周俊仰 張桂春

（中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，吉林長(zhǎng)春 130051）

社區(qū)銀行：意義、實(shí)踐與國(guó)外借鑒

周俊仰 張桂春

（中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，吉林長(zhǎng)春 130051）

社區(qū)銀行（Community Bank）是指在社區(qū)內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，資產(chǎn)規(guī)模通常在10億美元以下的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。隨著近年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社區(qū)銀行取得了較快發(fā)展。本文首先對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行了簡(jiǎn)要介紹，指出社區(qū)銀行在中國(guó)發(fā)展的重要性，隨后全面介紹了美國(guó)道富銀行在開(kāi)辦社區(qū)銀行業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，最后給出了相關(guān)啟示。

社區(qū)銀行；重要性；經(jīng)驗(yàn)；啟示

一、社區(qū)銀行的概念與特征

社區(qū)銀行（Community Bank）的概念最早起源于美國(guó)，美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（Independent Community Bankers of America）對(duì)社區(qū)銀行給出的定義是，在社區(qū)內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，資產(chǎn)規(guī)模通常在10億美元以下的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。美國(guó)的社區(qū)銀行一般從當(dāng)?shù)匚沾婵睿虍?dāng)?shù)鼐用?、中小企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)主提供貸款及結(jié)算等金融服務(wù)。這里的社區(qū)并不是一個(gè)嚴(yán)格的地理概念，既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚焦區(qū)域。

國(guó)外社區(qū)銀行一般具有以下基本特征：

組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單。國(guó)外社區(qū)銀行多屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，并不是商業(yè)銀行設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，實(shí)行單一建制，分支機(jī)構(gòu)較少。據(jù)資料顯示，美國(guó)平均每家社區(qū)銀行僅有4個(gè)分支機(jī)構(gòu)，而大銀行多達(dá)94個(gè)。

服務(wù)范圍小。與大銀行不同，社區(qū)銀行必須將于當(dāng)?shù)匚盏拇婵?，貸給區(qū)域內(nèi)的居民、企業(yè)，以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，不得進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

資產(chǎn)規(guī)模小。總體而言，社區(qū)銀行的資本金、資產(chǎn)額、營(yíng)業(yè)收入等財(cái)務(wù)指標(biāo)都相對(duì)較小，如美國(guó)通常將資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的小微型商業(yè)銀行及儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)稱為社區(qū)銀行。2003年，美國(guó)7345家社區(qū)銀行的平均資產(chǎn)為1.5億美元，其中資產(chǎn)規(guī)模在1億美元以下的占比53.2%。

兼顧社會(huì)功能。國(guó)外的社區(qū)銀行，主要對(duì)區(qū)域內(nèi)的居民、小企業(yè)等弱小群體提供服務(wù)，在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，也兼顧了社會(huì)功能。如拉美一些國(guó)家將為貧困人口提供貸款、儲(chǔ)蓄的小額或微型信貸機(jī)構(gòu)稱為社區(qū)銀行。歐洲和澳洲的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象也主要為小企業(yè)、零售商、老年人、殘疾人等。

二、發(fā)展社區(qū)銀行的意義與在中國(guó)的實(shí)踐

發(fā)展社區(qū)的銀行的意義：

（一）促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展的同時(shí)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象普遍存在。由于發(fā)達(dá)地區(qū)的資金需求更大，大型商業(yè)銀行出于利潤(rùn)最大化考慮，傾向?qū)⑶钒l(fā)達(dá)地區(qū)的存款，轉(zhuǎn)貸給發(fā)達(dá)地區(qū)。這會(huì)帶來(lái)兩方面不利影響。一方面會(huì)阻礙欠發(fā)達(dá)地區(qū)企業(yè)的投資積累和居民辦理消費(fèi)貸款以及其它方面的金融服務(wù)，從阻礙了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，由于大型銀行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)已習(xí)慣于“抽血轉(zhuǎn)貸”，便會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融需求特點(diǎn)重視不夠，從而不利于結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r進(jìn)行金融創(chuàng)新，有效提高金融服務(wù)。社區(qū)銀行的建立與發(fā)展有利于緩解上述問(wèn)題，合理配置金融資源。

