蔡長術(shù)

摘要：在理論闡述金融發(fā)展降低貧困作用路徑的基礎(chǔ)上，以重慶為例對(duì)金融發(fā)展降低貧困效應(yīng)進(jìn)行了實(shí)證分析，并進(jìn)一步利用重慶農(nóng)商行的數(shù)據(jù)和案例進(jìn)行了補(bǔ)充證明。研究顯示，重慶金融發(fā)展能顯著降低貧困。最后，提出了重慶金融發(fā)展降低貧困的一些政策建議。

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展;貧困;效應(yīng)

一、引言

貧困，既是一種社會(huì)現(xiàn)象，也是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，一直受到政府和社會(huì)的高度關(guān)注。特別是小額信貸在全世界反貧困中取得顯著成效后，利用金融反貧困越發(fā)受到重視。目前有不少文獻(xiàn)從金融視角來研究貧困問題，但金融支持到底是否能降低貧困？通過什么途徑減少貧困？尤其對(duì)于處于西部的直轄市、具有典型城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的重慶市來說，重慶金融體系是否在發(fā)展過程中對(duì)貧困的減少起到了積極作用呢？對(duì)重慶金融發(fā)展降低貧困有哪些政策建議？等等。本文試圖帶著這些問題以重慶為樣本進(jìn)行實(shí)證探討。

二、金融發(fā)展降低貧困的作用路徑

（一）金融發(fā)展與降低貧困

從金融發(fā)展的視角探討貧困問題興起于20世紀(jì)90年代，對(duì)于金融發(fā)展是否能降低貧困，Jalilian and Kirkpatrick（ 2001）、Honoban（ 2004）的研究顯示金融部門的擴(kuò)展能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長并有效的消除貧困，認(rèn)為金融發(fā)展能夠減小一國的貧困比例。張立軍、湛泳（2006）1基于中國1994—2004年小額信貸對(duì)金融發(fā)展降低貧困的理論和實(shí)證做了分析，認(rèn)為小額信貸通過反鎖定效應(yīng)機(jī)制具有顯著的降低貧困效應(yīng)，即金融發(fā)展能顯著降低貧困程度?？道^軍、陳喆男、王翠（2010）2指出深化金融市場(chǎng)化改革和推進(jìn)各地區(qū)金融市場(chǎng)化進(jìn)程對(duì)提高我國各地區(qū)農(nóng)村居民人均收入并減少貧困具有重大意義。伍莉、胡林龍（2011）3利用1994-2008年的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，結(jié)果表明農(nóng)村金融規(guī)模擴(kuò)張和金融效率提高能導(dǎo)致農(nóng)村基尼系數(shù)下降，縮小農(nóng)戶收入差距。王鸞鳳、朱小梅、吳秋實(shí)（2012）4也認(rèn)為金融資源在扶貧工作中的作用不可或缺。不過，溫濤、冉光和、熊德平（2005）認(rèn)為中國金融存在城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”，農(nóng)村金融抑制和城市金融深化同時(shí)存在于我國金融發(fā)展過程中，由于農(nóng)村金融發(fā)展造成了農(nóng)村資金的大量轉(zhuǎn)移和流失，金融發(fā)展不僅抑制了農(nóng)民收入增長，還促進(jìn)了城市居民收入提高，拉大了城鄉(xiāng)居民收入差距。張中錦（2011）的研究進(jìn)一步表明我國農(nóng)村金融發(fā)展以負(fù)效應(yīng)阻礙了農(nóng)村居民的收入增長，卻以正效應(yīng)促進(jìn)了城鎮(zhèn)居民的收入增長，從而加劇了城鄉(xiāng)收入差距。從這些研究文獻(xiàn)看，多數(shù)對(duì)金融發(fā)展降低貧困持肯定態(tài)度，但受城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)影響，金融發(fā)展也有可能對(duì)農(nóng)村居民的收入增長反而產(chǎn)生抑制作用，不能降低貧困。所以，對(duì)于金融發(fā)展到底能否降低貧困狀況，還需要結(jié)合各地區(qū)實(shí)際進(jìn)行進(jìn)一步的研究。

