存款保險在我國的可行性探討

【摘要】金融在當代經(jīng)濟處關鍵位置，因為經(jīng)濟全球化進程持續(xù)超速發(fā)展，所以各國經(jīng)濟中金融的用處很大?？墒橇硪幻嬉驳妹鎸χT多金融風險，波及到國家經(jīng)濟安全。而存款保險制度就可改善這個問題，能夠維持金融穩(wěn)固，切實保護存款人的利益，且可變顯性擔保為國家隱性擔保，如此就有助于優(yōu)化金融機構市場。因此，明確條件與客觀情況都希望銀行系統(tǒng)能盡早地構建存款保險制度。但此處仍要就該項制度的可行性做一個科學、合規(guī)的解析，就存款保險制度在我國的各樣優(yōu)劣分析可否開展提倡散播。

【關鍵詞】存款保險 可行性 探討

一、存款保險制度的概念及背景

存款保險制度是金融機構退出機制關鍵的一項制度，意思是在金融體系里設置保險機構，需要存款性金融機構強行按照吸收存款的一個比重來為保險機構上繳保險費，倘若投保機構爆發(fā)危機，倒閉等情形之時，保險機構則給予其一個流動的資產(chǎn)幫助，也能夠替代破產(chǎn)的機構來為存款者進行一定限額的支出的一種特定保險制度。簡言之，當局為維護存款人利益且維護并穩(wěn)固金融秩序，以法律的方法構建的一種在銀行由于突發(fā)事件而引起破產(chǎn)時所開展的債款償還制度。

當初該項制度是發(fā)源于美國，由于遭受經(jīng)濟危機波及，美國年均大概有超過兩千家的銀行破產(chǎn)，所以于1933年美國國會發(fā)布《格拉斯-斯蒂格爾法》構建了聯(lián)邦存款保險局（FDIC），建立了存款保險制度。緊接著，20世紀80年代，世界開始浮現(xiàn)出了系統(tǒng)性銀行危機，多數(shù)發(fā)達國家及欠發(fā)達國家都蒙受到了極為巨大的損耗。為盡可能減少了金融危機爆發(fā)的概率性，降低由金融危機所引起的社會開支，各國都紛紛構建金融安全網(wǎng)。在配套的策略中，顯性的存款保險制度因此而獲得普遍的認同。但截止今日，世界已有大約超過90個國家以及地區(qū)構建了存款保險制度，其中也有將近70個是構建于這一時期的。

二、存款保險制度的積極意義

一是對于防范金融風險來說很有優(yōu)勢，可以穩(wěn)固國金體系。進算就目前來看，國內還沒有爆發(fā)一些規(guī)模巨大的金融動蕩，但是伴隨著金融的國際化、市場化進程超速的成長，會產(chǎn)生日見增多的革新產(chǎn)品，也將增加多數(shù)中小型的商業(yè)銀行。倘若掌控力度還不夠完善，銀行就將增加本身的風險。倘若要防范冒險，使得金融更為穩(wěn)固，就應構建存款保險制度來當作預防金融風險的有效策略。

二是能維護存戶的利益，強化銀行的信用度。作為一個中介，銀行的自身就具有高風險性與高變動性，銀行多數(shù)的資金都是以負債的形式吸納機構及個人存款，但自身卻缺乏資金。倘若經(jīng)營和管束不妥，或是遭遇事故就很可能引發(fā)債務而導致信用危機。國內金融業(yè)的情形則是國有商業(yè)銀行的經(jīng)營體系還未能轉換的很完全，依然存在不合規(guī)的資產(chǎn)框架，依然缺乏抵抗風險的能力，在市場上的發(fā)展也不完善，缺少優(yōu)良的監(jiān)管策略與手段，基于這種背景，發(fā)展及執(zhí)行存款保險制度的確也是對銀行發(fā)展的一種硬性的維護制度。

三是可以強化中央銀行的監(jiān)管力量。第一，存款保險可以在某種情形下來實行賠償這等事項的責任，隨后更核心的是還能夠維護金融體系的穩(wěn)固性。因此存款保險機構就應實現(xiàn)能對平日里的銀行的事務進行管理監(jiān)督，按期檢測其財務水平，觀測報表于賬目是否適合于實情。倘若銀行并未合理管束或是違法經(jīng)營具有很高風險的業(yè)務的時候，存款保險就可以干預，警示其修正，隨后協(xié)助銀行扛過風險和困境。

