，代表人成為實(shí)施訴訟的唯一適格主體。

代表人訴訟由于不需要所有的原告出席法庭參與訴訟，因此在原告比較分散的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款訴訟中有非常強(qiáng)的實(shí)用性，利于貸款人維護(hù)自身的利益。然而，適用代表人訴訟在實(shí)務(wù)中也有個(gè)難題，即由于原告分散在全國(guó)各地，法院在訴訟開(kāi)始前通過(guò)何種方式通知原告進(jìn)行權(quán)利登記，以及原告如何進(jìn)行權(quán)利登記成為了一個(gè)問(wèn)題。法院如果要讓每一個(gè)債權(quán)人都知曉公告的內(nèi)容，必須要在發(fā)行量大且廣泛的媒體上發(fā)布，成本花費(fèi)可想而知;散布在全國(guó)各地的債權(quán)人如果按照傳統(tǒng)的方式前往法院進(jìn)行權(quán)利登記的話也要面臨巨額成本的問(wèn)題。最終，利用代表人訴訟追回?fù)p失的效果會(huì)大打折扣。筆者認(rèn)為，在代表人訴訟中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)訴訟主體的特點(diǎn)，引入符合實(shí)際情況的法院通知和債權(quán)登記方式。在P2P網(wǎng)貸中，借貸雙方都是通過(guò)P2P網(wǎng)站平臺(tái)獲取信息或進(jìn)行交流的，因此，法院在發(fā)布通知時(shí)，也可以在P2P網(wǎng)站平臺(tái)上進(jìn)行，不僅可以通知到每一個(gè)債權(quán)人，而且不需要多大花費(fèi)。同樣道理，債權(quán)人進(jìn)行權(quán)利登記也可以在P2P網(wǎng)站平臺(tái)上進(jìn)行，其在申報(bào)債權(quán)時(shí)只需提供相應(yīng)的電子借貸合同和電子還款記錄即可。這一變通不論在理論上，還是在技術(shù)支持上，都能行得通，值得考慮。

四、無(wú)抵押有擔(dān)保類型貸款引發(fā)訴訟的程序適用

(一)簡(jiǎn)易程序

在無(wú)抵押有擔(dān)保類型的網(wǎng)絡(luò)貸款中，根據(jù)網(wǎng)站公布的相關(guān)規(guī)則，P2P公司對(duì)投資者承擔(dān)的是連帶擔(dān)保責(zé)任。因?yàn)樵诖祟愋偷慕栀J過(guò)程中，只要發(fā)生借款人逾期不還款的情形，P2P就得在設(shè)定的期間期滿后向貸款人承擔(dān)還本付息的責(zé)任，而不要求貸款人先提起訴訟，這完全符合主體承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的做法。這樣的話，在借款人違約后，P2P公司需要向與該筆借款相關(guān)的所有貸款人返還本金和利息，在支付清所有的本息后從貸款人處受讓獲得債權(quán)。至此，P2P公司就成為該筆債權(quán)的唯一享有者，也是提起訴訟追回出借資金的唯一適格主體，其他貸款人都不再享有向法院提起民事訴訟的資格。因?yàn)镻2P公司的這一巧妙設(shè)計(jì)，發(fā)生糾紛后提起訴訟時(shí)需要進(jìn)入訴訟程序的當(dāng)事人只剩下P2P公司和有違約行為的借款人，大大減少了原告方的人數(shù)，為主體通過(guò)訴訟途徑追回資金提供了方便。

