李論 郝曉瓊

摘要：近年來，伴隨著國家經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行信貸也在快速增長，商業(yè)銀行自身經(jīng)營效益得到了提升，但信貸管理能力卻未得到同步提高，潛在風險較大。正因如此，維護金融安全、維系信貸資金有效運轉(zhuǎn)、有效防范信貸風險就顯得尤其重要。本文從商業(yè)銀行信貸管理中易出現(xiàn)的問題出發(fā)，提出了一些針對性解決的意見和建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸管理問題對策

1 商業(yè)銀行信貸管理工作中出現(xiàn)的問題

近年來，伴隨著商業(yè)銀行業(yè)務的快速推進，商業(yè)銀行開始有意識地強化內(nèi)控機制建設(shè)，對信貸業(yè)務從嚴控制。在信貸管理方面積累了不少先進經(jīng)驗，信貸管理工作取得了一定成效。但與此同時在商業(yè)銀行內(nèi)部不同程度地存在著信貸人員素質(zhì)不高、貸款管理制度落實不到位等這樣或那樣的問題，這些問題如不解決，勢必影響信貸業(yè)務的健康發(fā)展。

1.1 基層商業(yè)銀行信貸從業(yè)人員自身素質(zhì)亟待提高。目前商業(yè)銀行高素質(zhì)的信貸從業(yè)人員大部分集中在上級行，而基層商業(yè)銀行信貸人員的素質(zhì)有待提高。伴隨著業(yè)務的不斷拓展，提高基層商業(yè)銀行信貸人員的整體素質(zhì)素顯得尤其迫切；二是少數(shù)基層商業(yè)銀行信貸人員法律意識淡薄、職業(yè)道德欠缺，風險防范意識差；三是商業(yè)銀行不能及時對基層信貸人員進行專業(yè)知識培訓，或是沒有經(jīng)過嚴格的培訓就讓基層信貸人員從事信貸業(yè)務工作，這勢必容易造成信貸風險。

1.2 信貸管理意識存在偏差，信貸管理制度執(zhí)行不到位。隨著金融改革的進一步深入，商業(yè)銀行同業(yè)競爭的壓力越來越大，同業(yè)競爭也變得日趨激烈，于是千方百計爭攬大客戶就成了商業(yè)銀行的普遍現(xiàn)象，誤以為所有的大客戶就是優(yōu)質(zhì)客戶，殊不知這樣做的后果會給日后的信貸管理埋下隱患。與此同時，在信貸管理實際工作中，有的商業(yè)銀行還存在信貸管理制度執(zhí)行不到位的現(xiàn)象。一是對商業(yè)性貸款中的借款人、保證人的資信狀況、擔保能力缺乏可行性的調(diào)查評估，過分依賴關(guān)系和熟人，對貸前調(diào)查不夠重視或?qū)φ{(diào)查報告內(nèi)容沒有認真核實。二是信貸人員貸后檢查不及時、不全面，大部分信貸員重庫存核查，輕企業(yè)資金應用分析；重本企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查，輕關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營調(diào)查，監(jiān)督管理難以到位。

1.3 貸款貸后跟蹤管理滯后，信貸檔案管理不規(guī)范。商業(yè)銀行普遍熱衷于貸款投放，而忽視貸后管理這一重要環(huán)節(jié)，貸后管理處于一種盲目和隨意狀態(tài)。與此同時，在信貸檔案管理上，信貸檔案的有效性、序時性、規(guī)范性、全面性未得到具體體現(xiàn)，檔案資料不夠完整；信貸檔案分類和管理責任不夠明確，存在檔案長時間抽走無人過問的現(xiàn)象。

2 針對商業(yè)銀行信貸管理中出現(xiàn)的問題，商業(yè)銀行在信貸管理上應采取相應對策

2.1 明確目標客戶，提高信貸的精細化管理水平。信貸風險的發(fā)生，多是由于貸前調(diào)查把關(guān)不嚴，對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況沒有進行深入細致的分析，從而給信貸資產(chǎn)的安全埋下了隱患。要想搞好信貸管理，必須嚴格目標客戶篩選，嚴把信貸準入關(guān)。一是每年商業(yè)銀行要嚴格按照國家的產(chǎn)業(yè)政策，對轄內(nèi)客戶群體進行細分，排出支持、適度支持、限制、退出名單，并以此為尺度，嚴格掌握各類融資的進與退。二是嚴格規(guī)范客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查分析，要求客戶經(jīng)理提供完善的貸前調(diào)查分析報告，報告中要涵蓋客戶的基本情況、財務分析、市場前景與貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營、投資決策、歷史信用記錄、融資情況、流動性等情況，同時對主要負責人的信用情況等方面也要有充分而詳細的分析，形成具有客觀價值的分析判斷結(jié)論，為貸款審查審批和決策提供可靠依據(jù)。三是嚴格執(zhí)行信貸管理的各項規(guī)章制度。強化以貸款“三查”為基礎(chǔ)的信貸管理制度的落實，嚴格執(zhí)行信貸管理操作流程，加大對大額貸款管理的現(xiàn)場檢查、評價和問責，并與高管人員履職評價掛鉤。堅決杜絕先貸后批、超比例發(fā)放、超授權(quán)發(fā)放等違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。堅持制度面前人人平等，不管你是基層信貸員、部門審核人員還是審貸委員會人員，只要是違規(guī)發(fā)放貸款，就要毫不猶豫地落實處罰措施。