（二）金融發(fā)展降低貧困的作用路徑

金融發(fā)展與貧困降低具有某種內(nèi)在的必然聯(lián)系。研究表明，金融發(fā)展降低貧困的作用途徑主要有直接和間接兩種：

1.金融發(fā)展降低貧困的直接作用路徑

金融發(fā)展直接減少貧困主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)提供的金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)可以讓窮人能參與更多的金融活動(dòng)，使得他們有充足的資金進(jìn)行各種生產(chǎn)性活動(dòng)的投資，使窮人的未來預(yù)期收入提高，達(dá)到直接減少貧困的目的。Burgess 和 Pande運(yùn)用印度從 1977 年到 1990 年在農(nóng)村地區(qū)的銀行部門數(shù)據(jù)，檢驗(yàn)窮人直接參與金融活動(dòng)對(duì)農(nóng)村貧困產(chǎn)生的影響，發(fā)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立的數(shù)量每增加 1%將降低農(nóng)村貧困率 0.34%，同時(shí)通過推動(dòng)農(nóng)業(yè)多樣化發(fā)展可增加總產(chǎn)出的 0.55%。Geda等人的研究也表明窮人對(duì)金融產(chǎn)品的使用能顯著的降低絕對(duì)貧困。

2.金融發(fā)展降低貧困的間接作用路徑

金融發(fā)展減少貧困的間接路徑是指金融發(fā)展以經(jīng)濟(jì)增長、收入分配和金融服務(wù)渠道等為中介間接的降低和減少貧困。事實(shí)表明，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長有著正相關(guān)關(guān)系，但經(jīng)濟(jì)增長是怎樣影響貧困的呢？根據(jù)滴漏效應(yīng)理論，經(jīng)濟(jì)增長帶來的好處會(huì)自發(fā)從富人向窮人流動(dòng)，盡管得到的好處總是少于富人，但是窮人或多或少也從中受益，貧困發(fā)生率會(huì)因此降低。一方面，經(jīng)濟(jì)增長會(huì)活躍經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，增多就業(yè)機(jī)會(huì)，提高人們收入，從而減少貧困減少。一方面，經(jīng)濟(jì)增長會(huì)提高財(cái)政收入，然后政府會(huì)通過轉(zhuǎn)移支付和收入再分配，使窮人收入提高，從而減少貧困。當(dāng)然，經(jīng)濟(jì)增長不能夠從本質(zhì)上改變相對(duì)貧困，事實(shí)上不公平的收入分配還會(huì)減少經(jīng)濟(jì)增長的減貧效果，進(jìn)一步拉大社會(huì)貧富差距。值得一提的是，丁志國、譚伶俐、趙晶（2011）運(yùn)用2000—2008 年我國省級(jí)面板數(shù)據(jù)，檢驗(yàn)了農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)減少農(nóng)民貧困的作用，他們的研究表明，我國農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)減少農(nóng)民貧困的作用，既存在直接效應(yīng)也存在間接效應(yīng)，但間接效應(yīng)的作用明顯高于直接效應(yīng)。

綜上所述，金融發(fā)展能夠降低貧困，但降低的效果主要取決于兩個(gè)因素：一是金融體系的自身發(fā)展程度。如金融機(jī)構(gòu)對(duì)窮人提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)情況等。二是金融發(fā)展通過經(jīng)濟(jì)增長引起的收入分配變化。金融發(fā)展雖然促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長，但如果經(jīng)濟(jì)收入分配沒有向貧困地區(qū)和窮人傾斜，則很可能降低減貧的效果。

三、金融發(fā)展降低貧困效應(yīng)的實(shí)證分析

（一）重慶金融發(fā)展及貧困現(xiàn)狀

1.金融業(yè)保持較快增長。主要表現(xiàn)在：一是金融機(jī)構(gòu)門類齊全。2012年末，重慶市分行和法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到79家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)5176個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)99.4%。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)27家，覆蓋了我市2/3以上的涉農(nóng)區(qū)縣，并在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了12家支行。同時(shí)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)達(dá)41家，證券、基金和期貨公司總部6 家。二是存貸款保持快速增長。截至2013年末，重慶市金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額18006億元，同比增長15.5%，較全國水平高1.6個(gè)百分點(diǎn)。本外幣各項(xiàng)存款余額22789億元，同比增長17.3%，較全國水平高3.8個(gè)百分點(diǎn)。三是金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步向好。不良貸款率處于0.5%以下，低于全國平均水平。四是支柱產(chǎn)業(yè)效應(yīng)顯著。2013年重慶金融業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值1068億元，占比達(dá)到8.4%。