在無(wú)抵押有擔(dān)保類型網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的訴訟中，雙方當(dāng)事人只就借貸資金本身的返還與否以及如何返還有爭(zhēng)執(zhí)，對(duì)于債權(quán)債務(wù)的真實(shí)性并無(wú)爭(zhēng)議。因?yàn)榇祟愘J款基本上全部采用線上交易方式，借款人當(dāng)初的借款滿標(biāo)與否、借款的具體數(shù)額、何時(shí)收到款項(xiàng)以及借款人的還款情況等，在P2P網(wǎng)站上都有記錄。雖然這些記錄全部是以電子數(shù)據(jù)的形式體現(xiàn)出來(lái)，真實(shí)性會(huì)受到質(zhì)疑，但是正如一些學(xué)者所言，如果某些電子證據(jù)是孤立存在的，那么其刪改的可能性較大，但是如果電子證據(jù)以系統(tǒng)數(shù)據(jù)的形式存在，那么對(duì)它們?cè)旒俚目赡苄允俏⒑跗湮⒌摹?〕何家弘，劉品新.證據(jù)法學(xué)［M］.北京:法律出版社，2011.188.。在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中，借貸雙方通過(guò)中介平臺(tái)P2P網(wǎng)站互相交換信息，在達(dá)成協(xié)議的過(guò)程中，借貸雙方的數(shù)據(jù)都要經(jīng)過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中轉(zhuǎn)和存儲(chǔ)，并最終由P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)生成一份電子借款合同提供給雙方，這就使得相關(guān)的電子數(shù)據(jù)具有明顯的系統(tǒng)性特征。所以，除非有證據(jù)證明電子數(shù)據(jù)有被篡改的可能，否則法院就可以根據(jù)當(dāng)事人提供的電子數(shù)據(jù)認(rèn)定債權(quán)債務(wù)以及債權(quán)的數(shù)額，并在此基礎(chǔ)上作出判決。

綜上所述，在無(wú)抵押有擔(dān)保類型的網(wǎng)絡(luò)貸款中，因借款人的違約行為引起的民事案件，具有爭(zhēng)議較小、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確等特點(diǎn)，是典型的簡(jiǎn)單民事案件。根據(jù)《民事訴訟法》第157條的規(guī)定:“基層人民法院和它派出的法庭審理事實(shí)清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確、爭(zhēng)議不大的簡(jiǎn)單的民事案件，適用本章規(guī)定?！比嗣穹ㄔ涸谑芾泶祟愐蚓W(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的案件后，應(yīng)當(dāng)直接通知當(dāng)事人以簡(jiǎn)易程序?qū)徖?。不過(guò)，需要注意的是，此類案件雖然案情比較簡(jiǎn)單，但是在債權(quán)數(shù)額的認(rèn)定上則稍顯復(fù)雜。因?yàn)樵趯?shí)踐中，會(huì)遇到一些已經(jīng)開(kāi)始按月還本付息的案件，至訴訟時(shí)被告人究竟已經(jīng)還了多少本息，除非結(jié)合每一方的賬戶和交易記錄進(jìn)行詳細(xì)的對(duì)比和分析，否則很難認(rèn)定。所以，負(fù)責(zé)案件審理的法官需要注意當(dāng)事人提供的所有電子數(shù)據(jù)，必要時(shí)可以要求當(dāng)事人補(bǔ)充證據(jù)，以保證對(duì)債權(quán)數(shù)額認(rèn)定的準(zhǔn)確性。除此之外，關(guān)于程序的展開(kāi)以及判決的作出可以直接根據(jù)現(xiàn)成的規(guī)定進(jìn)行，筆者不再贅述。

(二)破產(chǎn)程序

無(wú)抵押有擔(dān)保類型的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款之所以會(huì)受到青睞，最大的原因是此類網(wǎng)絡(luò)貸款建立了還款保障金和先行墊付制度來(lái)為貸款人的資金提供擔(dān)保。然而由于擔(dān)保者并不是第三方的融資性擔(dān)保公司或?qū)ｉT(mén)的保險(xiǎn)公司，而是P2P公司本身，這無(wú)疑加大了P2P公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然為了降低風(fēng)險(xiǎn)，P2P公司發(fā)展了線下審核途徑以對(duì)借款人的信用等進(jìn)行審查，但是P2P網(wǎng)貸最終還屬于信用貸款，借款人無(wú)需提供擔(dān)保物。一旦發(fā)生借款人違約不還款的情況，所有風(fēng)險(xiǎn)都必須由P2P公司承擔(dān);若借款方的違約率高居不下的話，會(huì)嚴(yán)重影響到P2P公司的資金流，造成壞賬、呆賬，直至P2P公司破產(chǎn)的后果。加之許多網(wǎng)貸公司開(kāi)設(shè)的目的只為牟利，其組織架構(gòu)中缺乏專業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員，不具備貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)、資質(zhì)，因此很難把握和處理好平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所出現(xiàn)的問(wèn)題，產(chǎn)生大量的壞賬，最終只能破產(chǎn)倒閉〔9〕對(duì)話網(wǎng)貸周刊副主編為您揭秘網(wǎng)貸背后的故事［EB/OL］.［2013-03-07］.中國(guó)廣播網(wǎng).http://www.cnr.cn/life/gdxw/201303/t20130304_512078704.shtml.。當(dāng)P2P公司面臨倒閉，如果還未還清貸款人資金，而當(dāng)事人又執(zhí)意追回資金時(shí)，就涉及到破產(chǎn)還債程序的適用。在貸款人和P2P公司訴訟中，如果發(fā)現(xiàn)P2P公司有大量壞賬發(fā)生且資金流通出現(xiàn)問(wèn)題，公司資金不足以償還所有貸款人的資金時(shí)，就要由法院宣布中止正在進(jìn)行的普通訴訟程序，同時(shí)啟動(dòng)破產(chǎn)還債程序。

