趙燕妮，郭金龍

（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所，北京100028）

我國(guó)壽險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證分析

趙燕妮，郭金龍

（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所，北京100028）

自1982年我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，但從壽險(xiǎn)保費(fèi)收入、壽險(xiǎn)深度和壽險(xiǎn)密度三個(gè)指標(biāo)來(lái)看，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展并不平穩(wěn)。運(yùn)用eviews分析軟件，以1991—2012年壽險(xiǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，采用多元回歸方法實(shí)證分析人均可支配收入、通貨膨脹率、金融深度、少兒撫養(yǎng)率、老年贍養(yǎng)率、死亡率對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響，結(jié)果顯示人均可支配收入、少兒撫養(yǎng)率和死亡率對(duì)壽險(xiǎn)需求有顯著的影響，其他因素影響不明顯。

保險(xiǎn)市場(chǎng)；壽險(xiǎn)保費(fèi)；壽險(xiǎn)需求；壽險(xiǎn)密度

一、引言

從1982年我國(guó)恢復(fù)辦理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，1991年我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為63.2億元，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，到2012年我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)到了8908億元，年均增長(zhǎng)速度30.6%。盡管我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)在最近20年年均增長(zhǎng)速度以兩位數(shù)字增長(zhǎng)，但從中我們也發(fā)現(xiàn)，在個(gè)別年份壽險(xiǎn)保費(fèi)不僅沒(méi)有增長(zhǎng)，反而有倒退的現(xiàn)象。例如1992年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為96.5億元，而1993年，反而下降為86億元；2010年我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為9679.5億元，2011年下降為8695.6億元。

衡量一國(guó)壽險(xiǎn)發(fā)展的指標(biāo)除了壽險(xiǎn)保費(fèi)收入以外，還有壽險(xiǎn)密度和壽險(xiǎn)深度。壽險(xiǎn)密度是一國(guó)在一定時(shí)期壽險(xiǎn)保費(fèi)收入與該國(guó)同時(shí)期人口之間的比值，也即人均壽險(xiǎn)保費(fèi)。我國(guó)最近20年壽險(xiǎn)密度情況如圖1所示。壽險(xiǎn)深度是一國(guó)一定時(shí)期壽險(xiǎn)保費(fèi)收入與該國(guó)同一時(shí)期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比值，衡量的是一國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占該國(guó)GDP的比重。我國(guó)最近20年壽險(xiǎn)深度情況如圖2所示。

從我國(guó)壽險(xiǎn)密度和壽險(xiǎn)深度情況也可以看出，絕大部分年份我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但也有個(gè)別年份壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)指標(biāo)不升反降，由此，我們不禁提出疑問(wèn)，哪些因素會(huì)影響到我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展？本文主要是從實(shí)證方面對(duì)影響我國(guó)壽險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行分析。