2.貧困狀況進(jìn)一步改善。主要體現(xiàn)在：一是城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)定增長。2013年，重慶城鎮(zhèn)居民人均可支配收入25216元，增長9.8%。其中農(nóng)村居民人均純收入8332元，增長12.8%，特別是重點(diǎn)貧困區(qū)縣的農(nóng)民人均純收入自2000年的1397元增加到2013年的6930元，年均增長達(dá)13.11%。二是貧困人口數(shù)量穩(wěn)步下降。全市農(nóng)村絕對(duì)貧困人口從直轄之初的366萬已下降到2009年的45萬人，貧困人口主要集中在以萬州區(qū)為中心的渝東北地區(qū)和以黔江區(qū)為中心的渝東南民族地區(qū)。但同時(shí)，扶貧任務(wù)仍然艱巨。2010年末，全市農(nóng)村貧困人口還有145.3萬，城鄉(xiāng)居民最低生活保障人數(shù)有177.7萬人（城市60.8萬人，農(nóng)村116.9萬人），是北京的9倍、天津的8倍、上海的16倍。貧富差距方面，重慶基尼系數(shù)為0.43，而合理范圍為0.3-0.4。城鄉(xiāng)收入差距方面，合理范圍是2：1，而重慶從1997年的3.1：1已擴(kuò)大到2010年的3.4：1。區(qū)域差距方面，在全市38個(gè)區(qū)縣中，目前還有14個(gè)國家重點(diǎn)貧困區(qū)縣、4個(gè)市級(jí)重點(diǎn)區(qū)縣、1000多個(gè)貧困村。

（二）重慶金融發(fā)展對(duì)消除貧困的影響效應(yīng)

1.數(shù)據(jù)及指標(biāo)選取

為驗(yàn)證金融發(fā)展與貧困減少之間的內(nèi)在關(guān)系，本文選取1997-2010年重慶金融發(fā)展和貧困相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。相關(guān)數(shù)據(jù)主要來源于重慶市統(tǒng)計(jì)年鑒、統(tǒng)計(jì)局。指標(biāo)在綜合現(xiàn)有文獻(xiàn)研究基礎(chǔ)上，結(jié)合重慶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)可得性，采用貸款規(guī)模與GDP的比值（PC）代表重慶金融發(fā)展水平，人均GDP增長率（GDP）作為衡量重慶經(jīng)濟(jì)增長的指標(biāo)，進(jìn)出口總額與GDP 占比（OPEN）作為開放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)，用絕對(duì)貧困發(fā)生率（HA）以及農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)（EN）代表重慶貧困狀況。實(shí)證分析的原始數(shù)據(jù)見表1，趨勢(shì)圖見圖1。

2.相關(guān)統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)和結(jié)果分析

（1）變量的單位根檢驗(yàn)

本文用EViews軟件分別對(duì)上述各變量進(jìn)行ADF檢驗(yàn)，以確定各變量的平穩(wěn)性，Ln 和 D 分別表示對(duì)相應(yīng)變量取對(duì)數(shù)和一階差分（參見表2），發(fā)現(xiàn)原序列除絕對(duì)貧困發(fā)生率為平穩(wěn)外，其他各變量均為一階單整I（1），符合協(xié)整檢驗(yàn)條件。

（2）協(xié)整檢驗(yàn)

用Johanse檢驗(yàn)對(duì)時(shí)間序列做協(xié)整檢驗(yàn)，并對(duì)殘差進(jìn)行相關(guān)性LM檢驗(yàn)和單位根檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)不存在相關(guān)性且殘差是平穩(wěn)的I（0），表明變量間存在長期均衡關(guān)系，通過協(xié)整回歸可以得出如下的協(xié)整方程（表3、表4）。從R2和DW值看，方程擬合較好。