（二）緩解中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題

中小企業(yè)對(duì)我國(guó)GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到65%，提供了75%以上的就業(yè)，但貸款只占授信總額的40% 。中小企業(yè)獲得貸款難原因主要有三：首先，信息不對(duì)稱。中小企業(yè)基礎(chǔ)資料缺乏，財(cái)務(wù)信息不完整、規(guī)范，使得銀行無(wú)法用常規(guī)方法進(jìn)行評(píng)估、授信。其次，風(fēng)險(xiǎn)管理難。中小企業(yè)一般規(guī)模較小，固定資產(chǎn)少，有效抵押物不足，給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了較大不便。再次，資金需求不能有效滿足。中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)快，資金需求短、小、頻、急，要求貸款手續(xù)簡(jiǎn)潔快速，而大型銀行擁有充足的申請(qǐng)大額貸款的客戶，沒(méi)有足夠動(dòng)力辦理平均費(fèi)用率較高的中小企業(yè)貸款。加之大型銀行流程較長(zhǎng)，審貸程序復(fù)雜也影響了貸款發(fā)放效率。社區(qū)銀行可以通過(guò)廣泛參與社區(qū)內(nèi)事務(wù)，持續(xù)觀察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，建立長(zhǎng)效跟蹤機(jī)制，結(jié)合社區(qū)實(shí)際情況，創(chuàng)新評(píng)估手段，減少信息不對(duì)稱。此外，社區(qū)銀行普遍規(guī)模較小，流程簡(jiǎn)單，信息傳遞快，能更好的滿足中小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)。

（三）有利于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，提高競(jìng)爭(zhēng)力

社區(qū)銀行可以通過(guò)與社區(qū)企業(yè)及居民頻繁接觸，廣泛參與社區(qū)事務(wù)，充分了解社區(qū)內(nèi)企業(yè)及居民的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、交易行為及金融需求特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，如針對(duì)企業(yè)側(cè)重供應(yīng)鏈融資、結(jié)算服務(wù)，針對(duì)居民關(guān)注個(gè)人消費(fèi)貸款、理財(cái)、繳費(fèi)及一些定制化服務(wù)模式等。隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，商業(yè)銀行利差收入不斷收窄，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。但多數(shù)商業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)差異化程度低，缺少比較優(yōu)勢(shì)與核心競(jìng)爭(zhēng)力。社區(qū)銀行由于更貼近客戶、了解市場(chǎng)，易于在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面找到新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，減少產(chǎn)品與服務(wù)的趨同，挖掘本行特色，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

社區(qū)銀行在中國(guó)的實(shí)踐：

國(guó)內(nèi)銀行在社區(qū)銀行方面的實(shí)踐分為三類(lèi)：一類(lèi)是國(guó)有銀行開(kāi)辦的類(lèi)社區(qū)業(yè)務(wù)。工商銀行、建設(shè)銀行等設(shè)立了“社區(qū)金融服務(wù)站”、“社區(qū)金融超市”采取“自助服務(wù)系統(tǒng)+專(zhuān)屬顧問(wèn)”的方式向社區(qū)居民和企業(yè)提供結(jié)算、融資、理財(cái)、繳費(fèi)等服務(wù)。一類(lèi)是股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行設(shè)立的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)?？删唧w分為三種模式，一種是在社區(qū)內(nèi)設(shè)立支行，提供全部金融服務(wù)，屬于普通分支機(jī)構(gòu)，需要按流程申請(qǐng)牌照。另一種是“以金融便利店”的形式，辦理自助開(kāi)卡、網(wǎng)銀簽約、存取款、繳費(fèi)轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，采取錯(cuò)時(shí)上下班制，延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間。還有一種介于兩者之間，屬于有限功能的社區(qū)支行，也需要申請(qǐng)金融許可證。

