王維娜

摘要：我國居民儲蓄目前呈高速增長趨勢，我國居民儲蓄率近今年來仍然加快增長。為什么我國居民在負利率的現(xiàn)象下儲蓄仍不斷縮短時間刷新記錄。這和我國根深蒂固的思想是分不開的，同時也和居民未雨綢繆預防性的消費有關(guān)。儲蓄生命周期理論認為，一個人的儲蓄不是一段時期的收入，而是終身的收入，儲蓄的變化與生命周期息息相關(guān)，所以要解決我國居民儲蓄高速增長的現(xiàn)狀，要合理根據(jù)家庭生命周期的變化改變儲蓄情況，同時給予居民社會保障，讓人們放心消費，利用儲蓄拉動經(jīng)濟增長，是我國經(jīng)濟實現(xiàn)良性發(fā)展的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：儲蓄率;居民儲蓄;生命周期理論

我國是全球儲蓄率最高的國家之一，從居民角度來看，家庭積攢多的儲蓄財富，是家庭幸福的體現(xiàn)，但是，過高的儲蓄率對國家而言意味著什么，是什么原因使我國居民在鼓勵消費的大環(huán)境下依然樂忠于存錢，對于國家來說，大量甚至過量的儲蓄是否就是有利的，以及它對我國的影響，研究這個課題的目的就是為了讓我們更好的認清高儲蓄率下的弊端，并淺析對策，促我國經(jīng)濟良好發(fā)展。

物價房價的高速增長，醫(yī)療，教育等社會保障制度的不健全，以及不成熟的理財制度等原因是我國目前儲蓄高速增長的主要原因。一定量的儲蓄有利于我國經(jīng)濟發(fā)展，但過高的儲蓄量使經(jīng)濟缺少資金注入，抑制發(fā)展，同時對于我國國民來講，在負利率的情況下，通貨膨脹率高于銀行存款利率，在居民錯誤的認為存放在銀行保值可以時，錢的價值卻隨著物價的升高降低了，研究此課題的主要意義在于：找出我國儲蓄居高不下的原因，并簡析因?qū)Σ呗?，結(jié)合儲蓄生命周期理論，討論居民在什么生命周期下存錢與消費。

一、居民儲蓄高速增長的原因

1人們根深蒂固的傳統(tǒng)思想

中國傳統(tǒng)文化的影響，是一種長期的心理滲透，幾千年以來我國居民都樂忠于積攢，積攢財富，積攢糧食，認為只有積攢下來的才會對我們的生活有保障。舉例來說，一個中老年人和一個青年人同樣有30萬元現(xiàn)金，中老年人可能只是把錢存放在銀行備不時之需，而中青年人可能把錢用于買基金買股票，進行短期投資，在購買理財產(chǎn)品的過程中，在勞動經(jīng)濟增長的同時，不僅投資者享受到理財帶來的收益，經(jīng)濟運行過程也推動了經(jīng)濟發(fā)展，這就是簡單的對比把貨幣放在銀行和經(jīng)濟領(lǐng)域的區(qū)別。對于傳統(tǒng)思想我們在取其精華的同時也要結(jié)合現(xiàn)代生活環(huán)境去其糟粕，對于現(xiàn)在很多家庭來說，合理的貸款消費是未來的趨勢。

2物價房價的飛速增長

普通居民的投資意識單一，就會以固定資產(chǎn)來保值手中的貨幣。就我們身邊發(fā)生的事來講，在城市擴建中，賣出土地的所有人，在擁有房產(chǎn)公司補貼的錢和房產(chǎn)之后，仍然是不敢消費或投資，靠出租房子儲蓄。這樣的例子生活中比比皆是。

