陸岷峰，史麗霞

(1.江蘇銀行總行，江蘇 南京 210005；2.南京財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，江蘇 南京 210046)

基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角論商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級

陸岷峰1，史麗霞2

(1.江蘇銀行總行，江蘇 南京 210005；2.南京財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，江蘇 南京 210046)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式對傳統(tǒng)銀行造成了巨大的沖擊，但互聯(lián)網(wǎng)金融本身并未脫離金融范疇，其實(shí)質(zhì)是金融與互聯(lián)網(wǎng)的嫁接。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并不會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的沖擊而消亡，兩者存在著互補(bǔ)、互促關(guān)系。將互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)用到商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的各個(gè)環(huán)節(jié)，構(gòu)建商業(yè)銀行強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，進(jìn)行經(jīng)營模式流程與結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化升級，不斷推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的重要契合點(diǎn)。

商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型升級；互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中扮演著越來越重要的角色，互聯(lián)網(wǎng)金融巧妙地將互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合起來，是一種不同于商業(yè)間接融資和直接融資的具有革命性的新型金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融業(yè)，特別是銀行業(yè)帶來了前所未有的沖擊與挑戰(zhàn)，同時(shí)也催生出了新的合作。商業(yè)銀行通過傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與盈利模式已無法從容應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，這也就要求商業(yè)銀行必須正面審視問題，尋找突破口，盡快全面地實(shí)施商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級。

一、轉(zhuǎn)型升級是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的必然選擇

一些學(xué)者認(rèn)為，商業(yè)銀行開展全面的轉(zhuǎn)型升級迫在眉睫，并給出了一些具體的轉(zhuǎn)型建議。四川銀監(jiān)局課題組認(rèn)為，短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對象主要是商業(yè)銀行金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的延伸。長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行最大的影響來自于其促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變與脫媒。商業(yè)銀行應(yīng)居安思危，深刻認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，積極介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，對不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵤┎町惢l(fā)展策略。梁璋和沈凡提出，銀行應(yīng)逐步扮演起“財(cái)務(wù)全能管家”和“金融服務(wù)集成商”的角色，加速銀行轉(zhuǎn)型升級步伐。以基于電商平臺(tái)的模式創(chuàng)新和平臺(tái)創(chuàng)新為契機(jī)，一方面為企業(yè)打通和整合網(wǎng)上供應(yīng)鏈，從而成為供應(yīng)鏈各參與方不同時(shí)節(jié)點(diǎn)上的金融需求解決者；另一方面通過整合多渠道金融產(chǎn)品、增值服務(wù)和專業(yè)訊息，為企業(yè)及個(gè)人客戶提供“一鍵式”、“透明的”、全方位的綜合金融解決方案。孫杰認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的對接融合，將可能極大地通過長尾效應(yīng)、迭代效應(yīng)和社區(qū)效應(yīng)等途徑改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性達(dá)成共識的基礎(chǔ)上，一些學(xué)者則提出，商業(yè)銀行應(yīng)更多利用好互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，取長補(bǔ)短，以對傳統(tǒng)金融服務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充。宮曉林指出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和盈利方式，但從長遠(yuǎn)來說，商業(yè)銀行應(yīng)大力利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以獲得新的發(fā)展。劉勤福和孟志芳也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融繞不開信用中介，短期內(nèi)不具有信用創(chuàng)造職能及具有“次級貸款市場”的特征，決定了其短期內(nèi)更多地體現(xiàn)為金融服務(wù)通道功能，將更多地作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)的重要補(bǔ)充發(fā)揮作用，并為商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供機(jī)遇。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，如何確定商業(yè)銀行的應(yīng)對策略，還應(yīng)考察實(shí)務(wù)界人士的觀點(diǎn)與看法。交行董事長牛錫明認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式，未來的銀行發(fā)展模式包括零距離銀行、智慧銀行和全功能銀行，并提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的三步走戰(zhàn)略，即依托互聯(lián)網(wǎng)建立支付中介平臺(tái)、信用中介平臺(tái)和信貸中介平臺(tái)。巨人投資董事長史玉柱認(rèn)為，在未來相當(dāng)長的一個(gè)時(shí)期，整個(gè)銀行業(yè)不會(huì)受到根本的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會(huì)逼迫銀行發(fā)展金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，銀行將把互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)手段，對其業(yè)務(wù)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型。永隆銀行董事長、招商銀行前行長馬蔚華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行方式，而不是金融的本質(zhì)。并具體提出了商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型的三個(gè)階段，即金融服務(wù)電子化探索的階段、金融服務(wù)方式創(chuàng)新的階段和市場營銷模式創(chuàng)新的階段。中國民生銀行董事長董文標(biāo)也同樣認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種方式和方法，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)取代不了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行不是對立的，互聯(lián)網(wǎng)金融是虛的，銀行是實(shí)的，虛實(shí)結(jié)合，相互融合，共同成長。中信銀行行長朱小黃也認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)的本質(zhì)是渠道，互聯(lián)網(wǎng)為銀行提供了新的結(jié)算、支付通道，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用不能被深化。在未來誰擁有數(shù)據(jù)誰就擁有了基本的經(jīng)營資源，現(xiàn)代商業(yè)銀行功能的重要外延就是數(shù)據(jù)銀行的發(fā)展。數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和銀行功能的整合將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，并有可能成為未來新的經(jīng)濟(jì)模式的樣板。

