周雪晴　向傳學　徐琰瑋　周峰

摘要：貴州省農(nóng)村民間金融一直廣泛存在并在一定程度上滿足了農(nóng)戶和企業(yè)的融資需要，對“三農(nóng)”建設起到關鍵作用。但長期的制度約束及未能得到有效監(jiān)管使農(nóng)村金融發(fā)展處于低水平的狀態(tài)，改革創(chuàng)新產(chǎn)生的小額貸款公司也遭遇可持續(xù)發(fā)展的質疑，如何有效地引導民間金融成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的助推器，成為監(jiān)管當局和地方政府面臨的一大難題。

關鍵詞：西部；農(nóng)村民間金融；政策機制

1.引言

民間金融又稱非正規(guī)金融，泛指相對于官方的正規(guī)金融制度和銀行組織而言自發(fā)形成的民間的信用部分。由于農(nóng)村正規(guī)金融資源相對有限，民間金融成為農(nóng)村金融市場的重要補充，對發(fā)展與解決“三農(nóng)”問題具有重大意義。2005年，央行在四川、陜西、貴州西部三省成立由民間資本全額出資的“只貸不存”的小額貸款公司，這無疑給西部各省民間金融的合法化發(fā)展帶來了新途徑。但通過對部分試點的運營情況與效應的考察發(fā)現(xiàn)，雖然小貸公司顯示出了一定的經(jīng)營效率和社會效應，但其貸款業(yè)務均有偏離“支持三農(nóng)”這個主線的現(xiàn)象，這不禁讓我們反思“只貸不存”這種模式的可行性。本文通過對貴州省農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀進行分析，在肯定其支農(nóng)功效的基礎上揭露發(fā)展存在的隱患，并以小額貸款公司為重點剖析農(nóng)村非正規(guī)金融轉正遇到的問題，以此探討未來民間金融如何與正規(guī)金融協(xié)同發(fā)展，使之更好地服務于農(nóng)村經(jīng)濟建設。

2.貴州省農(nóng)村民間金融的主要形式和現(xiàn)狀

傳統(tǒng)意義上，農(nóng)村民間金融主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資和小額信貸多種形式。而西部農(nóng)村地區(qū)相比中東部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟較為落后，其民間金融活動在資金運用和融資形式方面比東部地區(qū)單一，以貴州省為例，主要是采取私人借貸為主，民間合會為輔的運行模式。

2.1互助形式的私人借貸

私人借貸是貴州省最常見的農(nóng)村民間金融形式，由于其發(fā)生地點較為分散，發(fā)生形式?jīng)]有統(tǒng)一規(guī)定，以致其管理難度較大。發(fā)生形式一般包括口頭約定型、簡單履約型和企業(yè)間的互助性借貸三種形式。其中“口頭約定型”一般金額在1000元左右，由于多發(fā)生在親戚、朋友等熟人之間。“簡單履約型”一般借貸金融大多在5000左右，雙方一般通過中間人介紹，簽署一張借條并且附帶利率?！捌髽I(yè)間的互助性借貸”金額相對生活型借貸大得多，主要是企業(yè)之間或企業(yè)內(nèi)部相互的資金拆借，利率也相對較高。

2.2 政府引導型的民間合會

合會俗稱為互助會，是民間一種小額信用貸款的形態(tài)，具有賺取利息與籌借資金的功能。截止到2010年，貴州省已經(jīng)有57家小額貸款公司，由于“三農(nóng)”建設，農(nóng)村金融需求升溫，對小額貸款公司的需求將進一步擴大。

3.貴州省農(nóng)村民間金融發(fā)展存在的問題分析

由于缺乏正規(guī)金融機構的監(jiān)管，貴州省農(nóng)村民間金融在其自行運行中不可避免的存在一些弊端?，F(xiàn)今部分原民間金融組織例如小額貸款公司逐步走向合法化，因此在這里根據(jù)各自特點進行區(qū)別分析。

3.1非合法化民間金融組織面臨的問題

雖然非合法化的民間金融組織對新農(nóng)村建設發(fā)揮了重要作用，但由于沒有正規(guī)法規(guī)體系的約束，在運行中暴露出了諸多問題，主要如下：

第一，農(nóng)村民間金融機構運營模式不合理。貴州農(nóng)村民間金融機構除了互助合作基金等組織有吸收少量資金的功能外大多數(shù)處于只貸不存的模式，資金來源的匱乏使其無法得到有效的資金支持，導致發(fā)展后勁不足，不利于農(nóng)村金融機構的可持續(xù)性發(fā)展。

