紀(jì)秀江

（中國人民銀行，北京 100000）

金融服務(wù)與監(jiān)管

基層央行深化農(nóng)村青年信用示范戶工作的實(shí)踐與思考

紀(jì)秀江

（中國人民銀行，北京 100000）

農(nóng)村青年是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的生力軍，是創(chuàng)業(yè)就業(yè)的主要群體。引導(dǎo)和幫助農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)對于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有十分重要的意義。2010年以來，團(tuán)中央和人民銀行聯(lián)合開展了農(nóng)村青年信用示范戶工作，以信用建設(shè)為載體，通過金融跟進(jìn)、政策跟進(jìn)等措施，有力推動(dòng)和支持了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的開展。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)是一個(gè)長期的、動(dòng)態(tài)的過程，這就需要農(nóng)村青年信用示范戶工作在實(shí)踐中，必須加強(qiáng)規(guī)范化、長效化建設(shè)，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供持續(xù)、穩(wěn)定的幫扶和支持。中國人民銀行棗莊市中心支行作為首批開展農(nóng)村青年信用示范戶工作的單位，在工作實(shí)踐中積極探索多方聯(lián)動(dòng)、宣傳帶動(dòng)、信用促動(dòng)、政策拉動(dòng)、服務(wù)推動(dòng)的“五輪驅(qū)動(dòng)”模式，形成了規(guī)范化和程序化的運(yùn)作體系，引導(dǎo)和幫助一大批農(nóng)村青年成為當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)和致富的帶頭人。

一、“五輪驅(qū)動(dòng)”模式的運(yùn)作與實(shí)踐

（一）堅(jiān)持多方聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建整體工作合力

積極爭取地方黨政的大力支持，及時(shí)將農(nóng)村青年信用示范戶工作向地方黨委政府匯報(bào)，在地方政府的主導(dǎo)下，建立了部門協(xié)作配合機(jī)制。人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、財(cái)政、人社等部門密切配合，多次聯(lián)合下發(fā)文件，制定出臺優(yōu)惠政策和措施，定期召開聯(lián)席會議，協(xié)商解決工作中的困難和問題。充分整合基層央行內(nèi)設(shè)團(tuán)委、征信、貨幣信貸、支付結(jié)算等部門的力量，在金融知識宣傳、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新等方面通力合作。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極參與，做好上級評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部評價(jià)的有效銜接，使各項(xiàng)指標(biāo)體系更加科學(xué)、實(shí)用，并得到涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。同時(shí)，對于發(fā)放農(nóng)村青年信用示范戶貸款規(guī)模較大的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)給予一定額度的再貸款支持。

（二）堅(jiān)持宣傳帶動(dòng)，提高農(nóng)村青年的誠信意識和創(chuàng)業(yè)能力

制作了3000多份農(nóng)村青年信用示范戶宣傳推介手冊，整合政策文件、信貸產(chǎn)品、信用示范戶申請流程等信息，利用涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)代為宣傳；利用“金融知識進(jìn)社區(qū)”、“央行注冊志愿者”等活動(dòng)品牌，有針對性地向農(nóng)村青年宣傳普及征信、信貸、支付結(jié)算等知識。加強(qiáng)教育培訓(xùn)，組織成立“金融知識宣講團(tuán)”，面向農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年開展集中培訓(xùn)活動(dòng)13場次，受眾人數(shù)達(dá)3000余人次。組織對大學(xué)生村官、鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)干部進(jìn)行專題培訓(xùn)，聘請他們當(dāng)好義務(wù)宣傳員和講解員。發(fā)揮新媒體的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)短信、微信等平臺發(fā)布金融政策、金融知識、信貸產(chǎn)品等信息，為農(nóng)村青年提供動(dòng)態(tài)服務(wù)。

（三）堅(jiān)持信用促動(dòng)，推動(dòng)銀農(nóng)合作、互利、共贏

廣泛開展信用評價(jià)，組織成立了50個(gè)評定小組，開展了集中評定月活動(dòng)，按照信用評價(jià)指標(biāo)深入到村、戶征集信息開展信用評價(jià)。探索集合信用評價(jià)模式，對農(nóng)村青年創(chuàng)辦的專業(yè)合作社進(jìn)行集體評價(jià)，將分散的農(nóng)戶信用整合為有組織的集體信用。建立完善信用檔案，為農(nóng)村青年信用示范戶專門建立紙質(zhì)和電子化信用檔案，檔案定期更新，強(qiáng)化動(dòng)態(tài)管理。扎實(shí)開展信用培育，建立了農(nóng)村青年信用培育基地，對農(nóng)村青年進(jìn)行分類指導(dǎo)、一對一培訓(xùn)，幫助他們查找信用等級偏低原因，提供信用增級建議。對于信用示范戶數(shù)量較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，積極推行信用鎮(zhèn)、信用村“細(xì)胞工程”建設(shè)。