可以看出，多數(shù)實(shí)務(wù)界人士的觀點(diǎn)與一些學(xué)術(shù)界人士互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆取代論的觀點(diǎn)迥然不同。實(shí)務(wù)界人士普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)銀行業(yè)沒有做好的領(lǐng)域，是現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融本身并不能取代傳統(tǒng)銀行，而僅僅是對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式、盈利模式和業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型推動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逼迫傳統(tǒng)銀行進(jìn)行全面的升級轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型升級的實(shí)質(zhì)是傳統(tǒng)銀行在求變過程中對目標(biāo)、方法和措施的升級。轉(zhuǎn)型升級是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展與延伸，是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊和打造現(xiàn)代銀行經(jīng)營模式的必然選擇。

二、商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)在關(guān)系

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)始終是銀行的立命之本，不斷出現(xiàn)的新型業(yè)務(wù)形態(tài)都是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)進(jìn)行的衍生產(chǎn)物。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級也必須以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能為依據(jù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新型業(yè)務(wù)特征進(jìn)行衍化。因此，明晰商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)在關(guān)系，是制定合理的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級策略的前提條件。

(一)補(bǔ)充關(guān)系

在信息技術(shù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生具有一定的時(shí)代必然性。任何事物的產(chǎn)生與存在，必然有其合理性，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于金融的范疇，其本質(zhì)仍是金融，但它很好地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所存在的許多不足。首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在服務(wù)弱勢群體方面暴露出明顯不足，在實(shí)際操作中，存在大量“救急不救窮”現(xiàn)象，對中小企業(yè)扶植力度欠缺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融看準(zhǔn)了傳統(tǒng)銀行這一弊端，將“長尾理論”成功運(yùn)用到業(yè)務(wù)服務(wù)之中。具體而言，傳統(tǒng)銀行往往追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，將有限的資源集中在對利潤貢獻(xiàn)最大的客戶群體和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，即大企業(yè)、大客戶和中高端零售客戶，而對P2P、小微企業(yè)貸款、小額理財(cái)、個(gè)人借貸擔(dān)保等“尾部”業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行通常由于成本、收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配等因素而望而卻步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)看準(zhǔn)服務(wù)空洞區(qū)，滿足這方面企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍進(jìn)行了有效擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資類業(yè)務(wù)分流。以P2P平臺(tái)為例，2014年P(guān)2P行業(yè)的規(guī)模領(lǐng)跑互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年末運(yùn)營的P2P平臺(tái)已經(jīng)接近2000家，月均復(fù)合增長率為5.43%，增量遠(yuǎn)超2013年。2014年全年，全國P2P平臺(tái)的成交額超過2000億元，比2013年的近900億元，增長超過100%。由此可見，用戶使用P2P產(chǎn)品的習(xí)慣正在形成。從投資者角度來看，P2P行業(yè)平均10%左右的年化收益率極具吸引力；從融資方角度來看，特別是小微企業(yè)，P2P有效降低了其資金融通成本，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)對小微企業(yè)的忽視，有助于促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