第二，農(nóng)村民間金融機構內(nèi)部經(jīng)營管理不足。由于貴州農(nóng)村民間金融機構規(guī)模較小，相對發(fā)達地區(qū)還沒有形成一套相對成熟的經(jīng)營管理模式，沒有有效的手段保證可靠的資金來源和貸出資金的安全性，因此面臨著較大的經(jīng)營風險。

第三，農(nóng)村民間借貸升溫積聚潛在風險，影響社會的穩(wěn)定。主要包括信用風險和市場風險兩方面：信用風險上，隨著我省民間金融規(guī)模的逐漸增加，吸收存款及發(fā)放貸款量都在逐漸增加，波及的范圍也逐漸增大，潛在的風險越來越大；市場風險上，由于我省農(nóng)村民間金融機構信用機制不完善，缺乏嚴格的內(nèi)部規(guī)章制度，存在的金融風險隱患受到?jīng)_擊后極易引發(fā)鏈鎖效應。

3.2 引導合法型民間金融組織發(fā)展遭遇的瓶頸

小額貸款公司是政府扶持和培育提供普惠型金融服務的金融機構，是貧困地區(qū)解決溫飽進而脫貧致富奔小康最終實現(xiàn)共同富裕的重要途徑。但其自身的發(fā)展狀況和外部環(huán)境都差強人意。

第一，自身內(nèi)部發(fā)展畸形。小貸公司目前“只貸不存”的模式使其資本金得不到擴大，導致最后的利潤率相對民間或地下機構30%～40%的平均年利率來說低得多，發(fā)展空間受到一定程度的抑制。此外，由于其經(jīng)營模式具有營利性的特點，信貸對象傾向于盈利能力較強的工商業(yè)者，偏離了通過扶持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)等“三農(nóng)”項目中處于資金窘境的小農(nóng)戶，從而發(fā)展和解決“三農(nóng)”問題的建立初衷。

第二，政府扶持力度不夠。在監(jiān)督管理方面，由于政府按照非正規(guī)金融機構的性質對其進行監(jiān)督和管理，增加了小額貸款公司運作的隨意性和發(fā)展的風險性。在政策支持方面，

4、政策建議

政府在對于貴州農(nóng)村民間金融發(fā)展上存在的問題，要采用區(qū)別對待，要采取監(jiān)管和扶持相結合的政策，充分調(diào)動農(nóng)村民間的積極性，為新農(nóng)村建設提供充足的資本保障。

4.1明確農(nóng)村金融法人地位

從法律地位上來講，當前民間金融機構還不是嚴格意義上的金融機構，只是一般的工商企業(yè)，與正規(guī)金融機構存在身份上的差異。這極大的制約了農(nóng)村民間金融機構的發(fā)展。要加快民間金融機構法人地位的確立，使得民間金融機構能夠享受和正規(guī)金融機構一樣的政策和財政優(yōu)惠。使得能夠在同一平臺與正規(guī)金融機構競爭，促進其發(fā)展。

4.2明確監(jiān)管主體，實施有效監(jiān)管

當前對于農(nóng)村民間金融機構的管理沒有一個嚴格規(guī)定，地方政府往往有多個職能部門對民間金融機構進行管理，這導致“政出多頭”使得民間金融機構疲于應付。隨著民間金融機構的發(fā)展壯大應當設立專門的監(jiān)管機構，對于農(nóng)村民間金融機構進行管理。杜絕過去多部門管理的混亂局面，提高管理效率。

4.3加大政策扶持，減輕稅收負擔

現(xiàn)階段農(nóng)村民間金融機構的賦稅水平較高，除了需要交納一般金融機構所需交納的5.56%的營業(yè)稅，還需要繳納25%的企業(yè)所得稅，此外股東還需繳納個人所得稅。應當降低農(nóng)村民間金融機構繳納的稅收，以吸引更多的民間資本進入民間金融機構，使之為市場提供更多的信貸供給。

4.4適度放開民間金融機構吸存，提高轉貸比例

對于農(nóng)村民間金融機構的吸存、貸存比限制比較嚴格，嚴重的制約了農(nóng)村民間金融機構的發(fā)展。應該放寬對于農(nóng)村民間金融機構吸收存款的限制，鼓勵民間金融機構向其他金融機構進行融資，同時對融資比例進行適當?shù)母??？梢远ㄏ虻慕档蛯τ谵r(nóng)村民間金融機構的貸存比，向農(nóng)村金融市場釋放更多的資金。 （作者單位：貴州大學馬克思主義經(jīng)濟學發(fā)展與應用研究中心）

參考文獻：

[1]IFAD （1. December2001）： Rural Financial Services in China. Thematic

[2]張余文.中國農(nóng)村金融發(fā)展問題研究[M].北京：經(jīng)濟科學出版社.2005.

[3]楊英.貴州省農(nóng)村民間金融供求分析[J].現(xiàn)代商業(yè).2012.