表3說明在5%的顯著性水平下，各解釋變量與被解釋變量顯著負(fù)相關(guān)，而且金融發(fā)展對(duì)絕對(duì)貧困發(fā)生率的影響最大，其次是開放經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人均GDP。換句話說，在不考慮其他情況下，從長期來看，重慶金融發(fā)展明顯有利于絕對(duì)貧困發(fā)生率下降的，且直接作用大于間接作用。表4進(jìn)一步說明重慶金融發(fā)展能降低農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)，即金融發(fā)展能提高農(nóng)村居民家庭收入水平，減少貧困。值得一提的是，從公式系數(shù)看，金融發(fā)展及經(jīng)濟(jì)增長可能更利于增加城鎮(zhèn)家庭收入，即在降低貧困的同時(shí)也拉大了城鄉(xiāng)收入差距和貧富差距。

（3）Granger因果檢驗(yàn)

考慮到貧困發(fā)生率是最常用的測(cè)量貧困的指標(biāo)，因此本文重點(diǎn)關(guān)注金融發(fā)展對(duì)絕對(duì)貧困發(fā)生率的影響。利用EViews軟件對(duì)重慶金融發(fā)展（PC）、人均GDP增長（GDP）、經(jīng)濟(jì)開放程度（OPEN）和絕對(duì)貧困發(fā)生率（HA）進(jìn)行Granger因果檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表5所示：

表5表明，金融發(fā)展、人均GDP增長和經(jīng)濟(jì)開放都是絕對(duì)貧困發(fā)生率的Granger原因。同時(shí)金融發(fā)展是人均GDP增長的Granger原因。另外，貧困的降低對(duì)人均GDP增長和經(jīng)濟(jì)開放也有積極的促進(jìn)作用。

四、金融發(fā)展降低貧困效應(yīng)的一個(gè)補(bǔ)充實(shí)證：來自重慶農(nóng)商行的數(shù)據(jù)與案例

金融發(fā)展能降低貧困，不僅從重慶宏觀層面得到了證明，事實(shí)上還可以從金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收致富的微觀角度得以佐證。在此，我們示以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的一些調(diào)查數(shù)據(jù)和案例。

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行是重慶本土最大的涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)，近年來積極探索城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)突出情況下的農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，不斷在體制、機(jī)制、服務(wù)和產(chǎn)品上下功夫，大力引導(dǎo)資本要素通過金融渠道流入農(nóng)村。至2013年9月末，涉農(nóng)貸款余額870億元，占全市涉農(nóng)貸款總額的27%，其中農(nóng)戶貸款余額412億元，在全市占比近70%，在有效滿足農(nóng)村居民融資需求的同時(shí)，也幫助廣大農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了增收致富目標(biāo)。表6列出了50戶在重慶農(nóng)商行貸款的農(nóng)民客戶在貸款前后的戶均資產(chǎn)及收支變化情況。50戶農(nóng)民戶均資產(chǎn)、收入和支出在信貸支持下分別增長了25.26%、21.64%和18.1%，變化比較明顯。說明信貸資金的獲得對(duì)農(nóng)村居民家庭資產(chǎn)和收入的增長起到極大的促進(jìn)作用，而且還能帶動(dòng)消費(fèi)增長，間接擴(kuò)大了內(nèi)需。

案例方面：重慶農(nóng)商行創(chuàng)新推出的“三權(quán)”抵押貸款賦予了土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房、林權(quán)抵押擔(dān)保的功能，對(duì)滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營需求、增收致富發(fā)揮了積極作用。如石柱縣農(nóng)民馬某，以租用的55.16畝的土地承包權(quán)作抵押，在農(nóng)商行貸款20萬元，建成一個(gè)土雞養(yǎng)殖場(chǎng)，年養(yǎng)殖土雞1萬只和小雞苗20萬只，年收益達(dá)20萬元，并已帶動(dòng)周邊1100多戶農(nóng)民相繼發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，產(chǎn)生了很好的示范作用。

五、政策建議

從上面的實(shí)證分析和案例可以看出，重慶金融發(fā)展對(duì)絕對(duì)貧困發(fā)生率的降低、農(nóng)村居民收入的增加具有顯著作用，且能通過直接和間接兩種途徑明顯降低貧困狀況，這與前述理論假設(shè)相一致。一是金融發(fā)展擴(kuò)大了信貸覆蓋面，窮人能享受普惠化的金融服務(wù)，從而直接降低貧困。二是金融發(fā)展通過作用于經(jīng)濟(jì)包括開放型經(jīng)濟(jì)的增長，從而間接減少貧困。為進(jìn)一步降低貧困，結(jié)合實(shí)證分析，提出如下對(duì)策和相關(guān)政策建議：