其次，隨著利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)與金融脫媒的進(jìn)一步深化，商業(yè)銀行間的競爭愈發(fā)激烈，銀行對于降低交易成本，打造高效銷售渠道的需求也愈加強(qiáng)烈。互聯(lián)網(wǎng)金融巧妙地運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)交易成本難以降低的瓶頸。互聯(lián)網(wǎng)金融第三方平臺(tái)影響商業(yè)銀行的最主要方面就是手續(xù)費(fèi)，包括銀行卡轉(zhuǎn)賬、支付和代理等費(fèi)用，通常情況下，傳統(tǒng)支付手段是按照銀行POS機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，其中每次交易包含1%--2%的交易性手續(xù)費(fèi)用，銀行可以從中獲取90%的營業(yè)性收入，而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融下的第三方支付平臺(tái)交易，銀行手續(xù)費(fèi)實(shí)際收入將會(huì)明顯降低，例如支付寶每次交易收取費(fèi)用為0.3%--0.5%，對應(yīng)銀行收入降低近70%。近兩年來，我國第三方支付規(guī)模增長迅猛，2013年我國第三方支付市場規(guī)模達(dá)到16萬億元。支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)向證券、基金、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域滲透，金融化趨勢明顯，業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L，全年共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150.01億筆，金額8.96萬億元，分別較上年增長43.47%和30.04%。

此外，通過互聯(lián)網(wǎng)提供便捷理財(cái)功能，逐步開始作用于以銀行和保險(xiǎn)為資本升值的傳統(tǒng)性渠道，通過互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺(tái)，能夠直接減少商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收益，并且互聯(lián)網(wǎng)金融第三方理財(cái)支付平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了更廣范圍的產(chǎn)品推廣與宣傳，比銀行理財(cái)門檻更低。

(二)替代關(guān)系

商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還存在一種替代關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，促使商業(yè)銀行從手工勞動(dòng)中解放出來。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款、貸款和中間業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)對計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用尤為突出。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開高科技在銀行中的應(yīng)用，可以說金融電子化程度的高低決定了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的速度、規(guī)模和規(guī)范程度。長期以來，我國商業(yè)銀行只是把機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和人員結(jié)構(gòu)的優(yōu)化作為促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要手段，銀行之間的競爭主要采取增加網(wǎng)點(diǎn)、延長工作時(shí)間等簡單粗放的形式，許多中間業(yè)務(wù)處理仍由手工操作，服務(wù)質(zhì)量和效率較低。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，已經(jīng)意識到中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的重要性，紛紛重視中間業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化開發(fā)，不斷增加中間業(yè)務(wù)獲取利潤占總利潤的比重。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入主要來自銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的增長，“余額寶”等產(chǎn)品的高收益正出現(xiàn)替代商業(yè)傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)模式的趨勢。但商業(yè)銀行正在進(jìn)行更高收益的新型理財(cái)產(chǎn)品的探索，非標(biāo)資產(chǎn)的進(jìn)展速度驚人，這也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速增長的最重要原因。

從銀行理財(cái)產(chǎn)品近五年來的規(guī)模走勢可以看出，銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模激增，說明銀行為擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，加大理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行力度，意圖吸收大量資金。但在2014年，這一規(guī)模又有所下降，這主要是因?yàn)镻2P、票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)以及股市回暖，這些都對市場資金進(jìn)行了分流，對銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模造成了一定的負(fù)面影響。

(三)促進(jìn)推動(dòng)關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上只是對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所較少涉及或尚未涉及的領(lǐng)域進(jìn)行補(bǔ)充。傳統(tǒng)銀行正在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合自身特點(diǎn)與優(yōu)勢，不斷加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程。在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的背景下，各家商業(yè)銀行都在拼搶主動(dòng)權(quán)，爭奪數(shù)據(jù)資源，旨在精準(zhǔn)營銷產(chǎn)品。在融資領(lǐng)域，線上融資的興起和發(fā)展與電商平臺(tái)的構(gòu)建密不可分。由無數(shù)小微企業(yè)構(gòu)成的利基市場促進(jìn)了電商平臺(tái)的蓬勃發(fā)展，隨著信息在平臺(tái)上的匯聚與優(yōu)化，使得新金融勢力依托平臺(tái)進(jìn)行金融產(chǎn)品和模式的創(chuàng)新變得水到渠成。面對新金融勢力頻繁“跨界”，對金融領(lǐng)域的步步緊逼，許多銀行的做法恰是借鑒電商平臺(tái)的成功經(jīng)驗(yàn)，搭建自有的電商平臺(tái)，化身“銀行系電商”。

