摘要：在十九世紀八十年代，我國恢復(fù)保險業(yè)的初期，團體保險曾經(jīng)占全部市場的80%以上。隨著改革開放和市場經(jīng)濟的鋪開，我國保險市場的競爭主體不斷增加和銷售渠道不斷創(chuàng)新，團體保險銷售模式受到了嚴重擠壓，2013年我國團體保險市場份額僅為0.62%，這說明我國的團體保險市場發(fā)展滯后，本文主要通過創(chuàng)新角度來探討和分析如何通過員工福利計劃來促進我國團體保險市場的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：員工福利計劃 團體保險 市場

一、我國團體保險市場的主要問題

（一）我國團體保險市場份額不足

團體保險銷售、代理人直銷、銀行代理銷售并稱為保險銷售的三駕馬車。1992年，美國友邦保險進入我國，試代理人直銷業(yè)務(wù)得到了眾多保險公司的肯定。2000年，銀行與保險兩大金融板塊的緊密合作催生出了銀保銷售保險產(chǎn)品的渠道。但是，作為傳統(tǒng)銷售渠道的團體保險，受到以上兩種新渠道的擠壓和自身缺乏創(chuàng)新精神，使得發(fā)展嚴重滯后。1999年之前，我國的團體保險保費占全部人身險保費的50%以上，1996年時達到最高值88.8%。1999年以后，我國團體保險保費急劇下降，2013年時僅為62.06億元，占人身險行業(yè)保費收入的0.67%。

（二）企業(yè)和員工福利意識淡薄

從行業(yè)來看，在中國所有的企業(yè)中，只有10%的企業(yè)為員工購買了商業(yè)團體保險。企業(yè)除了為員工購買法定的員工福利外，法律和國家并沒有強制性的要求企業(yè)為員工的福利支付更多的費用。以補充員工福利中最常見的企業(yè)年金為例，截止至2013年，建立企業(yè)年金的企業(yè)達5.47萬家，參加職工為1847萬人，積累資金達到了4821億元，即使如此，還是遠遠落后于世界平均水平。

（三）產(chǎn)品服務(wù)不夠豐富

目前市場上的團體保險產(chǎn)品，更多的是互相模仿，導致市場上的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)性非常高。與其他很多行業(yè)不同，保險公司出售的產(chǎn)品實質(zhì)是一種未來的承諾和服務(wù)，這種承諾和服務(wù)往往具有不確定性，導致風險等級較高，監(jiān)管部門則以較為謹慎的態(tài)度審批新產(chǎn)品，提高創(chuàng)新產(chǎn)品的入行門檻，最后便形成一種惡性循環(huán)——保險公司都選擇模仿同行現(xiàn)有產(chǎn)品，最后使得整個行業(yè)慢慢失去了創(chuàng)新的動力。

二、員工福利計劃與商業(yè)團體保險的聯(lián)系

（一）員工福利計劃的發(fā)展促進團體保險的發(fā)展

企業(yè)為員工購買商業(yè)團體保險主要源于以下三個原因：一是為了對員工產(chǎn)生一定的激勵作用，提高員工的勞動生產(chǎn)效率；二是用于改善員工的就業(yè)條件；第三，購買團體保險能夠降低企業(yè)的福利成本。所以企業(yè)在考慮員工的福利來源時，常常會首先考慮團體保險產(chǎn)品，這在一定程度上有利于團體保險的發(fā)展。

（二）商業(yè)團體保險公司的進駐是員工福利計劃實施的主渠道

人壽保險公司是商業(yè)團體保險的主要提供者，他們?yōu)槠髽I(yè)員工提供三種服務(wù)：商業(yè)團體保險、咨詢服務(wù)、養(yǎng)老金的融資中介。從金融市場分析，競爭主體提供的產(chǎn)品主要包含有以下功能：保護、積累、交易、咨詢、管理等。

三、促進團體保險市場發(fā)展的途徑

（一）大力發(fā)展團體年金保險

據(jù)國家統(tǒng)計局資料顯示，到2030年時，我國60歲以上老齡人口將增加到3.1億，在總?cè)丝诘谋戎貙⑦_到20.4%。人口老齡化的加速，必將給政府養(yǎng)老帶來巨大的財政壓力。大力發(fā)展企業(yè)年金將大大降低政府養(yǎng)老政策方面的壓力。截止2013年的第三季度，我國設(shè)立企業(yè)年金的企業(yè)已達到61582個，覆蓋人數(shù)超過2002萬人，基金積累余額達到了5793.87億元。企業(yè)年金收益穩(wěn)定，且高于銀行的定期存款利率，加上運行較為穩(wěn)定，資金的安全性能夠得到保障。

（二）推進彈性福利菜單體系的建立

一般來說，企業(yè)員工無權(quán)對企業(yè)內(nèi)的核心福利部分進行選擇。在可選福利菜單中，員工能夠選擇不同級別的養(yǎng)老金繳費增加額、升級的保險保障額度、覆蓋家屬的福利計劃、還有教育、培訓、保健福利等。值得注意的是，為了防止道德風險的發(fā)生，員工在選定方案并且生效之后，是不能對之前選定的方案進行更改的（發(fā)生人生重大事件除外，比如新婚、生育等）。彈性福利菜單式的員工福利計劃能夠為切實從員工的切身利益出發(fā)，量身定做適合員工的個性化福利，所以員工對于彈性福利的認可度是很高的，并且能夠真正體會到企業(yè)為員工在福利上的付出。

（三）推動產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新

團體保險實質(zhì)上不是一種產(chǎn)品，而是一種保險的營銷模式，在面向客戶的銷售的同時，保險公司銷售的不只是產(chǎn)品，更多的是服務(wù)。之所以需要從員工福利計劃角度、要基于產(chǎn)品服務(wù)角度來轉(zhuǎn)型，是因為團體保險發(fā)展至今天，已經(jīng)不再是單純的產(chǎn)品和企業(yè)風險管理的手段，它應(yīng)該還是要起到業(yè)人才隊伍、規(guī)避人力資源風險、降低隱形運營成本的作用。所以團體保險發(fā)展的目標應(yīng)該是做好企業(yè)風險管理的專家、人力資源助手、財務(wù)管理顧問和政策法規(guī)顧問。員工福利計劃恰恰是突破了傳統(tǒng)團體保險產(chǎn)品的范疇，把團體保險作為載體，建立以員工福利和切身利益為核心的保障體系，這種一站式的服務(wù)將會為中國團體保險市場打開一片新的天空。

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【作者簡介】周文彬，男，（1986-），廣西南寧人，中央財經(jīng)大學保險學院保險學專業(yè)2012級研究生，研究方向：風險管理、人身保險。

（責任編輯：羅亦成）