三、富國(guó)銀行的社區(qū)銀行經(jīng)驗(yàn)介紹

美國(guó)富國(guó)銀行成立于1952年，現(xiàn)為全球市值最大的銀行。長(zhǎng)期以來(lái)，富國(guó)銀行一直堅(jiān)守傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)陣地，特別是以社區(qū)銀行為主營(yíng)業(yè)務(wù)，向個(gè)人和中小企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。2000年以來(lái)，富國(guó)銀行的社區(qū)銀行收入占比持續(xù)保持在50%以上，即使在2008年金融危機(jī)期間，社區(qū)金融亦為富國(guó)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。富國(guó)銀行的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)主要概括為以下幾方面：

（一）渠道建設(shè)“商店化”

社區(qū)銀行業(yè)務(wù)主要由分布在居民社區(qū)密集處的支行來(lái)開(kāi)展。內(nèi)部布局以開(kāi)放為主，設(shè)立與業(yè)務(wù)區(qū)隔離的休息區(qū)，方便有家庭及小孩的客戶。與市中心網(wǎng)點(diǎn)不同，富國(guó)社區(qū)銀行裝飾并不追求豪華，注重感覺(jué)的溫馨。富國(guó)銀行將零售銀行分支機(jī)構(gòu)稱為“商店”，強(qiáng)調(diào)顧客和服務(wù)的重要性。有些金融商店還借鑒沃爾瑪?shù)淖龇?，派?zhuān)人迎接客戶，為客戶介紹新產(chǎn)品，擺放宣傳資料。

（二）提供“一站式金融服務(wù)”

富國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是，能夠提供客戶所需要的所有金融服務(wù)。為此，富國(guó)銀行以客戶為中心，設(shè)計(jì)了80多個(gè)業(yè)務(wù)單元，涵蓋了客戶整個(gè)生命周期可能產(chǎn)生的全部主要金融需求。

（三）提高交叉銷(xiāo)售能力

富國(guó)銀行曾被華爾街日?qǐng)?bào)評(píng)為“交叉銷(xiāo)售之王”。富國(guó)銀行在企業(yè)內(nèi)部宣傳交叉銷(xiāo)售文化的同時(shí)，還建立了高效率的客戶關(guān)系管理平臺(tái)，根據(jù)客戶經(jīng)理提供經(jīng)整合的的客戶信息，并在此基礎(chǔ)上建立了客戶識(shí)別模型，有效識(shí)別潛在需求，提高營(yíng)銷(xiāo)效率。

（四）開(kāi)發(fā)精細(xì)化業(yè)務(wù)模型

為實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行的精細(xì)化運(yùn)作，富國(guó)利潤(rùn)公式中導(dǎo)出了密度、交叉銷(xiāo)售、效率和投資四塊模型。其中，密度模型確定網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，交叉銷(xiāo)售模型確定每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)，投資模型確定新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的位置及成本。通過(guò)定量化的模型控制，使富國(guó)銀行的整體經(jīng)營(yíng)管理能力更加科學(xué)、有效。

四、國(guó)內(nèi)發(fā)展社區(qū)銀行的啟示

（一）減少發(fā)起主體和投資人的限制

2013年7月，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出，擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)、嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在設(shè)定健全、科學(xué)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的前提下，拓寬社區(qū)銀行投資準(zhǔn)入門(mén)檻，使得發(fā)起、經(jīng)營(yíng)主體不僅局限于國(guó)有銀行、股份制銀行等金融機(jī)構(gòu)，還應(yīng)逐漸涵蓋各類(lèi)民營(yíng)企業(yè)。社區(qū)銀行可吸引當(dāng)?shù)仄髽I(yè)參股，以充分利用區(qū)內(nèi)企業(yè)在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)及企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理狀況方面占有的“軟信息”，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平與盈利能力。完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一，就是要有數(shù)量眾多的供給方與需求方，擴(kuò)大社區(qū)銀行發(fā)起主體，豐富其公司治理形式，有利于提高社區(qū)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，推動(dòng)社區(qū)銀行加強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，挖掘本行比較優(yōu)勢(shì)與特色，向差異化競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。