3醫(yī)療教育等社會保障制度的不健全

我國的社會保障制度在我國居民中呈現(xiàn)這樣一種現(xiàn)象，對于城市的國企，事業(yè)單位，機關(guān)單位中，“福利待遇”的水平遠遠高于社會經(jīng)濟現(xiàn)狀中應有的福利待遇水平。同時，在城鎮(zhèn)或農(nóng)村，人們幾乎沒有社會保障，特別是對于沒有正式工作的人來說，生活中的開銷都是依靠積攢下來的財富。為保證未來的生活水平以及應對可能發(fā)生的突發(fā)性災難事故，他們只能節(jié)省開支來儲蓄必要的貨幣。對于子女的教育，老人的醫(yī)療保障都是儲蓄，如果對于普通居民社會保障像城市居民福利待遇一樣，估計就不會有這么高的儲蓄率了。居民并不是根據(jù)當期的消費水平?jīng)Q定儲蓄額，而是根據(jù)未來的消費水平著眼于現(xiàn)今的儲蓄。人們往往在家庭形成期及家庭衰老期時無儲蓄，其余時間都是在儲蓄，而一生所儲蓄的錢，都會在家庭衰老期時，因為疾病或其他事故而花費一空。

4不成熟的理財制度人們沒有信心投資

理財指的是對財務（財產(chǎn)和債務）進行管理，以實現(xiàn)財產(chǎn)的保值、增值為目的。人們的生存、生活和及其它活動離不開物質(zhì)基礎(chǔ)，與理財密切相關(guān)。目前來說理財在我國來說，仍屬于初級階段，就如上述所說，人們對于理財產(chǎn)品認識單一，儲蓄對居民來說就是最安全最穩(wěn)定增長的投資，除了儲蓄外，人們的理財觀念大部分停留在放在銀行安全吃利息或購買房產(chǎn)、出租或高價賣出來獲利。對理財意義理解的偏見，是居民不敢投資理財，對理財望而卻步的主要原因。

二、居民儲蓄高速增長所帶來的影響

1居民儲蓄的高速增長帶來的積極影響

對我國的經(jīng)濟發(fā)展而言，充足的資金支持，是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要條件，為我國經(jīng)濟建設(shè)提供了可靠的支持，對于銀行來說，銀行通過中介功能，利用貨幣進行長短期的投資，促進經(jīng)濟增長，銀行獲得收益。儲蓄份額占市場的比率是每個銀行追求的目標，有投資才有收益，我國經(jīng)濟增長率的不斷提高和高的儲蓄率有著必然的聯(lián)系，對于全球經(jīng)濟一體化的沖擊而言，我國居民的儲蓄額是我國居民面對經(jīng)濟不景氣時的堅實的壁壘。就家庭消費來說，有了儲蓄就會有消費，消費拉動需求，拉動經(jīng)濟增長，作為拉動經(jīng)濟的三大馬車之一，消費對我國而言是主要拉動力，在物價房價以及醫(yī)療、教育等社會保障制度不健全的現(xiàn)今社會，儲蓄對居民來說就是生活保障，居民在沒有福利的制度下花掉自己的儲蓄，對國家來說是拉動經(jīng)濟的發(fā)展，但對居民來說，苦不堪言?？傊瑑π畹母咚僭鲩L，在最優(yōu)化的情況下，對我國經(jīng)濟發(fā)展是非常有利的。

2居民儲蓄的高速增長產(chǎn)生的消極影響

首先，過高的儲蓄率會引起儲蓄和消費的不平衡，會破壞消費和生產(chǎn)的關(guān)系，在收入一定量的情況下，儲蓄的增加就會引起消費的減少，市場上就會出現(xiàn)供過于求的矛盾。大量的儲蓄額不被用于生產(chǎn)發(fā)展經(jīng)濟，造成了消費對生產(chǎn)積極作用的弱化，生產(chǎn)和消費差距拉大，這樣居民會產(chǎn)生不合理的消費，同樣居民投資渠道減少。對于銀行來說，儲蓄率的高速增長沒有使資金利用效率提高，沒有使銀行獲得更多的利益，卻增加了銀行經(jīng)營的成本的。儲蓄只有投資于生產(chǎn)才能使經(jīng)濟發(fā)展，這才算是真正的儲蓄資本增加，發(fā)揮了儲蓄額的意義。大量的儲蓄額對銀行來說，帶來的是大量的利息支出，對居民儲蓄的負債增加了銀行的經(jīng)營風險，過高的儲蓄率隱藏了銀行所面對的問題，銀行外表繁華，內(nèi)部問題重重，對居民的高債權(quán)與對企業(yè)的高債使銀行被兩面夾攻，銀行一旦出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，銀行業(yè)將會面臨更大的風險。儲蓄量居高不下引起了部分投資過熱，近幾年的房產(chǎn)問題，土地問題就有了體現(xiàn)。

