張明 黨馨 王旭

隨著移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)融合趨勢(shì)的加快，使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也得到了快速發(fā)展，而移動(dòng)支付與傳統(tǒng)銀行相比，可以解決銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)和處理小額交易兩大成本問(wèn)題，且3G網(wǎng)絡(luò)具有較高的安全性，大大降低農(nóng)村地區(qū)居民獲取金融服務(wù)的成本，并保證獲得提供金融服務(wù)的可持續(xù)性，因此，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)大有可為。

一、目前隴南市手機(jī)支付呈現(xiàn)的特點(diǎn)

移動(dòng)支付，也稱(chēng)為手機(jī)支付，是允許用戶(hù)使用其移動(dòng)終端設(shè)備對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。它是一種結(jié)合了電子化貨幣、身份驗(yàn)證、移動(dòng)通信與移動(dòng)終端的嶄新業(yè)務(wù)，可以使用戶(hù)隨時(shí)隨地享受多種服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示截止2014年6月底，隴南市非現(xiàn)金支付工具使用量為1424.7萬(wàn)筆金額13，862，694.9萬(wàn)元，其中網(wǎng)上支付、電話(huà)支付和移動(dòng)支付共發(fā)生業(yè)務(wù)553.4萬(wàn)筆，金額1，936，985.35萬(wàn)元，分別占非現(xiàn)金支付工具使用量的38.80%和13.97%，業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)井噴之勢(shì)。目前隴南市移動(dòng)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下的特點(diǎn)：

政策的引導(dǎo)使移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)量快速增加。 《中國(guó)人民銀行關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《中國(guó)人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件，明確提出在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展移動(dòng)支付的目標(biāo)。通過(guò)近幾年的大力建設(shè)，目前已顯露成效。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年上半年，隴南市使用網(wǎng)上支付的用戶(hù)規(guī)模達(dá)到42.7萬(wàn)戶(hù)，較年初增長(zhǎng)5.4萬(wàn)，增長(zhǎng)率為14.5%，使用率提升至42.1%。 移動(dòng)支付的發(fā)展速度也十分突出，2014年上半年移動(dòng)支付快速增長(zhǎng)，用戶(hù)規(guī)模達(dá)到36.7，使用率為20.1%，較年初提升了11.9個(gè)百分點(diǎn)。

農(nóng)村居民可支配收入的增加使移動(dòng)支付具備了一定的基礎(chǔ)。2013年隴南市農(nóng)村居民人均純收入達(dá)到3535.8元，比上年增長(zhǎng)14.5%，隴南市農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月底，隴南市手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)38萬(wàn)人，較2013年底增加3萬(wàn)人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比提升至81.0%。 截至2014年6月，隴南市網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比23.6%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模的增長(zhǎng)速度為13.5%，城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模的增長(zhǎng)速度為8.0%，城鄉(xiāng)網(wǎng)民規(guī)模的差距繼續(xù)縮小， 手機(jī)在農(nóng)村地區(qū)得到了快速的普及，網(wǎng)民數(shù)量的增長(zhǎng)，為農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的推廣提供了良好的“土壤”。

新型農(nóng)民工的出現(xiàn)，成為移動(dòng)支付的中堅(jiān)力量。在農(nóng)村年輕人群中，學(xué)歷結(jié)構(gòu)主要以初中和高中學(xué)歷為主，隨著戶(hù)籍制度的改革和交通條件的改善，欠發(fā)達(dá)地區(qū)與發(fā)達(dá)地區(qū)間的人口流動(dòng)也越來(lái)越頻繁，派生出了一大批具有一定文化素質(zhì)、思想前衛(wèi)、具有較高現(xiàn)代金融意識(shí)的新型農(nóng)民工，他們表現(xiàn)出較為強(qiáng)烈的支付服務(wù)需求。數(shù)據(jù)顯示，初中學(xué)歷人群上網(wǎng)占到36%，較上年增長(zhǎng)0.4個(gè)百分點(diǎn)，成為上網(wǎng)的中堅(jiān)力量，也是潛在的移動(dòng)支付推廣的目標(biāo)。

