文/張小蓓（上海市虹口區(qū)人民檢察院研究室）

信用卡惡意透支何以急劇上升

文/張小蓓（上海市虹口區(qū)人民檢察院研究室）

隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及超前消費(fèi)觀念被普遍接受，近年來我國(guó)信用卡發(fā)行數(shù)量呈現(xiàn)激增的趨勢(shì)。然而，在我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展前景一片大好的同時(shí)，隨之相伴的卻是數(shù)量不斷增長(zhǎng)的信用卡惡意透支刑事案件，不僅嚴(yán)重影響像上海這樣大都市的國(guó)際金融中心建設(shè)，而且還是引發(fā)金融危機(jī)的重要誘因。信用卡惡意透支案件近年來數(shù)量居高不下。根據(jù)上海市虹口區(qū)人民檢察院統(tǒng)計(jì)，信用卡惡意透支案件也呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。

對(duì)信用卡消費(fèi)的認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤

信用卡最早誕生于美國(guó)，美國(guó)人把信用當(dāng)成是生活的重要部分，而信用卡就是最好的中介，他們?nèi)粘ＯM(fèi)90%以上都是通過刷卡完成的，保持良好的信用等級(jí)對(duì)他們來說至關(guān)重要。在美國(guó)，個(gè)人信用不僅關(guān)系到購(gòu)買大宗商品利率的高低，而且關(guān)系到就業(yè)等生活的方方面面。但是在我國(guó)，持卡人對(duì)于信用卡的認(rèn)識(shí)是完全不同的，在很多持卡人看來，信用卡意味著超前消費(fèi)，意味著用銀行的資金去為自己購(gòu)置商品，并認(rèn)為這和欠其他自然人的錢財(cái)沒有任何區(qū)別，因此拖延還款就成了很正常的事情。在這種觀念下，信用卡的“信用”二字已經(jīng)完全喪失意義，信用卡淪為一張巨大的“欠條”。此外，惡意透支行為人普遍缺乏對(duì)信用卡惡意透支刑事法律責(zé)任的認(rèn)識(shí)，在公安機(jī)關(guān)立案之前，他們往往對(duì)惡意透支并拒不歸還銀行欠款的行為性質(zhì)認(rèn)識(shí)不清。在被立案后，很多持卡人又錯(cuò)誤地認(rèn)為只要將銀行的欠款還清就不會(huì)被追究刑事責(zé)任。當(dāng)然，還有不少持卡人把信用卡作為“斂財(cái)工具”，將其視作企業(yè)經(jīng)營(yíng)的資金周轉(zhuǎn)工具，完全扭曲了信用卡作為支付結(jié)算工具的基本功能。

發(fā)卡行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制疏漏

對(duì)于近年來惡意透支型案件數(shù)量的急劇上升，銀行負(fù)有不可推卸的責(zé)任。一方面，發(fā)卡行缺乏基本的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，經(jīng)營(yíng)理念存在偏差。近年來銀行業(yè)的飛速發(fā)展導(dǎo)致銀行間競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)最終演變?yōu)檗k卡大戰(zhàn)，搶占市場(chǎng)和獲取更多的利潤(rùn)成為銀行的主要經(jīng)營(yíng)目的，部分銀行存在信用卡發(fā)卡門檻較低、資信審核不嚴(yán)、過度授信等問題；另一方面，有些發(fā)卡行缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制及預(yù)警技術(shù)落后。有些銀行違反銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，仍將發(fā)卡數(shù)量與員工績(jī)效掛鉤，導(dǎo)致許多銀行員工為了追求自身業(yè)績(jī)，不顧申領(lǐng)人客觀經(jīng)濟(jì)情況，一味以信用卡的優(yōu)勢(shì)和優(yōu)惠活動(dòng)來誘導(dǎo)顧客申辦信用卡，而未能盡到風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，未詳細(xì)說明透支利息的計(jì)算、罰息、滯納金、超限費(fèi)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等，使得持卡人對(duì)未來的利息等情況缺乏合理的預(yù)期，欠缺信用卡的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，甚至有員工利用銀行管理漏洞和他人合謀騙領(lǐng)信用卡并套取銀行資金。有些銀行對(duì)透支頻繁、收入水平較低、職業(yè)不穩(wěn)定且還款能力較差的持卡人缺乏有效的跟蹤監(jiān)控，致使在其信用惡化時(shí)不能及時(shí)采取相應(yīng)措施以化解風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人征信系統(tǒng)尚未全面覆蓋