按照我國(guó)現(xiàn)行《企業(yè)破產(chǎn)法》的規(guī)定，破產(chǎn)程序一經(jīng)開(kāi)始，就發(fā)生一系列針對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)及人身的效力，如指定管理人接管債務(wù)人財(cái)產(chǎn)、債權(quán)申報(bào)、未到期債權(quán)到期、債務(wù)人的法定代表人及其他管理人員未經(jīng)法院許可不得離開(kāi)住所地、民事案件的管轄也會(huì)因破產(chǎn)案件的開(kāi)始而改變民事訴訟法關(guān)于管轄的一般規(guī)定，所有債務(wù)人有關(guān)的民事訴訟均由破產(chǎn)案件的受理法院管轄、執(zhí)行程序沒(méi)有開(kāi)始的不得開(kāi)始，已經(jīng)開(kāi)始的中止執(zhí)行、民事保全措施解除等〔10〕李永軍.我國(guó)《企業(yè)破產(chǎn)法》上破產(chǎn)程序開(kāi)始的效力及其反思［J］.法學(xué)雜志，2011，(2).。在管轄法院的問(wèn)題上，破產(chǎn)程序應(yīng)當(dāng)由公司所在地人民法院管轄，即P2P公司的總部或主要辦事機(jī)構(gòu)所在地。然而，與破產(chǎn)程序不同的是，普通訴訟程序的管轄法院以被告住所地為原則，因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》對(duì)管轄法院規(guī)定的更加具體，在第四條中認(rèn)定借款合同履行地為合同所載明貸款人的住所地。所以，在無(wú)抵押有擔(dān)保類型的網(wǎng)絡(luò)貸款訴訟中，有管轄權(quán)的法院只能是貸款人的住所地法院。這就是說(shuō)，在破產(chǎn)程序開(kāi)始后，之前已經(jīng)開(kāi)始的訴訟應(yīng)當(dāng)中止，待破產(chǎn)程序結(jié)束后再繼續(xù)審理。

與代表人訴訟相似，破產(chǎn)程序也會(huì)涉及到法院公告的發(fā)布以及貸款人債權(quán)的申報(bào)。同樣是出于對(duì)訴訟成本的考慮，采傳統(tǒng)的公告或債權(quán)申報(bào)方式不可行。尤其是在破產(chǎn)管理人的指定和更換方面，借貸雙方有可能來(lái)自全國(guó)各地，所有的債權(quán)人相互之間了解甚少，缺乏彼此信任的基礎(chǔ)。而且由于成本的限制，這些債權(quán)人相聚到一起的可能性不大，如果按照現(xiàn)行法律規(guī)定由他們組成債權(quán)人會(huì)議并討論破產(chǎn)管理人是否合適顯得比較困難。因此，在破產(chǎn)程序中，對(duì)于相關(guān)問(wèn)題的公告及申請(qǐng)，可以由法院依職權(quán)宣布在P2P網(wǎng)站平臺(tái)上進(jìn)行。對(duì)于破產(chǎn)管理人的選定和更換，應(yīng)當(dāng)直接由法院依職權(quán)指定破產(chǎn)管理人，法院在指定管理人后，應(yīng)當(dāng)將結(jié)果在P2P網(wǎng)站平臺(tái)上公示，以聽(tīng)取債權(quán)人的意見(jiàn)，若無(wú)反對(duì)意見(jiàn)，則宣布由被指定者擔(dān)任破產(chǎn)管理人。除此之外，則應(yīng)按照正常的程序推進(jìn)，不得違反法律的規(guī)定。

