張程林

摘 要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，我國(guó)金融領(lǐng)域也隨之蓬勃發(fā)展，民間借貸作為一種非正規(guī)金融，近年來發(fā)展異常迅猛，并在一定程度上推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，受到了人們?cè)絹碓蕉嗟年P(guān)注，然而，其在發(fā)展過程中，缺乏法律的監(jiān)督和管理，給金融市場(chǎng)的健康發(fā)展帶來了消極影響。因此，完善我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管制度至關(guān)重要。本文將對(duì)我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管制度現(xiàn)狀進(jìn)行分析和研究，并提出完善我國(guó)民間借貸法律制度的有效對(duì)策，從而推動(dòng)我國(guó)金融領(lǐng)域健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律監(jiān)管；制度；完善

隨著我國(guó)改革開放體制不斷深化，在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的影響下，企業(yè)為了能夠擴(kuò)大自身規(guī)模和影響力，在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，相應(yīng)對(duì)資金的需求量逐漸增加，然而，由于受到多方面因素的影響，我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更加偏向于為我國(guó)國(guó)有企業(yè)等大型企業(yè)實(shí)施金融支持，使得中小型企業(yè)和一些私營(yíng)企業(yè)的資金需求難以滿足，因此，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。但是，民間借貸法律不夠完備和健全，完善我國(guó)民間借貸法律制度是確保我國(guó)金融健康發(fā)展的需要。

1 我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管制度現(xiàn)狀

1.1 法律制度不健全

我國(guó)民間借貸法律制度不健全主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，立法規(guī)定比較模糊，缺乏針對(duì)性，雖然，我國(guó)《民法》、《合同法》等法律中對(duì)民間借貸存在相應(yīng)的表述，但是，卻沒有一部專門法律對(duì)借貸行為進(jìn)行規(guī)范，例如：民間借貸的資金規(guī)模、利率等相關(guān)內(nèi)容；其次，我國(guó)缺乏對(duì)于非法集資、高利貸等行為進(jìn)行的準(zhǔn)確區(qū)別，造成在實(shí)踐過程中，無法可依，混淆現(xiàn)象比比皆是，不利于金融市場(chǎng)健康發(fā)展；最后，我國(guó)民間借貸相關(guān)法律規(guī)定普遍是進(jìn)行司法解釋，法律實(shí)行效力相對(duì)較低，造成使用率不高。因此，完善我國(guó)民間借貸相關(guān)法律具有現(xiàn)實(shí)意義。

1.2 利率制度不夠合理

目前，我國(guó)相關(guān)法律針對(duì)民間借貸利率做出規(guī)定，但是不夠明確，特別是對(duì)于超過規(guī)定借貸部分的利率并沒有進(jìn)行充分解釋，也沒有懲罰規(guī)定，當(dāng)借貸人愿意支付高額利息時(shí)，相關(guān)部門則不會(huì)進(jìn)行干涉。因此，在資金需求量不斷增加的情況下，導(dǎo)致利率不斷增長(zhǎng)，在一定程度上增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，造成了借貸市場(chǎng)的混亂。

1.3 監(jiān)管主體不明確

目前，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門雖然對(duì)民間借貸進(jìn)行了相應(yīng)的管理，但是，由于我國(guó)民間借貸法律不健全，導(dǎo)致民間借貸監(jiān)管主體不明確，出現(xiàn)無人監(jiān)管的現(xiàn)象，監(jiān)管主體作為民間借貸能夠健康發(fā)展的關(guān)鍵，缺乏有效的監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)會(huì)就會(huì)相對(duì)增加，最終導(dǎo)致監(jiān)管混亂。

1.4 監(jiān)管手段過于單調(diào)

針對(duì)民間監(jiān)管，我國(guó)普遍采取行政處罰措施，要求借貸方進(jìn)行整頓，嚴(yán)重情況下，要求其取締，監(jiān)管手段過于單調(diào)，沒有進(jìn)行詳細(xì)的審查，缺乏正規(guī)監(jiān)管，沒有針對(duì)性。另外，我國(guó)還缺乏對(duì)民間借貸資金來源的監(jiān)管，資金是否合法無從考察。