圖1 1991—2012年我國(guó)壽險(xiǎn)密度（單位：元）

圖2 1991—2012年我國(guó)壽險(xiǎn)深度（%）

二、文獻(xiàn)回顧

（一）國(guó)外壽險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證研究

1990年，DaleB.Truett和LilaJ.Truett采用時(shí)間序列法和回歸分析方法對(duì)墨西哥和美國(guó)人壽保險(xiǎn)需求進(jìn)行研究并得出結(jié)論，影響壽險(xiǎn)需求的因素主要有年齡、教育水平和收入水平[1]。1993年，MarkJ. Browne和KihongKim采用橫截面數(shù)據(jù)對(duì)45個(gè)國(guó)家的壽險(xiǎn)需求進(jìn)行回歸分析，認(rèn)為影響壽險(xiǎn)需求的因素有國(guó)民收入、預(yù)期通貨膨脹率、贍養(yǎng)率、宗教和社會(huì)保險(xiǎn)支出，前四個(gè)指標(biāo)與壽險(xiǎn)需求有正向關(guān)系，社會(huì)保險(xiǎn)支出與壽險(xiǎn)需求有負(fù)向關(guān)系[2]。J.Franeoi.outrevil則認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家主要是依靠保險(xiǎn)供給來(lái)拉動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)需求很低。1996年，他對(duì)48個(gè)發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、金融發(fā)展水平、實(shí)際利率等14個(gè)指標(biāo)進(jìn)行橫截面數(shù)據(jù)分析，采用一元回歸和多元回歸模型，通過(guò)建立多個(gè)方程，得出的結(jié)論是，壽險(xiǎn)需求與收入、預(yù)期收入、金融發(fā)展水平呈正相關(guān)關(guān)系，預(yù)期通貨膨脹率對(duì)壽險(xiǎn)需求呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，其他因素對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響則不顯著[3]。2003年，ThorstenBeek和IanWebb采用面板數(shù)據(jù)對(duì)世界上68個(gè)國(guó)家的人均GDP、少年撫養(yǎng)率、老年撫養(yǎng)率、預(yù)期壽命等15年因素作為解釋變量，以壽險(xiǎn)深度作為被解釋變量，作基線回歸分析，結(jié)果表明，教育、預(yù)期壽命、銀行發(fā)展水平、利率對(duì)壽險(xiǎn)深度有正向影響，通貨膨脹率對(duì)壽險(xiǎn)深度有負(fù)向影響，其他因素對(duì)壽險(xiǎn)深度的影響則不顯著[4]。

（二）中國(guó)壽險(xiǎn)需求影響因素實(shí)證研究

2000年，肖文、謝文武采用時(shí)間序列法對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、市場(chǎng)開(kāi)放程度和利率三個(gè)因素與壽險(xiǎn)需求的關(guān)系進(jìn)行了加歸分析，結(jié)果表明，三者均與壽險(xiǎn)需求呈正向關(guān)系[5]。2001年，卓志研究表明，國(guó)民生產(chǎn)總值、贍養(yǎng)率和教育水平對(duì)壽險(xiǎn)需求有正向影響，通貨膨脹對(duì)壽險(xiǎn)需求盡管有負(fù)面影響，但影響不顯著[6]。2002年，閻建軍和王治超采用多元回歸模型研究了國(guó)民生產(chǎn)總值和名義利率對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響，結(jié)果表明，國(guó)民生產(chǎn)總值對(duì)壽險(xiǎn)需求影響顯著，利率對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響不明顯[7]。2004年，陳之楚和劉曉敬的研究表明，社會(huì)保障程度對(duì)壽險(xiǎn)需求有影響非常顯著，人均收入對(duì)壽險(xiǎn)需求也有正向影響，恩格爾系數(shù)、利率和儲(chǔ)蓄對(duì)壽險(xiǎn)需求呈負(fù)向關(guān)系[8]。2005年，楊舸、田澎和葉建華研究了GDP、實(shí)際利率等六個(gè)指標(biāo)與壽險(xiǎn)需求之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)GDP、實(shí)際利率和少年撫養(yǎng)率與壽險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系，老齡化程度、通貨膨脹率和教育水平與壽險(xiǎn)需求呈負(fù)相關(guān)關(guān)系[9]。2006年，趙桂芹對(duì)我國(guó)30個(gè)省區(qū)市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、教育水平、居民儲(chǔ)蓄存款等因素進(jìn)行考察，發(fā)現(xiàn)這些因素對(duì)壽險(xiǎn)需求均有明顯影響[10]。

上述研究中，對(duì)收入和社會(huì)保障程度等因素對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響意見(jiàn)比較一致，對(duì)通貨膨脹率、利率等因素對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響意見(jiàn)則不太統(tǒng)一，有的學(xué)者認(rèn)為影響顯著，有的則認(rèn)為影響不明顯，這可能是選擇模型的解釋變量不一致或者數(shù)據(jù)樣本不一樣造成的；而對(duì)死亡率、金融產(chǎn)品替代率等因素進(jìn)行研究的文章則較少。

