朱建麗

摘 要：國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款，是高校學(xué)生資助體系的重要組成部分。近年來，違約問題的發(fā)生，嚴(yán)重制約著助學(xué)貸款工作的良性持續(xù)開展。本文從多層面分析違約問題的原因，并就改善助學(xué)貸款違約問題提出相應(yīng)的防范對策。

關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款 違約問題 防范對策

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2014）01（a）-0203-02

國家助學(xué)貸款新政策、新機(jī)制模式推行以來，延長了學(xué)生還貸時間，引入了風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制等，在一定程度上降低了貸款違約風(fēng)險，有效地促進(jìn)了助學(xué)貸款持續(xù)發(fā)展。但隨著助學(xué)貸款規(guī)模的擴(kuò)大等種種因素的制約，近幾年來，違約問題卻逐漸顯示，一些高校的違約率不斷攀升，據(jù)2013年廣東省教育廳學(xué)生助學(xué)工作管理中心所公布的數(shù)據(jù)中，部分高校的違約率依然超出10.9%警戒線。違約率升高使助學(xué)貸款工作陷入困局。因此，深入分析貸款學(xué)生違約問題的原因，探討降低違約的對策，對助學(xué)貸款的健康發(fā)展具有重大的意義。

1 國家助學(xué)貸款違約問題的原因

1.1 貸款學(xué)生缺失信用，法律意識談薄

現(xiàn)行的國家助學(xué)貸款是一種無擔(dān)保、抵押的信用貸款。僅憑信用而沒有其他保障，學(xué)生的信用顯得十分脆弱。例如：有些利息違約的學(xué)生，他們的利息就只有200元左右，并且畢業(yè)后有不錯的工作，收入還可以，但卻以種種理由惡意拖欠利息，他們并不是沒有能力還息，而是因為他們不重視信用、法律意識談薄。甚至有些貸款學(xué)生畢業(yè)之前留給高校的家人、朋友、親戚和本人的電話號碼全部都是假號碼，很顯然是在逃避高校與銀行的跟蹤和聯(lián)系。

1.2 貸款學(xué)生不了解還款信息，不重視不主動

學(xué)生在校時，雖然高校對學(xué)生進(jìn)行了還款方式、還款時間、還款注意事項等內(nèi)容的助學(xué)貸款知識培訓(xùn)，但有些學(xué)生并不重視，根本不將這些重要信息放在心上，有些甚至遺失貸款合同、貸款相關(guān)信息等重要材料。不主動掌握還款的相關(guān)信息，當(dāng)高校老師費盡周折找到他時，就推托說不知道還款情況。

1.3 貸后管理還未形成合力，追繳力度不足

貸后跟蹤管理與教育是助學(xué)貸款能否持續(xù)進(jìn)行的關(guān)鍵，學(xué)生將來是否違約，除在校期間的教育外，家長和周圍人群的影響也十分重要。因此，金融知識和誠信教育等相關(guān)貸款信息還應(yīng)向?qū)W生家庭和社會輻射，形成合力，共同幫助和監(jiān)督學(xué)生按期還款。目前銀行委托高校和省助學(xué)工作管理中心負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的相關(guān)管理工作，但實際貸后的跟蹤和教育工作只有高校在做，學(xué)生畢業(yè)進(jìn)入社會后，高校也根本沒有足夠的能力對進(jìn)行跟蹤、教育與監(jiān)督。督促學(xué)生還貸的力量也就顯然勢單力薄。

1.4 就業(yè)形勢嚴(yán)峻，影響還貸能力

貸款學(xué)生在激烈的就業(yè)競爭中往往處于弱勢地位，很多貸款學(xué)生畢業(yè)1～2年很難找到理想的工作甚至找不到工作，就算找到工作，收入也較低，每月除去伙食等必要的生活費用，所剩無幾，而且貸款學(xué)生都是家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，畢業(yè)后不僅自己要準(zhǔn)備結(jié)婚、買房，還要考慮為家庭分擔(dān)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等一系列的問題。工資不高，開支又大，還要面對還款壓力，使他們顯得心有余而力不足，不得不走上違約的道路。