銀行此舉并非要轉(zhuǎn)行做電商，而是認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下左右競爭勝負(fù)的核心因素在于客戶的信息，無疑電商平臺(tái)是一種低成本、大規(guī)模和高效率獲取客戶信息的渠道。在此基礎(chǔ)上，分析信息進(jìn)而把握需求，才能有針對性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上交易與線下金融的對接融合。各大銀行競相開始在電商平臺(tái)構(gòu)建思路和模式塑造方面的創(chuàng)新，如何在電商平臺(tái)的建設(shè)方面突出特色、有所創(chuàng)新，進(jìn)而在新一輪金融變革中搶得發(fā)展的先機(jī)，對所有銀行來說都是全新的課題。

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的啟示

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、管理模式以及盈利模式也必然具有互聯(lián)網(wǎng)特征。商業(yè)銀行作為以信息服務(wù)為主的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展又加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊力度。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并不會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展而消亡，而是呈現(xiàn)出相互促進(jìn)、不斷互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢，這也就揭示了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的基本思路。

(一)將互聯(lián)網(wǎng)思維嵌入到商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級過程中

互聯(lián)網(wǎng)思維是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行的重要啟示，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)無一不體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)思維的運(yùn)用。把用戶思維、大數(shù)據(jù)思維、平臺(tái)思維等互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)用到商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級過程中，將為商業(yè)銀行探索轉(zhuǎn)型路徑的正確性與可行性提供有力保障。

1．把用戶需求作為轉(zhuǎn)型升級的依據(jù)

商業(yè)銀行“以客戶為中心”的理念自其成立便已形成，但在多年的實(shí)際操作中，表現(xiàn)出來的往往是“以大客戶為中心”，救急不救窮的現(xiàn)象頻發(fā)，對創(chuàng)新型企業(yè)缺乏扶植等，這些也是造成中小企業(yè)融資難、融資貴的重要因素。用戶思維對于商業(yè)銀行戰(zhàn)略的指導(dǎo)意義完全不同于傳統(tǒng)的客戶思維。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)環(huán)境發(fā)生著巨變，商業(yè)規(guī)則也在悄然變換。商業(yè)銀行以往靠簡單的吸收存款和發(fā)放貸款，便達(dá)到了經(jīng)營的主要目的?，F(xiàn)在則大大不同，如果商業(yè)銀行還只盯住原有的客戶群，將無法適應(yīng)激烈的競爭環(huán)境，商業(yè)銀行必須培養(yǎng)起一批具有感知、體驗(yàn)與分享能力的用戶群，這些用戶是使用產(chǎn)品或者服務(wù)的受益人，但他們未必向銀行支付了費(fèi)用。銀行通過提供細(xì)心貼心的服務(wù)與產(chǎn)品，讓用戶感知到銀行的存在和帶給他們的價(jià)值。直銷銀行的興起正是用戶思維應(yīng)用于商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的體現(xiàn)。直銷銀行沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，所有的服務(wù)和產(chǎn)品都通過郵件、電話、互聯(lián)網(wǎng)等完成，顛覆了傳統(tǒng)的銀行模式。因?yàn)闆]有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用，直銷銀行為客戶提供了更有競爭力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。降低運(yùn)營成本，回饋客戶，是直銷銀行的核心價(jià)值。

2．強(qiáng)化數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘能力，為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化提供技術(shù)支持

“大數(shù)據(jù)”的高速發(fā)展使銀行業(yè)的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等均呈現(xiàn)爆炸式增長，這就要求商業(yè)銀行必須大力提高對各種數(shù)據(jù)價(jià)值的深度挖掘能力，這種價(jià)值挖掘能力主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)發(fā)展、決策判斷、經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面。在業(yè)務(wù)發(fā)展上，我國商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)往往大同小異，在現(xiàn)代經(jīng)營管理模式下，需要銀行實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營，形成自身比較優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的升級為銀行創(chuàng)造了全新的客戶接觸渠道，對來自銀行物理網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)終端、PC終端的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行深度數(shù)據(jù)分析挖掘，將為更好地發(fā)現(xiàn)與滿足用戶需求、交叉銷售及加快產(chǎn)品創(chuàng)新提供廣闊空間。在決策判斷上，大數(shù)據(jù)思維的應(yīng)用將使銀行從傳統(tǒng)的“經(jīng)驗(yàn)決策”模式，逐漸轉(zhuǎn)向“數(shù)據(jù)決策”模式，經(jīng)營決策更多地依據(jù)客觀數(shù)據(jù)分析，更加科學(xué)地對經(jīng)營業(yè)績、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、資源分配進(jìn)行決策。資產(chǎn)、負(fù)債、交易、客戶及業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，在進(jìn)行資產(chǎn)配置、資本結(jié)構(gòu)管理、成本控制以及績效考核等方面將發(fā)揮重要的作用。通過數(shù)字化手段對數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行整合與分析是商業(yè)銀行進(jìn)行精細(xì)化管理的發(fā)展方向，將大大提高銀行的經(jīng)營管理效率。在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，銀行將采用數(shù)據(jù)分析技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，通過大數(shù)據(jù)手段對客戶動(dòng)態(tài)行為以及客戶靜態(tài)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，量化用戶違約可能性，既有助于對用戶實(shí)施精準(zhǔn)貸款定價(jià)決策，又能有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)成本，實(shí)現(xiàn)資本使用效率的最優(yōu)化。