三、實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)說(shuō)明

本文選取1991—2012年期間人均壽險(xiǎn)保費(fèi)收入作為被解釋變量，表示人們對(duì)壽險(xiǎn)的需求。人均可支配收入、通貨膨脹率、金融深度、少兒撫養(yǎng)率、老年贍養(yǎng)率、死亡率等指標(biāo)為解釋變量，作為影響我國(guó)壽險(xiǎn)需求的主要因素。其中，通貨膨脹率、少兒撫養(yǎng)率、老年贍養(yǎng)率和死亡率的數(shù)據(jù)是從歷年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒中直接查到；其他指標(biāo)根據(jù)歷年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒計(jì)算整理得到，人均壽險(xiǎn)保費(fèi)是用歷年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入與年末我國(guó)人口數(shù)之比得到。由于統(tǒng)計(jì)年鑒中只有城鎮(zhèn)居民可支配收入和農(nóng)民純收入，因此，本文用城鎮(zhèn)人口與農(nóng)村人口比例加權(quán)得到人均可支配收入。

（二）指標(biāo)選取

1.人均可支配收入

保險(xiǎn)是一種非渴求性商品，在人們的可支配收入比較低的時(shí)候，首先想到的是解決溫飽問(wèn)題，隨著可支配收入的提高，人們會(huì)產(chǎn)生更高層次的需求，才會(huì)主動(dòng)想到購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)這種產(chǎn)品。改革開(kāi)放后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們收入不斷增加，這在一定程度上也會(huì)刺激對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

2.金融替代產(chǎn)品

壽險(xiǎn)產(chǎn)品期限一般比較長(zhǎng)，少則幾年，多則幾十年，因此，壽險(xiǎn)產(chǎn)品一般還具有儲(chǔ)蓄性，是人們理財(cái)?shù)囊环N手段。金融市場(chǎng)上其他產(chǎn)品會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品構(gòu)成一種替代關(guān)系，本文采用上證綜合指數(shù)作為其替代產(chǎn)品進(jìn)行研究。

3.金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度

一般來(lái)說(shuō)，一國(guó)金融越發(fā)達(dá)，說(shuō)明該國(guó)人們投融資渠道越多，經(jīng)濟(jì)金融生活越穩(wěn)定，人們對(duì)未來(lái)的預(yù)期越好，長(zhǎng)期投資會(huì)增加，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)需求也會(huì)增加。本文采用金融深度來(lái)衡量一國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度，金融深度為M2與GDP之比。

4.通貨膨脹

學(xué)者基本都認(rèn)為通貨膨脹對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品存在一定程度的影響，只不過(guò)觀點(diǎn)不一致，大部分學(xué)者認(rèn)為通貨膨脹與壽險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)系不明顯或呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，少數(shù)學(xué)者認(rèn)為二者有正相關(guān)關(guān)系。一般而言，通貨膨脹時(shí)期，人們會(huì)選擇那些流動(dòng)性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品這種時(shí)期較長(zhǎng)、又實(shí)行預(yù)定利率的金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)則較少；而且通貨膨脹時(shí)期，人們實(shí)際收入下降，生活必需品支出上升，對(duì)壽險(xiǎn)這種非渴求性商品的需求也會(huì)有所降低。

5.少兒撫養(yǎng)率

大部分的學(xué)者認(rèn)為撫養(yǎng)率對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品有影響，但對(duì)少兒撫養(yǎng)率與壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求之間的關(guān)系觀點(diǎn)并不一致，有學(xué)者認(rèn)為二者存在正相關(guān)關(guān)系，有的學(xué)者認(rèn)為二者存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。這大概是由于，一方面，壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有保障性功能，在家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外時(shí)，提供的保險(xiǎn)金可以幫助未成年人渡過(guò)經(jīng)濟(jì)困境；另一方面，盡管現(xiàn)在家庭獨(dú)生子女較多，父母可以把更多精力放在孩子身上，相比較于壽險(xiǎn)產(chǎn)品，為子女購(gòu)買(mǎi)少兒險(xiǎn)的居多。