2 完善我國(guó)民間借貸法律制度的有效對(duì)策

目前，雖然民間借貸能夠在一定程度上促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，但是，如果缺乏對(duì)民間借貸的管理和監(jiān)督，勢(shì)必會(huì)造成金融市場(chǎng)混亂。因此，我國(guó)相關(guān)部門應(yīng)從以下幾個(gè)方面完善我國(guó)民間借貸法律制度，以保障民間借貸健康發(fā)展。

2.1 加快制定民間借貸法律制度

民間借貸作為一種民間自發(fā)行為，發(fā)展較早，民間借貸合法化是未來金融領(lǐng)域發(fā)展的必然趨勢(shì)。另外，民間借貸得到了我國(guó)國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人的高度重視。因此，盡快出臺(tái)《民間借貸法》是保障民間借貸可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，明確規(guī)定民間借貸主體、借貸利率、權(quán)利義務(wù)等相關(guān)內(nèi)容，保障借貸雙方的合法權(quán)益，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)金融領(lǐng)域進(jìn)一步發(fā)展[1]。

2.2 規(guī)范民間借貸行為

建立并完善我國(guó)民間借貸法律是推動(dòng)其健康發(fā)展的關(guān)鍵和核心，健全的民間借貸法律，能夠規(guī)范借貸雙方的責(zé)任和義務(wù)，規(guī)范民間借貸行為，劃清民間借貸與高利貸、非法集資的界限，并針對(duì)超過界限部分的行為進(jìn)行嚴(yán)格的懲罰。我國(guó)可以借鑒其他國(guó)家針對(duì)這一問題的處理辦法，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，從而確保我國(guó)民間借貸健康發(fā)展。

2.3 改革利率制度

目前，我國(guó)利率正在逐漸走向市場(chǎng)化，具有一定開放性。民間借貸持續(xù)增長(zhǎng)的重要原因主要是受到借貸資金壟斷等因素造成的，如果不加以控制，久而久之，勢(shì)必會(huì)給金融市場(chǎng)造成消極影響。因此，針對(duì)借貸利率，我國(guó)相關(guān)部門應(yīng)給予民間借貸利率相應(yīng)的指導(dǎo)，不能夠過度限制，促使其向市場(chǎng)化、公開化轉(zhuǎn)型。通過改革利率制度，能夠促使其向公開化方式發(fā)展，積極進(jìn)行透明交易，進(jìn)而推動(dòng)金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展。

2.4 明確監(jiān)管主體

法律對(duì)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行對(duì)民間借貸的監(jiān)管沒有做出明確規(guī)定，導(dǎo)致相關(guān)部門的責(zé)任和義務(wù)沒有明確規(guī)定，缺乏監(jiān)管主體。因此，明確民間借貸監(jiān)管主體勢(shì)在必行，在《民間借貸法》中要明確注冊(cè)主體等相關(guān)內(nèi)容，靈活應(yīng)對(duì)注冊(cè)程序，并確定民間借貸監(jiān)管主體，建立專門的借貸管理部門，加強(qiáng)對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理，從而推動(dòng)我國(guó)民間借貸能夠有序發(fā)展，為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量[2]。

3 結(jié)論

根據(jù)上文所述，我國(guó)民間借貸在推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中具有不可替代的作用，合法化發(fā)展也是民間借貸未來發(fā)展的主要趨勢(shì)。因此，完善我國(guó)民間借貸法律具有十分重要的意義。我國(guó)相關(guān)部門要結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，針對(duì)民間借貸的具體問題，實(shí)行改革利率，明確監(jiān)管主體等措施，逐步健全和完善我國(guó)民間借貸法律，從而推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步繁榮。

參考文獻(xiàn)

[1]蔣滿霖，王茂榮.我國(guó)民營(yíng)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)分析[J].安徽工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2010，18（03）：259-261.

[2]李志剛.經(jīng)濟(jì)法上的兩權(quán)對(duì)抗及其消解——以國(guó)家對(duì)民間融資的法律管制為視角[J].法學(xué)，2012，20（05）：12-14.