1.5 征信、法律制度不健全，對違約學(xué)生缺少有效懲治

一是由于我國的征信制度起步得晚，個人信用系統(tǒng)不健全。不講信用、造假制假的種種現(xiàn)象，已滲透到社會生活的各個領(lǐng)域，學(xué)生在其中深受影響。高校根本沒有能力將全部違約的學(xué)生在新聞媒體上公布。助學(xué)貸款主要依靠學(xué)生的還款能力、還款信用和意愿，一旦學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況不好、沒有還款的意愿、不重視信用就會造成違約。二是目前助學(xué)貸款的法制建設(shè)落后，違約懲戒軟弱，信用保障不力。國家還沒有制定專門的法律，明確地保障貸款主體各方面的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，償還貸款欠缺強(qiáng)有力的法律依據(jù)，只靠合同明確責(zé)任、權(quán)力和義務(wù)，作用不大。這樣必然會導(dǎo)致對違約失信行為的懲治力度局限，當(dāng)違約者的欠貸行為得不到懲罰時，就會出現(xiàn)惡性結(jié)果，違約率也就隨之升高。

2 國家助學(xué)貸款違約問題的防范對策

為了使助學(xué)貸款健康持續(xù)發(fā)展，降低違約是唯一的途徑，那么如何降低違約呢，下面筆者提出一些防范對策。

2.1 加強(qiáng)政策宣傳，全程貫穿誠信感恩教育

把國家助學(xué)貸款政策從最初的校內(nèi)輻射到校外，延伸到全程?？梢栽谛律雽W(xué)錄取通知書內(nèi)裝入助學(xué)貸款宣傳手冊，把助學(xué)貸款相關(guān)知識及申請要求編入新生導(dǎo)航手冊，讓廣大新學(xué)生及其家長一進(jìn)校門就了解助學(xué)貸款政策；專門在網(wǎng)站、校報、宣傳欄上全面、系統(tǒng)、多方位地宣傳助學(xué)貸款知識、誠信感恩教育等助學(xué)貸款政策，方便學(xué)生及時、便捷地加深對助學(xué)貸款相關(guān)信息的了解；新生報到時，專門設(shè)立“綠色通道”— — 助學(xué)貸款專區(qū)，組織工作人員采取 “一對一”的方式指引家長和新生一起觀看助學(xué)貸款短片、共同簽訂《家長承諾書》和《貸款信用保證書》、閱讀金融知識和誠信教育材料等，讓新生一進(jìn)校門就接受教育，追加家長為信用擔(dān)保人，不僅使新生及其家長加深對助學(xué)貸款的感性認(rèn)識，也為以后家長督促學(xué)生按期還款做好準(zhǔn)備，更有利于以后追貸與家長有一個良好的溝通基礎(chǔ)，減少學(xué)生的主觀性違約，提高還貸率。

將誠信感恩和德學(xué)教育貫穿于學(xué)生思想政治教育和日常行為管理中，開展形式多樣的誠信感恩和德學(xué)教育。對貸款學(xué)生派發(fā)各種材料進(jìn)行誠信知識宣傳教育；組織學(xué)生觀看“貸款助學(xué) 信用助人”等勵志成長電影和電教片；組織貸款學(xué)生座談，了解其信用情況；開展以“守護(hù)誠信，精彩人生”“助學(xué)·筑夢·鑄人”等為主題的系列誠信教育活動；聯(lián)合勤工助學(xué)中心和心理咨詢中心組建誠信、感恩、勵志學(xué)堂；通過班會等各種活動引導(dǎo)學(xué)生感恩回饋社會等。使貸款學(xué)生明確誠信還貸的必要性及違約對其本人和高校造成的后果，使貸款學(xué)生樹立現(xiàn)代信用觀念、增強(qiáng)誠信感恩意識。

2.2 嚴(yán)格資格審查，建立學(xué)籍異動檔案endprint

高校在實施家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定工作中，要不斷完善家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生信息檔案，包括學(xué)生的誠信承諾、所在地的證明、各部門審批、跟蹤調(diào)查等。同時還應(yīng)深入班級、深入學(xué)生通過談心、座談等方式觀察和了解學(xué)生消費，把握學(xué)生實際生活情況和家庭經(jīng)濟(jì)困難程度，嚴(yán)格按照認(rèn)定程序、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)要求和規(guī)定認(rèn)定。從而建立起動態(tài)的、細(xì)化的、量化的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生檔案。對有不良記錄、不負(fù)責(zé)、不在檔案的學(xué)生，要堅決取消其申請資格。