貸款投放固然有其重要性，但這并不是說貸后管理就變得可有可無。商業(yè)銀行對待貸款投放正確的態(tài)度應是既重貸款投放又要加強貸后管理。為進一步實現(xiàn)信貸營銷與風險防范的和諧統(tǒng)一，商業(yè)銀行要成立由行長任組長、分管行長、風險主管任副組長、客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理和有關(guān)部室人員為成員的信貸審議小組，對每筆貸款調(diào)查環(huán)節(jié)中發(fā)現(xiàn)的問題進行集體審議，積極尋求風險規(guī)避措施，對存在信貸風險又不能夠達到風險可控的一律否決，不再上報上級行審查審批。

2.2 強教育培訓，提高信貸人員整體素質(zhì)。商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)在一定的歷史條件下有其合理性，隨著形勢的發(fā)展，必須制定符合商業(yè)銀行經(jīng)營實際的制度，并強化制度執(zhí)行力，切實防范經(jīng)營風險，提高員工隊伍素質(zhì)，特別是高級管理人員的素質(zhì)，加快提高科技水平，為商業(yè)銀行業(yè)務營銷、經(jīng)營決策、內(nèi)部管理、增強服務功能提供技術(shù)支持。商業(yè)銀行要以信貸業(yè)務技能及管理等為重點，適時開展基層行領(lǐng)導和信貸人員集中培訓，狠抓規(guī)章制度、操作流程、法律法規(guī)的學習培訓，以此促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務水平和資產(chǎn)質(zhì)量的提高。

2.3 建立構(gòu)通機制、嚴密的風險控制機制。強化信貸管理是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展和健康發(fā)展的堅實保障。首先，要引導其正確認識信貸風險，切實提高風險防控意識，建立高效的內(nèi)部流程溝通機制。重點做好“現(xiàn)場、電話、工作聯(lián)系函以及高層會議”四個方面的有效溝通。一是進行現(xiàn)場溝通。在貸前調(diào)查階段，要求客戶經(jīng)理在現(xiàn)場充分了解客戶財務狀況的基礎(chǔ)上，就準入政策、產(chǎn)品配置等多方面與客戶進行有效溝通，讓客戶了解信貸政策和結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，根據(jù)客戶經(jīng)營需要合理配置產(chǎn)品及授信量。二是貸后實行電話溝通。為提高效率，對預警提示事項的核查處置意見進行電話溝通，達成有效一致意見，對到、逾期及欠息貸款堅持移動預警提示的同時，就逾期、欠息及未評級的原因和具體化解催收措施及時進行電話溝通。三是實行工作聯(lián)系函溝通。對貸前、貸中、貸后平行作業(yè)過程中現(xiàn)場和電話溝通難以達成一致意見，或者審查申報方案不客觀、不全面的情況，要通過向經(jīng)營部門發(fā)送工作聯(lián)系函進行溝通，最終達到收益覆蓋風險的預期目標。四是實行高層會議溝通。對于重大項目、新產(chǎn)品需求及存量客戶問題貸款的保全，商業(yè)銀行要堅持審慎原則，由風險主管、信貸經(jīng)營主管行長、風險、經(jīng)營部門負責人、風險經(jīng)理、經(jīng)辦行相關(guān)人員及客戶組成會議溝通，對授信額度、產(chǎn)品配置、風險防范措施等通過借款人、貸款人及擔保人等多方會議達成一致意見。五是建立嚴密的風險控制機制。為全面落實信貸風險管理，商業(yè)銀行要把風險經(jīng)理的風險管理與控制職能延伸至信貸業(yè)務的調(diào)查階段，與客戶經(jīng)理一起開展貸前調(diào)查。每一筆信貸業(yè)務都由參與調(diào)查的風險經(jīng)理做出風險分析報告，并提出風險控制措施。對難以控制的風險，由風險主管牽頭納入審貸小組會議進行討論，為排除風險奠定良好基礎(chǔ)。

2.4 落實抵押擔保制度，建立科學的業(yè)績考評機制。一是在貸款投放階段，由風險經(jīng)理嚴格落實抵押擔保，嚴格按照《信貸管理手冊》等有關(guān)規(guī)章制度填制有關(guān)合同等資料，并按有關(guān)規(guī)定及時整理上交檔案資料，有效控制各類操作風險的發(fā)生；二是加強貸后監(jiān)測和管理。由風險經(jīng)理負責貸后的監(jiān)督檢測，充分利用資金監(jiān)控與分析系統(tǒng)、法人客戶貸款風險預警系統(tǒng)等監(jiān)測手段對客戶現(xiàn)金流、信貸資金支付、財務指標異常變化等進行分析和風險預測，按時提報有關(guān)領(lǐng)導和貸款經(jīng)營部門，積極采取有效防控措施，按季進行風險預警。除此之外，商業(yè)銀行還要不斷重視信貸管理工作流程，重視貸前、貸中、貸后全過程管理，強化管理、經(jīng)營、執(zhí)行各崗位責任，為資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)優(yōu)良提供強有力的保障。三是要建立健全考核機制，出臺《信貸全過程管理考核辦法》，開展信貸全過程管理。結(jié)合商業(yè)銀行的實際情況制訂《商業(yè)銀行信貸基礎(chǔ)管理規(guī)范化工作考核驗收表》；成立以商業(yè)銀行行長為組長的盡職履責綜合考核領(lǐng)導小組，整個考核工作要在行長的主持下進行。四是確定考核內(nèi)容。根據(jù)商業(yè)銀行員工的職責、目標任務、遵章守紀等設(shè)定考核內(nèi)容，每人一張盡職履責記分考核表，每月進行自我測評、主管行長測評和考核組測評，然后進行季度和年度的綜合測評，綜合測評結(jié)果進行通報和公示。對于業(yè)績突出的員工要進行表揚和獎勵，對于業(yè)績一般的要進行適當?shù)呐u和教育。從而在全行上下形成“后進學先進，先進更先進”的工作氛圍。

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