二、手機(jī)支付業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題分析

自我為中心商業(yè)模式制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣。 一是國(guó)內(nèi)的主流電信運(yùn)營(yíng)商和主流銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都希望以自己為中心建立商業(yè)模式，而正是這樣各自圈地、各自為戰(zhàn)的情況出現(xiàn)，將極大影響了手機(jī)支付這一產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展；二是三大運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、通信協(xié)議各行其道，不盡相同，其間存在難于兼容、難于自由無(wú)縫接入的問(wèn)題，因此各類(lèi)層次通信協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)如何統(tǒng)一需要一個(gè)漫長(zhǎng)的解決過(guò)程，如此一來(lái)便會(huì)造成資源浪費(fèi)，對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)是不方便，對(duì)運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)則是投入成本過(guò)大。

上網(wǎng)環(huán)境的城鄉(xiāng)二元化差別較大。截至2014年6月，隴南市網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比23.6%，農(nóng)村網(wǎng)民雖然在近年來(lái)保持了較高的增速，但與農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量相比，比例仍然偏小。這一方面受限于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，另一方面也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)和宣傳力度還有待加強(qiáng)。

農(nóng)村地區(qū)居民根深蒂固的消費(fèi)習(xí)慣難以改變。在農(nóng)村地區(qū)，因?yàn)楦鞣矫娴闹萍s，現(xiàn)金交易一直是主要交易習(xí)慣方式，加上近年來(lái)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳上也以銀行卡、網(wǎng)上銀行為主，使農(nóng)村地區(qū)大部分人對(duì)移動(dòng)支付知之甚少。因此，觀(guān)念的轉(zhuǎn)變對(duì)推廣此項(xiàng)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)更加重要，需要政府、金融機(jī)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)商的鼓勵(lì)和大力支持。

金融機(jī)構(gòu)和電信運(yùn)營(yíng)商的關(guān)系需要協(xié)調(diào)。移動(dòng)支付在市場(chǎng)運(yùn)作的過(guò)程中，需要投入更大的成本，解決推廣難度大的問(wèn)題以及推廣過(guò)程中出現(xiàn)的各種麻煩，這即涉及到利益又涉及到合作問(wèn)題，因此，移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣，需要電信運(yùn)營(yíng)商和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)緊密配合，以鋪設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)，布放終端鋪設(shè)，如果沒(méi)有銀行來(lái)金融機(jī)構(gòu)與電信運(yùn)營(yíng)商之間良好的合作關(guān)系和明確的利益分配機(jī)制，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的推廣將會(huì)面臨非常大的困難。

三、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的建議

從監(jiān)管角度出發(fā)，建立統(tǒng)一的市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一規(guī)劃已刻不容緩。盡快將移動(dòng)支付納入人民銀行的監(jiān)管范圍，并組織出臺(tái)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，以利于此項(xiàng)業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣，減少標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，縮小城鄉(xiāng)差別。國(guó)家應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度，提高農(nóng)民收入，加大對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，爭(zhēng)取達(dá)到移動(dòng)信號(hào)全覆蓋的目標(biāo)，為移動(dòng)支付創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

充分發(fā)揮各方面的力量，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的宣傳力度。可依托鄉(xiāng)政府、村委會(huì)等基層機(jī)構(gòu)，通過(guò)建立農(nóng)村支付宣傳站等模式有效提高宣傳的質(zhì)量和效率，運(yùn)營(yíng)商和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)攜手進(jìn)行宣傳，在宣傳內(nèi)容上，突出小額移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全、便捷的特點(diǎn)。

在終端的鋪設(shè)上，各家運(yùn)營(yíng)商可以從競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系轉(zhuǎn)向合作發(fā)展，探索互惠互贏的商業(yè)模式，開(kāi)發(fā)以自家網(wǎng)絡(luò)為主，能夠兼容其他網(wǎng)絡(luò)的設(shè)備，共享移動(dòng)支付商機(jī)，共同做大做強(qiáng)農(nóng)村支付市場(chǎng)。

（作者單位：中國(guó)人民銀行隴南市中心支行）