高校還應(yīng)提高貸款風(fēng)險意識，對每位貸款學(xué)生都要給予貸后風(fēng)險評估，立信用檔案；掌握貸款學(xué)生的情況，特別是學(xué)籍異動的學(xué)生，在退學(xué)、休學(xué)離校手續(xù)單中確認(rèn)學(xué)生是否有助學(xué)貸款，待高校學(xué)生資助管理中心采取相應(yīng)措施后，方可辦理相應(yīng)的離校手續(xù)；對未能完成學(xué)業(yè)的貸款學(xué)生要采取停貸、提前還貸等措施；對未能還貸的學(xué)生要建立起休學(xué)、退學(xué)等學(xué)籍異動檔案，并重點聯(lián)系和跟蹤教育，從而降低風(fēng)險系數(shù)。

2.3 制定還款計劃，加大追貸力度

一方面，強(qiáng)化貸款學(xué)生離校前的還貸教育工作。召開“貸款知識、誠信教育講座”等，對貸款畢業(yè)生進(jìn)行誠信教育，動員貸款畢業(yè)生提前還款；與貸款畢業(yè)生簽訂《還款確認(rèn)書》，使貸款畢業(yè)生明確還款計劃；制作并印發(fā)《國家助學(xué)貸款畢業(yè)生還款指南》小冊子，提醒有關(guān)還款信息、重要事項；為貸款學(xué)生制定輕松還款計劃，學(xué)生只要每月還多少錢就可以輕松還貸。

另一方面，加強(qiáng)信息溝通，采集學(xué)生最新的聯(lián)系方式、就業(yè)去向等重要信息；充分利用助學(xué)貸款管理系統(tǒng)，加強(qiáng)對貸款學(xué)生基本信息、還款信息的更新和管理；動員獲得國家獎助學(xué)金的學(xué)生和家庭經(jīng)濟(jì)明顯好轉(zhuǎn)的學(xué)生提前還款；在每年扣息前通過電話、QQ、飛信、郵箱等渠道提醒貸款畢業(yè)生按時、足額存入利息；對多次催繳不還的學(xué)生要調(diào)動一切力量、責(zé)任到人，輪流一對一與貸款畢業(yè)生進(jìn)行反復(fù)溝通；也可以寄信給學(xué)生家長，告知學(xué)生家長還款事項和違約后果，請家長督促學(xué)生按時還貸；還可以對不還貸款的學(xué)生進(jìn)行家訪，了解具體情況；加強(qiáng)建立校友信息庫，有效地把校友聯(lián)系起來，并使之成為貸后管理的重要聯(lián)系資源。

2.4 延長還款時間，豐富還款方式

現(xiàn)行的國家助學(xué)貸款還款期限比以前有所延長，但依然不符合學(xué)生們的要求。學(xué)生畢業(yè)后不一定能馬上就業(yè)，特別是貸款畢業(yè)生甚至?xí)?～2年的時間內(nèi)進(jìn)行擇業(yè)。對于暫時面臨特殊困難而還不起貸款的畢業(yè)生，只要他們及時與銀行或貸款管理部門聯(lián)系并說明原因，應(yīng)考慮適當(dāng)延長還款期限，如延長半年至一年等，從而減輕學(xué)生的還貸負(fù)擔(dān)。貸款學(xué)生還可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況“部分還款”，有多就還多，有少就還少，以緩解經(jīng)濟(jì)壓力，最大限度地保證貸款的回收率。

2.5 建立大學(xué)生信用檔案，將違約記錄到征信系統(tǒng)

目前高校逐漸建立起了大學(xué)生信用檔案，但還需要不斷地完善。高?？梢栽谛@內(nèi)廣泛開展德學(xué)教育和法制教育宣傳活動，教育引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)一步認(rèn)識建立信用檔案的重要性和必要性，增強(qiáng)誠實守信觀念；充分發(fā)揮校園網(wǎng)、宣傳欄，結(jié)合教學(xué)、教育活動和校園文化營造良好的講誠信氛圍。從而使貸款學(xué)生在其中潛移默化，形成良好的誠實守信新風(fēng)尚。