3．積極打造新型業(yè)務(wù)平臺(tái)

商業(yè)銀行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，搭建自身獨(dú)特的業(yè)務(wù)平臺(tái)已是大勢所趨。平臺(tái)思維要求商業(yè)銀行更多地關(guān)注眾多閑散用戶，通過搭建合理平臺(tái)將這些用戶聚集起來。商業(yè)銀行可以搭建的潛在平臺(tái)種類豐富，包括支付平臺(tái)、融資借貸平臺(tái)、供應(yīng)鏈金融平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)以及同業(yè)業(yè)務(wù)平臺(tái)等等。以供應(yīng)鏈金融平臺(tái)為例，商業(yè)銀行可以通過該平臺(tái)為核心企業(yè)及其上下游客戶開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)。如果說一個(gè)核心企業(yè)構(gòu)成了平臺(tái)的某一個(gè)點(diǎn)，其上下游客戶則構(gòu)成了兩個(gè)傘狀線，即形成N+1+N模式，當(dāng)平臺(tái)內(nèi)的核心企業(yè)達(dá)到一定的數(shù)量級，這些傘狀線將結(jié)成一張密密麻麻的網(wǎng)。這張網(wǎng)內(nèi)的角色可以相互變動(dòng)與替換，企業(yè)間彼此交織、相互滲透，因此基于網(wǎng)內(nèi)企業(yè)供銷和結(jié)算活動(dòng)所生成的信息非常豐富。借助這些信息，商業(yè)銀行完全可以分析某一企業(yè)的產(chǎn)品、規(guī)模、銷售方式、結(jié)算方式、賬期、履約情況等信息，從而為網(wǎng)內(nèi)用戶提供多樣化的金融服務(wù)。由此可見，商業(yè)銀行搭建平臺(tái)并不是最終目的，搭建平臺(tái)只是為了聚集更多用戶，誰擁有了用戶、擁有了消費(fèi)者，誰培育或掌握了客戶的消費(fèi)習(xí)慣，誰就擁有了市場。商業(yè)銀行的金融平臺(tái)搭建要緊緊結(jié)合用戶最為關(guān)心的生活現(xiàn)實(shí)和財(cái)富管理需求，通過互聯(lián)網(wǎng)廣聚各類生活資源，帶動(dòng)聚集流量，通過提供豐富而具有競爭力的交易產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)用戶財(cái)富增長，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的活躍度，增加平臺(tái)黏性。