（四）堅(jiān)持政策拉動(dòng)，加大對青年創(chuàng)業(yè)的融資扶持力度

信貸資金及時(shí)跟進(jìn)，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)做好信用成果轉(zhuǎn)化，對農(nóng)村青年信用示范戶及時(shí)給予授信，適當(dāng)延長授信期限，對信用等級高的農(nóng)村青年信用示范戶，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)直接發(fā)放2-5萬元數(shù)額不等的小額信用貸款。積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，針對小額信用貸款不能滿足農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)資金需求的現(xiàn)狀，積極探索推出了活體畜禽抵押貸款、土地經(jīng)營收益權(quán)抵押貸款、大學(xué)生村官信用聯(lián)盟貸款等信貸新產(chǎn)品。如：聯(lián)合市畜牧局等出臺了《棗莊市活體畜禽抵押貸款管理辦法》，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年可以用豬、牛等活體畜禽作抵押申請貸款。優(yōu)惠政策有效落實(shí)，對農(nóng)村青年信用示范戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的“雙優(yōu)”政策，信用示范戶貸款較一般農(nóng)戶貸款利率下浮10%-30%。協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門出臺農(nóng)村土地合作社保險(xiǎn)、合作社使用權(quán)抵押貸款貼息等政策，讓誠實(shí)守信的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年得到實(shí)惠。

（五）堅(jiān)持服務(wù)推動(dòng)，打造多層次、全方位的服務(wù)保障體系

開辟貸款“綠色通道”。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置貸款專柜，對農(nóng)村青年信用示范戶貸款簡化貸款流程和審批手續(xù)。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加快ATM機(jī)、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等自助設(shè)備的布放。成立“農(nóng)村金融服務(wù)中心”。在部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置金融服務(wù)中心活動(dòng)室，配備電腦、創(chuàng)業(yè)書籍等物品，定期組織金融服務(wù)中心活動(dòng)沙龍，開展政策宣講、受理農(nóng)村青年信用示范戶申請等工作，實(shí)行“零距離”服務(wù)。加強(qiáng)回訪督導(dǎo)，建立農(nóng)村青年信用示范戶聯(lián)合回訪制度，采取全程跟蹤督導(dǎo)，通過發(fā)放問卷、現(xiàn)場調(diào)研、座談交流等形式，及時(shí)了解創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營情況、資金使用情況、存在的困難和問題等。

二、“五輪驅(qū)動(dòng)”模式的有效性分析

（一）部門聯(lián)動(dòng)：支撐工作高效運(yùn)轉(zhuǎn)的原動(dòng)力

農(nóng)村青年信用示范戶工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及到宣傳、資金、政策、服務(wù)等多個(gè)方面，單純依靠人民銀行、團(tuán)組織的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須依托政府有關(guān)部門的積極參與。農(nóng)村青年信用示范戶工作與地方政府部門開展的大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)、巾幗創(chuàng)業(yè)等工作的目標(biāo)相吻合，符合有關(guān)部門在創(chuàng)業(yè)工作中的履職需求，使部門之間的合作具有共同的契合點(diǎn)。經(jīng)過多方協(xié)調(diào)溝通，棗莊市逐步建立了政府部門、人民銀行、團(tuán)組織、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，為推進(jìn)農(nóng)村青年信用示范戶工作提供了堅(jiān)實(shí)的組織保障。

（二）金融宣傳：推進(jìn)信用示范戶工作的催化劑

創(chuàng)業(yè)初期，大多數(shù)農(nóng)村青年由于金融知識匱乏，不知道如何從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持，進(jìn)而主要依靠家庭自籌資金；由于信用意識淡薄，個(gè)別創(chuàng)業(yè)青年在銀行存在不良信用記錄，造成信用評級偏低。同時(shí)，農(nóng)村青年信用示范戶工作作為扶持創(chuàng)業(yè)的一項(xiàng)新舉措，品牌效應(yīng)尚未形成，工作認(rèn)知度不高?；谶@些情況，中國人民銀行棗莊市中心支行始終把宣傳放在重要的位置，常抓不懈，專門制作了針對農(nóng)村青年實(shí)際需求的宣傳資料，立足于農(nóng)村實(shí)際開展經(jīng)?；男麄骰顒?dòng)，在潛移默化中催生農(nóng)村青年的誠信意識，使更多的農(nóng)村青年了解農(nóng)村青年信用示范戶工作，懂得如何運(yùn)用金融為自身創(chuàng)業(yè)服務(wù)。

（三）信用評價(jià)：建立銀農(nóng)合作的觸發(fā)器

信用是銀行和創(chuàng)業(yè)青年之間合作的基礎(chǔ)和橋梁，但是在缺乏外部支撐的情況下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)很難低成本地獲取農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年的違法違紀(jì)、欠交費(fèi)等私人信息。棗莊市中心支行積極與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對接，建立了科學(xué)的信用評價(jià)指標(biāo)體系，更加全面地反映農(nóng)村青年的信用情況。工作中充分借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委、村團(tuán)支部的力量，深入農(nóng)村征集信用信息，確保了信息更加真實(shí)、有效。信用評價(jià)有效降低了信貸供需雙方的信息不對稱，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)挖掘、篩選出了“黃金客戶群”。

