張婷　趙晉

摘要：近年來，隨著商業(yè)銀行規(guī)模的擴(kuò)大和競(jìng)爭(zhēng)的增強(qiáng)，單憑利率的誘惑已無法讓銀行獲得更多的利潤。在此背景下，拓展銀行的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)成為發(fā)展銀行的必經(jīng)之路。本文根據(jù)當(dāng)今我國金融發(fā)展新形勢(shì)，以銀行的新的業(yè)務(wù)為研究對(duì)象通過文獻(xiàn)調(diào)研，以及實(shí)際經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，提出了銀行新業(yè)務(wù)發(fā)展趨向。希望本文能夠?yàn)槲覈窈笊虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展提供參考和啟發(fā)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)拓展 電子商務(wù)銀行 投資

一、銀行的現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化，我國銀行特別是商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，銀行與人們的日常生活也更加緊密，市民對(duì)銀行的關(guān)注達(dá)到也前所未有的高度。

我國的商業(yè)銀行基本履行一般的商業(yè)銀行的基本負(fù)債業(yè)務(wù)，以經(jīng)營存貸為主要盈利手段。與國外商業(yè)銀行相比，除去金融服務(wù)等職能外，業(yè)務(wù)能力相去甚遠(yuǎn)，品種不多盈利能力有限。同時(shí)，我國銀行存在資金流動(dòng)性較差、流動(dòng)速率慢、盈利能力低，辦公效率低、服務(wù)質(zhì)量差的缺陷。在國際“標(biāo)準(zhǔn)普爾”信用評(píng)級(jí)的中，我國的商業(yè)銀行評(píng)級(jí)全部在BBB級(jí)以下。因此，目前我國的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力與服務(wù)已不能滿足用戶對(duì)金融消費(fèi)品日益增長的需求。

二、業(yè)務(wù)拓展方向

（一）大力發(fā)展完善電子商務(wù)銀行功能、手機(jī)銀行功能

隨著網(wǎng)購、手機(jī)購物的興起，新興的電子商務(wù)慢慢成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的重要產(chǎn)業(yè)。2013年，淘寶和天貓的350億元銷售額，讓電商老大阿里巴巴站穩(wěn)腳跟；京東猛推POP平臺(tái)，讓大家看到了盈利希望；蘇寧不僅將商業(yè)帶上云端，還玩兒起基金、做起金融；騰訊則攜微信利器，打入移動(dòng)購物這一新興市場(chǎng)。數(shù)據(jù)顯示，截止2012年12月中國網(wǎng)絡(luò)銷售市場(chǎng)交易規(guī)模占到社會(huì)消費(fèi)品零售總額的百分之6.3，而這個(gè)比例數(shù)據(jù)在2011年僅為百分之4.4，到2015年，使電子商務(wù)成為重要的社會(huì)商品和服務(wù)流通方式，電子商務(wù)交易額超過18萬億元，網(wǎng)絡(luò)零售額相當(dāng)于社會(huì)消費(fèi)品零售總額的百分之10以上。

如此龐大的市場(chǎng)的背后，必須有銀行作為支付的強(qiáng)大后盾。擁有強(qiáng)大而有完善的網(wǎng)絡(luò)手機(jī)功能，才能讓銀行跟上電商消費(fèi)的潮流，從而在龐大網(wǎng)購市場(chǎng)中分的一杯羹。目前，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行主要功能包括：轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、信用卡、個(gè)人貸款等，隨著人們需求的差異化，這些功能需要被完善、業(yè)務(wù)范圍需要被擴(kuò)大、安全性能需要被加強(qiáng)，繼而吸引更多消費(fèi)者，使銀行占有更大市場(chǎng)。

（二）科技創(chuàng)新、開展自助智能化銀行網(wǎng)點(diǎn)

商業(yè)銀行在我國各大城市都設(shè)有支行，而每個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)都需要配置全面的人力資源系統(tǒng)，包括大堂經(jīng)理、柜臺(tái)職員、保安等，工資成本極大；同時(shí)柜臺(tái)窗口有限，辦理業(yè)務(wù)經(jīng)常需要排隊(duì)，效率低下；各種表格信息的填寫也造成了資源的浪費(fèi)。隨著可持續(xù)發(fā)展和成本意識(shí)的增強(qiáng)，各行各業(yè)都在為節(jié)約成本而奮斗。而銀行節(jié)約成本的途徑只有一個(gè)——將引進(jìn)高科技智能化窗口。每個(gè)支行只需一到兩名職員，所有手續(xù)均由智能能窗口提示完成。包括表格填寫、簽字、業(yè)務(wù)辦理等，均有一臺(tái)智能化高科技窗口電腦提示完成，電腦為全觸屏模式，可在屏幕上完成表格填寫、證件驗(yàn)證、拍照鑒定等等。這樣首先節(jié)約了人員成本，所有的服務(wù)基本上都由電腦提供。其次，減少了紙張的浪費(fèi)，保護(hù)了森林資源，與可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)。商業(yè)銀行只需配備電腦相關(guān)技術(shù)與完善的維修系統(tǒng)就可以維持日常工作了。

（三）參與實(shí)業(yè)投資，全面進(jìn)軍各大產(chǎn)業(yè)

實(shí)業(yè)投資需要科技與金融相結(jié)合，投資有著高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特征。我國的創(chuàng)業(yè)投資市場(chǎng)需求較大，渠道較為單一，而商業(yè)銀行作為資金的集聚者，其擁有信貸資金總量占有社會(huì)資金的絕大部分。此外，商業(yè)銀行與創(chuàng)業(yè)投資在一定程度上也存在著相互促進(jìn)、互利共生的關(guān)系，與其將資金借貸給他人創(chuàng)業(yè)，不如 自己投資實(shí)業(yè)，以獲取更大的利潤。作為長期資本持有者之一的商業(yè)銀行承擔(dān)保值和增值的壓力，而創(chuàng)業(yè)投資又會(huì)尋求新的風(fēng)險(xiǎn)資本來源。所以商業(yè)銀行通過適當(dāng)?shù)姆绞絽⑴c創(chuàng)業(yè)投資在促進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展的同時(shí)也將會(huì)提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款

在有關(guān)部門樓市政策出臺(tái)后，個(gè)人住房貸款出現(xiàn)了回落的趨勢(shì)，而貸款結(jié)構(gòu)的變化成為全國金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的最大亮點(diǎn)，在國家相關(guān)政策的引導(dǎo)下，信貸結(jié)構(gòu)有所改善，投放節(jié)奏更加均衡，個(gè)人消費(fèi)貸款增長成為新亮點(diǎn)。個(gè)人消費(fèi)貸款利率高、市場(chǎng)龐大、發(fā)展?jié)摿Σ豢晒懒?。作為商業(yè)銀行，信貸業(yè)務(wù)是銀行始終不能放棄的“高產(chǎn)田”，肯定需要加大力度，根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)，變相使用各種方法給自己的資金找出口。銀行目前不斷擴(kuò)大消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的范圍，可以讓自身獲利的同時(shí)占有更多的新興貸款市場(chǎng)。

總之，銀行的發(fā)展出路需要銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，合理調(diào)整發(fā)展方向，適宜地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，盡可能地朝著網(wǎng)絡(luò)電子化、智能化、可持續(xù)發(fā)展化、結(jié)合實(shí)際地發(fā)展。相信商業(yè)銀行的發(fā)展也會(huì)帶動(dòng)全行業(yè)合理、有序、健康的發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供有力支持。希望本文能夠?yàn)槲覈窈笊虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展提供參考和啟發(fā)。

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（責(zé)任編輯：何蓉）