三、居民儲蓄高速增長的應對策略

1積極拉動內(nèi)需鼓勵消費

從生命周期理論來講，居民在不同時期有不同的儲蓄與消費狀況，居民面對房價物價增長而增加儲蓄，是對為了維持現(xiàn)今消費水平下對未來生活的預期，正是因為現(xiàn)今物價不穩(wěn)定，對未來消費預期不樂觀的看法。就現(xiàn)代信息發(fā)達的社會來說，對把儲蓄用于理財消費的人群給予經(jīng)濟物質(zhì)鼓勵，讓人們樂于消費，完善責任機制，對貸款進行嚴格監(jiān)督，使銀行在承擔儲蓄高利率下的獲利補償。同時平衡居民的收入水平也是一種政策，貧富差距同樣是儲蓄率高的原因之一，研究表明，20%的人擁有80%人的財富，一個人的財富達到一定程度后是會出現(xiàn)零消費的情況，平衡居民消費是為了讓那些想要消費的居民有錢消費，因此，政府應該通過提高城鎮(zhèn)經(jīng)濟水平，為城鎮(zhèn)居民收入打下經(jīng)濟基礎(chǔ)，讓他們有錢消費，特別是對于中低等收入水平的居民來說。對于占總?cè)丝诩s50%的農(nóng)村居民來說，要加大農(nóng)村建設(shè)，保持農(nóng)民收入有大幅度的增長，農(nóng)村居民生活水平要想到達城鎮(zhèn)居民生活水平的程度，是需要大量城市建設(shè)與物質(zhì)消費才能實現(xiàn)的，所以創(chuàng)收農(nóng)民同時也是創(chuàng)收國家。對于城鎮(zhèn)居民來說，特別是企事業(yè)單位，讓員工有危機意識，合理完善工資福利制度，這不僅能提高工作積極性，而且能增加單位績效。城鎮(zhèn)單位工廠等，增加就業(yè)崗位，讓居民人人都有為經(jīng)濟發(fā)展做貢獻的機會。政府應以身作則，為社會提供就業(yè)崗位，穩(wěn)定的就業(yè)是增加收入的前提，只有收入穩(wěn)定了，居民才敢消費。對中小型企業(yè)加大資金支持，保障其為社會提供職位的能力。同時，為了使居民經(jīng)濟水平向健康方向發(fā)展，政府應該提出政策調(diào)節(jié)收入分配，針對高收入人群征得所得稅，發(fā)揮稅收宏觀調(diào)節(jié)手段，使邊際消費傾向向低收入人群轉(zhuǎn)移，釋放中低消費者的潛在需求，從而拉動內(nèi)需。

2完善社會保障制度加大政府公共事業(yè)建設(shè)

完善社會保障制度才能夠讓居民放心消費，社會保障制度的完善是實現(xiàn)中國夢、國人幸福的關(guān)鍵，這關(guān)系著整個國家居民的切身利益，所以社保制度必須從居民出發(fā)，我國社會保障制度目前還很不完善，醫(yī)療、教育等社保體制存在著許多弊端，居民對未來生活預期不穩(wěn)定，隨著家庭成員年齡的增長，花銷肯定會越來越多，收入?yún)s在到達頂峰后逐漸減少，這是導致居民儲蓄過多的原因。為解決居民的后顧之憂使居民有信心消費，因此，國家要加快社保制度的改革，擴大社會保障覆蓋層面，保障對象不能只是企事業(yè)單位人員，不能只是城鎮(zhèn)的人員，更應該是廣大農(nóng)民群眾，在老年喪失了勞動力之后，更應該增加勞動保障機制，對于醫(yī)療責任國家要主動承擔起來，為農(nóng)民建立醫(yī)療保障，保障其老年生活。加強政府公共事業(yè)建設(shè)，加強公共職能，我國政府消費增加率的走低表明我國政府并沒有發(fā)揮公共行政的職能，要改變這種情況，必須利用起政府的有效資源，增強政府公共服務管理功能。