個人征信系統(tǒng)也需要盡快完善起來，如有貸款學(xué)生出現(xiàn)違約行為，將被記錄在個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。信用記錄廣泛應(yīng)用于信用卡申請、購車、購房、按揭等的審核中，對學(xué)生生活及事業(yè)將產(chǎn)生重要影響；還可以通過信用信息廣泛傳播，形成社會性懲戒，讓失信者一處失信，處處受阻。或許在嚴(yán)重后果的壓力之下，貸款學(xué)生將會履行貸款協(xié)議相關(guān)義務(wù)，避免出現(xiàn)違約行為。

2.6 完善信貸法律體系，對個人信用進(jìn)行法律約束

國家助學(xué)貸款其法律環(huán)境尤其重要。只有制定和完善與助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī)，才能為助學(xué)貸款工作創(chuàng)造良好的執(zhí)行環(huán)境，從而為助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的正常開展提供有利的法律保障，讓其實施有法可依。將違約風(fēng)險建立在法律的基礎(chǔ)之上，出臺對違約學(xué)生進(jìn)行處罰、監(jiān)管、追債的法律制度，依據(jù)違約的程度采取法律手段制裁。例如：在網(wǎng)上公布違約者的名單；凡是用人單位均應(yīng)負(fù)起催繳助學(xué)貸款的義務(wù)，監(jiān)督違約者還貸，否則，就將其拒之門外，以示懲罰；銀行起訴到法院要求違約學(xué)生承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

2.7 解決貸款學(xué)生就業(yè)難題，增強(qiáng)其還貸能力

學(xué)生沒就業(yè)，也就沒錢還貸，所以應(yīng)當(dāng)把解決貸款學(xué)生就業(yè)問題作為一個突破口來抓。在畢業(yè)前，可根據(jù)市場需要對貸款畢業(yè)生進(jìn)行崗前培訓(xùn)，以適應(yīng)社會需要；幫助貸款畢業(yè)生尋找工作崗位；讓學(xué)生樹立正確的就業(yè)觀。當(dāng)然，也可以通過國家的人才計劃，如“三支一扶”計劃等方法解決學(xué)生就業(yè)難的問題，使其早日具備還貸能力。

2.8 將貸款工作納入考核，建立起還貸獎勵措施

結(jié)合高校國家助學(xué)貸款工作考核方法的指標(biāo)體系，建立以開展貸款知識講座、誠信感恩教育、德學(xué)教育等活動的成效，檔案整理和上報資料的質(zhì)量，貸款工作效率和違約率等為主要內(nèi)容的考核方法，納入各院系和各輔導(dǎo)員個人績效考核評優(yōu)體系。對貸款工作落實到位、貸款違約率低的各院系和輔導(dǎo)員進(jìn)行表彰、獎勵，對貸款工作不配合、貸款違約高的各院系和輔導(dǎo)員加以批評教育，獎懲結(jié)合，賞罰分明。另一方面，可以建立起學(xué)生還貸獎勵措施，例如：學(xué)生畢業(yè)后1～2年還清貸款的銀行可以減免10%的貸款，以此來鼓勵學(xué)生提前還貸，從而減少拖欠率。

2.9 積極開展生源地貸款，降低信貸風(fēng)險

開展生源地國家助學(xué)貸款能夠獲得較為詳細(xì)而又真實的信息、有利于較好地控制違約。生源地貸款的優(yōu)勢：一方面，可獲得親屬的擔(dān)保和成為共同借款人，能夠強(qiáng)化學(xué)生及其貸款的責(zé)任，避免了高?；蜚y行因聯(lián)系不到貸款學(xué)生而束手無策，可以直接通過當(dāng)?shù)氐你y行聯(lián)系學(xué)生的家長，讓其履行還貸義務(wù)。另一方面，家庭居住地不易搬動，容易了解到家庭情況和學(xué)生的就業(yè)去向。所以生源地貸款能夠減少高校大量的工作的同時，還降低了貸款學(xué)生畢業(yè)后流動不確定因素帶來的信貸高風(fēng)險，提高還貸率。

3 結(jié)語

國家助學(xué)貸款風(fēng)險防范工作是一項系統(tǒng)工程，隨著助學(xué)貸款信貸、法律體系的不斷完善和創(chuàng)新，社會信用文化的進(jìn)步，同時在政府、高校、銀行、社會、學(xué)生及其家長等相關(guān)主體的努力、相互配合、共同促進(jìn)，助學(xué)貸款或許會走出違約率高的尷尬困境，實現(xiàn)健康、持續(xù)發(fā)展。

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