信用卡提供的是一種無擔(dān)保的循環(huán)信用貸款，發(fā)卡行能否及時(shí)掌握持卡人的信用狀況至關(guān)重要。如果發(fā)卡行與持卡人之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，銀行未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用卡不良使用狀況，“一人多卡”、“以卡養(yǎng)卡”的循環(huán)惡意透支將會(huì)繼續(xù)大量存在，進(jìn)而無限放大銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，不斷降低持卡人的違法犯罪成本。從國(guó)外來看，正是成熟的個(gè)人信用征信制度催生了信用卡業(yè)務(wù)的完善和發(fā)展。只有建立了完善的征信制度，才能使得持卡人不敢輕易地將自己的信用做賭注，從而形成持卡人的自我約束機(jī)制。而我國(guó)在嚴(yán)格意義上還沒有建立真正的征信體系。各個(gè)社會(huì)群體間的網(wǎng)絡(luò)是封閉的，信息是隔絕的，誠(chéng)信資料在區(qū)域與區(qū)域、行業(yè)與行業(yè)、甚至同一行業(yè)不同單位之間都是互不交流的。目前，我國(guó)也在不斷完善征信系統(tǒng)，尤其是我國(guó)征信業(yè)首部“大法”《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施后，解決了一直以來征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題，標(biāo)志著我國(guó)征信業(yè)從此步入有法可依的軌道。盡管如此，由于我國(guó)征信制度起步較晚，仍然存在較多的問題，統(tǒng)一、規(guī)范、專業(yè)、權(quán)威的全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)尚未建立，失信懲戒機(jī)制和守信激勵(lì)機(jī)制也未形成，因此，信用卡領(lǐng)域廣泛存在的失信行為乃至肆無忌憚的欺詐犯罪仍難以在短時(shí)間內(nèi)消除。

監(jiān)管主體職責(zé)不清

我國(guó)現(xiàn)行相關(guān)立法未明確規(guī)定國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)關(guān)。而在實(shí)踐中，目前國(guó)內(nèi)信用卡的監(jiān)管職責(zé)主要由中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)兩家機(jī)構(gòu)共同行使。這種多頭管理的局面一方面造成了監(jiān)管職責(zé)的重疊，另一方面又使得監(jiān)管容易出現(xiàn)盲點(diǎn)和真空。因此，如何從整體上對(duì)信用卡監(jiān)管進(jìn)行通盤考慮，分清和協(xié)調(diào)好各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)，細(xì)化權(quán)責(zé)，強(qiáng)化監(jiān)管責(zé)任，形成監(jiān)管的合力，是現(xiàn)行體制下亟須解決的問題。此外，整個(gè)商業(yè)銀行系統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和制度保障，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在履行職責(zé)過程中過分依賴行政手段也是日益突顯的問題。

部分特約商戶非法套現(xiàn)

在信用卡交易關(guān)系中，特約商戶作為重要的一方當(dāng)事人，不僅起到平衡發(fā)卡行與持卡人之間關(guān)系的作用，而且往往還影響著信貸消費(fèi)關(guān)系中風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。這是因?yàn)樾庞每ǖ男刨J消費(fèi)等功能，都是圍繞著持卡人與特約商戶的交易行為而展開，因此特約商戶在信用卡消費(fèi)交易中是否認(rèn)真負(fù)責(zé)核對(duì)持卡人信息，就會(huì)直接影響信用卡安全。在現(xiàn)實(shí)中，某些特約商戶與不法分子相互勾結(jié)，在信用卡交易活動(dòng)中損害持卡人或發(fā)卡行的利益已不是個(gè)例。如通過POS機(jī)盜取持卡人信息，為實(shí)施信用卡詐騙犯罪提供條件，或是協(xié)助持卡人利用POS機(jī)違規(guī)套現(xiàn)，擾亂正常的信用卡交易秩序，也在客觀上增加了信用卡的安全風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡ABC

惡意透支的概念

“透支”是信用卡本身具有的一項(xiàng)重要功能，是指根據(jù)持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的用卡協(xié)議，發(fā)卡機(jī)構(gòu)允許持卡人在規(guī)定限額內(nèi)超過其賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)或現(xiàn)金提取。只要持卡人正確地利用這一功能進(jìn)行透支消費(fèi)取現(xiàn)，它就是發(fā)卡行允許和追求的，也是受到法律保護(hù)的。但如果持卡人惡意地利用這一功能，故意超過信用額度進(jìn)行透支或超過規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)催收拒不歸還，以達(dá)到非法占有透支資金的目的，侵犯發(fā)卡機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，則會(huì)受到法律的制裁。

根據(jù)危害性程度的不同，惡意透支又可以分為一般違法型惡意透支和犯罪型惡意透支。兩者在主觀目的和行為方式上則具有一致性，都是以非法占有透支資金為目的，并在這一主觀目的的支配下，故意違反信用卡章程和有關(guān)協(xié)議約定，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限進(jìn)行透支，經(jīng)發(fā)卡行催收仍不歸還。它們的區(qū)別僅在于前者透支金額較小，情節(jié)顯著輕微，無須刑事處罰；而后者透支數(shù)額較大，情節(jié)較為嚴(yán)重，符合刑法規(guī)定，應(yīng)當(dāng)予以刑事制裁。