6.老年贍養(yǎng)率

一個(gè)國(guó)家或地區(qū)，60歲人口達(dá)到10%或65歲人口達(dá)到7%，就認(rèn)為進(jìn)入了老齡化社會(huì)，2000年，我國(guó)60歲以上人口占比是10.2%，表明我國(guó)已進(jìn)入了老齡化社會(huì)，2013年，我國(guó)老年人口比例達(dá)到14.8%，由此可見(jiàn)，我國(guó)老齡化現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重。在我國(guó)未富先老的情況下，老年贍養(yǎng)率的高低會(huì)直接影響到人們購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。一般而言，老年贍養(yǎng)率越高，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求越強(qiáng)烈，反之，則弱一些。

7.死亡率

死亡率高低意味著死亡風(fēng)險(xiǎn)的大小，因此，死亡率與壽險(xiǎn)需求有一定的影響。死亡率是一定時(shí)期（通常是一年）內(nèi)，死亡人數(shù)與同期總?cè)藬?shù)之比。一般來(lái)說(shuō)，死亡率越高，說(shuō)明死亡風(fēng)險(xiǎn)越大，人們?cè)絻A向于購(gòu)買(mǎi)純保障型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，死亡率越低，說(shuō)明死亡風(fēng)險(xiǎn)越低，也往往意味著人們的預(yù)期壽命越長(zhǎng)，人們?cè)絻A向于購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）模型

1.平穩(wěn)性檢驗(yàn)

對(duì)人均壽險(xiǎn)保費(fèi)和人均可支配收入取對(duì)數(shù)以消除其時(shí)間趨勢(shì)，在進(jìn)行回歸分析之前，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，只有檢驗(yàn)通過(guò)，才能使用回歸模型。采用ADF對(duì)各數(shù)據(jù)序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，結(jié)果見(jiàn)表1。

臨界值-3.808546(1%) -3.020686(5%) -3.831511(1%) -2.650413(10%) -3.808546(1%) -3.808546(1%) -3.808546(1%) -2.655194(10%)變量d ln P dCPI dSI dDI dFI dCH dOD d ln IC ADF檢驗(yàn)-5.237014 -3.062612 -6.580464 -2.860961 -4.015528 -4.721964 -5.211210 -2.829803

從表1中可以看出，ln P、SI、FI、CH、OD在1%的顯著性水平上是平穩(wěn)序列；CPI在5%顯著性水平上是平穩(wěn)序列；DI和ln IC在10%的顯著性水平上是平穩(wěn)序列。

2.協(xié)整檢驗(yàn)

用最小二乘法估計(jì)協(xié)整回歸方程，對(duì)回歸結(jié)果中的殘差進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，如果殘差序列是平穩(wěn)的，則表明人均壽險(xiǎn)保費(fèi)與其他影響因素存在協(xié)整關(guān)系。本文以ln P為因變量，以CPI、SI、DI、FI、CH、OD和ln IC為自變量，作回歸分析，對(duì)殘差e進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，結(jié)果見(jiàn)表2。

表2 殘差e的平穩(wěn)性檢驗(yàn)

由表2可見(jiàn)，殘差序列e的ADF值為-3.427713，小于5%臨界值-3.020686，殘差e是平穩(wěn)的。表明因變量和所選取自變量不存在偽回歸現(xiàn)象，人均壽險(xiǎn)保費(fèi)與各解釋變量存在長(zhǎng)期的協(xié)整關(guān)系。

3.模型的建立

以ln P為因變量，以CPI、SI、DI、FI、CH、OD和ln IC為自變量，建立OLS回歸方程，結(jié)果見(jiàn)表3。

表3 模型的回歸結(jié)果

由表3可以發(fā)現(xiàn)，各自變量的t值比較大，這可能是由于存在多重共線性的原因?qū)е碌?，本文?duì)因變量與各解釋變量逐一作回歸分析，采用逐步回歸法加進(jìn)其他解釋變量，得到最終模型。結(jié)果見(jiàn)表4。由表4可見(jiàn)，各解釋變量的P值均小于0.05，R2為0.973313，調(diào)整后的R2為0.968865，可決系數(shù)比較高，模型擬合效果比較好。此時(shí)，模型殘差e的ADF檢驗(yàn)值為-3.970187，小于1%的顯著性水平的臨界值-3.808546，殘差e是平穩(wěn)的，表明不存在偽回歸現(xiàn)象。ln P與DI、CH和ln IC之間存在長(zhǎng)期的均衡關(guān)系。