（二）完善放權(quán)與激勵(lì)機(jī)制

對(duì)股份制銀行、城市商業(yè)銀行以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)形式建立的社區(qū)銀行，其總部或上一級(jí)行要給予適當(dāng)?shù)姆艡?quán)，同時(shí)完善相關(guān)激勵(lì)機(jī)制，以充分調(diào)動(dòng)分支機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新、改進(jìn)運(yùn)營(yíng)模式、完善當(dāng)?shù)財(cái)?shù)據(jù)庫(kù)信息系統(tǒng)建設(shè)等方面的積極性。

（三）加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)

社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是居民與中小企業(yè)，這類(lèi)客戶的凈值不多，一旦銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，易產(chǎn)生恐慌心理。大型國(guó)有銀行關(guān)乎金融穩(wěn)定，“大而不能倒”，因而享有政府的隱性擔(dān)保，可以順利吸收公眾存款。但對(duì)民營(yíng)銀行或小型銀行，客戶的信心則不足，擔(dān)心一旦出現(xiàn)問(wèn)題，存款化為烏有。因此，需要健全存款保險(xiǎn)機(jī)制，保證小型社區(qū)銀行有足夠的存款來(lái)源，平穩(wěn)持續(xù)經(jīng)營(yíng)，滿足消費(fèi)者的的多樣化金融需求。

（四）以客戶為中心，提供一站式金融服務(wù)

隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，金融脫媒現(xiàn)象加劇，社區(qū)銀行應(yīng)豎立“客戶至上”的原則，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，提高客戶粘度，減少客戶流失。首先，健全客戶基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，了解不同層次和各類(lèi)的客戶的真實(shí)融資、結(jié)算等需求。其次，提升產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，如果有一種產(chǎn)品滿足客戶需求，客戶流失率為70%，如果有三種產(chǎn)品能同時(shí)滿足客戶需求，流失率降為12%。因此，要加大金融產(chǎn)品與服務(wù)的研發(fā)力度，通過(guò)全方位、多角度的滿足消費(fèi)者需求，提高其忠誠(chéng)度。再次，將物業(yè)服務(wù)、小區(qū)便民服務(wù)以及能滿足居民日常生活需求整合，借助自助交易、網(wǎng)絡(luò)化、電子化的服務(wù)，最大限度的滿足客戶需求。如實(shí)行錯(cuò)時(shí)上班，聯(lián)合政府、地產(chǎn)公司、物業(yè)公司加快流程優(yōu)化，提升客戶體驗(yàn)度等。

（五）處理好實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與電子化的替代關(guān)系

隨著支付技術(shù)的發(fā)展，ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行廣泛應(yīng)用，客戶獲得金融服務(wù)更為方便快捷。出于成本的考量，社區(qū)銀行會(huì)加大智能化自助設(shè)備投入，提升電子銀行替代率，精簡(jiǎn)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的人員配置和規(guī)模。但值得注意的是，在用電子化手段替代實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)程中，社區(qū)銀行不應(yīng)盲目推進(jìn)，應(yīng)以利潤(rùn)為中心，以實(shí)地調(diào)研和數(shù)據(jù)分析為依據(jù)，因地制宜，確認(rèn)宜用電子化替代的金融服務(wù)種類(lèi)和網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域。如有些社區(qū)居民的文化素質(zhì)普遍不高，互聯(lián)網(wǎng)和電子化操作會(huì)對(duì)其產(chǎn)生一定的學(xué)習(xí)成本，這時(shí)用電子化替代可能會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)量造成不利影響。

Community Banks: Significance, Practice and Foreign Experience

ZHOU Junyang ZHANG Guichun

Community Bank is defi ned as the fi nancial organization below one billion of assets which is established at one’s own and operated independently according to marketization principle in community America. Especially in China, with the development of economic, Community Banks grow fast. This paper fi rst gives simple introduction to community bank, and note the importance to prosper in China for it, and then introduce the experiences of the State Street Corp. comprehensively, of which implications are drawn in last part.

Community Bank; Importance; Experience; Implication

F830

A

1009 - 3109（2014）08-0044-03

（責(zé)任編輯：何昆燁）

周俊仰，男，漢族，碩士，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，經(jīng)濟(jì)師。張桂春，女，漢族，本科，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，經(jīng)濟(jì)師。