3降低金融風險拓寬投資渠道

中國經(jīng)濟的高速發(fā)展和經(jīng)濟投資是離不開的，隨著我國經(jīng)濟體系的發(fā)展和全球化經(jīng)濟的沖擊，特別是現(xiàn)今股票市場低迷的情況下，許多投資是無法實現(xiàn)的，目前儲蓄金額無處投資，或造成房產(chǎn)等單一領(lǐng)域的過熱投資，對經(jīng)濟的發(fā)展是不利的。在這種經(jīng)濟環(huán)境下，為了提高經(jīng)濟發(fā)展，必須建立一個寬松積極的投資政策，在風險較大的投資環(huán)境下，保障投資的供給，并且要加強科技投資，把儲蓄資金投入到收益信譽良好的高科技企業(yè)，讓居民有信心。對環(huán)保高科技企業(yè)，降低低稅收，保障其有資金發(fā)展，只要政策良好，就會吸引大多數(shù)投資者來投資。同時我國對于各種企業(yè)的管理也是不人性化的，在資本市場上，要適應投資者的投資要求就要建立多層次多方面的管理。同時，對于廣大居民而言，轉(zhuǎn)變單一的理財觀念，增加居民投資愿望是減少居民儲蓄提高經(jīng)濟投資的方法。人們都希望自己的錢能生錢，但是人們在負利率情況下依然把錢存到銀行，主要原因就是對金融市場信心不足，并缺乏理財觀念導致的，只能進行儲蓄。居民為預期消費而存錢無可厚非，但是并不是大量儲蓄，要做的就是把儲蓄的死的金融資本通過投資活動起來。從我國現(xiàn)狀來說，首先就應該改變中國居民傳統(tǒng)以來的老舊的思想，然后居民在儲蓄消費的同時認識到好處，居民才能有投資金融行為。在西方國家，個人理財觀念極強，銀行主動提供儲蓄戶進行理財投資，我們就要學習西方國家，充分調(diào)動居民的投資積極性。國家更應該樹立指導居民投資的精神，使社會形成良好的投資環(huán)境。目前我國居民投資主要是房產(chǎn)行業(yè)，居民投資房產(chǎn)行業(yè)就會讓銀行承擔較大的風險，在股市低迷的現(xiàn)今，國家應大力發(fā)展經(jīng)濟，增強居民股市投資信心。因此政府要出政策改善金融市場環(huán)境和秩序，規(guī)范金融市場違法行為，讓居民有信心的進行多元化的投資。

總之，創(chuàng)新更多的投資理財工具，促進儲蓄向投資市場發(fā)展，使儲蓄創(chuàng)造更多的價值。尤其現(xiàn)在證券市場正處在低迷階段，居民當然也需要穩(wěn)定高利的投資渠道，所以理財制度的成熟，對儲蓄量的健康發(fā)展有重要作用。另外加強宣傳力度，從思想上提高居民的多方式理財觀念，讓居民在傳統(tǒng)中認識投資理財?shù)谋匾?。我國目前仍然是積極的財政政策，為了拉動經(jīng)濟增長，在國家擴大內(nèi)需的同時，要讓居民敢花錢，這樣才能從思想上讓居民自愿消費。同時國家要緊密監(jiān)控通貨膨脹問題，通脹在促進我國進口的同時會使人民幣高于其自身價值。要從根本上解決我國儲蓄率居高不下的問題不是一朝一夕就能成功的，需要國家審時度勢監(jiān)控經(jīng)濟，更要居民配合國家實施的解決政策。儲蓄率帶來的危害不僅僅是對國家來說，同時也影響著居民的消費情況，只有各個階層，各個行業(yè)齊心協(xié)力，只有這樣我國經(jīng)濟才能良好發(fā)展。

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