(二)將創(chuàng)新作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的驅(qū)動(dòng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融是極具創(chuàng)新性的金融模式，它的成功也給傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級帶來了重大啟示。以創(chuàng)新作為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)力將是銀行未來可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力與源泉。商業(yè)銀行的創(chuàng)新實(shí)踐應(yīng)將重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)流程、渠道交付和IT技術(shù)等方面，加快推動(dòng)業(yè)務(wù)盈利模式變革。從對公業(yè)務(wù)角度，在傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)著力嘗試創(chuàng)新服務(wù)領(lǐng)域的開發(fā)，為公司客戶提供一攬子金融服務(wù)。如應(yīng)用鏈?zhǔn)椒?wù)理念改進(jìn)公司金融服務(wù)，創(chuàng)新“供應(yīng)鏈金融”產(chǎn)品，針對公司及集團(tuán)客戶，為其提供“全流程、上下游”綜合金融服務(wù)。除此之外，通過提供標(biāo)準(zhǔn)化和咨詢型相結(jié)合的結(jié)算服務(wù)，推出票據(jù)池、虛擬平等現(xiàn)金池、智能理財(cái)現(xiàn)金池等產(chǎn)品，滿足客戶流動(dòng)性管理的核心需求。從個(gè)人業(yè)務(wù)角度，近年來隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，居民對個(gè)人金融服務(wù)的需求日益加強(qiáng)。消費(fèi)支付產(chǎn)品體系日趨完善，新一代IC卡的功能和行業(yè)應(yīng)用是滿足個(gè)人金融服務(wù)的突破口，商業(yè)銀行應(yīng)不斷推出多種形式與用途的金融IC卡，使IC卡具備一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多應(yīng)用等全面功能。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)放眼全球，積極開展信用卡海外發(fā)卡，面向具有境外消費(fèi)需求的客戶推出全球支付信用卡。在個(gè)人貸款方面，應(yīng)追求最便捷、快速的貸款發(fā)放程序，推出創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，使客戶在申請貸款、授信評價(jià)、貸款方案定制等方面實(shí)現(xiàn)線上辦理，線下一次簽約，并允許用戶通過網(wǎng)銀等互聯(lián)網(wǎng)金融手段進(jìn)行還款，實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款主要流程網(wǎng)絡(luò)化。在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域，依托大數(shù)據(jù)，建立客戶現(xiàn)金管理系統(tǒng)，使財(cái)富管理由單人賬戶單一管理向多人賬戶綜合管理轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)資金的全方位管理。

(三)將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型作為轉(zhuǎn)型升級的核心環(huán)節(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來集約化、輕型、高效的金融生態(tài)新走勢，商業(yè)銀行需要逐漸從低效益效能的粗放經(jīng)營模式向內(nèi)涵集約式的輕型發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。打造輕型銀行是一個(gè)長期系統(tǒng)性的工程，商業(yè)銀行要運(yùn)用好“迭代”思維，緊扣“以用戶為中心，迅速響應(yīng)市場變化，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值增長”的主線，從多個(gè)維度進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。一是構(gòu)建輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)體系。輕型銀行是通過專業(yè)化經(jīng)營，樹立品牌典范，打造獨(dú)特競爭優(yōu)勢，凸顯自身特色和品牌，高效運(yùn)轉(zhuǎn)的輕型化業(yè)務(wù)系統(tǒng)。在公司金融業(yè)務(wù)方面，主動(dòng)選擇低資本消耗業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重業(yè)務(wù)，注重調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，充分利用資產(chǎn)證券化等手段提高資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，不斷調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，保持資產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)的輕型化。在個(gè)人業(yè)務(wù)方面，更加注重資產(chǎn)的管理與安全性，個(gè)人理財(cái)、養(yǎng)老金融和遺產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展前景。商業(yè)銀行通過不斷細(xì)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)細(xì)則，將輕資產(chǎn)與輕經(jīng)營模式、輕組織框架與流程進(jìn)行結(jié)合，打造輕型個(gè)人業(yè)務(wù)體系。二是打造輕型化組織框架與流程。在輕型化組織框架下，需要商業(yè)銀行最大限度地壓縮管理層級，縮減中間環(huán)節(jié)，提高運(yùn)營效率。需要縮短市場反饋鏈和執(zhí)行鏈，授予區(qū)域機(jī)構(gòu)更大權(quán)限，打造專業(yè)性團(tuán)隊(duì)直接對用戶進(jìn)行全方位服務(wù)。需要整合跨區(qū)域、前后臺(tái)資源，并以市場需求為導(dǎo)向，不斷對資源進(jìn)行更新擴(kuò)展。輕型化流程則更多地需要依托于流程銀行的理念，通過理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，以較低的營運(yùn)成本、高效率的營銷和跨市場的服務(wù)，創(chuàng)造出更多價(jià)值。加大傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，構(gòu)建綜合化的客戶互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，全面搭建“平臺(tái)+數(shù)據(jù)+科技”的新型金融生態(tài)鏈。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更高、參與度更強(qiáng)、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征，這些特征是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)無法實(shí)現(xiàn)的，這就意味著商業(yè)銀行必須進(jìn)行全面的轉(zhuǎn)型升級。

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〔責(zé)任編輯:朱 根〕

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1003-6873(2015)03-0014-05

2015-03-15

陸岷峰(1962-- )，男，江蘇金湖人，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授，主要從事宏觀經(jīng)濟(jì)研究；史麗霞(1991-- )，女，天津人，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生，主要從事商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究。

10.16401/j.cnki.ysxb.1003-6873.2015.03.059