四是有利變革傳統(tǒng)的舊思想，可以強化公眾有關金融風險的認識。國內基于長期執(zhí)行的計劃經(jīng)濟體制方式，銀行儲蓄風險小，也有非常良好的效益，所以大家都樂意去投資。可是基于社會主義市場經(jīng)濟之下，企業(yè)破產(chǎn)也是能夠被大家所接納的，因此經(jīng)營貨幣這個特別商品的銀行所具有的風險也是應當被大眾所接納的。

三、存款保險制度是否在我國可行

就近幾年國內金融機構市場退出的案例而言，我國真實承受多半對銀行存款的保險職責。例如“廣東國際信托”“海南發(fā)展銀行”“中農(nóng)信”等破產(chǎn)事例，最終都是由人行來承受救援者的職責，這也等于我國對危機金融機構提供了幫助。而解析這種制度是否順應國內國情，與當今真實的發(fā)展情形，構建存款保險制度必然也是具有一定的必要性與緊迫性的。

第一，國內具有構建存款保險制度的一定的市場根基，而且在革新的過程中也產(chǎn)生了有多數(shù)機構、百般種類的銀行組織系統(tǒng)，當中含有四大國有獨資銀行，88個城市商業(yè)銀行，十家區(qū)域商業(yè)銀行，以及三千余城市信用社及四萬四千余農(nóng)村信用社。此等皆在金融市場上均是個體比較間相互獨立的競爭主體，并且顯然的體現(xiàn)出了優(yōu)勝劣汰的定則。銀行倒閉這個在實際中已經(jīng)是客觀的一個事實，所以從銀行體系與社會大眾這個層次而言，大眾關于金融風險的認識也是在慢慢完善的。

其次，金融的穩(wěn)固及社會的安定要求維護小額儲戶的利益。在國內住民的儲蓄結構之中，小額存款的用戶顯然占有很大的比例，在全球領域內爆發(fā)過金融危機的國家以及區(qū)域也驗證了：小儲戶容易遭受謠傳的干擾進而導致擠兌風潮，所以對全體銀行系統(tǒng)也造成很大的干擾，帶來了不安分的因素。因此經(jīng)過構建存款保險制度就能夠進行對小額儲戶的有力維護，這對國家金融體系結構的穩(wěn)固是有特殊意義的，然而以社會公平和穩(wěn)定為出發(fā)點來看，構建存款保險制度也是必須并急迫的。

四、結尾

總體而言，執(zhí)行存款保險制度就應當較早地著力于開展基金的累積。原因是，存款保險這種制度也并非全能的，其所累積的保險金可能無法迎合爆發(fā)危機之時的資金標準。而大家也應開展深度的金融革新，經(jīng)過強化監(jiān)管的策略，國內銀行業(yè)的危機指數(shù)或許會下降或者清除，通過存款保險制度與保險金的累積，則可以迅速解決隨時可以浮現(xiàn)的危機等困境，防范出現(xiàn)連鎖效應。另外，還應確立這項制度智能對單個較少的銀行爆發(fā)支付危機的時候來清償賠付，維護儲戶們的利益，可倘若全部銀行系統(tǒng)爆發(fā)了危機，其實力依舊是單薄的。所以，明確存款保險制度首先要可以正確的對待其目標，合理運用職能，才可以有效地施展制度的成效。

參考文獻

[1]唐明琴.《存款保險制度研究：中國存款保險制度設計》[J]，中國金融出版社，2010（05）.

[2]加西亞，陸符玲.《存款保險制度的現(xiàn)狀與良好做法》[J]，財經(jīng)界，2003（01）.

[3]張正平，何廣文.《存款保險制度在全球的最新發(fā)展、運行績效及其啟示》[J]，國際金融研究，2005（06）.

[4]范小云，曹元濤.《銀行導向的存款保險體系——一個適用于欠發(fā)達國家的存款保險制度》[J]，經(jīng)濟學（季刊），2006（10）.

[5]張金寶，任若恩.《基于商業(yè)銀行資本配置的存款保險定價方法研究》[J]，金融研究，2007（01）.

作者簡介：吳悅（1990-），女，貴州人，研究方向：商業(yè)銀行業(yè)務、投行業(yè)務。