五、有抵押有擔(dān)保類型貸款引發(fā)訴訟的程序適用

(一)特別程序

有抵押有擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)貸款與傳統(tǒng)的民間借貸已經(jīng)相當(dāng)接近，只不過(guò)是前者更注重于利用網(wǎng)絡(luò)這種新型的媒體進(jìn)行宣傳，以擴(kuò)大自身的影響力。具體到貸款這一環(huán)節(jié)，其操作方法與傳統(tǒng)民間借貸沒(méi)有差異，幾乎所有的申請(qǐng)、抵押、復(fù)核以及批準(zhǔn)手續(xù)都是在線下完成，以保障貸款人本金的安全。雖然貸款人的本息可以獲得擔(dān)保，但是這種擔(dān)保并非來(lái)自貸款公司，而是通過(guò)對(duì)借款人的房產(chǎn)進(jìn)行抵押后獲得的。因此，一旦借款人有違約行為發(fā)生，貸款人維權(quán)的對(duì)象只能是借款人，如果需要通過(guò)訴訟途徑追回資金的，則訴訟的雙方當(dāng)事人就是貸款人和借款人。由于在貸款過(guò)程中，借貸雙方有大量接觸，許多文件可以直接作為證據(jù)使用，加上“青島模式”為了在最大程度上減少風(fēng)險(xiǎn)，貸款公司只與本地人有業(yè)務(wù)往來(lái)，保證了被告人身份的本地化，這一切都減輕了當(dāng)事人提起訴訟的難度。

按照傳統(tǒng)的方法，只要出現(xiàn)借款人逾期不還款的情形，貸款人就可以向法院提起訴訟要求還款。不過(guò)，剛剛修改過(guò)的民事訴訟法在第十五章特別程序中，加入了“實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件”一節(jié)，改變了傳統(tǒng)的做法。對(duì)于特別程序，民事訴訟法要求應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用，只有在特殊程序沒(méi)有規(guī)定的情況下，才適用民事訴訟法的其他規(guī)定。特別程序體現(xiàn)了程序設(shè)計(jì)與案件類型相適應(yīng)的原理，符合訴訟規(guī)律，理應(yīng)獲得廣泛的運(yùn)用。而且特別程序因?yàn)椴捎脜^(qū)別于普通程序的原則和制度，在審理方式和結(jié)案時(shí)間上都更有利于債權(quán)的確定，在我國(guó)更應(yīng)當(dāng)?shù)玫酵茝V。根據(jù)《民事訴訟法》的相關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，由擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人依照物權(quán)法等法律，向擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出。所以，貸款人在借款人不按時(shí)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)先向抵押房屋所在地人民法院申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，貸款人即為申請(qǐng)人，借款人為被申請(qǐng)人。在程序的進(jìn)行中，按照特別程序規(guī)則，應(yīng)當(dāng)適用職權(quán)主義、不公開(kāi)審理原則、書(shū)面兼言詞審理原則以及國(guó)家干預(yù)主義等原則。

(二)特別程序轉(zhuǎn)簡(jiǎn)易程序

不過(guò)，特別程序?qū)λm用的案件有較嚴(yán)格的要求，當(dāng)事人一般對(duì)民事權(quán)利義務(wù)沒(méi)有爭(zhēng)議，只是要求法院對(duì)某種事實(shí)的存在與否進(jìn)行確認(rèn)。如果既存的民事案件突破了這個(gè)界限，相關(guān)當(dāng)事人出現(xiàn)較大的爭(zhēng)議，則無(wú)法啟動(dòng)特別程序，只能以訴訟程序進(jìn)行審理。在有抵押有擔(dān)保類型的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中，借款人的房產(chǎn)可以抵押的次數(shù)不止一次，一旦出現(xiàn)借款人向不同的貸款人多次以同一房產(chǎn)抵押借款后無(wú)法按時(shí)還款的情形發(fā)生，各個(gè)貸款人都可以請(qǐng)求法院以強(qiáng)制執(zhí)行抵押物的方式收回貸款。然而，在這種情況下，借款人的房產(chǎn)價(jià)值極有可能低于所擔(dān)保的貸款總額，造成無(wú)法完全滿足所有貸款人債權(quán)的結(jié)果發(fā)生。此時(shí)，多個(gè)貸款人就如何處理抵押物以及如何實(shí)現(xiàn)各自的債權(quán)肯定有爭(zhēng)議，需要法院根據(jù)法律的規(guī)定作出判決?！睹袷略V訟法》第一百九十七條規(guī)定，“人民法院受理申請(qǐng)后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行;不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請(qǐng)，當(dāng)事人可以向人民法院提起訴訟?！彼裕诔霈F(xiàn)借款人多次抵押同一房產(chǎn)又無(wú)法按時(shí)還貸時(shí)，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序便沒(méi)有了適用的余地，權(quán)利人只能通過(guò)提起訴訟的形式實(shí)現(xiàn)權(quán)利。