（四）政策扶持：促進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的助推器

由于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目主要是種植、養(yǎng)殖行業(yè)，生產(chǎn)周期長，市場價(jià)格波動(dòng)大，擔(dān)保條件不足，造成了銀行惜貸、慎貸。只有切實(shí)解決農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資困局，為他們提供更多的資金支持和政策扶持，才能調(diào)動(dòng)他們的積極性和主動(dòng)性。棗莊市中心支行引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的實(shí)際需求和創(chuàng)業(yè)不同階段出發(fā)，積極探索信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，對初期創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目主要提供小額信用貸款，對資金需求大的成長期創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，積極探索特色化、差異化的信貸產(chǎn)品。同時(shí)，協(xié)調(diào)給予利率優(yōu)惠、稅收減免等優(yōu)惠政策，讓誠實(shí)守信的農(nóng)村青年得到實(shí)惠和好處，從而堅(jiān)定其誠信創(chuàng)業(yè)的信心和決心。

（五）服務(wù)跟進(jìn)：深化農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的保障器

隨著農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)人數(shù)的增多，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的不斷擴(kuò)大，對結(jié)算、匯兌等金融服務(wù)的提出了更高的要求，建立完善的金融服務(wù)體系，為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年提供優(yōu)質(zhì)、高效的跟進(jìn)服務(wù)，成為保障農(nóng)村青年信用示范戶工作深入、持久開展的關(guān)鍵。棗莊市中心支行結(jié)合農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)等工作，擴(kuò)大現(xiàn)代化金融設(shè)備的普及；積極探索農(nóng)村金融服務(wù)中心等服務(wù)新方式，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面；聯(lián)合團(tuán)市委開展定期“回訪”活動(dòng)，不僅督促基層部門工作強(qiáng)抓落實(shí)，也深入基層了解工作開展中存在的問題，發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，確保工作的健康、有序開展。

三、工作建議

（一）要堅(jiān)持地方政府主導(dǎo)

農(nóng)村青年信用示范戶工作在支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)中發(fā)揮的作用越來越明顯，影響力不斷擴(kuò)大，逐步得到了地方黨委政府的重視和認(rèn)可，也為工作的順利推進(jìn)奠定了良好的基礎(chǔ)。各縣級人民銀行、團(tuán)委作為信用示范戶工作的主體和中堅(jiān)力量，必須發(fā)揮好牽頭部門的作用，積極向地方黨委政府匯報(bào)工作開展情況，爭取政策和支持。只有堅(jiān)持在地方政府的主導(dǎo)下，各部門之間的協(xié)調(diào)合作才會更加順暢，進(jìn)而更加有效地形成工作合力。

（二）要做到因地制宜

各地信用環(huán)境、創(chuàng)業(yè)環(huán)境、政策環(huán)境各不相同，導(dǎo)致工作的起點(diǎn)有所差別，農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)類型千差萬別，工作模式不可能一成不變。工作中不能搞“一刀切”，必須立足縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際，深入分析和研究當(dāng)?shù)剞r(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)中面臨的現(xiàn)實(shí)困難和問題，在學(xué)習(xí)和借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，因地制宜、因時(shí)制宜，積極探索行之有效的工作方式，百花齊放、各具特色，推動(dòng)農(nóng)村青年信用示范戶工作穩(wěn)步高效進(jìn)行。

（三）要落實(shí)扶持政策

要針對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目資金需求量大的特點(diǎn)，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大信用成果利用力度。在做好市場需求和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制之間平衡的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營特點(diǎn)和資金需求情況，打造更多差別化、個(gè)性化的信貸產(chǎn)品。要針對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的實(shí)際，對于一些從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，積極提供政策性保險(xiǎn)，提高創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門出臺貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等制度，降低農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)負(fù)擔(dān)，減小信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）要加強(qiáng)工作制度建設(shè)

服務(wù)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)發(fā)展是一項(xiàng)長期工程，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)具有特殊性和復(fù)雜性，農(nóng)村青年信用示范戶工作也不可能解決農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)中面臨的所有問題。工作開展過程中，必須樹立科學(xué)發(fā)展的理念，做好打“持久戰(zhàn)”的準(zhǔn)備，工作不能一陣風(fēng)，評選、扶持農(nóng)村青年信用示范戶不僅有量的突破，更要有質(zhì)的保證。深入挖掘、提煉好的經(jīng)驗(yàn)和做法，固化為制度和辦法，逐步建立規(guī)范化、制度化、長效化的運(yùn)作機(jī)制。

（責(zé)任編輯：劉曉鑫）

紀(jì)秀江，男，漢族，中國人民銀行。