（一）構(gòu)建多元化金融服務(wù)體系。政府應(yīng)鼓勵(lì)引導(dǎo)政策性金融機(jī)構(gòu)加快布局農(nóng)村地區(qū)，彌補(bǔ)商業(yè)性金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白與不足。繼續(xù)深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，充分發(fā)揮以農(nóng)商行為首的地方金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)主力軍作用。積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立地只能在村鎮(zhèn)，資金也只能用于當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)。規(guī)范發(fā)展民間借貸市場(chǎng)，可將其納入農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系管理，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融供給。利用扶貧資金建立農(nóng)戶資金互助社，積極探索扶貧資金的金融化運(yùn)用。同時(shí)，不斷培育和完善資本市場(chǎng)、股票市場(chǎng)等多元化的體系，拓寬城鄉(xiāng)居民投融資渠道。

（二）成立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展基金或者扶貧基金?；鹂蓙碓从诮鹑跈C(jī)構(gòu)所繳納營業(yè)稅中的一部分（如2%），或者全部返還當(dāng)年新增的營業(yè)稅，也可以整合財(cái)政涉農(nóng)資金或者其它資金劃撥。基金主要用于信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、農(nóng)村居民的貸款貼息等，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)能力和信心。

（三）推進(jìn)普惠化的金融服務(wù)。小額信貸已被證明是最有效的扶貧方式之一，它可以有效滿足貧困人群的基本金融需求。因此，政府應(yīng)鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸，在稅收、貨幣、財(cái)政等政策上對(duì)發(fā)放小額信貸的金融機(jī)構(gòu)給予特殊待遇，比如實(shí)行營業(yè)稅減免并按照比例給以一定的財(cái)政補(bǔ)貼，放寬貸款規(guī)模和貸款期限限制等。同時(shí)，在服務(wù)模式、服務(wù)渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面也應(yīng)加大對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，并鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，利用競(jìng)爭(zhēng)壓力來督促金融機(jī)構(gòu)不斷降低成本和提高服務(wù)質(zhì)量，為貧困地區(qū)提供更加有效的金融服務(wù)。

（四）加快惠及窮人的經(jīng)濟(jì)增長。一是政府在制定經(jīng)濟(jì)政策（包括內(nèi)外貿(mào)易、內(nèi)外資利用等）時(shí)應(yīng)將減少貧困納入考慮，既要加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也要有技術(shù)、信息、人才等方面的支持。二是實(shí)施有助于貧困人口受益的財(cái)政稅收政策，要擴(kuò)大社保覆蓋面，努力增加扶貧濟(jì)困資金的投入，但資金的投入不應(yīng)是簡單的轉(zhuǎn)移支付，應(yīng)通過生產(chǎn)補(bǔ)貼、勞動(dòng)補(bǔ)貼等形式進(jìn)行支付。三是實(shí)行有助于縮小地區(qū)發(fā)展差距的區(qū)域政策，如提高貧困縣特別是“兩翼”地區(qū)的基本公共服務(wù)能力、進(jìn)一步深化發(fā)達(dá)區(qū)縣對(duì)口幫扶貧困區(qū)縣等。

（五）加大配套體系的建設(shè)力度。一是建立農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估體系。支持和鼓勵(lì)各區(qū)縣利用主管部門下屬的專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，解決評(píng)估機(jī)構(gòu)少、評(píng)估費(fèi)高的問題。二是完善農(nóng)村資產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系。以土地交易所、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)、林權(quán)交易平臺(tái)等為中心，加快完善農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易體系，加速農(nóng)村資產(chǎn)自由流轉(zhuǎn)。三是完善農(nóng)村擔(dān)保和保險(xiǎn)體系。加快建立多層次涉農(nóng)擔(dān)保公司，鼓勵(lì)政策性和商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信貸資金安全。

（六）加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。主要是加速完善個(gè)人和企業(yè)信用的信息征集、評(píng)估、發(fā)布與服務(wù)體系，建立健全覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)。建立守信受益、失信受懲的正向激勵(lì)機(jī)制和逆向懲戒機(jī)制，減少或杜絕失信行為。由此打造健康的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)降低信貸門檻，加大信貸投放力度，助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村居民收入增長。

參考文獻(xiàn)：

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