表4 模型的回歸結(jié)果

ln P=9.041160-1.071229 DI-0.157315 CH+0.918442 ln IC 1.996379-3.343008-4.2267383.043189

R2=0.973313調(diào)整后R2=0.968865 DW=1.641739

4.結(jié)果分析

由回歸方程可知，對(duì)壽險(xiǎn)需求影響最為顯著的因素是死亡率、少兒撫養(yǎng)率和人均可支配收入。我國(guó)少兒撫養(yǎng)率在1991年為41.80%，到2012年已下降為22.20%，不斷下降的少兒撫養(yǎng)率對(duì)壽險(xiǎn)需求有負(fù)的影響作用；死亡率在1991年是6.7‰，2012年上升到7.13‰，不斷上升的死亡率對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)有負(fù)的影響作用；人均可支配收入在1991年為975.84元，到2012年已上升為16668.51元，不斷上升的人均可支配收入對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)有正的影響作用。金融深度、老年贍養(yǎng)率、上證綜合指數(shù)和通貨膨脹率對(duì)壽險(xiǎn)需求也有影響，但影響并不顯著。

四、兩點(diǎn)說(shuō)明

（1）由于我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)辦的時(shí)間比較短，樣本數(shù)據(jù)有限，而且研究方法不同也會(huì)導(dǎo)致結(jié)論的不同，但是還是可以起到以管窺豹的作用。影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的因素比較復(fù)雜，本文的結(jié)論只是針對(duì)有限的數(shù)據(jù)得出，并不能完全包括影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的因素。影響壽險(xiǎn)需求的因素除了經(jīng)濟(jì)方面的因素外，還有諸如傳統(tǒng)文化、教育水平社會(huì)及制度因素、文化因素等。

（2）在諸多影響壽險(xiǎn)需求的因素中，有些因素影響效果比較顯著，促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展可以著重從這些因素進(jìn)行。比如，人均可支配收入對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)有明顯的推動(dòng)作用，因此，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高人們收入水平可在一定程度上刺激壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

[1]Truett Dale B,Truett Lila J.The Demand for Life Insurance in Mexico and the United States:A Comparative Study[J].The Journal of Risk and Insurance, 1990,57(2):321-328.

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[6]卓志.我國(guó)人壽保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析[J].保險(xiǎn)研究，2001，（5）：10-12.

[7]閻建軍，王治超.轉(zhuǎn)軌時(shí)期我國(guó)壽險(xiǎn)需求的實(shí)證分析[J].保險(xiǎn)研究，2002，（11）：19-21.

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[10]趙桂芹.中國(guó)壽險(xiǎn)需求影響因素的檢驗(yàn)[J].中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2006，（1）：96-101.

（責(zé)任編輯：張艷峰）

Since the nation for the restoration of life insurance,life insurance industry has achieved great development and life insurance premium is growing rapidly,but not everything is going smoothly. During the development process,there has been some volatility and shock.In this paper,using the E-views statistics software,select the relevant data of 1991-2012,using empirical method of multiple regression analysis of the per capita disposable income of residents,inflation,Shanghai Composite Index and mortality and so on.The results showed that,the life insurance premium and the per capita disposable income of residents,the mortality rate and child dependency ratio is positively correlated.The other four factors on the life insurance premium is not significant.

insurance market;life insurance premium;life insurance demands;life insurance density

1003-4625（2014）05-0083-04

F840

A

2014-02-20

趙燕妮（1977-），女，山東青島人，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所在站博士后，齊魯工業(yè)大學(xué)副教授；郭金龍（1965-），男，河南上蔡人，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)助理，保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究室主任，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書(shū)長(zhǎng)，研究員，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事，《保險(xiǎn)研究》編委會(huì)委員。