由于有抵押有擔(dān)保類型貸款基本上只采線下交易的方式，所以對(duì)于相應(yīng)的案件事實(shí)，尤其是是對(duì)于借貸法律關(guān)系的存在與否，當(dāng)事人都可以提供一些直接證據(jù)，基本上不會(huì)產(chǎn)生爭(zhēng)議。當(dāng)事人爭(zhēng)議最多的問(wèn)題應(yīng)當(dāng)是如何如何處理抵押物以及如何實(shí)現(xiàn)各自的債權(quán)，即多個(gè)債權(quán)人權(quán)利保護(hù)的方式及程度問(wèn)題。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，《物權(quán)法》有詳細(xì)規(guī)定〔11〕《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百九十九條:同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償:(一)抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償;順序相同的，按照債權(quán)比例清償;(二)抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償;(三)抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。，法院只需結(jié)合當(dāng)事人提供的證據(jù)弄清案件的真實(shí)情況，便可依法作出判決。因此，貸款人向法院起訴后，人民法院完全可以根據(jù)法律的規(guī)定適用簡(jiǎn)易程序?qū)徖戆讣?。需要注意的是，這種情況下適用的簡(jiǎn)易程序當(dāng)事人與通常情況下會(huì)有差異。因?yàn)榉ㄔ菏芾砹速J款人的申請(qǐng)后，提出反對(duì)意見(jiàn)的并非是借款人，而是其他同樣享有抵押權(quán)的貸款人。這就意味著此階段的爭(zhēng)議主要發(fā)生在各貸款人之間，所以訴訟的原告應(yīng)當(dāng)是原特別程序的申請(qǐng)人，被告是那些持反對(duì)意見(jiàn)的貸款人，而借款人只能作為訴訟第三人參與到訴訟中來(lái)。

(三)訴訟程序

在有抵押有擔(dān)保類型貸款中，借貸雙方也會(huì)因?yàn)榻栀J合同的履行問(wèn)題產(chǎn)生糾紛，并起訴至法院。法院在審理這類案件時(shí)，可以根據(jù)實(shí)際情況，決定訴訟程序的適用。首先，如果原被告雙方都是單數(shù)，根據(jù)前述內(nèi)容可知，雙方的權(quán)利義務(wù)都較清晰，當(dāng)事人對(duì)案件事實(shí)基本上不會(huì)有多大的爭(zhēng)執(zhí)，因此法院可以選擇適用簡(jiǎn)易程序進(jìn)行審理。其次，在有抵押有擔(dān)保類型貸款訴訟中，當(dāng)事人也有一方或雙方是兩人以上的情況。根據(jù)報(bào)道，目前民間借貸公司的出資人和借款人比例普遍達(dá)到3:1以上，有些公司甚至出現(xiàn)10∶1的比例，即10個(gè)出資人對(duì)應(yīng)1個(gè)借款人〔12〕民間借貸現(xiàn)狀調(diào)查:房產(chǎn)抵押之“青島模式”［EB/OL］.http://www.51fdc.com/html/2011-07-26/00048868.htm.。在這種情況下，一旦借款人無(wú)法按時(shí)還款，必定會(huì)造成多個(gè)貸款人資金無(wú)法收回的結(jié)果。雖然這些貸款都是有擔(dān)保的，但是貸款人的內(nèi)部關(guān)系與無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款情形是相同的，受擔(dān)保的資金在性質(zhì)上屬于貸款方的共有財(cái)產(chǎn)。所以，貸款人必須向法院共同起訴，以必要共同訴訟的方式追回資金。當(dāng)然，在有抵押有擔(dān)保類型貸款中，也有可能出現(xiàn)1個(gè)出資人對(duì)應(yīng)多個(gè)借款人的情形。如果這些借款人同時(shí)有違約行為發(fā)生，貸款人則可以以他們?yōu)楣餐桓嫣崞鹌胀ü餐V訟。不過(guò)，這類案件不具有典型性，在此不予贅述。