規(guī)范第三方理財銷售服務(wù)資質(zhì)

郝演蘇

最近，發(fā)生在上海的“帕拉迪”理財騙局曝光后，許多媒體將目光聚焦在保險業(yè)。

保險業(yè)由保險公司和保險中介組成，其中保險公司俗稱為“險企”，保險中介主要包括保險代理公司、保險經(jīng)紀公司和大量與保險公司簽訂代理合同的保險營銷員。

近年來，各種名目的第三方理財機構(gòu)浮出水面，自銷或委托他人銷售理財產(chǎn)品。由于存在監(jiān)管盲區(qū)，缺乏對于第三方理財產(chǎn)品銷售資格的審批制度，致使許多第三方理財機構(gòu)吸收保險營銷員為其銷售理財產(chǎn)品。

由于保險營銷員與保險公司只是代理關(guān)系，并非勞動合同關(guān)系，我國保險法只限制壽險公司營銷員只能代理一家壽險公司的產(chǎn)品，并沒有對于保險營銷員銷售非保險產(chǎn)品的限制性規(guī)定。同時，保險營銷員并不是保險公司的雇員，保險公司在制度上很難對于其非保險代理行為進行約束，導致部分保險營銷員打著保險公司的旗號違規(guī)銷售第三方理財產(chǎn)品，成為“帕拉迪”理財騙局的助推者。

為什么第三方理財機構(gòu)愿意吸引保險營銷員代銷其理財產(chǎn)品呢？首先，保險營銷員擁有相對固定的客戶群，而且具有發(fā)現(xiàn)和挖掘新客戶的內(nèi)在需求。保險營銷員擁有或挖掘的客戶大多具有購買第三方理財產(chǎn)品的經(jīng)濟能力。

其次，由于保險產(chǎn)品不僅具有保障功能，還具有一定的理財功能。近年來，我國壽險公司主推各類與理財相關(guān)的保險產(chǎn)品，而且相當多的中長期保險產(chǎn)品的儲蓄（理財）功能大于保險保障功能。因此，對于保險營銷員而言，銷售第三方理財產(chǎn)品很容易上手。

再次，由于市場競爭壓力，保險營銷員的平均收入低于社會平均收入，而且缺乏基本保障，賣保險的時候捎帶銷售其他金融產(chǎn)品增加收入已成為公開的秘密。

最后，盡管保險公司要求營銷員不得銷售除本公司之外的其他金融產(chǎn)品，但由于雙方屬于非勞動合同關(guān)系，加上目前壽險業(yè)增員困難，部分保險公司對于營銷員順手賺外快的行為“睜一只眼閉一只眼”，事情鬧大了則采取解除代理關(guān)系的措施。

從規(guī)范第三方理財銷售服務(wù)資質(zhì)、保護理財客戶的權(quán)益的角度出發(fā)，我國相關(guān)監(jiān)管機關(guān)應(yīng)當提高第三方理財機構(gòu)的準入門檻，并設(shè)置嚴格的保證金制度，制訂嚴格的打擊和防范非法理財機構(gòu)的制度措施。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)當制訂銷售第三方理財產(chǎn)品的銷售資質(zhì)管理制度，要求無論是專職還是兼職銷售第三方理財產(chǎn)品的人員必須通過考核或認證的方式獲得銷售許可。同時，應(yīng)對各類資本進入第三方理財市場的現(xiàn)實，允許包括保險營銷員在內(nèi)的相關(guān)銷售人員可以獲得金融產(chǎn)品綜合銷售資質(zhì)，并且通過相關(guān)措施禁止保險營銷員銷售第三方理財產(chǎn)品時冒用保險公司的名義。因此，對于獲得金融產(chǎn)品綜合銷售資質(zhì)的保險營銷員，應(yīng)當允許其同時和多家金融機構(gòu)簽署代理合同，其代理責任由其銷售不同產(chǎn)品的機構(gòu)承擔最終責任，這樣既保證了保險營銷員的銷售權(quán)益，同時也可以減少和避免保險營銷員銷售其他產(chǎn)品時冒用保險公司的現(xiàn)象，從而有利于促進第三方理財?shù)慕】蛋l(fā)展。endprint